ผู้ที่เคยได้รับเงินกู้จากธนาคารอย่างน้อยหนึ่งครั้งพบว่าข้อตกลงนั้นจำเป็นต้องกำหนดวิธีการชำระคืนเงินกู้ - เงินรายปีหรือต่างกัน น่าเสียดายที่ไม่ใช่ทุกคนที่เข้าใจว่ารูปแบบเหล่านี้แตกต่างกันอย่างไรและรูปแบบใดมีประโยชน์ต่อลูกค้ามากขึ้น
การชำระเงินกู้ที่แตกต่างคืออะไร?
นี่คือวิธีการชำระหนี้ซึ่งผู้กู้ตกลงที่จะชำระเงินต้นในงวดที่เท่ากัน ในกรณีนี้ดอกเบี้ยค้างรับจากหนี้ที่เหลือ การลดลงของการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดเกิดจากการลดดอกเบี้ยค้างจ่ายอย่างค่อยเป็นค่อยไป ดังนั้นการชำระเงินครั้งแรกจะใหญ่ที่สุดและการชำระสุดท้ายจะน้อยที่สุด การชำระหนี้ การชำระเงินที่แตกต่าง เหมาะสำหรับผู้กู้ที่เริ่มมีจำนวนมากในมือ ตามกฎแล้วโครงการดังกล่าวมีให้กับลูกค้าที่สมัครจำนองหรือเงินกู้ยืมระยะยาวอื่น ๆ มันใช้กันอย่างแพร่หลายในด้านการให้สินเชื่อผู้บริโภค
แผนการชำระเงินที่แตกต่าง
ผู้ที่เต็มใจทำงานเพื่ออนาคตด้วยการลดค่าใช้จ่ายในปัจจุบันอย่างมีนัยสำคัญในช่วงระยะเวลาหนึ่งหลังจากสมัครขอสินเชื่อสามารถแนะนำให้เลือกเงินกู้ที่แตกต่าง เดือนแรกและเดือนที่ยากที่สุดจะบินได้ค่อนข้างเร็ว แต่หลังจากนั้นการผ่อนชำระรายเดือนที่ค่อย ๆ ลดลงจะไม่เป็นภาระอันหนักหน่วงสำหรับงบประมาณของครอบครัว นักวิเคราะห์การเงินส่วนใหญ่แนะนำอย่างยิ่งให้ผู้ที่วางแผนจะรับเงินกู้ระยะยาวเพื่อเลือกวิธีการที่แตกต่างในการชำระคืนเงินกู้
การชำระเงินดังกล่าวประกอบด้วยอะไรบ้าง
การชำระเงินที่แตกต่างประกอบด้วยสองส่วนหลัก: สินเชื่อและดอกเบี้ยรายเดือนที่เกิดขึ้นจากยอดคงค้าง จำนวนเงินถูกแบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กันจำนวนเงินที่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการกู้ยืม ดังนั้นเมื่อมีการออกเงินกู้จำนวน 240,000 รูเบิลเป็นระยะเวลาหนึ่งปีคนควรได้รับการเตรียมพร้อมสำหรับความจริงที่ว่าเขาจะต้องให้ธนาคาร 20,000 ต่อเดือนและนี่เป็นเพียงส่วนหนึ่งของเงินกู้ จำนวนนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการกู้ยืม มีข้อยกเว้นเกิดขึ้นในสองกรณีเท่านั้น:
- หากผู้กู้ได้ยื่นขอขยายระยะเวลาการกู้ยืม
- ด้วยการชำระหนี้ก่อนกำหนดบางส่วน
สำหรับดอกเบี้ยรายเดือนที่เกิดขึ้นพวกเขาจะเปลี่ยนลงอย่างต่อเนื่อง ด้วยเหตุนี้จึงมีการลดลงของการชำระเงินที่ตามมาในแต่ละครั้ง ข้อได้เปรียบโดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีนี้คือการชำระเงินล่วงหน้าบางส่วน เมื่อทำจำนวนเงินเกินกว่าจำนวนเงินที่ต้องชำระอย่างมีนัยสำคัญลูกค้าจะได้รับโอกาสในการลดขนาดของการชำระเงินที่ตามมาทั้งหมด
การผ่อนชำระรายเดือนมีวิธีการคำนวณอย่างไร
การชำระเงินที่แตกต่างทุกประเภทจะถูกคำนวณตามรูปแบบเดียวกัน หลักการคำนวณแตกต่างอย่างมากจากการชำระคืนเงินงวดของเงินกู้ ตามที่แสดงในทางปฏิบัติจำนวนเงินของการชำระเงินรายเดือนมีการเปลี่ยนแปลงลดลงอย่างต่อเนื่อง ในการคำนวณการจ่ายส่วนต่างจำนวนหนี้ทั้งหมดจะต้องถูกแบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กันจำนวนที่สอดคล้องกับจำนวนเดือนที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเข้าไปในการชำระเงินแต่ละรายการซึ่งเกิดขึ้นจากยอดหนี้คงค้าง ด้วยการลดลงของยอดคงค้างดอกเบี้ยค้างรับยัง "ละลาย"
