Ang kasuutan ay isang term na mayroong maraming magkakaibang kahulugan. Sa pinakamalawak na pagpapakahulugan nito, maaari itong mailarawan bilang isang tool na nagsisilbi upang maisagawa ang mga aktibidad sa pananalapi.
Maramihang mga Annuity Halaga
Halimbawa, ang unang kahulugan na ang konsepto ng annuity ay isa sa mga uri ng mga pautang ng gobyerno, at mga kagyat. Ang ganitong mga pautang ay maaaring mailagay sa ilalim ng kondisyon na ang interes ay babayaran taun-taon at isang tiyak na bahagi ng pautang ay babayaran.
Kasabay nito, ang annuity ay mga kabayaran sa cash na katumbas sa bawat isa at binabayaran bilang bayad sa mga obligasyon sa utang at interes dito. Ang ganitong mga pagbabayad ay ginawa pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng oras.
Kawalang-malay na konsepto
Isaalang-alang ang konsepto ng annuity nang mas detalyado.
Ang isang annuity, o, tulad ng tinatawag din, financial annuity, ay isang pangkalahatang termino na naglalarawan sa iskedyul alinsunod sa kung saan ang isang pinansiyal na instrumento ay nabayaran, at ang term na annuity ay nagpapahiwatig ng pagbabayad hindi lamang isang tiyak na bahagi ng punong-utang na utang, kundi pati na rin ang pagbabayad ng interes - interes para sa ang paggamit nito. Ang pangunahing tampok ng annuity ay ang mga pagbabayad sa kasong ito ay pantay sa bawat isa at ginawa sa ganap na pantay na mga agwat ng oras. Ang iskedyul ng annuity ay medyo kumplikado. Ito ay naiiba nang malaki mula sa iskedyul, na sumasalamin sa pagbabayad ng kinakailangang halaga nang buo at sa katapusan ng panahon kung saan ang operasyon ay gumagana, at mula sa iskedyul, na sumasalamin sa pana-panahong pagbabayad ng interes lamang at ang proseso ng pagbabayad ng halaga sa pangunahing utang sa pagtatapos ng instrumento. Mayroong isang espesyal na formula ng annuity. Ibinibigay namin ito sa ibaba.
Kaya, maaari itong maitatag na ang pagbabayad ng uri ng annuity sa istraktura nito ay binubuo ng dalawang bahagi: ang bahagi na sumasalamin sa pangunahing utang, at ang bahagi na sumasalamin sa suweldo para sa paggamit ng mga pondo ng kredito.
Mga halimbawa ng kakatawa
Sa pinaka-pangkalahatang kahulugan, ang isang annuity ay maaaring maunawaan hindi lamang bilang isang instrumento ng isang pinansiyal na kalikasan, kundi pati na rin ang aktwal na halaga ng pagbabayad, na may isang tiyak na pagkakasunud-sunod, at ang uri ng iskedyul na sumasalamin sa proseso ng pagbabayad.
- Ang isang katipunan ay isang kagyat na pautang ng estado ng isang tiyak na uri, ayon sa kung saan mayroong taunang pagbabayad ng isang tiyak na bahagi ng pangunahing utang at interes sa paggamit ng pautang mismo.
- Katumbas ng mga pagbabayad sa cash, ang pagbabayad kung saan ay inaasahan sa pantay na agwat ng oras. Bukod dito, kasama sa naturang mga pagbabayad ang halaga na ginamit upang mabayaran ang bahagi ng pangunahing utang, at ang halaga na ginamit upang magbayad ng interes.
- Ang konsepto ng annuity ay ginagamit din sa seguro, lalo na, sa seguro sa buhay. Sa kasong ito, nangangahulugan ito ng isang kasunduan na ang isang indibidwal ay nagtapos sa isang kumpanya ng seguro. Ang nasabing kasunduan ay nagbibigay sa isang indibidwal ng karapatang makatanggap ng mga regular na pagbabayad sa pagdating ng isang naunang napagkasunduang oras. Halimbawa, pagkatapos magretiro.
