Ang buong paggana ng average na kumpanya ay posible kung mayroon itong karagdagang at permanenteng mapagkukunan ng financing. Ang isang enterprise ay maaaring gumamit ng parehong sariling mga mapagkukunan at itaas ang mga mapagkukunan sa pananalapi mula sa mga organisasyon ng kredito. Halimbawa, ang pinuno ng isang kumpanya o negosyante ay maaaring mag-aplay sa bangko para sa hangarin na makakuha ng isang pautang sa consumer o pang-komersyal na pautang.
Ang rate ng interes ay tinutukoy ng bawat kliyente nang paisa-isa. Kasabay nito, ang pagpili ng pinakamahusay na pagpipilian ay maaaring mahirap dahil sa mga pagkakaiba-iba sa mga tagapagpahiwatig sa iba't ibang mga bangko. Para sa kadahilanang ito, ginagamit ang timbang na average na rate ng interes sa mga pautang. Ang pamamaraan ng kahulugan ng term at ang mga formula para sa pagkalkula nito ay pamantayan at inilalapat sa lahat ng mga bangko.
Kahulugan ng term
Ang timbang na average na rate ng interes sa mga pautang na ipinagkaloob ay nabuo depende sa antas ng kanilang paggamit. Ang tagapagpahiwatig ng isang pinansiyal na negosyo ay tinukoy bilang ang kabuuang halaga ng dati nang inisyu at natanggap na mga pautang. Nang simple, ang term na ito ay nangangahulugang ang average na presyo ng isang portfolio ng pautang. Ang tagapagpahiwatig ay isinasaalang-alang sa loob ng kumpanya upang pag-aralan ang pagiging epektibo ng mga aktibidad nito.
Sa balangkas ng pangkalahatang sistema ng pagbabangko, ang termino ay tumutukoy sa kabuuang halaga ng lahat ng mga pautang sa lahat ng mga bangko ng bansa. Ang tagumpay at pagiging epektibo ng sistema ng pagbabangko ay natutukoy sa batayan ng isang tagapagpahiwatig ng antas na ito. Ang timbang na average na rate ng interes ay maaari ding magamit bilang isang kriterya para sa pagtatasa ng mga dinamikong pag-promote ng patakaran sa credit.
Mga uri ng pautang upang matukoy ang tagapagpahiwatig
Ang timbang na average na rate ng interes ng Central Bank ng Russian Federation sa mga pautang ay kinakalkula sa isang ipinag-uutos na batayan, dahil sa pangangailangan na pag-aralan ang mga aktibidad ng kumpanya. Ang mga kinakailangang kalkulasyon ay hindi maaaring isagawa gamit ang mga simpleng tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa proseso ng pagpapahiram. Para sa kadahilanang ito, isinasaalang-alang ng mga espesyalista ang iba't ibang mga kategorya ng mga pautang na inisyu ng mga bangko kapag gumagawa ng mga pag-aayos.
Sa partikular, ang mga sumusunod na pagpipilian sa pautang ay inilalapat:
- Na may mahabang panahon ng pag-install.
- Pamumuhunan.
- Ipinagkaloob para sa isang maikling panahon.
- Mga pondo na inisyu ng bangko sa anyo ng kasalukuyang mga pag-aari.
Ito ay nagkakahalaga na tandaan na ang timbang na average na rate ng interes ng Central Bank ng Russian Federation ay kinakalkula para sa mga indibidwal at kumpanya. Ang parehong mga tagapagpahiwatig ay nasa pampublikong domain: halimbawa, noong nakaraang taon ang tagapagpahiwatig ay 15% bawat taon.
Ano ang kasama sa mga assets ng mga bangko?
Upang masuri ang pagkatubig ng isang institusyong pang-kredito, kailangan mong malaman kung ano ang kasama sa kanilang mga ari-arian. Ang mga assets ng Bank ay nangangahulugang mga mapagkukunan na pag-aari ng samahan. Maaaring itapon ng kumpanya ang mga ito ayon sa kanyang paghuhusga.
Kasama sa mga assets ng Bank ang:
- Mga sariling mapagkukunan.
- Mga balanse sa cash sa kasalukuyang mga account na pag-aari ng mga ligal na nilalang at indibidwal.
- Ang mga deposito ng account na pagmamay-ari ng mga organisasyon.
- Pribadong mga kontribusyon.
- Interbank at mga katulad na produkto ng pautang.
Ang isang labis na likido na bangko, na wala sa balanse, ay nagsisimula na mawalan ng umiiral na kita, dahil ang mga libreng pondo ay maaaring mailagay sa sirkulasyon at maaari kang magsimulang makatanggap ng isang porsyento ng kita mula sa kanila, ngunit sa oras na ang pera ay nasa account, sila ay isang walang silbi na pagkarga, hindi nagtrabaho.
Bakit kalkulahin ang average na gastos ng mga pautang
Ang mga organisasyong pampinansyal sa pinansya sa Russia ay nag-regulate ng kanilang sariling pagkatubig sa pamamagitan ng pag-akit ng mga mapagkukunan ng third-party o paglalaan ng labis ng kanilang magagamit na pondo sa labas ng bangko. Ang mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay:
- Simula ng kapital.
