Ang mga akit na pondo ng isang komersyal na bangko ay interesado kapwa sa publiko (malawak, kung ang istruktura sa pananalapi at kredito ay malaki, at dalubhasa, na gumaganap ng papel ng mga tagamasid ng sibilyan), at sa estado. Bakit? Ano ang maaaring istraktura ng mga hiniram na pondo? Posible, sa pagsuri nito, upang makagawa ng mga konklusyon tungkol sa hinaharap ng samahan?
Pangkalahatang impormasyon
Ang mga komersyal na bangko, sa una, ay mga tukoy na institusyong pang-kredito. Ang kanilang mga gawain ay kinabibilangan ng pag-akit ng pansamantalang libreng pondo ng mga indibidwal at ligal na nilalang, pati na rin ang sumaklaw sa kakulangan sa pinansiyal na mapagkukunan ng mga nilalang na nakakaranas sa kanila (napapabalik). Maraming iba't ibang mga paraan upang maisagawa ang nasabing aktibidad. Ang mga nakakaakit na pondo ng isang komersyal na bangko ay maaaring makuha mula sa mga sumusunod na mapagkukunan:
- Mga deposito mula sa mga indibidwal.
- Iba't ibang mga account ng mga organisasyon at negosyo.
- Interbank deposit at pautang.
- Paglalagay ng mga seguridad sa utang.
- Mga balanse ng account ng sariling pondo.
Bakit kinakailangan ang isang pagsusuri ng mga nakakaakit na pondo ng isang komersyal na bangko?
Pinapayagan ka nitong ibunyag ang mga mapagkukunan ng pagbuo ng mga mapagkukunan ng cash, na-optimize ang mga gastos na nais ng samahan upang maakit at mapanatili ang mga ito. Ang pagtatasa ng estado ng nakakaakit na pondo ng isang komersyal na bangko ay nagbibigay-daan sa iyo upang pag-uri-uriin ang mga customer sa pamamagitan ng karapatan ng pagmamay-ari, mga tuntunin ng pagkakaloob, interes. Salamat sa ito, posible sa napapanahong mga pondo sa pagbabalik at lumikha ng mga pagtataya.
Pinapayagan ka ng tool na ito na ayusin at kontrolin ang pagkatubig ng bangko. Kaugnay nito, madalas silang naglalaan ng kanilang sarili at nakakaakit ng mga pondo ng mga bangko na komersyal. Tungkol sa una, hindi ka maaaring mag-alala. Kasabay nito, ang pagpapanatili ng isang balanse sa pagitan ng mga ito sa antas ng 20/80 ay nagbibigay-daan sa iyo upang matiyak ang kaligtasan at kahusayan ng istraktura.
Ang bahagi ng sariling pondo ay pupunta upang lumikha ng isang reserba sa loob ng Central Bank. Ang natitirang pera ay gumagana para sa kita ng mga may-ari sa isang mas malaking lawak kaysa sa akit. Pagkatapos ng lahat, ang mga mamumuhunan ay kailangang magbayad ng interes. Ngunit sa parehong oras ang kanilang presensya ay nagbibigay-daan upang madagdagan ang saklaw ng populasyon.
Bit ng teorya
Ang pinaka-kaakit-akit na mga pondo ng isang komersyal na bangko ay ang mga balanse sa kasalukuyang at pag-areglo ng mga account ng mga ligal na nilalang. Ang mga ito, bilang isang patakaran, ay bumubuo ng batayan at backbone ng kliyente ng isang samahan sa pananalapi at credit. Pagkatapos ng lahat, sa katunayan - ito ay halos walang bayad. Mahalaga rin ang mga ito para sa mga customer. Sa pamamagitan ng mga ito napupunta ang buong pagliko. Samakatuwid, sa pagkakaroon ng isang makabuluhang base ng customer, ang labis na praktikal na pondo ay lumitaw.
Ang isa pang bentahe ay ang kondisyong mahuhulaan ng mga balanse ng account at pagbabagu-bago sa dami ng mga pondo sa mga ito. Bilang halimbawa, ito ay impormasyon tungkol sa oras ng mga pagbabayad, ang kanilang tinatayang laki, pagbabayad sa badyet at iba pa. Ngunit ang isang tao ay hindi dapat umasa sa gayong mahuhulaan. Pagkatapos ng lahat, ang kanilang pagtaas ay negatibong nakakaapekto sa pagkatubig. At sa hindi magandang pamamahala, maaari pa silang maging isang pasanin.