- Ang iskedyul ng annuity ay maaari ding magamit upang maipon ang isang naibigay na halaga ng pera sa isang tiyak na punto. Sa kasong ito, ang mga katumbas na deposito ay dapat na gawin sa deposito ng account, kung saan nakuha ang interes.
Mga Uri ng Annuities
Ang mga kasuotan ay maaaring maiuri sa dalawang uri, depende sa oras kung kailan mabayaran ang unang pagbabayad:
- Kung ang pagbabayad ay ginawa sa pagtatapos ng unang panahon, kung gayon ang tulad ng isang annuity ay tinatawag na postnumerando.
- Kung ang pagbabayad ay ginawa sa umpisa pa lamang ng unang panahon, kung gayon ang nasabing annuity ay tinatawag na prenumerando.
Gayunpaman, madalas, ang annuity ay isang tiyak na paraan ng pagbabayad ng mga pondo ng pautang. Samakatuwid, sa artikulong ito tumuon kami sa napaka kahulugan ng konseptong ito.
Ngayon, ang isang maliit na bahagi lamang ng mga bangko ng Russia ay ginusto na gumamit ng ibang pamamaraan ng pagbabayad sa utang. Ang paggamit ng pamamaraan ng annuity ay nagbibigay-daan sa bangko upang makatanggap ng isang garantisadong kita. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang iskedyul ng annuity ay nakaayos sa isang paraan na ang bangko ay unang ibinalik ang interes sa paggamit ng mga pondo ng kredito, at pagkatapos lamang ang bangkay ng kredito ay binabayaran, iyon ay, ang halaga ng pangunahing utang.
Annuity formula
Ang pormula kung saan kinakalkula ang annuity ay medyo kumplikado. Ang kanyang record ay may iba't ibang mga representasyon.
Isa sa mga ito: PI = (S * pr / 12) / (1 - 1 / (1 + pr / 12) N), sa pormula na ito:
- Pl - kumakatawan sa mismong bayad sa annuity.
- S - ang kabuuang halaga ng mga pondo ng pautang.
- Ang Pr ay ang rate ng interes o annuity ratio na ginamit sa utang.
- Ang N ay ang kabuuang bilang ng mga panahon kung saan gagawin ang pagbabayad (ang mga buwan ay madalas na ginagamit).
Ang kanyang mga function
Dapat pansinin na sa buong panahon ang laki ng pagbabayad ay hindi nagbabago, ngunit ang istraktura nito ay makabuluhang naiiba sa istraktura ng isa pa, ang parehong pagbabayad. Ang pagbabayad na ginawa sa unang buwan ng pagbabayad ay higit sa lahat ay binubuo ng halaga ng interes, at ang mga pagbabayad na ginawa sa pagtatapos ng panahon ng pagbabayad na higit sa lahat ay binubuo ng halagang ginamit upang mabayaran ang utang. Ito ay kung paano pinamamahalaan ang mga daloy ng salapi.
Upang matukoy kung aling istraktura ang isang tiyak na pagbabayad, makatuwiran na gamitin ang partikular na pormula na ito. Malinaw na sumasalamin ito sa porsyento na kasama dito. Upang makagawa ang pagkalkula na ito, kailangan mong kunin ang balanse ng pangunahing utang at i-multiply ito sa pamamagitan ng 1/12 ng taunang rate ng pautang.
Isang halimbawa na malinaw na sumasalamin sa paraan na kinakalkula ang annuity
Ang pormula na ipinakita namin sa itaas ay magiging mas malinaw kung isinasagawa natin ito, na sinuri ang kaukulang halimbawa.
Ipagpalagay na ang isang kliyente ng isang bangko ay kumukuha ng pautang. Ang halaga ng pautang ay isang daang libong rubles, ang term ng pautang ay 12 buwan, ang rate ng interes sa pautang sa kasong ito ay 24 porsiyento bawat taon. Alinsunod sa pormula, maaari mong kalkulahin kung ano ang kasalukuyang halaga ng annuity:
(100000 * 0,24/12)/(1 - 1)/(1 + 0,24/12) 12 = 2000/0,2115 = 9457.
