Sa panahon ng krisis sa pananalapi, ang salitang "muling pag-aayos" ay maaaring takutin kahit isang bihasang mamumuhunan. Ang mga bangko ay sarado, o sila ay nasisipsip ng ibang mga institusyong pinansyal. Ano ang dapat gawin ng mga namumuhunan?
Kakayahan
Ang remediation ay isang pamamaraan ng pagbawi ng isang institusyong pampinansyal. Ito ay itinuturing na matagumpay kung pagkalugi pinigilan. Ayon sa Batas ng Russian Federation "Sa kawalan ng lakas ng isang institusyon ng kredito", ang muling pag-aayos, paghirang ng isang pansamantalang tagapamahala at pag-aayos muli ay pantay na mga hakbang na naglalayong maiwasan ang pagkalugi.
Background
Sa Art. 4 ng Batas, ang mga batayan para sa pamamaraan ng pagbawi ay inilarawan:
- hindi kasiya-siya ng mga pag-aangkin ng mga creditors sa nakaraang anim na buwan obligasyon sa pananalapi hindi pagbabayad ng mga pagbabayad sa loob ng 3 araw dahil sa kakulangan ng mga pondo sa mga account sa korespondensya;
- paglabag sa mga pamantayan sa sapat na kapital;
- isang pagbawas sa kabisera ng 20% o higit pa kung ihahambing sa maximum na halaga nito sa nakaraang taon;
- paglabag sa kasalukuyang mga pamantayan ng pagkatubig para sa buwan ng higit sa 10%;
- pagbaba ng kapital sa ibaba ng awtorisadong antas.
Ang huling talata ay nalalapat lamang sa mga institusyong nagpapatakbo sa merkado nang higit sa 3 taon.
Mga Pagkilos
Kung ang isa sa mga kundisyon sa itaas ay nangyayari, ang pinuno ng bangko sa loob ng 10 araw ay nalalapat sa lupon ng mga direktor na may kahilingan para sa muling pag-aayos, inabisuhan ang teritoryal na institusyon ng Bank of Russia tungkol dito. Ang Lupon ng Pangangasiwa ay dapat gumawa ng desisyon sa loob ng 10 araw at iulat ito sa Central Bank. Sa kaso ng paglabag sa mga deadlines, haharapin ng Bank of Russia ang isyu ng pagpapabuti ng institusyong pampinansyal.
Kung ang Central Bank mismo ay nakakita ng isang katotohanan ng pagbawas sa mga pamantayan, nagpapadala ito ng isang kahilingan sa bangko upang dalhin ang halaga ng kapital sa linya. Maaari rin siyang kasangkot sa Deposit Insurance Agency (DIA) sa proseso ng pagbawi. Susunod, nasusuri ang pagiging posible ng muling pagsasaayos ng bangko. Kung tumanggi ang DIA na lumahok sa rehabilitasyon, kung gayon ang pagkuha ng lisensya mula sa institusyong pampinansyal. Kung sumasang-ayon ang Ahensya na lumahok sa proseso ng pagpapabuti ng solvency, magsisimula ang muling pag-aayos ng bangko. Ano ang ibig sabihin nito?
Ang ahensya ay kumukuha ng isang plano sa rehabilitasyon, naghahanap ng mga mamumuhunan. Ganap na pananalapi bangko ayon sa estado nangangahulugang hindi. Ang remediation sa banking system ay isinasagawa ng DIA, Central Bank at ang mamumuhunan. Ang mga tagapagtatag ay maaari ring magbigay ng tulong pinansyal. Ang pamamaraan ng pag-aayos muli ay nagbibigay na ang institusyon ay pangungunahan ng isang pansamantalang pangangasiwa na hinirang ng Bank of Russia. Ang DIA ay nagsasagawa ng isang detalyadong tseke ng rehistro ng mga namumuhunan. Ang mga tao na ang halaga ng deposito, kabilang ang interes, ay hindi lalampas sa 1.4 milyong rubles, ay maaaring asahan ng 100% na pagbabalik sa pamumuhunan.
Ano ang nakaseguro?
Pinoprotektahan ang lahat ng mga pondo ng mga indibidwal at indibidwal na matatagpuan sa mga deposito at kasalukuyang mga account. Awtomatiko silang kinikilala bilang nakaseguro pagkatapos magbukas ng isang deposito. Ngunit may mga pagbubukod sa panuntunang ito. Hindi napapailalim sa seguro:
- mga deposito na sertipikado ng isang sertipiko ng pag-save ng maydala;
- mga pondo sa mga account ng mga abogado na inilaan para sa mga propesyonal na aktibidad;
- mga asset na inilipat sa tiwala;
- mga deposito sa mga sanga ng isang institusyong pang-kredito sa ibang bansa;
- electronic cash;
- depersonalized metal bill.
Pagtanggal ng lisensya sa VS
Huwag malito ang mga salitang "pagpuksa" at "pag-aayos ng bangko". Ano ang ibig sabihin nito? Sa kaso ng pag-alis ng isang lisensya, ipinagbabawal ang isang institusyon ng kredito na makisali sa mga aktibidad sa pagbabangko. Matapos makumpleto ang mga ligal na paglilitis, ito ay naging bangkarota. Ang isang tagapangasiwa ng pagkalugi ay hinirang, lahat ng pag-aari ay ibinebenta.At sa gastos ng mga nalikom at tanyag na pautang ang lahat ng mga obligasyon ay nabayaran.
