เมื่อเกิดปัญหาทางการเงินหลายคนเริ่มคิดอย่างกลัวเกี่ยวกับวิธีชำระคืนเงินกู้ครั้งต่อไป ด้วยสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปจำนวนมักจะมีขนาดเล็ก แต่ถ้ามีการออกจำนองการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในสถานการณ์ทางการเงินอาจทำให้คนไม่สามารถชำระเงินให้ธนาคารได้
กลยุทธ์การกระทำ
สถาบันการเงินไม่สนใจที่จะทำให้คนหยุดจ่ายหนี้สิน การปรับโครงสร้างสินเชื่อจะเป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่ายมากกว่า สิ่งนี้เรียกว่าการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้ ในเวลาเดียวกันก็มีการสรุปสัญญาใหม่ซึ่งกำหนดทางเลือกที่อ่อนโยนกว่าสำหรับการชำระคืนเงินกู้
แต่ธนาคารทำสัญญาปรับโครงสร้างกับผู้จ่ายเงินโดยสุจริตเท่านั้น ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะแจ้งให้สถาบันการเงินของคุณทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับปัญหาทางการเงินของคุณ หากลูกค้ามีการชำระเงินล่าช้าอย่างน้อยหนึ่งครั้งธนาคารอาจปฏิเสธ
หลายคนไม่ทราบว่าจะดำเนินการปรับโครงสร้างอย่างไรต้องทำอะไรเพื่อให้ธนาคารได้รับสัมปทาน ก่อนอื่นคุณต้องจ่ายค่าจำนองต่อไป แต่ในเวลาเดียวกันคุณต้องเขียนคำขอเพื่อเปลี่ยนกำหนดการชำระเงินหรือให้เกิดความล่าช้าชั่วคราว
ประเภทของการปรับโครงสร้างเงินกู้
หากคุณไม่ต้องการที่จะสูญเสียทรัพย์สินของคุณที่ได้มาจากเครดิตและกลายเป็นผู้กู้ที่ไร้ยางอายคุณต้องประเมินความสามารถทางการเงินของคุณในขั้นต้น แต่ถ้าสถานการณ์เปลี่ยนไปคุณควรไปที่ธนาคารทันทีพร้อมกับใบแจ้งยอดที่เหมาะสม บางสถาบันไม่ปรับโครงสร้างสินเชื่อจำนอง ตัวอย่างเช่นไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการเปลี่ยนแปลงกำหนดการชำระเงินบนเว็บไซต์ Sberbank แต่นี่ไม่ได้หมายความว่าธนาคารจะไม่ฝึกทำข้อตกลงการปรับโครงสร้าง
ข้อตกลงเพิ่มเติมอาจลงนามระหว่างผู้ยืมและเจ้าหนี้ซึ่งจะจัดให้มี:
- ความเป็นไปได้ของการเพิ่มเงื่อนไขการให้สินเชื่อ
- การเปลี่ยนแปลงในรูปแบบการชำระเงิน
- การเลื่อนเวลาของดอกเบี้ยออกไปชั่วคราวโดยต้องจ่ายเงินต้น
- “ เครดิตวันหยุด” - ช่วงเวลาที่ผู้กู้อาจไม่ชำระเงิน
หากลูกค้ามีความสนใจในการปรับโครงสร้างเงินกู้จำนองสกุลเงินต่างประเทศคุณสามารถพิจารณาตัวเลือกในการแปลงเป็นเงินรูเบิล แต่กลยุทธ์ของการกระทำจะถูกกำหนดโดยข้อตกลงระหว่างทั้งสองฝ่าย
ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการปรับโครงสร้าง
มีรายการของกฎที่จัดตั้งขึ้นซึ่งควบคุมวิธีการและเงื่อนไขว่าธนาคารสามารถตอบสนองลูกค้าได้อย่างไร แม้ว่าโปรแกรมการปรับโครงสร้างหนี้อย่างเป็นทางการสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะไม่ได้รับการพัฒนาในสถาบันการเงิน แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าจะไม่มีเหตุผลที่จะเขียนคำแถลงดังกล่าว