Ang ilan pang teorya
Ang mga akit na pondo ng isang komersyal na bangko ay kasama ang tulad ng isang tanyag na tool para sa pag-save ng kanilang mga pondo bilang isang deposito. Kahit na ang pera sa balanse ay maaaring magbigay ng ilang mga pagtitipid, ito ay mga deposito na ginagawang posible upang masakop ang pangangailangan para sa mga pautang. Gayundin, ang mga panganib sa rate ng interes at ang parehong mga problema sa pagkatubig ay higit sa lahat ay nakasalalay sa kanila.
Ano ang catch dito? Ang katotohanan ay ang bawat bangko ay naghahanap upang makaakit ng mas maraming mga depositor para sa kasunod na pagpapalabas ng mga pautang. Upang gawin ito, naiikutan nila sila na may interes sa mga deposito.Ngunit sa parehong oras, ang mga rate ng pautang ay tumataas din. Sa kasong ito, kinakailangan upang maghanap para sa isang gitnang lupa, na isasaalang-alang ang mga interes ng lahat ng mga partido.
Dapat din nating pag-usapan ang iba't ibang mga lugar. Kaya, ang isang pagsusuri ng sarili at hiniram na pondo ng isang komersyal na bangko ay nag-uuri ng mga deposito ng demand bilang isang mas hindi kasiya-siyang kategorya kaysa sa mga balanse sa account. Bakit ganon Ang katotohanan ay ang mekanismo ng pag-alis ay hindi naiiba. Ngunit sa kaso ng mga ligal na nilalang, maaari nang higit o mas mababa ang kumpiyansa na hulaan ang kanilang pag-uugali. Sapagkat hindi posible na mahulaan ang pag-uugali ng isang ordinaryong tao. Ang kanyang pondo ay maaaring nakasalalay sa account nang higit sa isang taon o aalisin sila sa isang linggo. Sino ang may kumpiyansa na makakapagbigay ng sagot? Samakatuwid, hindi sila itinuturing na pinakamahusay na pagpipilian. Pagkatapos ng lahat, ito ay isang medyo mahal at peligrosong mapagkukunan ng mga pondo.
Tungkol sa mga deposito ng oras
Ang mga ito ay mahal, kung ihahambing sa pahinga, uri ng mga obligasyon. Naaakit sila para sa isang tiyak na tagal sa isang tiyak na rate ng interes. Salamat sa kanila, ang panganib ng pagkawala ng pagkatubig ay nagpapatatag. Ang katotohanang ito ay napakahalaga. Ngunit hindi ito nangangahulugan na ang kliyente ay walang pagkakataon na humiling ng kanyang pondo nang maaga sa iskedyul.
Totoo, ang ilang mga parusa ay inaasahan para sa mga ito, hanggang sa zeroing ang naipon na interes. Sa kasong ito, nagiging mas mapanganib sila para sa pagkatubig kaysa sa mga deposito ng demand, dahil pinaniniwalaan na ang kuwarta ay mananatili sa account hanggang sa isang tiyak na petsa.
Tungkol sa malaki at maliit na term deposit
Dahil sa pagkakaroon ng isang panganib, ang mga nakapirming deposito ay kondisyon na nahahati sa malaki at maliit. Ang una ay kasama ang mga lalampas sa limitasyon ng pagkatubig na itinatag ng bangko. Dahil sa kanilang laki, sila ay itinuturing na mga mapanganib na sangkap. Sa katunayan, kung sakaling ang kanilang hindi inaasahang pag-alis mula sa kliyente, nagaganap ang mga negatibong kahihinatnan tulad ng pagkalugi. Kahit na ang pagkalugi ay hindi pinasiyahan.
Bakit nangyari ito? Ang katotohanan ay ang mga may-ari ng malalaking deposito, bilang panuntunan, ay nakatuon sa kita. Samakatuwid, sila ay napaka-sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes at ang rebisyon nito sa bangko. At hindi kinakailangan na ito ay ginagawa sa gitna ng term.
Tingnan natin ang isang maliit na halimbawa. Ang tao ay may isang daang libong euro. Dinala niya sila sa bangko at inilalagay ito sa isang term deposit. Ang oras ay isang taon. Pagkatapos ang kanyang sitwasyon ay nasiyahan, at pinalalawak niya ang kanyang kontribusyon. Limang beses pa. At bagaman isinasaalang-alang ng bangko ang posibilidad na bawiin ang mga halagang ito, ngunit kung dumating ito sa ikawalong oras at hinihiling ang lahat ng mga pondo nito (at ito ay magiging tungkol sa 130-140 libong euro), kung gayon ang mga naturang halaga ay hindi magiging sa kagawaran. Kailangan nilang espesyal na iniutos mula sa gitnang imbakan para sa paglipat sa depositor sa pamamagitan ng encashment.