- Deposit na kasunduan ng mga negosyo.
- Mga balanse sa cash sa pag-areglo o kasalukuyang mga account sa bangko na pag-aari ng mga ligal na nilalang at / o mga indibidwal.
- Mga deposito ng bangko ng populasyon.
- Iba pang mga pautang, kabilang ang interbank.
Ang isang labis na likido na pampinansyal na institusyong pampinansyal ay maaaring mag-isyu ng mga pautang sa pagitan ng banko sa iba pang mga istraktura na may mas mababang pagkatubig. Sa isang kakulangan ng pagkatubig, sa kabaligtaran, ang mga komersyal na bangko ay nag-resort sa interbank lending upang maakit ang mga mapagkukunan.
Ang tinitimbang na average na rate ng interes ng mga pautang sa interbank nang direkta ay nakasalalay sa balanse ng demand at supply ng pananalapi sa merkado. Kasabay nito, ang mga operasyon sa pagpapahiram ng interbank ay nakakaapekto sa gastos ng mga pautang para sa mga indibidwal at ang kahusayan ng mga institusyong pampinansyal.
Para sa kadahilanang ito, ang dami ng operasyon ng credit sa credit market ay regular na sinusubaybayan at kinokontrol ng Central Bank ng Russian Federation. Maingat niyang inaayos ang mga rate ng interes sa mga pautang.
Ang isang napapanahong at sapat na reaksyon ng Central Bank ng Russia upang magbago ng pagkatubig sa sistema ng pagbabangko ng estado at ang gastos ng pambansang mapagkukunan ay posible lamang sa regular at wastong pagkalkula ng average na mga tagapagpahiwatig ng rate ng interes na nakakaapekto sa mga organisasyong pang-credit ng interbank.
Mga formula para sa mga kalkulasyon
Ang timbang na average na rate ng interes para sa mga pautang sa mga indibidwal at mga kumpanya ay kinakalkula gamit ang isang espesyal na pormula. Ang kahulugan ng karaniwang average na halaga ay naiiba mula sa pamamaraan para sa pagkalkula ng rate ng interes: ang halaga ng pautang ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa loob nito. Ang pormula para sa pagkalkula ay ang mga sumusunod:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, kung saan:
- Ang ATP ay ang timbang na average rate ng interes.
- K - balanse ng credit account.
- P - rate ng kredito.
Halimbawa ng pagkalkula
Pinapayagan ka ng isang praktikal na halimbawa na maunawaan ang tamang pagkakasunud-sunod ng mga kalkulasyon. Maaari kang kumuha ng tatlong pautang na may iba't ibang mga parameter:
- Ang unang pautang sa halagang 15 milyong rubles sa 10%.
- Ang pangalawa - sa dami ng 10 milyong rubles sa 8% na may kondisyon na 8 milyon ay naibalik na.
- Ang pangatlo - sa dami ng 2 milyong rubles sa 15% na may balanse ng pautang na 1.5 milyon.
Ang mga kalkulasyon na isinagawa gamit ang formula sa itaas ay nagbibigay-daan sa amin upang sabihin na ang timbang na average na rate ng interes ay tungkol sa 10%. Ang mga rate ng interes para sa mga pautang sa dayuhan ay natutukoy sa isang katulad na paraan, gayunpaman, kapag kinakalkula ang mga ito, ang pangunahing rate ng Central Bank ng Russian Federation ay isinasaalang-alang.
Mas mababang average na interes sa mga pautang
Ang pinaka mahusay na paggamit ng mga hiniram na pondo ay posible na may isang minimum na timbang na average na rate ng interes. Upang mapanatili itong mababa, kailangan mong sumunod sa maraming mga patakaran:
- Ang paggawa ng pautang sa minimum na rate ng interes.
- Unahin ang mga pautang sa mataas na interes.
- Refinancing o muling pagsasaayos ng utang na napapailalim sa isang pagtaas ng mga rate ng interes sa panahon ng pautang.
- Ang iskedyul ng pagbabayad ng utang ay idinisenyo sa paraang ang mga pautang na may mababang mga rate ng interes ay nananatiling bukas sa pagtatapos ng termino.
Sa loob ng balangkas ng isang negosyo, ang average na timbang na mga rate ng interes sa mga pautang ay dapat na sa ilalim ng mahigpit na kontrol. Ang ganitong diskarte ay ginagawang posible upang marapat na maglaan ng mga mapagkukunan ng kumpanya at mapanatili ang pagiging epektibo ng mga aktibidad nito.
Ang isang katulad na panuntunan ay nalalapat sa dami ng mga mapagkukunan ng kredito sa bansa, dahil ang pagiging epektibo ng sistema ng pananalapi ng estado nang direkta ay nakasalalay sa average na rate. Ang Central Bank ay responsable para sa pagsubaybay at pagsasaayos ng mga rate.
Buod
Ang pamamaraan para sa pagkalkula ng timbang na average ay medyo simple.Upang gawin ito, ipinapayong malaman ang pangunahing pamantayan para sa mga produktong pautang at maaaring gumamit ng isang espesyal na pormula.
