Ang isa sa pinakamahalaga at karaniwang layunin ng isang may sapat na gulang ay ang pag-aari ng isang bahay. Sa totoo lang, nais naming mabuhay para sa aming kasiyahan, magkaroon ng isang personal na puwang sa pamumuhay, kung saan maaari mong gawin ang anumang nais mo at huwag iulat sa sinuman. Kadalasan, mayroong isang paraan upang mangarap - isang mortgage. Ang halaga dito ay malaki pa rin. Gusto kong makatipid ng kahit isang bagay at natural na lumabas ang tanong kung paano makabalik ng interes sa isang mortgage na may maagang pagbabayad. Totoo ba ito? Paano ito gagawin?
Saan nagsisimula ang lahat?
Ang pagnanais na bumili ng isang apartment ay lilitaw sa halos bawat may sapat na gulang na nais na mabuhay ng kanilang sariling paraan. Siyempre, may mga taong gustong manirahan sa mga kamag-anak, sa mga magulang o sa mga kaibigan. Gayunpaman, ang "pangkalahatang" bersyon na ito ng pagtanda ay tila wala pa at pansamantala. At kung walang akumulasyon o hindi inaasahang nahulog na mana, pagkatapos ay may isang paraan lamang - upang kumuha ng isang mortgage. Ang pagpili ng isang potensyal na borrower ay nakakagulat na malaki, ang bawat bangko ay nag-aalok ng iba't ibang mga term sa mortgage. Sa Sberbank, halimbawa, maaari kang kumuha ng pautang ng hanggang sa 30 taon. Ang porsyento ay lumulutang ngayon - mula sa walong para sa pabahay sa mga bagong gusali hanggang labing-tatlo para sa pagbili ng isang apartment sa pangalawa. Siyempre, walang nakapirming porsyento sa anumang kaso. Palagi itong nakasalalay sa katayuan sa lipunan, edad at bilang ng mga nangungutang, sa laki ng pagbabayad. Ang mga kondisyon ng mortgage sa Sberbank ay angkop para sa iyo kung ikaw ay isang mamamayan ng isang bansa na may edad na nagtatrabaho na may permanenteng pagpaparehistro. Sa pamamagitan ng paraan, ipinag-uutos na kumuha ng seguro sa real estate laban sa mga panganib ng kamatayan at pinsala. Ngunit ang seguro sa buhay at kalusugan ay inisyu nang gusto, ngunit kung tumanggi ka, maaari mong dagdagan ang porsyento ng pautang.
Kailangan bang mapatay ang nauna sa iskedyul?
Kung kumuha ka ng isang pautang, malamang na hindi ka magkakaroon ng malaking halaga ng pera. Ngunit ipinapalagay mo na sa isang tiyak na tagal ng oras ay maaari mong bayaran ang utang. Marahil ay kumuha ka rin ng isang mortgage na may isang margin, na inaasahan na bayaran ito nang mas maaga sa iskedyul. Ngunit ang laro ba ay nagkakahalaga ng kandila sa kasong ito? Maraming mga tao ang kumuha ng pautang para sa maximum na term, inaasahan na ang isang bagong paglukso sa pera ay magbibigay-daan sa kanila na mabawasan ang natitirang utang. Sumang-ayon, ang mga prospect ay sa halip ay hindi malinaw. Siguro mas mabuting magtipon-tipon at bayaran ang pautang nang mas maaga sa iskedyul? Ito ay isang makatwirang pagpipilian lamang kapag nagbabayad ka na may magkakaibang pagbabayad. Bukod dito, ang pagbabayad ay binubuo ng pangunahing utang at interes na naipon sa kabuuang halaga. Kung magdeposito ka ng isang malaking halaga sa account, pagkatapos ang singil ay sisingilin sa isang makabuluhang nabawasan na balanse.
Sa kaso kapag ang buwanang mga pagbabayad ay may katubusan, ang halaga ay palaging pareho, ngunit sa mga unang taon ay pangunahing binubuo ito ng interes, at sa pagtatapos ng term ng pautang ang ratio ng punong-guro at pagbabago ng interes. Sa pagpipiliang ito, ang maagang pagbabayad ay isang hindi kinakailangang desisyon. Kaya tumuon ang maximum na mga term sa mortgage at kalkulahin ang iyong lakas para sa isang posibleng maagang pagbabayad ng utang.