ดังนั้นธนาคารสามารถให้สัมปทานได้เฉพาะในกรณีเช่นนี้:
- ลูกค้าไม่เคยใช้โอกาสในการปรับโครงสร้างหนี้มาก่อน
- ผู้กู้มีประวัติเครดิตที่ดี
- ลูกค้ามีเหตุผลที่ดีว่าทำไมเขาไม่สามารถทำตามภาระหน้าที่ของเขาได้: ลดงานลดความทุพพลภาพป่วยหนักที่ต้องรักษาระยะยาว
ธนาคารยินดีที่จะยอมรับการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการให้สินเชื่อในกรณีที่มีหลักประกันนอกจากนี้คนเหล่านั้นที่ไม่มีความล่าช้าในการชำระเงินสามารถคาดหวังว่าจะได้รับบริการเช่นการปรับโครงสร้างสินเชื่อจำนองให้กับบุคคล ธนาคารอาจคำนึงถึงวิธีการชำระเงินของสินเชื่อก่อนหน้า
ตัวเลือกการรักษาที่เป็นไปได้
ตามกฎแล้วลูกค้าที่มีปัญหาทางการเงินต้องไปที่ผู้จัดการธนาคารสามัญก่อนด้วยคำถามเกี่ยวกับสิ่งที่ต้องทำต่อไป แต่พนักงานธรรมดาไม่สามารถตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการแก้ไขสัญญาเงินกู้ดังนั้นหลายคนไม่ได้พูดถึงความจริงที่ว่ามีโปรแกรมสำหรับปรับโครงสร้างเงินกู้จำนอง
ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะเขียนข้อความที่ส่งถึงผู้จัดการธนาคารทันที จำเป็นต้องแสดงคำขอแก้ไขตารางการชำระเงิน ลูกค้าสามารถเสนอตัวเลือกการปรับโครงสร้างของเขา คุณสามารถขอทุเลาชั่วคราวการเพิ่มระยะเวลาการกู้ยืมหรือการลดลงของอัตราดอกเบี้ย ธนาคารกำลังพิจารณาข้อเสนอของลูกค้า
ในตอนท้ายของการอุทธรณ์คุณต้องแสดงเหตุผลว่าทำไมคุณต้องทำให้เงื่อนไขอ่อนลง เหตุผลควรอธิบายอย่างครบถ้วนและถูกต้อง ไม่มีความรู้สึกในการโกหกและเสริมสร้างสถานการณ์ อันที่จริงหากต้องการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดของสัญญาลูกค้าจะต้องจัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นทั้งหมด
การประยุกต์ใช้
หากคุณรับเงินกู้จาก Sberbank คุณต้องยื่นใบสมัครไปยังสำนักงานของธนาคารนี้หรือโอนไปยังเลขานุการ คุณต้องเตรียม 2 ชุด ต้นฉบับถูกส่งไปยังสถาบันการเงินและมีการวางบันทึกไว้ในสำเนาใบเสร็จรับเงิน
หากไม่สามารถส่งใบสมัครได้เป็นการส่วนตัวคุณต้องส่งทางไปรษณีย์พร้อมจดหมายแจ้งเตือนและ สินค้าคงคลังของสิ่งที่แนบมา ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับกรณีเหล่านั้นเมื่อพนักงานธนาคารปฏิเสธที่จะรับใบสมัคร
สถาบันการเงินอาจตอบจดหมายของคุณและแจ้งให้คุณทราบถึงความพร้อมหรือไม่เต็มใจที่จะแก้ไขข้อกำหนดของสัญญา การปรับโครงสร้างเงินกู้จำนองที่ Sberbank ให้กับบุคคลอาจไม่ได้รับการจัดทำขึ้นตามเงื่อนไขที่ลูกค้าร้องขอ แต่ในบางกรณีสถาบันการเงินก็ล้มเหลว เราต้องไม่ลืมว่าธนาคารไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนเงื่อนไขของสัญญาและตอบสนองต่อคำขอดังกล่าว
