Ano ang isang debit card? Ito ay isang instrumento sa pagbabayad sa karaniwang "plastic" na format na inilabas ng mga bangko. Ang mga transaksyon ng mga transaksyon ng pera sa pamamagitan ng mga ito, bilang isang panuntunan, ay isinasagawa ng pinakamalaking mga internasyonal na sistema - VISA, MasterCard (o kanilang mga Russian counterparts - tulad ng, halimbawa, PRO100).
Map sa teorya
Ang mga card ay idinisenyo para sa mga pagbabayad ng electronic (sa pamamagitan ng pagkuha ng mga terminal o mga online na form ng mga online store), pati na rin para sa pag-alis daloy ng cash sa mga ATM (o sa pamamagitan ng operator ng naglalabas na institusyong pampinansyal). Sinabi namin na ang isang debit card ay isang "instrumento sa pagbabayad." Nangangahulugan ito na hindi ito isang hiwalay na bank account, ngunit nakatali lamang dito.
Credit at overdraft
Ang isang napakalapit na instrumento ng pagbabayad ng debit na plastik ay isang credit card. Pareho silang tinawag upang matupad ang parehong mga pag-andar. Ngunit mayroon ding pangunahing pagkakaiba: kapag nagbabayad para sa mga pagbili gamit ang isang debit card, maaari ka lamang gumana gamit ang pera na magagamit sa naka-link na bank account. Kaugnay nito, gamit ang mga credit card, maaari mong gamitin hindi lamang ang iyong sarili, ngunit hiniram din (na inisyu ng pondo ng card na nagbibigay ng bangko).
Ang iba't ibang mga pagpipilian na "hybrid" ay posible. Ang ilang mga uri ng debit "plastic" ay pinagkalooban pa rin ng kakayahang mag-apela sa mga hiniram na pondo, ngunit hindi credit, ngunit sa anyo ng isang overdraft. Ano ang pagkakaiba? Ano ang sobrang overdraft na ito, pag-access sa kung saan bubukas ang isang debit card? Ano ito - hindi ba ito pautang? Ito ay lumiliko na hindi. Ang overdraft ay isang panandaliang pautang (dapat itong bayaran, bilang panuntunan, sa loob ng ilang araw) at sa halip mahal sa serbisyo ng isang pautang (ang mga rate ay umaabot sa daan-daang porsyento bawat taon). Kaugnay nito, may mga credit card na may tinatawag na "zero limit", kung saan imposible na pumasok sa "minus" sa gastos ng hiniram na pondo.
Ayon sa maraming mga eksperto, ang mga hangganan sa pagitan ng mga konsepto ng "debit" card at "credit" ay kumpiyansa na nawawala. Sila ay binibigkas (kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa Russia) sa mga taon na ang mga pautang sa bangko ay hindi kasing tanyag tulad ng sa ating panahon. Maraming mga bangko na ngayon ay ganap na tumigil sa paghati ng "plastic" sa dalawang uri na ito, na nagpapalabas, sa katunayan, mga credit card lamang - alinman sa isang limitasyong "zero", na ginagawang mga debit card, o ang mga nagpapahintulot sa iyo na magbayad ng utang.
Posible bang sabihin tungkol sa isang tool tulad ng isang debit card na ito ay isang walang pag-asa na napapanahong produkto? Marahil hindi. Kung dahil lamang sa modernong merkado ay mayroon pa ring maliit na bilang ng mga bangko na nagsasanay, sa turn, isang mahigpit na paghati sa pagitan ng dalawang uri ng "plastic". Ang nasabing mga institusyong pampinansyal ay maaaring magbigay ng kliyente ng isang debit card na may mahigpit na pagbabawal sa overdraft at sa parehong oras ay mag-isyu ng isang credit card kung saan hindi mailalagay ng nangungutang ang kanyang sariling pera. Ngunit tulad ng isang patakaran, inamin ng mga ekonomista, bihira sa sistema ng pagbabangko ng Russia.