Puno at bahagyang
Ang maagang pagbabayad ay maaaring buo at bahagyang. Sa unang pagpipilian, agad na binabayaran ng kliyente ang buong halaga ng pautang. Mayroong mga nuances, dahil ang bangko ay, siyempre, hindi partikular na kumikita. Kadalasan ang mga bangko ay nagpapahayag sa kontrata sa isang panahon kung saan ang kliyente ay hindi maaaring magbayad ng utang nang walang mga parusa. Maging matulungin sa sugnay na ito sa kontrata. Ngunit sa mga bahagyang pagbabayad na madalas na walang mga paghihigpit.Kasabay nito, maaaring bawasan ng bangko ang rate ng interes at bawasan ang kabuuang gastos ng pautang o bawasan lamang ang halaga ng utang. Ang mas malaki ang halaga ng kontribusyon, ang mas aktibo ay ang muling pagbawi ng interes sa maagang pagbabayad ng utang. Samakatuwid, mas mahusay na gumawa ng malaking kontribusyon hindi bawat buwan, ngunit kapag ang isang malaking halaga ay naipon. Para sa layuning ito, maaari mong buksan ang isang kontribusyon na may malaking titik ng interes.
Ang kakanyahan ng pagbabayad ng annuity
Kaya, nasabi na na ang pagbabayad ng pautang nang mas maaga sa iskedyul ay kapaki-pakinabang kapag mayroon kang naiibang pagbabayad. Ngunit sa kasuotan, maaari kang makapagpahinga at mahinahon na magbayad ng lahat ng 10-20 taon. Gayunpaman, ang lahat ay nangyayari sa buhay, at ngayon ikaw ay may-ari ng isang matatag na mana o hindi inaasahang premyo. Siyempre, nais kong mapupuksa ang utang at isara ang utang. Gayunpaman, ang labis na bayad na interes sa maagang pagbabayad ng utang ay nagiging, sa katunayan, isang hindi makatwirang pagpapayaman ng bangko. Pagkatapos ng lahat, nagbayad ka ng interes sa simula ng term at maaari mong isara ang bahagi ng leon. Ano ang gagawin? Iwanan mo ito? Hindi, hindi, ang isang makabuluhang pagbabayad ng interes sa isang utang sa maagang pagbabayad ay posible. Ang may utang din ay may karapatang ito kapag muling pinapantasya. 
Gabay sa Aksyon
Kung hindi mo pa nabayaran ang utang bago ang takdang oras, pagkatapos ang bayad ay babayaran ayon sa kontrata. Gayunpaman, kung pinamamahalaan mo nang maaga, posible na maibalik ang interes sa isang mortgage na may maagang pagbabayad. Maglagay lamang, maaaring bawiin ng nangutang ang pera na nauna nang binayaran niya ang bangko nang maaga. Pagkatapos ng lahat, hindi niya ginamit ang halaga ng utang para sa isang tiyak na tagal. Kaya, ang lehitimong bayad ng interes - ang mga lamang na ipinagkaloob sa panahon ng paggamit ng mga pondo mula sa petsa ng pautang at hanggang sa buong pagbabayad. Kung hindi ginamit ng kliyente ang pera, bawal ang singilin ang interes sa kanya.
Ang ilang mga customer ay medyo makatuwirang pinaghihinalaan na ang mga bangko ay nililinlang sila sa isang bagay. Minsan sila ay matalino sa mga kontrata, kung minsan ay kasama nila ang isang bilang ng mga karagdagang serbisyo. Ngunit malayo sa lahat ay maaaring suriin ang antas ng panlilinlang. Gayunpaman, posible na kalkulahin ang halaga na makatotohanang mabawi pagkatapos mabayaran ang isang pautang. Upang gawin ito, kunin ang halaga ng lahat ng naipon na interes para sa buong termino at kalkulahin ang bahagi na nahuhulog sa panahon na natitira hanggang sa aktwal na pagbabayad. 