Kaya, tiyak na ang halagang ito, sa dami ng 9457 rubles, na ang kliyente ay kailangang maglipat bawat buwan sa bangko upang mabayaran ang utang na kinuha.
Susunod, subukan nating kalkulahin ang rate ng interes para sa pinakaunang pagbabayad sa pautang na ito:
100000 * 0,24/12 = 2000.
Lumiliko na bilang bahagi ng unang pagbabayad ng 9457 rubles, 2,000 rubles lamang ang pupunta sa pagbabayad ng interes sa utang. Alinsunod dito, ang halaga ng 7457 ay pupunta patungo sa pagbabayad ng pangunahing utang.
Matapos gawin ang unang pagbabayad, ang kabuuang utang ay bababa at aabot sa 92543 rubles:
100000 - 7457 = 92543.
Mula sa halagang ito, maaari mong kalkulahin ang porsyento para sa susunod, pangalawa, pagbabayad ng pautang:
92543 * 0,24/12 = 1851.
Kaya, ang pangalawang pagbabayad ay nagsasama ng interes sa dami ng 1851 rubles at pangunahing pangunahing utang ng 5606 rubles.
Sa ganitong paraan ang pagkalkula ay ginawa para sa bawat pagbabayad para sa buong termino ng pautang.
Paraan ng Pagkalkula ng Awtomatikong Pagbabayad
Walang alinlangan, ang paggawa ng naturang mga kalkulasyon ay sa halip matrabaho. Ang pormula para sa pagkalkula ng isang annuity ay maaari lamang maging kapaki-pakinabang upang maunawaan ang mga prinsipyo ng pagkalkula nito. Kaugnay sa pagsasanay, hindi makatuwiran na mabilang ang mga pagbabayad gamit ang isang calculator. Ginagawa ng mga modernong teknolohiya upang awtomatiko ang proseso ng pagkalkula nang walang mga problema, na ginagawang mas madali ang proseso ng pamamahala ng daloy ng cash.
Kapag ang isang kliyente ay kumukuha ng isang pautang sa isang bangko, kung gayon lalo na para sa kanya ang empleyado ng credit organization ay gagawa ng isang pag-print na sumasalamin sa lahat ng data ng iskedyul ng annuity.Ito ay sumasalamin sa lahat ng kinakailangang data: ang halaga ng pagbabayad, mga petsa kung kailan dapat gawin, pati na rin ang istraktura ng pagbabayad, na sumasalamin sa dami ng interes at pangunahing punong halaga para sa bawat pagbabayad.
Bilang karagdagan, sa Internet maaari kang makahanap ng isang espesyal na calculator. Ito ay sapat na upang makapasok sa naaangkop na mga patlang tulad ng data tulad ng kabuuang halaga ng pautang, ang term, rate nito. Pagkatapos nito, ang calculator ay agad na gagawa ng kaukulang pagkalkula ng annuity at ipakita ang lahat ng impormasyon ng interes: ang halaga ng pagbabayad na kailangang bayaran bawat buwan, at isang tinatayang iskedyul para sa pagbabayad ng utang.
Pinapayagan ka ng isang katulad na pagkalkula na gumawa ng tulad ng isang programa sa opisina tulad ng Excel. Ang program na ito ay nagbibigay ng isang function na tinatawag na PMT - makakatulong ito na makalkula ang laki ng annuity. Ngunit, sa kasamaang palad, sa pamamaraang ito ng pagkalkula, hindi ka makakakuha ng isang tinatayang iskedyul ng pagbabayad.
Kasuotan ng Annuity
Ang pamamaraan ng annuity ay hindi palaging kapaki-pakinabang para sa kliyente, kahit na ito ay maginhawa. Kapag ginagamit ang annuity, walang pagkalito sa laki ng pagbabayad at term para sa paggawa nito, sapagkat ang annuity ay palaging may isang nakapirming halaga ng mga pagbabayad na dapat bayaran buwan-buwan. Ang pamamaraan na ito ay maiiwasan ang pangangailangan na makipag-ugnay sa bangko bawat buwan upang makalkula ang mga empleyado nito sa susunod na pagbabayad.