Pagpili ng isang debit card
Mayroong ilang mga pamantayan na inirerekumenda ng mga eksperto na nakatuon sa pagpili ng isang bangko na naglalabas ng isang debit na "plastic." Ang una ay ang antas ng mapa. Sa kasanayan sa pagbabangko ngayon, ang apat na uri ng "plastik" ay pinaka-karaniwan: agad na pinakawalan (sikat na tinatawag na "walang pangalan"), electronic, klasikong, at premium. Ano ang bawat isa sa kanila?
Mga instant card
Agad na naglabas ng mga kard (kung minsan ay tinawag ito sa paraang Ingles - instant) ay inilabas ng bangko nang literal sa oras ng kahilingan ng kliyente, doon mismo, sa "window".Ang kanilang tampok (na nagbigay ng dahilan upang tawagan silang "walang pangalan") ay ang pangalan ng may-ari ay hindi ipinapakita sa kanilang ibabaw.
Malimit na nililimitahan nito ang posibilidad ng paggamit ng mga nasabing card (lalo na, hindi nila ito magagamit upang magbayad sa Internet). Ngunit, sa parehong oras, ang ganitong uri ng "tool" ay nananatiling hinihiling. Bilang isang patakaran, ito ay inisyu bilang karagdagan sa mga kard ng mas prestihiyosong mga kategorya (pag-uusapan natin ang mga ito sa ibaba).
Ang mga pagdaragdag ng mga agad na card na kard: halos palaging libre sila (gayunpaman, ang bangko ay maaaring singilin ang isang bayad para sa mga operasyon sa kanila), mabilis silang makagawa. Cons: limitadong pagkakatugma sa mga ATM ng mga institusyong pinansyal ng third-party (lalo na kung ang may-hawak ng card ay nasa ibang bansa) at mababang proteksyon laban sa mga fakes (mga kard ng ganitong uri, bilang panuntunan, ay hindi nilagyan ng isang chip ng pag-encrypt).
Mga electron card
Ano ang tinatawag na elektronikong "plastik" (kung minsan ay tinatawag na elektron)? Ang ganitong uri ng kard, sa turn, ay naglalaman ng pangalan at apelyido ng may-hawak sa ibabaw. Ngunit ang pag-andar ng mga produktong ito, pati na rin sa kaso ng "plastic" ng nakaraang uri, ay medyo limitado. Ang mga kumpanya ng employer ay madalas na nagbibigay ng kanilang mga empleyado ng tulad ng isang debit card. mga proyekto ng suweldo.
Mga kalamangan ng electronic "plastic": personification, ang pagkakaroon (kadalasan) ng isang chip ng encryption. Cons: hindi ka maaaring gumawa ng mga pagbili sa Internet, ang mga ATM ng mga non-katutubong organisasyon sa pananalapi ay hindi palaging tapat sa mga nasabing card. Bilang karagdagan, ang elektronikong "plastik", hindi katulad ng nakaraang produkto, ay hindi libre (ang taunang pagpapanatili ay nagkakahalaga ng mga 200-300 rubles.).
Mga klasikong kard
Ang pinakatanyag na mga kard ng debit ay klasiko. Ang kanilang pag-andar ay mas malawak kaysa sa mga nakaraang kategorya. Sa tulong ng "classics" maaari mong gawin ang parehong mga operasyon tulad ng kapag gumagamit ng "elektron", pati na rin gumawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng Internet.
Mga kalamangan: personipikasyon, nang walang pagkabigo - isang maliit na tilad, pag-andar, pagkakatugma sa halos anumang ATM sa buong mundo. Cons: isang medyo mataas na gastos ng pagpapanatili (tungkol sa 800-1000 rubles bawat taon), isang sapat na mahabang panahon ng produksyon (isang linggo o dalawa).
Mga Premium Card
Pangunahing inilabas ang mga premium debit card upang bigyang-diin ang mataas na katayuan ng may-hawak. Walang pangunahing kalamangan sa mga pag-andar ng ganitong uri ng plastic sa parehong klasikong debit card. Sa ilang mga kaso, ang mga may-ari ng premium ay inaalok ng mga diskwento at mga espesyal na alok sa mga restawran, hotel, at mga kulturang pang-kultura sa iba't ibang mga bansa sa mundo.
Mga pros: personification, prestihiyo, posibleng mga diskwento at kagustuhan. Ang pangunahing minus ay ang mataas na gastos sa pagpapanatili (tungkol sa 5-10 libong rubles bawat taon).