Ang mga maliliit na deposito ay may posibilidad na hindi gaanong sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes. At sa isang mahirap na panahon, sila, bilang panuntunan, ay hindi umalis sa bangko. Ang pag-uugali ng kanilang mga may-ari ay medyo mahuhulaan, na sa huli ay may positibong epekto sa pagkatubig ng isang institusyong pampinansyal. Ang mga gastos para sa kategoryang ito ay karaniwang hindi masyadong mataas.
Iba pang mga tool sa pagkolekta ng pondo
Ang pangunahing istraktura ng pera sa isang average na bangko, na kung saan ay hindi isang takip para sa pandaraya sa pananalapi, ay isinasaalang-alang na. Ang lahat ng iba pang mga uri ng mga obligasyon ay inuri bilang mga instrumento na hindi deposito para sa pagtataas ng mga pondo.
Ano ang maaaring mabanggit bilang isang halimbawa? Ito ay mga transaksyon sa mga panukalang batas ng pagpapalitan, pagtitipid at mga sertipiko ng deposito, at mga seguridad (stock, bond, utang). Kasabay nito, mayroong isang tiyak na pagtutukoy ng pagtataas ng mga pondo na may katulad na mga tool. Kaya, ang nagsisimula ng kanilang paggamit ay ang bangko mismo. Sa pamamagitan ng mga panlabas na palatandaan, tulad ng kagyat at mekanismo ng pag-alis, halos kapareho sila sa mga term deposit. Ngunit sa pagsusuri kinakailangan na isaalang-alang ang mga hangganan ng kanilang aplikasyon.
Tungkol sa mga detalye ng iba pang mga tool
Isaalang-alang ang una na mga bayarin.Kapag ginagamit ang mga ito, maaaring makatagpo ang kawalang-katarungan, isang pagbagsak sa kakayahang kumita o pagbabago sa mga priyoridad sa mga aksyon ng mga namumuhunan. Samakatuwid, kapag ginagamit ang mga ito, may mga makabuluhang panganib sa mga tuntunin ng panganib sa rate ng interes at pagkatubig.
Paano mapatunayan ng isang tao ang katatagan ng isang institusyong pampinansyal? Ang isang istrukturang elemento tulad ng interbank credit ay maaaring makatulong sa bagay na ito. Bakit ito itinuturing na isang positibong kadahilanan? Ang katotohanan ay kung ang ibang mga bangko ay nagbibigay ng kanilang pera sa isang samahan sa pananalapi-credit, nangangahulugan ito na nakatanggap ito ng pagkilala at itinuturing na maaari itong ibalik ang mga nalikom na pondo.
Ngunit hindi mo dapat kalimutan ang tungkol sa panganib. Ang pagmamay-ari at hiniram na pondo ng mga komersyal na bangko ay dapat lumikha ng isang balanse upang mapanatili ang pagkatubig at kakayahang kumita ng samahan sa isang sapat na antas. Ang labis na paggamit ng mga tool na ito ay maaaring magpahina sa katatagan ng institusyon.
Pinakamahusay na sitwasyon
Sino ang may potensyal na pinakamahusay na posibilidad na magpatuloy? Ang samahan ng mga akit na pondo ng isang komersyal na bangko ay dapat na iba-iba hangga't maaari. Ang pinakamagandang opsyon ay kapag walang instrumento na lumampas sa 30 porsyento ng kabuuang halaga ng mga pondo na mayroon ang isang institusyong pampinansyal. Upang gawin ito, pag-aralan ang portfolio ng asset ng isang partikular na institusyon.
Ang isa pang tagapagpahiwatig ng katatagan at pagiging maaasahan ng kanilang trabaho ay ang patakaran sa rate ng interes kapag nagtataas ng mga pondo. Dapat itong masiyahan ang dalawang mga kinakailangan sa magkasalungat. Una, ang mga rate ng deposito ay dapat na kaakit-akit na sapat para sa mga potensyal na mamumuhunan na magdala ng kanilang pera. Pangalawa, kinakailangan upang matiyak ang sapat na margin sa pagitan ng aktibo at passive na operasyon ng bangko. Iyon ay, dapat mong alagaan ang aktibong pagpapahiram sa mga grupo ng solvent sa mga rate na higit na mataas kaysa sa mga naipon sa mga deposito.
Tungkol sa katatagan
Ang istraktura ng akit na pondo ng isang komersyal na bangko ay dapat isama hindi lamang mga paghihigpit sa interes sa ilang mga kategorya, ngunit nag-aalok din ng interes na hindi mas mataas kaysa sa average ng industriya.
Bakit ganon Ipagpalagay, sa average, sa Russian Federation, ang mga bangko ay kumukuha ng mga deposito sa 6%, at nagbibigay ng mga pautang sa 20%. At pagkatapos ay lilitaw ang isang pinansiyal at credit organisasyon, na nag-aalok ng halos 25% para sa isang kontribusyon. Sino ang makakapagpautang sa mga natanggap na pondo? O napaka peligro na nagpapahiram na hindi ang katotohanan na ibabalik nila ang mga ito o, sa pangkalahatan, ang pagtataas ng pera, ay mawawala sa kanila.
