Paano malaman ang isang maaasahang borrower o hindi? Magagawa ba niyang bayaran ang buong halaga ng utang sa oras at buo? Ano ang dapat pagtuunan? Ang mga tanong na ito ay interesado sa maraming mga dalubhasa sa pautang. At ito ay hindi sinasadya: kung gaano responsable ang nagbabayad ng nangutang sa kanyang utang, ang kanilang sahod at kita ng samahan na kanilang pinagtatrabahuhan. Upang madaling matukoy ang solvency at mabuting pananampalataya ng borrower, ginagamit ang isang credit rating ng borrower. Sa madaling salita, ito ay isang matematika na ipinahayag na pagtatasa ng paglutas nito.
Ano ang isang credit rating ng borrower?
Ngunit paano mo malalaman kung ang isang kumpanya ay may sapat na mataas na solvency? Upang magsimula, kapaki-pakinabang na maunawaan kung bakit kinakailangan ang isang credit rating ng borrower at sa kung anong mga kaso ito ginagamit. Ang rating ay isang matematika na ipinahayag na halaga na sumasalamin kung paano matapat ang borrower dati nang nakipagtulungan sa mga organisasyon ng kredito.
Bilang isang patakaran, ang isang rating ay ginagamit upang masuri ang pagiging credit ng isang samahan, mas madalas na isang indibidwal. Ito ang pangwakas na baitang; binubuo ito ng maraming mga kadahilanan.
Anong mga kadahilanan ang bumubuo sa rating ng borrower?
Upang magtalaga ng isang credit rating sa isang nanghihiram, kinakailangan upang suriin ang ilang mga tagapagpahiwatig. Namely:
- Suriin ang dokumentasyong pinansyal ng kumpanya.
- Gumawa ng isang pagtatasa ng mga pag-aari na nasa kanyang ari-arian.
- Kalkulahin ang pagkatubig ng samahan.
- Kalkulahin ang pkakayahang kumita ng mga produkto.
- Suriin ang iyong karanasan sa samahan na ito.
- Gumawa ng isang kahilingan sa credit bureau at pag-aralan kung paano nakipagtulungan ang kumpanya sa iba pang mga samahan.
Matapos ang isang detalyadong pagsusuri, kinakailangan na magtalaga ng isang tiyak na katayuan (klase) sa nangutang. Mayroong tatlong mga klase sa kabuuan. Ang una ay ang pinakamataas. Ang bangko ay walang mga pagdududa tungkol sa pagpapayo ng pagpapahiram. Ang ikalawang klase - walang iisang sagot sa tanong ng pagiging naaangkop sa pagpapahiram. Kinakailangan na suriin ang lahat nang mas detalyado at lumapit sa ilang tiyak na opinyon. Ang ikatlong klase - ang pagpapahiram ay hindi ipinapayong, sapagkat sinamahan ito ng malaking peligro.
Iyon ay, ang mga nangungutang sa unang-klase ay magkakaroon ng mas mahusay na mga kondisyon ng kredito (mas mababang rate ng interes, mas kanais-nais na mga termino ng kontrata) kaysa sa mga panghihiram sa pangalawang klase at pangatlo. At para sa mga nangungutang ng pangalawang klase, ang mga termino ng kontrata ay magiging mas kapaki-pakinabang kaysa sa mga nangungutang ng pangatlo. Bakit ganon?
Ang isang bangko ay isang komersyal na samahan. At ang pangunahing layunin ng mga aktibidad nito ay ang kita. Ano ang binubuo nito? Sa iba't ibang mga komisyon, ang interes na binayaran ng mga tao para sa paggamit ng pautang, at iba pa. Alinsunod dito, mas maraming tao ang kumuha ng pautang, mas maraming interes ang babayaran nila. Kaya, ibabalik nila ang kuwarta sa bangko, kung saan pinapayagan silang muling ipasok ang pag-ikot – at ang bangko ay kumita ng kita, na kung saan ay ang kabuuan ng bayad na bayad. Inilalagay ng bangko ang parehong pera sa isang siklo sa lahat ng oras upang kunin ang maximum na kita.
Kaya, kung ikaw ay isang unang-borrower ng klase, pagkatapos ay mayroon kang isang mahusay na pagkakataon upang makakuha ng pautang, dahil ang bangko ay may kaunting mga panganib. Ang bangko ay halos 100% sigurado na ibabalik mo ang lahat ng pera at magdadala sa kanya ng kita. Kung walang ganoong kumpiyansa at ikaw sa nakaraan ay napatunayan na isang hindi mapagkakatiwalaang nangutang, ang bangko ay matakot na bigyan ka ng pera. Maaaring mawala siya sa kanila kung hindi mo binabayaran ang oras ng utang.Sa kasong ito, ang bangko ay gagastos ng maraming pera at oras upang mabawi ang pera nito.