VISA o MasterCard?
Ang sistema ba ng pagbabayad kung saan ang mga transaksyon ay isasagawa? Tulad ng sinabi namin sa itaas, ang dalawang pinakamalaking global financial operator ay ang VISA at MasterCard. Kung nagmamay-ari tayo ng isang debit card mula sa Sberbank, VTB24, o Bank of America, ihahatid kami ng isa o sa iba pang sistema. Ang mga kakayahang teknolohikal ng mga korporasyong ito ay halos magkapareho. Anumang sistema ng isang partikular na debit card ay kinokontrol ng, ang feedback mula sa mga customer ng bangko na naglabas nito, sa huling resort, ay kung mayroong isang VISA o MasterCard badge sa ibabaw ng plastik.
Ang mga kard na kanilang pinaglilingkuran ay tinatanggap sa halos lahat ng mga bansa sa mundo. Samakatuwid, ayon sa karamihan sa mga eksperto, wala sa mga kumpanya ang may malinaw na bentahe sa iba pa. Maaari kang pumili ng mga kard na hinahain ng anumang system.
Pumili ng isang bangko
Ang pagkakaroon ng nagpasya sa antas ng debit card, lilipat kami sa susunod na yugto - ang paghahanap para sa nagpapalabas na mag-aalok sa amin ng pagpapalabas ng "plastic" sa pinaka kanais-nais na mga termino. Nagpapasya ba kami na gumamit ng isang debit card ng Sberbank o mas gusto ang isang produkto mula sa isang mas maliit na institusyong pinansyal?
Pinapayuhan ng mga eksperto na bigyang-pansin ang mga sumusunod na nuances.
1. Ang laki ng bangko, reputasyon, "hype"
Ito ay kanais-nais na ang institusyong pampinansyal ay may mga palatandaan ng pagpapanatili. Upang hindi magkaroon ng isang sitwasyon kapag ang cardholder ay nasa ibang bansa at ang lisensya ng bangko ay biglang binawi, bilang isang resulta kung saan ang "plastik" ay hindi na naserbisyuhan. Siyempre, sa kasong ito, ang parehong Sberbank ay wala sa kumpetisyon. Ngunit isasaalang-alang namin ang iba pang pamantayan.
2. Ang mga rate para sa pagbubukas ng isang account at ang gastos ng serbisyo
Sa kabila ng katotohanan na mayroong mahusay na kumpetisyon sa merkado ng pagbabangko, ang mga prinsipyo para sa pagtukoy ng presyo ng mga serbisyo na may kaugnayan sa isyu ng mga kard sa pagitan ng iba't ibang mga institusyong pinansyal ay maaaring magkakaiba-iba. Nangyayari na sa mga tanggapan ng dalawang bangko na matatagpuan sa tapat ng kalsada, ang mga rate para sa pagpapalabas at paghahatid ng mga debit card ay nakakaugnay sa maraming proporsyon.
3. Ang halaga ng mga bayarin para sa pag-withdraw ng cash sa mga ATM ng iba't ibang uri (at pinaka-mahalaga - transparency ng mga kondisyon para sa kanilang accrual)
Ito ang pinakamahalagang kriterya. Kadalasan posible na mag-withdraw ng cash nang walang komisyon lamang sa isang ATM na pag-aari ng nagbigay ng card (at madalas na sa kanilang rehiyon lamang). Kung ang may-ari ng "plastic" ay napunta sa isang lugar, kung gayon ang mga gastos sa paglabas ng cash ay maaaring maging isang makabuluhang basura para sa kanyang personal na badyet. Samakatuwid, hinihiling namin mula sa mga dokumento sa bangko na nagdedetalye sa patakaran ng "komisyon".
4. Karagdagang mga pribilehiyo
Ang mga modernong bangko, bilang panuntunan, ay nagpapahintulot sa mga may hawak ng debit card na samantalahin ang iba't ibang mga pagpipilian sa bonus. Kabilang sa pinakapopular ay ang pagkalkula ng interes bawat taon (para sa halagang nakalagay sa account), pati na rin ang pagpipilian sa cashback (pagbabalik ng isang bahagi ng mga pondo na ginugol kapag nagbabayad para sa mga kalakal).