Ang isang katulad na pamamaraan ay maginhawa kung ang borrower ay may mababang kita.
Ang isang alternatibong pamamaraan, na tinatawag na kaugalian, ay nagsasangkot ng isang buwanang muling pagsasaalang-alang sa halaga ng pagbabayad. Ito ay dapat gawin dahil sa tulad ng isang plano sa bawat buwan ay may pagbawas sa halaga ng pangunahing utang, ayon sa pagkakabanggit, at interes para sa paggamit ng isang mas maliit na halaga ay kailangang mabayaran nang mas kaunti. Iyon ay, ang bawat kasunod na pagbabayad ay mas mababa kaysa sa nauna. Gayunpaman, ang mga unang pagbabayad sa ilalim ng pamamaraan na ito ay napakataas, at hindi bawat borrower ang makakaya nito.
Mga Kakulangan sa Annuity
Sa unang kalahati ng panahon kung saan inilabas ang isang pautang, ang pagbabayad sa istraktura nito ay naglalaman ng higit na interes. Iyon ang dahilan kung bakit ang annuity scheme ay napaka-kapaki-pakinabang para sa mga bangko. Pinakamabuting gumawa ng pagbabayad ng pautang nang mas maaga sa iskedyul nang tumpak sa unang kalahati ng termino, mula noon hindi ito praktikal na kahulugan, dahil ang karamihan sa interes ay nabayaran na. Ang pagbabayad ng pautang nang mas maaga sa iskedyul sa ikalawang kalahati ng termino ay hindi magdadala ng anumang pakinabang sa nanghihiram, dahil ang mga pondo na nag-ambag upang mabayaran ang interes sa utang ay hindi ibabalik.
Mga tagapagpahiwatig ng kakatawa
Sa kaganapan na ang annuity ay isinasaalang-alang mula sa punto ng view ng nagpautang, at hindi ang nangutang, kinakailangan upang suriin ang mga pagbabayad upang pag-aralan ang mga resibo.
Ilang mga tao ang maaaring makahanap ng ito kapaki-pakinabang upang masuri ang ganitong uri ng pang-araw-araw na buhay. Gayunpaman, kapag ang pagsusuri at paghahambing ng kasalukuyang mga gastos at mga resibo sa cash na magaganap sa hinaharap, kinakailangan sila.
Mayroong dalawang pangunahing tagapagpahiwatig kung saan nasusuri ang isang annuity. Ang gastos na ito ay moderno at hinaharap.
Ang hinaharap na halaga ng isang annuity ay ang kabuuan ng ganap na lahat ng mga elemento na bumubuo sa annuity. Kasama rin dito ang interes na naipon sa katapusan ng term. Ang mga elemento, o, bilang tinawag din, mga miyembro ng isang katipunan, ay tiyak na pantay na mga pagbabayad na ito.
Ang tagapagpahiwatig na ito ay maaaring magamit kung kinakailangan upang makalkula ang halaga ng deposito (na-replenished), na maaaring maipon ng isang tiyak na oras, kung ang isang regular na kontribusyon ng mga pondo ay ginawa sa isang tiyak na rate ng interes.
Ang modernong (kasalukuyang) halaga ay isang hanay ng mga elemento ng annuity na nabawasan sa oras na inilunsad ito. Ang tagapagpahiwatig na ito ay ginagamit upang masuri ang pagiging posible ng pamumuhunan sa isang tiyak na kontribusyon, na dapat magdala ng palagi at regular na kita. Iyon ay, ang pagtatantya na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang makalkula kung ang mga kita sa hinaharap ay mas mataas kaysa sa presyo ng pag-aari mismo.
Sa pamamagitan ng paraan, ang pagtatasa na ito ay maaari ding magamit upang suriin kung ano ang magiging mas kapaki-pakinabang - upang makagawa ng pagbili sa kredito o bayaran ito kaagad.