Bilang karagdagan sa katotohanan na ang bangko ay hindi tumatanggap ng interes mula sa iyo at nawawala ang pera nito, binabawasan din nito ang halaga ng utang mo sa account. Hindi niya hahayaang pumunta siya sa isang bilog, na nangangahulugang hindi siya makakatanggap ng kita mula sa kanya. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga bangko ay nag-aatubili na magbigay ng pera sa mga nangungutang na may kasuklam-suklam na kasaysayan ng kredito.
Sino ang nagtatalaga ng isang rating sa teritoryo ng Russian Federation?
Ang mga ahensya ng rating ay nagpapatakbo sa Russian Federation. Mayroong dalawa sa kanila: "ACRA" at "Expert RA". Nagtatrabaho sila sa isang pambansang sukatan, may mga subsidiary sa ating bansa at naipasa ang accreditation. Natutukoy ang mga ahensya ng rating sukatan ng pagiging kredensyal ng isang pribadong indibidwal o organisasyon. Matatandaan na ang paglutas ng mga negosyo ay madalas na nasuri.
Ano ang iba pang mga pamamaraan para sa pagtukoy ng rating ng credit ng borrower?
Tulad ng nabanggit kanina, kinakailangan ang isang rating ng kredito upang masuri at suriin ang mga pinansiyal na aktibidad ng isang samahan o indibidwal. At sa batayan ng pagsusuri na ito, ang isang desisyon ay ginawa sa posibilidad ng pagpapahiram.
Kung ang rating ay mataas, kung gayon ang posibilidad ng pagpapahiram ay mataas. At kabaligtaran.
Upang magtalaga ng isang rating, kailangan mong pag-aralan ang mga sumusunod na kadahilanan:
- Inaasahang Kita.
- Mga planong gastos.
- Kabuuang ratio ng saklaw ng utang.
- Halaga ng likido.
- Ang posibilidad o imposibilidad ng pagkalugi.
Batay sa mga datos na ito, ang borrower ay itinalaga ng isang rating: mula sa pinakamataas hanggang sa hindi katanggap-tanggap. At batay na sa rating na ito, ang bangko ay gumawa ng isang desisyon sa pagpapahiram sa nangutang ito.
Matrix ng Rating ng Credit - ano ito?
Ayon sa mga kamakailang pagbabago, upang masuri ang pagiging credit ng isang borrower, kinakailangan hindi lamang upang matukoy ang rating nito, kundi upang ihambing din ang posibilidad ng default dito. Tinatawag itong matris ng mga pagbabago sa rating ng kredito ng nangutang. Sinusuri niya ang solvency nang mas detalyado. Pinapayagan ka nitong suriin ang mga panganib na nauugnay sa pakikipagtulungan sa nangutang, at upang maunawaan kung gaano kapaki-pakinabang ang mag-alok sa kanya ng isang serbisyo sa pautang, kung gaano kapaki-pakinabang at naaangkop ito.
Mangyaring tandaan:
Upang makakuha ng pautang sa kanais-nais na mga termino, dapat mong:
- dTumupad ng mga obligasyon sa ilalim ng iba pang mga kasunduan sa mabuting pananampalataya;
- tungkol saKilalanin ang lahat ng mga alok ng bangko bago magsumite ng isang aplikasyon upang piliin ang pinaka komportableng kondisyon;
- hmakipagtulungan sa mga samahan ng kasosyo;
- atmarkahan ang isang positibong kasaysayan ng kredito.
Mahalagang maunawaan na ang lahat ng kasaysayan ng kredito ay naka-imbak sa credit bureau. Nasa bureau na nagbibigay ang bangko ng impormasyon kung paano sa mabuting pananalig na binayaran mo ang utang. At ito ay kung saan lumiliko ang mga bangko upang malaman kung paano nakipagtulungan ang isang pribadong tao o samahan sa ibang mga bangko. Dapat itong maunawaan na sa kasalukuyan sa ating bansa mayroong maraming tulad na bureaus. At mahalaga na magbayad ng ganap na lahat ng mga pautang sa oras upang hindi masira ang iyong reputasyon at, kung kinakailangan, humiram ng pera sa mga kanais-nais na termino.
Konklusyon
Alalahanin ang mga pangunahing punto:
- saAng rating ng borrower ay isang mahalagang tagapagpahiwatig para sa pagtatasa ng pagiging credit ng borrower;
- hAng mas mataas na rating, mas mahusay ang mga kondisyon ng utang;
- nBilang karagdagan sa pag-rate, ang isang mahalagang tagapagpahiwatig ng creditworthiness ay ang default na tagapagpahiwatig para sa rating na ito.
Protektahan ang iyong kasaysayan ng kredito mula sa unang pautang! Napakahalaga nito.