Ang remediation ay isang pagbawi ng bangko. Hindi kinukuha ng Central Bank ang lisensya. Ang institusyon ay patuloy na gumana. Ang isang pansamantalang pangangasiwa ay ipinakilala sa bangko, nagbabago ang may-ari. Ang Central Bank ay nagbibigay ng isang bagong mamumuhunan ng isang pautang upang suportahan ang agarang pagkatubig. Ang bangko ay patuloy na nagtatrabaho.
Sa teorya, maayos ang lahat. Ngunit sa pagsasagawa, ang bagong may-ari ay maaaring magpakilala ng pagbabawal sa maagang pagwawakas ng mga deposito bilang isang panukala na naglalayong ibalik ang kalagayang pampinansyal. Mula sa pananaw ng institusyong pampinansyal, ito ay isang lohikal na paglipat. Ang utang sa Central Bank ay maaaring hindi sapat upang maibalik ang pagkatubig. Ngunit ang mga namumuhunan na natakot na mamumuhunan ay magsisimulang kumilos nang hindi makatuwiran. Sa partikular, maaari silang mag-aplay sa Central Bank na may kahilingan na bawiin ang lisensya mula sa naayos na bangko. Mahalagang maunawaan na ang DIA ay maaaring walang sapat na pondo upang mabayaran ang lahat ng seguro kung sakaling pagkalugi ang isang malaking institusyon. Ang mga ganitong kaso ay mayroon na. Halimbawa, ang muling pag-aayos sa Bangko ng Moscow ay pinalawak hanggang 2018. Sa proseso ng paggaling, ang listahan ng mga nababagabag na mga ari-arian ay nadagdagan ng isa pang 12.7 bilyon na rubles. Bilang resulta, ang pagpasok ng isang institusyon ng kredito sa VTB ay ipinagpaliban nang walang hanggan.
Kung ano ang gagawin
Una, huwag mag-panic. Kung ang Central Bank ay hindi nagpakilala ng isang moratorium sa maagang pag-alis ng mga deposito, ang kaligtasan ng mga pondo sa rehabilitated bangko ay nakakabahala, handa ka nang mawala ang ilan sa naipon na interes - makipag-ugnay sa tanggapan ng bangko na may kahilingan na ibalik ang deposito nang maaga sa iskedyul. Kung ang mga kondisyon ng pautang ay kaakit-akit, hayaan ang kuwarta na manatili sa institusyon ng kredito. Matapos iangat ang moratorium, ligtas mong maibalik ang kontribusyon. Ang remediation ay isang pagbawi ng bangko. Ngunit kung hindi ito gumana, ang pinakamasamang bagay na maaaring mangyari ay ang pagbawi ng lisensya. Ano ang dapat gawin ng mga namumuhunan sa kasong ito?
- Suriin sa website ng DIA kung ang pagsasaayos muli ay isinasagawa sa isang partikular na bangko.
- Alamin kung anong petsa ng aplikasyon mula sa mga namumuhunan ang tinatanggap.
- Upang lumitaw kasama ang isang pasaporte sa loob ng ipinahiwatig na panahon at sumulat ng isang kahilingan para sa isang refund.
- Kung ang kabuuan ng lahat ng mga deposito, kabilang ang interes, ay hindi lalampas sa 1.4 milyong rubles, pagkatapos ng 3 banking day ililipat ang mga pondo sa mga tinukoy na detalye.
Ito ang sitwasyon sa teorya. Sa pagsasagawa, kapag sinusuri ang mga aktibidad ng isang na-rehab na bangko, madalas itong lumiliko na ang karamihan sa mga dokumento ay pekeng. Nagsisimula ang isang tseke upang makilala ang mga totoong bank depositors. Ang prosesong ito ay tumatagal ng maraming oras. Kailangang maghintay ang mga tao ng kanilang pera ng maraming buwan.
Kung ang halaga ng deposito, na isinasaalang-alang ang interes, ay higit sa 1.4 milyong rubles, maaari mong ibalik ang lahat na higit sa nakasiguro na pagkakaiba lamang pagkatapos ng mapagkumpitensya na produksyon - pagbebenta ng mga ari-arian at pag-aari. Karaniwan ang prosesong ito ay tumatagal ng dalawang taon. Ang mga kinakailangan ng mga indibidwal ay nasiyahan sa unang lugar, IP - sa pangatlo.
Ang problemang ito lalo na nagbabanta sa mga may hawak mga deposito ng pera. Sa simula ng 2015, kapag ang ruble ay humina nang higit sa dalawang beses, ang pag-aayos ay aktibong isinasagawa sa sektor ng pagbabangko, ang mga may hawak ng mga dolyar na deposito ay hindi nakuha ang kanilang mga pagtitipid. Ang halaga ng deposito at interes ay kinalkula sa rate ng palitan ng ruble ayon sa Central Bank sa araw na tinanggal ang lisensya. Bilang resulta, ang mga depositors na may higit sa 700 libong rubles sa kanilang mga account ay awtomatikong bumaba sa programa ng DIA.
Hindi pinapayagan ang mga offset
Kadalasan ang mga tao ay nakakakuha ng pautang at isang deposito sa isang bangko. Kung ang mga paglilitis sa pagkalugi ay nagpapatuloy, kung gayon ang halaga ng kabayaran ay mababawasan ng halaga ng utang. Hindi pinapayagan ang pag-offset. Iyon ay, kung ang isang kliyente ay naglabas ng isang pautang na 1 milyong rubles at isang deposito ng 2.4 milyong rubles sa bangko, pagkatapos upang mabayaran ang mga pondo, dapat mo munang bayaran ang utang, at pagkatapos ay makakakuha ka ng isang deposito sa halagang 1.4 milyong rubles. Hanggang sa puntong ito, ang bangko ay maaari lamang magbayad: 1.4-1 = 0.4 milyong rubles.