Sinusunod namin ang mga halimbawa
Kaya, kung paano ibabalik ang interes sa maagang pagbabayad ng isang mortgage? Kailangan mong kumilos kaagad at maalalahanin. Upang magsimula, suriin ang iskedyul ng pagbabayad, kung saan dapat ipahiwatig ang kabuuang halaga ng interes. Kung ang iyong pautang ay idinisenyo para sa isang mahabang panahon, kung gayon ang halaga ng pagbabayad ay maaaring makabuluhan. Isaalang-alang ang sitwasyon sa mga halimbawa. Ipagpalagay na kumuha ka ng pera upang bumili ng isang apartment sa presyo ng dalawang milyong rubles sa loob ng 20 taon. Ang rate na iyong inaalok sa 13.75%. Sa buong pagbabayad, bibigyan mo ang bangko ng 3.9 milyong rubles na interes. Kung babayaran mo ang halaga, sabihin mo, sa tatlong taon, pagkatapos ang pagbabayad ng interes sa mortgage (na may maagang pagbabayad sa Sberbank) ay humigit-kumulang na 230 libong rubles, o 26% ng kabuuang kita na binabayaran para sa panahong ito.
Ayon sa mga istatistika, noong 2011, ang mga nagpapahiram ay nagbabayad ng mga utang na umabot sa 174 bilyon na rubles. Ito ay kahit na hindi isinasaalang-alang ang pagpapahiram sa consumer. Ito ay isang malaking halaga, at, nang naaayon, maraming mga customer ang nagpakita ng mga bangko na may mga paghahabol para sa pagbabalik ng labis na bayad na interes sa maagang pagbabayad ng utang.
Sa pamamagitan ng korte
Huwag matakot na ibalik ang iyong pera. Ito ay ganap na ligal, tulad ng nakumpirma ng Korte Suprema ng Arbitrasyon. Kamakailan lamang, ang isang pagsusuri sa pagsasagawa ng hudikatura ay nai-publish, kung saan ang mga paliwanag ay ibinigay kung paano nabayaran ang interes sa mortgage kung sakaling maagang magbayad. Ipinakikita ng hudisyal na kasanayan na ang mga kustomer na na-exempt mula sa utang sa utang ay may karapatan na bumalik. Sa pamamagitan ng paraan, ang mga desisyon ng Korte Suprema ng Arbitrasyon ay naglalaman ng impormasyon na ang koleksyon ng iba't ibang mga komisyon mula sa mga nagpapahiram ay ilegal. Ang pahayag na ito ay nagdulot ng isang tunay na pagkabalisa ng mga demanda laban sa mga bangko at makabuluhang nagbago ang mga patakaran ng laro sa merkado ng pagpapahiram ng consumer.Ngunit ang impormasyon sa pagbabalik ng interes hanggang ngayon ay sanhi lamang ng isang maliit na tugon.
Bakit kakaunti ang nais na ibalik ang labis na bayad na interes? Sa katunayan, ang interes ay advanced sa isang annuity. Kahit na nagbabayad ka ng isang pautang sa loob ng isang taon na may kabuuang termino ng sampung taon, pagkatapos ay sa mga unang buwan nagbabayad ka ng tulad ng interes na parang ginamit mo ang pera nang maraming taon. Maaari mong kalkulahin ang wastong bayad na interes gamit ang isang ordinaryong calculator, alam ang rate ng pautang at ang bilang ng mga buwan kung kailan ginamit ang mga pondo. Narito maaari kang magbigay ng isang halimbawa, hayaan kang magbayad ng 250 rubles sa loob ng tatlong buwan sa ilalim ng isang taunang kontrata. At sa mas maiikling panahon na ikaw ay may utang, 200 rubles lamang ang papasok. Sa kasong ito, dapat ibalik sa iyo ang bangko ng 50 rubles, dahil maaga silang nabayaran. 