Ang nasabing bangko ay hindi maaaring hatulan bilang likido at may kakayahang makabayad ng utang, pag-aalaga ng katatagan sa pananalapi. Malamang, wala siyang matatag na base ng mapagkukunan, na kinakailangan para sa epektibong pamumuhunan. Samakatuwid, ang isang komersyal na bangko ay umaakit ng mga pondo ng mga ligal na nilalang at indibidwal sa isang mataas na rate. Ngunit, malamang, sa hinaharap, ang pagpuksa ay naghihintay sa kanya, at ang kanyang pangunahing mga creditors - mga problema sa pagkuha ng kanilang mga pondo. Pagkatapos ng lahat, mas mataas ang porsyento, mas mapanganib ang pamumuhunan.
Paano nasuri ang base ng mapagkukunan?
Para sa layuning ito, ang mga homogenous na account sa bangko ay pinagsama sa ilang mga grupo. Ang resulta ay isang impormasyong may kaalaman at compact na maaari nang masuri. Mahalaga sa bagay na ito ay:
- Pagpili ng metro. Kung kinakalkula namin ang mga halaga na natipon bilang nakakaakit at hiniram na pondo ng isang komersyal na bangko lamang sa simula ng mga tirahan at sa pagtatapos ng taon, mahihirapang makakuha ng isang buong dinamikong mga dinamikong pondo na natanggap. Mas kapaki-pakinabang mula sa isang impormasyon sa pananaw, ang data sa average na pang-araw-araw na paglilipat sa isang account. Ngunit ang pagbibigay sa kanila ay mas mahirap para sa mga layunin na kadahilanan, tulad ng pangangailangang magtrabaho kasama ang mga tiyak na petsa, sa halip na buod.
- Dapat mong alagaan ang koleksyon ng data at sistema ng imbakan na ginagamit sa pagsusuri sa pananalapi.Sa kasong ito, nalulutas ng bawat bangko ang problemang ito, na isinasaalang-alang ang mga detalye ng institusyon nito.
- Ang mga relatibong metro ay malawakang ginagamit. Kaya, ang mga tagapagpahiwatig ng nakaraan at mga tagal ng base ay ginagamit upang ipakita ang larawan.
Sa parehong oras, ang parehong dami at pagsusuri sa husay ay nakikilala. Ano ang ibig sabihin nito? Dalhin, halimbawa, isang deposito. Ang isang tao ay nagdadala ng isang tiyak na halaga at nag-aambag sa kanyang kontribusyon. Kaya, ang mga bangko ay may mga pondo na magagamit nito ngayon. At kung ang isang bill ng palitan ay ginagamit bilang isang bagay? Sa pagkatubig nito, maaaring lumitaw ang ilang mga problema. At bagaman pormal, sabihin natin, magiging katumbas ito ng deposito, magkakaiba ang kalidad ng mga pag-aari na ito.
Ano ang gagawin sa data?
Ang mga nakakaakit na pondo ng isang komersyal na bangko ay kasama ang parehong mga panganib at oportunidad. Ang pagtatasa ng istraktura ay nagbibigay-daan sa amin upang suriin ang kahalagahan ng bawat mapagkukunan at ang dinamika ng pag-unlad nito. Salamat sa pamamaraang ito, maaari mong subaybayan ang antas ng aktibidad ng bangko kapag nakikipag-ugnay sa iba pang mga kumpanya sa pananalapi at kredito, iba't ibang mga organisasyon at indibidwal.
Batay sa data na nakuha, ang mga tauhan ng pamamahala ay maaaring magpasya sa isang pagbabago sa mga aktibidad ng kumpanya, ayusin ang mga rate sa ilang mga lugar, at mababago ang mga prinsipyo ng system.
Siyempre, ang impormasyon sa istraktura ng mga pondo lamang ay hindi sapat. Ngunit pinapayagan ka nitong gumawa ng mas matagumpay na mga pagpapasya. Bilang karagdagan, ang isang bilang ng mga panlabas na kadahilanan ay nakakaimpluwensya. Halimbawa, kung napakaraming mga deposito, maaari mong bawasan ang mga rate sa kanila. Ngunit sa mataas na inflation, ang paggawa ng parehong sa mga pautang ay magiging may problema, dahil sa kasong ito mawawalan ng pera ang bangko. At para sa komersyal na samahan, na kung saan, ito ay ang pagtanggap ng kita na itinuturing na pangwakas na nais na resulta.