Sino ang nagmamaneho ng ekonomiya sa mga advanced na estado sa ating planeta? Una sa lahat, ang mga negosyo na kabilang sa medium at maliit na format. Sa Russia, ang sitwasyon ay hindi gaanong positibo, ngunit ang mga nasasalat na pagbabago para sa mas mahusay ay kapansin-pansin. Sa mga nagdaang taon, inilarawan ng estado ang maraming mga panukala na makakatulong sa mga maliliit na negosyo upang makakuha ng kanilang mga paa, lumalakas at lumakas. Marami ang nagsasabi na ang daluyan at maliliit na negosyo ay hindi pa rin sumasakop ng isang maayos na posisyon sa merkado dahil sa ilang mga paghihirap sa mga programa ng pagpapahiram.
Pananalapi: mayroong isang bagay na dapat magsikap
Ang pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo ay talagang isang masakit na lugar para sa mga modernong bangko. Kahit na ang mga nasabing istraktura ay nais na makipagtulungan sa isang baguhan na negosyante, madalas nilang masuri ang mga panganib na napakataas at kalaunan ay tumanggi na magtrabaho. Kaya, ang landas ay hinarangan pareho para sa istraktura ng pagbabangko at para sa potensyal na negosyante na hindi kailanman magsasagawa ng negosyo nang hindi tumatanggap ng paunang kapital.
Tulad ng ipinapakita sa kasanayan, ang mga negosyante ay may kapangyarihan at sumunod sa mga patakaran sa buwis at ligal na suporta ng negosyo. Ngunit pagdating sa pagpopondo, nagsisimula ang mga paghihirap - walang handa na kumuha ng karagdagang mga panganib ng pagpapahiram sa maliliit na negosyo. Bilang isang resulta, ang mga pautang sa profile o mga target na programa sa financing ay nagiging isang sakit ng ulo. Nasa papel, ang pagnanais na gamitin ang mga ito ay pareho, ngunit sa pagsasanay ito ay nabigo.
Ito ba ay isang bagay sa mga banker?
Siyempre, nais kong agad na maniwala na ang pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo sa Russia ay naging ganoong problema nang tiyak dahil sa pag-aatubili ng mga samahan ng pagbabangko upang ipalagay ang mga panganib na nauugnay sa mga naturang pamumuhunan. Ngunit ito ba ay sa kanilang personal na opinyon at inisyatibo na mahalaga?
Sa loob ng maraming mga dekada ngayon, ang sitwasyon sa ekonomiya sa estado ay napakahirap, at sa ngayon, hindi lamang sa ating bansa, ngunit ang buong mundo ay nasa krisis. Walang alinlangan, ang ekonomiya ay sumusulong, at ang mga paraan at paraan ng krisis ay na-outline na, gayunpaman, ang tunay na sitwasyon ay sobrang panahunan. Ngunit mayroong isang mabisyo na bilog dito: kung gayon ang ekonomiya ay magiging maunlad kapag maraming mga matagumpay na kumpanya ang lumitaw, ngunit upang masimulan nila ang kanilang trabaho, kailangan nila ng pera na hindi inilalaan ng mga bangko dahil sa mahirap na pang-ekonomiya. Kasabay nito, ang pondo ng pautang para sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ay ang tanging tunay na paraan upang makakuha ng mga pondo na magpapahintulot sa:
- magsimula ng isang negosyo;
- palawakin ang format;
- upang makabuo ng isang negosyo;
- i-upgrade ang linya ng produksyon;
- magpakilala ng mga pagbabago;
- lagyang muli ang kasalukuyang mga pag-aari.
Ang ganitong mga kaso ay madalas kapag ang isang maliit na programa ng pagpapahiram sa negosyo ay literal na nakakatipid sa iyo mula sa pagkalugi.
Huwag magbigay sa mga magagandang balutan ng kendi
Ang pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo sa Russia ay pinaglingkuran ng isang sarsa ng mga advanced na programa na pinaka-kapaki-pakinabang para sa lahat ng mga partido - mula sa may-ari ng negosyo nang direkta sa buong bansa at maging sa buong mundo. Ngunit kailangan mong maging maingat: ang panloob ng naturang pakete ay hindi palaging kaakit-akit sa labas.