Annuity Nuances
Gayunpaman, ang mga pag-aalinlangan ay lumitaw kung ang lahat ay sobrang simple, dahil kapag inilalabas ang kontrata, sumang-ayon ang kliyente na una siyang nagbayad ng interes. Umaasa ba ang bangko dito kung nais nitong ibalik ang bahagi ng halaga? Dito hindi makakalaban ang bangko sa katotohanan ng Civil Code, na malinaw na nagsasabi na ang kliyente ay dapat magbayad lamang kung ginamit niya ang pera. Bukod dito, ipinapakita ng mga istatistika na para sa pangmatagalang pautang, ang pagbabayad ng interes ay maaaring magresulta sa isang seryosong halaga. Maaari kang magbayad ng limang taon sa halip na dalawampu. Kung hindi man, ang sitwasyon ay simpleng hindi tapat, dahil ang kliyente ay nagbigay ng pera para sa isang-kapat ng termino, at binayaran para sa kabuuan. Ngunit maaaring mahirap na malaman ang mga ligaw na ito sa iyong sarili, samakatuwid ay mas mahusay na kasangkot ang isang kwalipikadong abugado sa kaso.
Ang mga nuances ng annuity ay mahalaga rin sa mga sitwasyon na may ligal na nilalang. Para sa mga komersyal na organisasyon, ipinagbabawal ang maagang pagbabayad ng utang, ngunit sa inisyatiba ng kanilang mga nangungutang. Maaari lamang gawin ang mga refund kung natatakot ang bangko sa pagkasira sa seguridad ng pautang at kinokolekta ang utang nangunguna sa iskedyul.
Sa katunayan
Susuriin namin, sa pamamagitan ng mga puntos, kung ano ang iyong karapat-dapat at kung paano ibabalik ang interes sa maagang pagbabayad ng isang mortgage. Kung babayaran mo nang buo at isara ang kontrata, nakakakuha ka ng malaking halaga at tinanggal ang pasanin ng utang sa loob ng maraming taon. Halimbawa, mayroon kang isang pautang sa loob ng 10 taon sa halagang isang milyong rubles. Para sa pagiging simple ng pagkalkula, kumuha kami ng isang maliit na rate ng interes - 10%. Sa tsart, maaari mong kalkulahin na bawat buwan ay magbabayad ka ng 0.8 porsyento ng kabuuang utang. Ang isang iskedyul ay dapat ibigay sa iyo sa bawat pag-install. Ang interes ay ipinapakita sa isang haligi at kabuuang utang sa isa pa. Para sa unang taon, bibigyan ka ng interes sa 97 at kalahating libong rubles, at ang kabuuang sobrang bayad ayon sa iskedyul ay aabot sa 580,000. Hindi ang pinaka-promising prospect, kahit na sa isang mababang rate ng interes. Maaari mong i-double-check ang porsyento na bayad kung hatiin mo ang taunang sobrang bayad sa kabuuan. Kabuuan ay makakatanggap tayo ng higit sa 16 porsyento. Kung babayaran mo ang utang para sa taon, pagkatapos ay babayaran mo nang maaga ang 6% na ito at maaari kang bumalik. Sa mga tuntunin ng ruble, ito ay humigit-kumulang 35 libong rubles. Ang ganitong uri ng pagbabalik ay maaaring mangyari sa iyo.
Gayunpaman, sinusubukan ng mga pitfalls na lumikha ng mga bangko mismo, na madalas na inireseta sa mga kontrata ang isang linya sa pagbabawal ng pagbabalik. Sa dokumento maaari kang makahanap ng isang tala sa ipinag-uutos na pagbabayad ng naipon na interes nang buo sa petsa ng maagang pagtupad ng mga obligasyon. Sa katunayan, ito ay isang paglabag sa mga karapatan ng nanghihiram, kahit na sinasadya niyang nilagdaan ang nasabing kasunduan. Mayroong bawat dahilan upang pumunta sa korte at humingi ng kabayaran. Ang katotohanan na ang estado at ang hukuman ng arbitrasyon sa naturang mga sitwasyon ay mananatili sa panig ng nanghihiram ay naghihikayat.