Ang pinaka mapagbigay na mga bangko
Isaalang-alang ang maraming mga kaakit-akit na alok tungkol sa mga kard ng debit mula sa kilalang mga organisasyon sa pananalapi at credit.
Ang isang halip kawili-wiling pagpipilian ay inaalok ng TCS bank. Maraming mga Ruso ang gusto ang pamamaraan mismo, kung saan inilabas ang isang card ng debit ng Tinkoff: ang katotohanan ay hindi mo kailangang pumunta sa anumang opisina. Ito ay sapat na upang mag-iwan ng isang kahilingan sa online, at kapag handa na ang "plastic", tatawag at mag-aalok ang courier upang matugunan sa isang lugar na maginhawa para sa kliyente.
Sa pamamagitan ng pag-isyu ng isang kard sa loob ng 3 taon, pinalitan ng TKS Bank ang isang buwanang bayad sa subscription para sa paghahatid ng isang account sa halagang 99 rubles. (na, sa unang sulyap, ay medyo mahal para sa merkado) ay nagbibigay ng isang malawak na hanay ng mga karagdagang tampok. Una, ito ay isang accrual ng 10% bawat taon sa mga halaga na idineposito ng cardholder sa account. Pangalawa, ang Tinkoff debit card ay may kaakit-akit na termino ng cashback.
Kung ang kliyente ay interesado na mag-isyu ng isang "hindi pinangalanan card", kung gayon ang mga alok ng "Russian Standard" (ang produktong "Bank sa iyong bulsa") ay nakikita bilang napakahusay na mga kondisyon. Alinsunod sa mga karaniwang tinatanggap na pamantayan sa merkado, ang ganitong uri ng "plastik" ay inisyu at pinapanatili ng samahan nang libre. Bilang karagdagan, maraming mga customer ang malamang na maakit ng matagal na bisa ng mga kard - 5 taon. Tulad ng sa kaso ng TCS, ang Russian Standard Bank ay handa na singilin ang 10% bawat taon sa halaga na idineposito ng kliyente sa account.
Kung ang isang tao ay interesado sa isang "kompromiso" na taripa, na nagpapahiwatig ng murang pagpaparehistro ng isang card ng pangalan, gusto niya ang mga produkto mula sa Promsvyazbank (debit card na "Magandang kalooban"). Tandaan namin kaagad na ang unang taon ng paghahatid ng "plastic" bilang bahagi ng panukalang ito ay libre, kahit na mula sa pangalawa ang taripa ay hindi masyadong mahal - 200 rubles. Ang kard ay may bisa para sa 3 taon, 4% bawat taon ay sisingilin.
Sikat na Patakaran sa Tatak
Napansin ng mga eksperto na ang pinakamalaking mga bangko sa bansa - Sberbank at VTB24 - ay hindi masyadong hilig na mag-alok sa mga customer ng isang pribilehiyo bilang interes bawat taon. Mayroon silang pagpipilian sa cashback sa ilang mga varieties (ang SB ng Russian Federation ay may programang "Salamat sa Sberbank"). Ang parehong mga pinansiyal na organisasyon ay napaka-aktibong pagbuo ng kanilang negosyo sa pagpapahiram, kabilang ang aktibong pagtataguyod ng mga produktong batay sa plastik. Sa pamamagitan ng paraan, sa mga mata ng maraming mga kostumer ng SB at VTB, ang mga debit card, ayon sa mga eksperto, ay aktwal na nakilala sa mga credit card. Ang mga ito ay magkatulad - pareho sa mga tuntunin ng disenyo, at maging sa hitsura.
Madalas itong nangyayari na ang isang tao na dumadalaw sa tanggapan ng bangko, nag-aalok agad ang mga consultant na mag-isyu ng credit card. Ngunit sa parehong oras, ang mga debit card ay patuloy na inilabas ng Sberbank at VTB. Ang mga samahang ito, naniniwala ang mga ekonomista, na umaakit sa mga tao lalo na sa kanilang katatagan, pati na rin ng kanilang malawak na network ng mga ATM.