Anong pinagsasabi mo? Sa mga nagdaang taon, ang mga bangko ay nagpakita ng nakakagulat na aktibidad sa larangan ng pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo. Nagsasagawa sila ng mga kampanya sa advertising at regular na nagtitipon ng malalaking kumperensya, inaanyayahan ang mga kalahok mula sa iba't ibang mga rehiyon na makipagpalitan ng mga karanasan, pati na rin mag-aplay para sa mga serbisyo sa kredito.Ngunit ano ang nangyayari sa kasanayan? Malubhang malubha ang mga kondisyon para sa pagpapahiram sa maliliit na negosyo na madalas na hindi sila nakakakuha ng tunay na pera: ang mga negosyante ay hindi magagawang masiyahan ang lahat ng mga kinakailangan ng tagapagpahiram, samakatuwid sila ay tinanggihan.
Mga klasikong paghihirap para sa bangko
Bakit ang mga institusyong pang-banking ay nag-aatubili na magpahiram sa mga maliliit na negosyo? Ang pangunahing dahilan:
- di-transparency ng entrepreneurship;
- mababang antas ng ligal, pang-ekonomiyang edukasyon ng negosyante;
- kakulangan ng garantiya ng subsidyo mula sa estado;
- ang posibilidad na ang pera ay hindi ibabalik.
Ang panganib ng nakaraang taon ay lumalaki lamang. Ito ay ipinakita sa pamamagitan ng mga pag-aaral na isinagawa ng mga eksperto sa nakaraang ilang taon.
Mga klasikong hamon para sa mga negosyante
Kung pinag-aaralan mo ang isyu mula sa punto ng view ng mga nagsisimula ng kanilang sariling negosyo, mapapansin mo na ang pagkakaiba-iba ng mga pangunahing problema sa problemang ito. Mga pangunahing isyu na nag-aalala sa mga negosyante na nangangailangan ng pera:
- mataas na rate ng interes;
- kakulangan ng totoong benepisyo;
- pangmatagalang pag-aaral ng application;
- malupit na mga kondisyon, mababang kamalayan ng customer kapag nag-a-apply para sa isang pautang;
- hindi sapat na suporta ng pamahalaan;
- ang pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo "mula sa simula" dahil sa wala.
Mga katotohanan sa merkado
Mapapansin na ang mga istruktura ng pagbabangko, na nahahati sa dalawang malalaking grupo, ay handa na gawin ang pagpopondo ng mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Ito ang mga panrehiyong organisasyon, madalas ng isang maliit na format, ngunit maaasahan ang nagtatrabaho at may timbang sa pang-ekonomiyang pamayanan ng kanilang rehiyon. Alam talaga nila ang mga detalye ng lugar, ang istrukturang pang-ekonomiya, kaya masuri nila kung aling mga proyekto ang magdadala ng mga benepisyo at kung saan magiging isang hindi makatarungang peligro.
Ang pangalawang pangkat ng mga kumpanya sa pananalapi na nangangako ng mga pautang sa maliliit na negosyo ay ang mga malalaking bangko na nagpapatakbo sa buong bansa at dalubhasa sa pakikipag-ugnay sa mga negosyo.
Ang parehong mga pagpipilian ay nailalarawan sa pamamagitan ng pambihirang pagkalrokrasya ng system, na lumilikha ng malalaking problema para sa totoong negosyo. Sa kabilang banda, may ilang mga positibong aspeto. Sa partikular, ang mga lokal na institusyon ng pagbabangko ay bubuo ng maliit na pagpapahiram sa negosyo sa pamamagitan ng mga contact sa mga regular na customer. Ang mga malalaking organisasyon ay may mas malaking mapagkukunan, kaya't maaari silang mag-alok ng mga insentibo o mas kanais-nais na mga kondisyon kung ang pangako ng negosyante ay tila nangangako sa kanila.
Kulang sa edukasyon
Ipinakita ng mga pag-aaral: ang suporta para sa pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo ay humihinto sa hakbang kung ipinahayag na ang negosyante ay walang espesyal na edukasyon sa alinman sa pananalapi o jurisprudence.