Mas mahusay na isang ibon sa mga kamay
Kung wala kang buong halaga at hindi inaasahan ngayon, maaari mong bayaran ang utang na may bayad na lump-sum. Sabihin nating mayroon kang katamtamang halaga ng utang. Alalahanin na ang isang mortgage ay maaaring makuha mula sa 300 libong rubles. Kung kailangan mo lamang ng 400,000, kung gayon walang saysay na mabatak ang mga pagbabayad para sa buhay. Bagaman ang term ay maaaring mapili sa iyong paghuhusga. Ngunit dito mas mahusay na huwag maging matalino at pumili ng magkakaibang pagbabayad. Sabihin nating napili ang term sa 20 taon.Bukod dito, ang isang buwanang pagbabayad ay maaaring maging isang nakakatawa na halaga ng dalawa, apat o limang libong rubles. At maaari kang magbayad ng 20-25,000 bawat buwan. Ang tanong ay lumitaw: na may maagang pagbabayad, ang mga utang ay muling naitala ng interes? Oo, ang porsyento ay nagbabago, bagaman hindi kasing bilis ng nais namin. Sa pagsasagawa, ang lahat ay nakasalalay sa iyo at sa laki ng iyong mga pagbabayad. Bawat buwan sa graph maaari mong obserbahan ang isang pagbawas sa kabuuang utang, ang laki ng buwanang pagbabayad at rate ng interes. Gayunpaman, ang term ng mortgage ay nananatiling hindi nagbabago hanggang sa sandaling gawin mo ang huling pagbabayad at isara ang utang.
Sa kalsada
Ito ay nananatiling upang ayusin ang isa pang patas na karaniwang katanungan na lumitaw sa mga nakaranas na nagpapahiram. Paano kinakalkula ang interes sa maagang pagbabayad ng isang mortgage? Sa magkakaibang mga pagbabayad, ang porsyento ay nagbabago buwanang. Sa pamamagitan ng mga annuities, ang porsyento ay kinakalkula sa pagbabayad at pagsasara ng panahon ng pag-uulat, kahit na walang sinuman ang nagbabawal sa iyo na gumawa ng mga kalkulasyon sa isang buwanang batayan. Ngunit may isa pang kategorya ng interes na makukuha mo nang maaga o napapanahong pagbabayad ng mortgage. Ito ang tinatawag na pagbabawas ng buwis. Sa pamamagitan ng batas, ang mga mamamayan na unang kumuha ng isang apartment sa isang mortgage ay may karapatan sa isang bawas sa buwis. Maaari mong makuha ito kapwa sa buwis at sa lugar ng trabaho. Ang halagang ito ay binubuo ng dalawang bahagi, kung saan mayroong 13% ng kabuuang utang at 13% ng halaga ng bayad na bayad. Ang bahagi na nagmumula sa dami ng utang, maaari kang bumalik agad, at hindi ito magbabago. Mayroong isang limitasyon sa halaga - isang maximum ng dalawang milyong rubles. Sa pagpipiliang ito, maaari mong ibalik ang 260 libong rubles. Marahil hindi ito sapat para sa mga taong bumili ng ari-arian para sa pitong-figure na halaga, ngunit pa rin tulad ng isang "rollback" ay lubos na kaaya-aya.
Ngunit ang pangalawang sangkap ng pagbabawas ay variable, dahil imposibleng hulaan nang maaga kung magkano ang babayaran mo. Bilang isang resulta, maaari mong ganap na bawiin ang halagang ito sa oras ng pagsasara ng utang, kapag ang interes ay binabayaran nang buo. Kung kukuha ka ng bawas sa buwis sa trabaho, pagkatapos ay hindi ka dadalhin ng 13% ng suweldo nang eksakto hanggang sakupin nila ang pare-pareho at variable na bahagi ng halagang hinahangad. Sa kasamaang palad, ang pagbawas sa buwis ay maaaring makuha lamang ng isang beses sa isang buhay, kaya ang pangalawang mortgage ay gagawin nang walang ganoong isang bonus bonus sa pagtatapos. Alinsunod dito, mas mahusay na mag-isip tungkol sa kung alin ang pagbili ng real estate upang gawin ang pinakinabangang. Gayunpaman, mas malaki ang halaga ng namuhunan, mas malaki ang babalik.