ในกรณีนี้ผู้ยืมมีทางเลือกอื่น - เขาสามารถขึ้นศาลได้ แต่วิธีนี้ควรใช้ในกรณีที่รุนแรงเท่านั้น
เอกสารทางการเงินที่จำเป็น
หากลูกค้ากำลังจะยื่นคำร้องขอปรับโครงสร้างหนี้เขาจะต้องเตรียมการ การปรับโครงสร้างสินเชื่อจำนองที่ Sberbank เป็นไปได้เฉพาะกับผู้กู้ที่พบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบาก
ดังนั้นนอกเหนือจากการร้องขอสำหรับการเปลี่ยนแปลงกำหนดการชำระเงินแอปพลิเคชันจะต้องมาพร้อมกับเอกสารที่สามารถยืนยันการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ทางการเงิน หากปัญหาเกิดขึ้นเนื่องจากการทำงานลดลงคุณต้องทำสำเนาสมุดงาน ขอแนะนำให้ลงทะเบียนทันทีกับบริการการจ้างงานและรับสถานะการว่างงาน ใบรับรองที่เกี่ยวข้องจะต้องแนบมากับแอปพลิเคชันด้วย สิ่งนี้จะยืนยันว่าลูกค้าตั้งใจจะหางานทำและจะไม่ทำงาน
ด้วยการลดลงของค่าจ้างคุณสามารถใช้ใบรับรองรายได้ แต่สารสกัดจากธนาคารก็เหมาะสมเช่นกัน เอกสารนี้จะต้องใช้เวลาไม่กี่เดือนเพื่อดูรายได้ที่ลดลง
แผ่นโรงพยาบาล
หากปัญหาเกี่ยวกับการชำระเงินเริ่มขึ้นเนื่องจากสุขภาพไม่ดีสิ่งนี้จะต้องได้รับการยืนยันด้วย สารสกัดจากเวชระเบียนใบรับรองจากสถาบันทางการแพทย์และใบรับรองการลาป่วยอาจช่วยได้ คุณสามารถทำงานล่วงหน้าของเส้นโค้ง หากลูกค้ารู้ว่าเขาจะได้รับการผ่าตัดหรือการรักษาที่มีราคาแพงนานควรติดต่อธนาคารล่วงหน้า สิ่งนี้จะช่วยลดแรงกดดันทางการเงินล่วงหน้าและป้องกันความล่าช้า
โปรแกรมการปรับโครงสร้างสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนองจะทำงานเฉพาะในกรณีที่ผู้กู้สามารถให้เอกสารที่จำเป็นทั้งหมดและพิสูจน์ว่าเขาต้องการมันจริงๆ
ธนาคารอาจให้สัมปทานแก่ผู้ปกครองรุ่นเยาว์ ในการทำเช่นนี้คุณจะต้องส่งเอกสารยืนยันว่าผู้หญิงไปลาคลอด เพื่อจุดประสงค์เหล่านี้จำเป็นต้องแสดงใบรับรองการลาป่วยจากคลินิกฝากครรภ์และคำสั่งวันหยุด
โปรแกรมปรับโครงสร้างที่เป็นไปได้
หากธนาคารได้ตกลงที่จะตอบสนองความต้องการของผู้กู้แล้วความแตกต่างทั้งหมดควรจะหารือด้วยตนเอง ลูกค้ามีสิทธิ์ที่จะแสดงรุ่นของเขาวิสัยทัศน์ของเขาในการปรับโครงสร้างสินเชื่อจำนอง ธนาคารอาจเห็นด้วยหรือเสนอเงื่อนไขที่เหมาะสมกว่าสำหรับมัน
หากบรรลุข้อตกลงจะต้องสรุปข้อตกลงเพิ่มเติมสำหรับข้อตกลงหลัก มีความจำเป็นต้องกำหนดเงื่อนไขใหม่ในนั้นเพื่อกำหนดการชำระเงินที่แก้ไขเพิ่มเติม ขึ้นอยู่กับข้อตกลงมันอาจบ่งบอกว่า:
- ลูกค้าได้รับการยกเว้นจากการชำระเงินในช่วงเวลาหนึ่ง (1-6 เดือนหรือมากกว่า)
- จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะลดลงเนื่องจากการปรับอัตราดอกเบี้ย;
- จำนวนเงินที่ต้องชำระจะลดลงเนื่องจากระยะเวลาการกู้ยืมเพิ่มขึ้น
- การเปลี่ยนแปลงสกุลเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย
เอกสารจะต้องลงนามโดยทั้งสองฝ่าย - ลูกค้าและตัวแทนอย่างเป็นทางการของธนาคาร
การดำเนินคดี
หากผู้กู้ไม่มีโอกาสที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนภายใต้ข้อตกลงการให้กู้ยืมและผู้ให้กู้ไม่ได้ไปข้างหน้าเขาสามารถติดต่อทนายความที่จะวาดคำสั่งของการเรียกร้อง จดหมายที่ส่งถึง Sberbank พร้อมหมายเหตุการส่งจะต้องแนบมาด้วย
แต่สิ่งที่การตัดสินใจของศาลจะไม่เป็นที่รู้จัก หลังจากทั้งหมดกฎหมายเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างของสินเชื่อจำนองยังไม่ได้ออก ดังนั้นจึงไม่มีใครจำเป็นต้องให้สัมปทานกับลูกค้าที่มีปัญหา นอกจากนี้การดำเนินคดีอาจใช้เวลานานกว่าหกเดือน และตลอดเวลานี้ลูกค้าจะต้องจ่ายตามกำหนดเวลาที่กำหนดโดยสัญญา นอกจากนี้คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมของรัฐในการพิจารณาคดีในศาลและบริการทนายความที่มีราคาแพง
ความช่วยเหลือจากรัฐ
ย้อนกลับไปในวิกฤติที่เกิดขึ้นในปี 2008 องค์กร ARIZHK ถูกสร้างขึ้น จุดประสงค์ของการมีอยู่คือเพื่อช่วยผู้กู้ที่พบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก หน่วยงานปรับโครงสร้างหนี้แห่งนี้สามารถให้การสนับสนุนหนึ่งใน 3 ระดับ
ดังนั้น ARIZHK สามารถออกเงินกู้เพื่อความมั่นคงหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้เดิม การสนับสนุนรูปแบบนี้ออกแบบมาเป็นเวลา 12 เดือน หากสถานการณ์ไม่เปลี่ยนแปลงกับผู้กู้แล้วสามารถซื้อคืนเงินกู้จากผู้ให้กู้ ในกรณีนี้การปรับโครงสร้างของสินเชื่อจำนองที่ Sberbank ไม่จำเป็นอีกต่อไป ในขณะเดียวกันเงื่อนไขการชำระเงินการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยสถานการณ์ปัจจุบันของผู้กู้จะนำมาพิจารณา
การสนับสนุนในระดับที่สามเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ที่เกี่ยวข้องกับผู้ที่มีการตัดสินของศาลเกี่ยวกับความจำเป็นในการเรียกเก็บเงินประกัน แต่เป็นไปได้โดยมีเงื่อนไขว่ากระบวนการพิจารณาคดียังไม่ได้เริ่ม
ตัวเลือกอื่น ๆ
หากการบริการเช่นการปรับโครงสร้างเงินกู้จำนองที่ Sberbank ให้กับบุคคลหรือผู้กู้โดยสุจริตจะถูกปฏิเสธเขาอาจจะสมัครกับสถาบันอื่นที่คล้ายคลึงกัน
หลายคนมีโปรแกรมรีไฟแนนซ์ แต่คนเหล่านั้นเท่านั้นที่ไม่มีและไม่มีปัญหาในการชำระคืนเงินกู้สามารถใช้ประโยชน์จากพวกเขาได้ มิฉะนั้นความน่าจะเป็นที่จะเกิดความล้มเหลวสูง ตามกฎแล้วการกู้คืนจะดำเนินการตามเงื่อนไขที่เป็นธรรม