Ang balakid na ito ay hindi maaring maibabagay. Ilang mga bangko ang handang magtrabaho sa mga tao na nagsisimula pa lamang ng kanilang sariling negosyo at hindi makapag-dokumento na naiintindihan nila kung paano nangyayari ang mga bagay sa kasalukuyang mga kondisyon ng merkado. Maaari mong sabihin nang mahabang panahon at maganda na alam mo nang eksakto "kung paano ito gumagana," ngunit mahalaga para sa isang institusyong pampinansyal na magkaroon ng kumpirmasyon na hindi ito mga walang laman na salita. Ang pinakamagandang katibayan ay ang papel na pang-edukasyon.
Malalim na Pagsasama
Ang ekonomiya ay isang globo kung saan ang lahat ng nangyayari ay malapit na magkakaugnay. Kaya, pinalalaki ng Bangko ng Russia ang rate, matapos na itaas ang lahat ng mga pribadong bangko, habang ang pagbawas ng mga pondo mula sa mga panlabas na mapagkukunan ay nabawasan. Ito sa huli ay nag-hit sa mga negosyo sa lahat ng antas. Siyempre, kahit na sa mga kondisyong ito, ipinakita ng Sberbank ang maliit na pagpapahiram sa negosyo bilang pinakinabangang at abot-kayang para sa lahat, ngunit sa isang detalyadong pagsusuri ng mga panukala ng pinakamalaking kumpanya na ito, na ginagabayan ng lahat, nagiging malinaw na ang maliit / katamtamang laki ng mga negosyo ay malamang na hindi makatanggap ng anupaman.
Sa mga nagdaang taon, ang mga pautang ay inisyu nang higit pa at higit na limitado, ang mga kinakailangan para sa mga aplikante ay lumalaki hanggang sa hindi epektibo. Ang parehong napupunta para sa mga assets.Bilang karagdagan, ang mga rate ay tumaas nang malaki. Itinutukoy ito ng mga bangko sa pagtaas ng mga panganib at ang katunayan na ang labis na utang ay nagtitipon nang higit pa. Ang pangunahing argumento ay ang katunayan na ang maliit na negosyo ay nasa mahirap na kalagayan. Maingat na pinag-aaralan ng Bank of Russia ang mga pribadong organisasyon patungkol sa kalidad ng kanilang mga pag-aari, at nagiging problema din ito dahil sa kung saan ang isang maliit na programa ng pagpapahiram sa negosyo ay hindi ipinatupad.
Huwag suriin - huwag hulaan
Ang mga istruktura ng bangko ay hindi maaaring pintasan dahil sa hindi pagtaguyod ng pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo nang walang collateral. Ngayon sa ekonomiya, ang gintong panuntunan na "Pagputol nang isang beses, masukat ng pitong beses bago" ay gumagana.
Ang ganitong pag-uugali ng mga organisasyong pinansyal ay isang sukatan ng pag-stabilize ng portfolio ng pautang, na nagpapahintulot sa paggawa ng mga peligro na hindi gaanong kabuluhan. Bilang karagdagan, ang papeles, bilang karagdagan sa maraming mga negatibong aspeto, ay may isang positibong aspeto, lalo na, isang pagbawas sa rate ng interes sa pag-apruba ng isang pautang. Ito ay dahil sa ang katunayan na susuriin ng bangko ang kliyente bilang maaasahan at magiging handa na mag-alok sa kanya ng isang mas maginhawa at pinakinabangang programa.
Paano makakuha ng pautang
Marahil ang pinaka-karaniwang programa ng pagpapahiram (ito rin ay na-promote ng Maliit na Pasilidad ng Pagpapahiram ng Negosyo) ay ang gawain na may collateral. Siyempre, kahit ngayon maaari kang makahanap ng isang istraktura na sumasang-ayon na magbigay ng pera nang walang collateral, ngunit ito ay nangyayari nang mas bihirang kaysa sa madalas - bawat taon ang bilang ng mga pautang nang walang collateral ay bumababa ng isa pang ikatlo.
Ang mga kumpanyang iyon na nagtitiwala sa kanilang mga ari-arian ay pinaka-aktibong nagsusulong ng kredito nang walang collateral. Kasabay nito, nagbibigay sila ng mas mataas na rate ng interes, at ipinakilala din ang isang komisyon. Ang ganitong mga programa ng pautang ay bihirang dinisenyo para sa higit sa dalawang taon. Ngunit ang bangko ay maglabas ng mga pautang sa loob lamang ng mahabang panahon kung ang negosyante ay maaaring mag-alok ng isang seryosong proyekto, na susuportahan ito sa kanyang pag-aari. Iminumungkahi ngayon ng mga analista na ang mga institusyong pang-banking ay maaaring lumikha ng isang portfolio ng peligro na magiging kapaki-pakinabang para sa parehong isang pinansiyal na kumpanya at isang negosyante-kliyente. Ito ay magiging kapaki-pakinabang para sa parehong partido sa transaksyon at ekonomiya ng estado.
Entrepreneurship ngayon at pagkatapos
Bakit ang mga opisyal, ekonomista, at financier ay masayang nagsasabi na ang Maliit na Pasilidad ng Pagpapahiram ng Negosyo ay mahalaga sa bansa nang buo? Ang lahat ay napaka-simple: ito ay ang segment na ito ng negosyo na nagbibigay-daan sa iyo upang patatagin ang sitwasyong panlipunan sa estado, pang-ekonomiya, at tumutulong din upang ipakilala ang mga pagbabago at gawing makabago ang umiiral na sistema sa kabuuan. Salamat lamang sa maliit na pagpapalit ng pag-import ng negosyo, posible ang pag-iba. Ang negosyo ay naging isang malakas na pamamaraan sa paglutas ng mga problemang panlipunan na naipon sa ating bansa.
Ayon sa mga eksperto, ang mga problema sa pagpapahiram sa maliliit na negosyo ay hindi ang paghihirap ng mga indibidwal na nais na magtagumpay sa mundo ng negosyo, ngunit isang mahalagang gawain na dapat malutas sa lahat ng paraan. Ngayon ang mga oportunidad sa negosyo ay ginagamit nang hindi mahusay, at ang ekonomiya ay sa halip hindi maganda nabuo. Ito ay lalong kapansin-pansin kapag nagsasagawa ng isang paghahambing na pagsusuri ng Russia at ang mga binuo na bansa ng mundo.
Ayon sa mga eksperto, ang solusyon sa mga problema na nauugnay sa maliliit na negosyo ay dapat magsimula sa solusyon ng isyu ng pagpapahiram sa sektor ng negosyong ito. Pinapayagan tayo ng mga pag-aaral ng istatistika na tapusin na ngayon ang pangangailangan para sa mga pondo sa konteksto ng maliit at katamtamang format ng negosyo ay nasiyahan ng hindi hihigit sa isang pangatlo. Hanggang sa 30%, sa prinsipyo, walang pag-access sa kredito, at tungkol sa 44% ang nagsabi na ang paghihiram ng pondo para sa kanilang mga kumpanya ay napakahirap.
Gayunpaman, kung lumingon tayo sa kasaysayan, malalaman natin na bago ang krisis ng 2009 sa Russia pautang sa mga maliliit na negosyo ay binigyan ng 15 beses na mas mababa kaysa sa mga bansang Europa, 20 beses na mas mababa kaysa sa Japan, habang ang mga pangangailangan ng mga nangangailangan ay nasiyahan lamang 15% kaso.Iyon ay, ang sitwasyon ay nakakakuha ng mas mahusay, na, gayunpaman, ay hindi nagpapabaya sa kalubhaan ng problema ng pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo.
Mga tool sa Paglutas ng Suliranin
Tulad ng ipinakita sa kasaysayan, ang pinakamalaking pagtaas ng pag-agos ng pera sa pagnenegosyo ng mga institusyon ng pagbabangko ay naobserbahan sa isang oras kung kailan nagsimulang pumasok ang mga bagong kumpanya sa money market at mas malaki. Inilunsad nila ang isang malaking bilang ng mga programa sa pagpapahiram, na ginagamit ang lahat ng posibleng mga mekanismo upang suportahan ang mga pautang ng gobyerno na inisyu para sa negosyo.
Ngunit tiyak na sa oras na iyon ay inilagay ang negatibong mga uso, na sa ngayon ay nakakaapekto sa sitwasyon sa pananalapi sa bansa. Pinag-uusapan namin ang tungkol sa "mga pabrika ng kredito", na hindi lamang mabilis na sinuri ang mga aplikasyon, ngunit ginawa ito nang walang pananagutan, na binawasan ang kalidad ng produktong pampinansyal. Dahil dito, ang istraktura bilang isang buong pagkasira, na humantong sa kasalukuyang sitwasyon, kapag ang bawat bangko na may respeto sa sarili ay talagang sumusukat sa pitong beses bago simulan upang i-cut - at maaari pa ring baguhin ang isip nito.
Paano sinubukan ang "mga pabrika ng kredito" upang malutas ang mga problema ng pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo? Inalok nila sa bawat isa ang isang taunang programa sa halagang tatlong milyong rubles. Pangunahing inilaan sila para sa komersyal na sektor. Sa sandaling nagsimula ang isang bagong krisis, kasama ang pagkahulog ng kapangyarihan ng mga ordinaryong tao, nahulog ang negosyong ito sa pagkalugi nito. Bilang isang resulta, ang mga bangko ay nagsimulang tumingin lalo na sa hindi gaanong peligrosong mga lugar.
Kaya saan tayo pupunta?
Bureaucracy
Sinusuri ang lahat ng nasa itaas, ligtas nating sabihin na ang mga problema ng pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo ay nagsisimula sa burukrasya. Para sa isang samahan na makatanggap ng hiniram na pera, dapat itong patunayan sa bangko ang kakayahang ito. Kahit na ito ay medyo maliit na halaga na nais ng negosyante sa loob ng maikling panahon, kailangan pa rin niyang maghanda ng mga dokumento na sisiguruhan ang samahan sa pananalapi ng pagiging maaasahan nito. Kailangan mo ring gumuhit ng isang plano sa negosyo na malinaw na naglalarawan kung paano gugugol ang mga pondo kung aprubahan ng bangko ang utang.
Kinakailangan na magdala ng isang sertipiko ng pagpaparehistro at mga personal na dokumento ng tagapag-ayos ng aktibidad ng negosyante, humiling ng mga sertipiko ng buwis at makabuo ng mga ulat nang hindi bababa sa anim na buwan, o kahit isang taon. Susuriin ng mga kinatawan ng bangko ang mga tagapagpahiwatig, pagkalkula kung ano ang mga prospect para sa naturang negosyo. Susuriin nila ang kakayahang kumita, literal na kukunin nila ang lahat na hiwalay sa pamamagitan ng mga tisa, at pagkatapos lamang gawin nila ang pangwakas na pasya.
Mga Subtleties:
- kawalang-kilos ng mga dokumento sa accounting;
- ang pangangailangan upang makatanggap ng pera ng mga kumpanya na nagbukas lamang;
- gumana sa isang pinasimple na scheme ng buwis na hindi pinapayagan ang pagkontrol sa paglilipat ng tungkulin ng samahan.
Ang Bureaucracy ay isang sistema ng seguro sa peligro. Ang mga maliliit at katamtamang laki ng negosyo ay bihirang magkaroon ng positibong kasaysayan ng mga pautang, lalo na sa ating bansa; ang mga institusyong pampinansyal ay walang sapat na batayan sa labas ng burukrasya na nagpapahintulot sa kanila na gumawa ng mga konklusyon tungkol sa mga benepisyo ng pagtatrabaho sa isang partikular na aplikante.
Mga collateral at mga garantiya
Sa kaso kung ang negosyante ay may isang pangako o responsableng mga tao ay handa na nangako para dito, ang problema sa kredito ay nagiging hindi gaanong talamak. Totoo, hindi ito nalalapat sa target na pautang, dahil ang bangko ay bibigyan ng pera sa negosyante bilang isang pribadong tao, nang walang pagsubaybay sa kung anong mga pondong ito ay gagamitin sa hinaharap. Hindi kasiya-siyang aspeto:
- kakulangan ng sariling pag-aari na maaaring magamit bilang collateral;
- ang posibilidad na makakuha ng hindi hihigit sa 70% ng tinantyang presyo ng isang pangako;
- pagbabayad ng pagtatasa ng borrower.
Tulad ng para sa mga garantiya, kung gayon ang mga bagay ay medyo mas kumplikado. Ang mga bangko ay handa na magbigay ng pera, kung mayroong mga handang maghiganti para sa iyong negosyo, ang paghanap lamang ng mga indibidwal na ito ay napakahirap.
Isyu ang isyu
Sa wakas, tulad ng sumusunod mula sa lahat ng nasa itaas, ang problema sa pagkuha ng mga pautang ay namamalagi din sa kanilang mataas na gastos.Siyempre, kung nagawa mong masiyahan ang lahat ng mga kondisyon ng bangko, pagkatapos ay maaari kang umasa sa isang medyo mababang rate, ngunit kung ang pera ay natanggap sa pamamagitan ng paglipas ng isang partikular na kinakailangan, kung gayon ang kasunduan mula sa istrukturang pinansyal ay makakamit lamang kapalit ng pagtaas ng rate ng interes.
Ang maliit na negosyo ay ayon sa kaugalian ay itinuturing na isang zone ng peligro, kaya ang mga bangko, sa pamamagitan ng pagpapahiram ng pera sa mga kumpanya, lumikha ng 100% na reserba para sa kanilang sarili, isinasaalang-alang kung magkano ang ginugol upang masuri ang pagiging maaasahan ng mangutang na ito. Ang lahat ng mga gastos na ito ay kasama rin sa gastos ng pautang, na kakailanganin mong bayaran.
Sa mga nagdaang taon, ang kasanayan sa pagkuha ng mga microloans ay naging laganap. Inisyu sila ng mga maliliit na kumpanya na hindi gaanong responsable para sa pagsusuri ng isang potensyal na borrower at handang magbigay lamang ng isang maliit na halaga. Ang isang katulad na pamamaraan ay nakasulat na sa itaas. Ngayon, gagana ito sa isang kumpanya na mayroon nang lisensya para sa pagpapahiram. Kung nagustuhan mo ang mga kondisyon ng isang partikular na alok, suriin muna kung ligal ang kumpanya upang maiwasan ang mga problema sa hinaharap. Ang nasabing pautang ay ilalabas para sa isang panahon ng dalawa hanggang limang taon at para sa isang maliit na halaga, ngunit sa isang mataas na porsyento. Ang pagpipiliang ito ay mabuti bilang isang backup. Ang tumaas na interes ay nauugnay sa ang katunayan na ang kumpanya ay ipinapalagay nang maaga na ang pera ay hindi ibabalik sa account nito.
Ang pangunahing gawain ng isang negosyante ay ang maghanap ng isang programa na hindi "kumain" ng lahat ng kanyang kita sa porsyento. Madalas itong nangyayari na sa paunang yugto ay dapat subukan ng kumpanya na mag-isa nang walang pag-uukol sa hiniram na pera - sila na sa huli ay maaaring "lumubog ang barko".
Kung ano ang gagawin
Kaya kung ano ang gagawin? Kung kailangan mo ng pera nang madali, ngunit hindi mo pa rin nakita ang anumang mga ulat at iba pang dokumentasyon sa kumpanya at hindi mo na kailangang mabilang dito, pagkatapos ay subukang makipag-ugnay sa mga samahan na naglalabas ng pera nang walang interes, ngunit may kaunting mga kinakailangan para sa kandidato.
Kung mayroon kang mga likidong pag-aari, pagkatapos ay mas mahusay na magtrabaho sa isang bangko na handa upang isaalang-alang ito bilang collateral. Ngunit kung mayroon kang isang mahusay na kasaysayan ng kredito, at bilang karagdagan sa isang ligal na edukasyon, maaari kang makakuha ng isang hindi naaangkop na pautang sa isang malaking bangko.