ข้อดีและข้อเสีย
หนึ่งในปัจจัยพื้นฐานที่สุดที่กระตุ้นให้ผู้กู้หลายคนเลือกการชำระเงินที่แตกต่างคือการลดภาระทางการเงินอย่างค่อยเป็นค่อยไป นี่เป็นสิ่งสำคัญมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมันมาถึงการได้รับเงินกู้ระยะยาว ในกรณีนี้แต่ละเดือนจะมีภาระงบประมาณครอบครัวลดลง
การชำระเงินส่วนเกินครั้งสุดท้ายจะน้อยกว่าโครงการชำระหนี้อื่นอย่างมีนัยสำคัญ นี่เป็นเพราะเงินรายปียืดเงื่อนไขการชำระเงินของ "เนื้อหา" ของเงินกู้มากเกินไป ตัวอย่างเช่นคนที่ออกจำนองเป็นเวลา 20 ปีหลังจาก 10 ปีจะยังคงค้างชำระกับสถาบันการเงินประมาณ 80% ของจำนวนเงินเดิม และนี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าตลอดเวลานี้เขาต้องจ่ายดอกเบี้ยค้างรับเป็นประจำ ในกรณีนี้การชำระเงินที่แตกต่างกันสามารถพิจารณาผลกำไรมากขึ้นเพราะให้การลดลงของสัดส่วนดอกเบี้ยและจำนวนเงินต้นของหนี้ ดังนั้นตลอด 10 ปีเดียวกันผู้กู้จะมีเวลาชำระครึ่งหนึ่งของเงินกู้ยืม
ข้อเสียของโครงการดังกล่าวรวมถึงภาระทางการเงินที่สูงในไหล่ของบุคคลในช่วงเดือนแรก เวลาที่ยากที่สุดรอลูกค้าเมื่อเริ่มต้นเมื่อจำนวนเงินที่จ่ายรายเดือนกระทบกับงบประมาณครอบครัวบังคับให้ผู้คนประหยัดได้มากที่สุด นอกจากนี้ผู้กู้จะต้องตรวจสอบกับพนักงานธนาคารเป็นประจำเกี่ยวกับจำนวนเงินของการชำระเงินครั้งต่อไป อย่าละเลยข้อเท็จจริงที่ว่าจำนวนเงินกู้ที่อนุมัติโดยตรงนั้นขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของลูกค้า ในการคำนวณธนาคารจะต้องคำนึงถึงจำนวนงวดแรกและใหญ่ที่สุด
รูปแบบการชำระคืนเงินกู้แบบใดที่ให้ผลกำไรมากที่สุด
คนส่วนใหญ่ที่วางแผนที่จะรับเงินกู้ระยะยาวมีความสนใจล่วงหน้าการชำระเงินงวดจะทำกำไรได้มากกว่าหรือแตกต่างกัน ในกรณีนี้มีความจำเป็นต้องสร้างความสามารถเชิงวัตถุของผู้ยืมรายใดรายหนึ่ง ดังนั้นการชำระคืนเงินงวดจะทำให้การวางแผนงบประมาณครอบครัวง่ายขึ้น อย่างไรก็ตามเฉพาะผู้ที่ชื่นชอบรูปแบบที่แตกต่างเท่านั้นที่สามารถชำระเงินต้นได้อย่างรวดเร็วและมีการจ่ายเงินมากเกินไป ดังนั้นหากพนักงานธนาคารเสนอให้เลือกหนึ่งในแผนการชำระคืนเงินกู้ก่อนที่จะหยุดเพียงสิ่งเดียวคุณต้องชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของแต่ละวิธีอย่างรอบคอบ
ผู้ยืมอาจเผชิญปัญหาอะไรบ้าง?
ก่อนอื่นต้องบอกว่าธนาคารในประเทศไม่ค่อยเสนอให้ใช้รูปแบบที่แตกต่าง นี่เป็นเพราะรายได้ในระดับที่ค่อนข้างต่ำเพราะการชำระเงิน“ สูงสุด” ครั้งแรกแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการชำระหนี้ที่ค่อนข้างสูงของลูกค้า ในทางปฏิบัติที่ทันสมัยมีหลายกรณีที่ผู้กู้ที่ออกสินเชื่อที่มีการชำระเงินที่แตกต่างกันก็พบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ยากมาก เนื่องจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของสินเชื่อดังกล่าวพวกเขาจะออกเฉพาะสถาบันการเงินขนาดใหญ่ นอกจากนี้ธนาคารมักจะต้องลดจำนวนเงินที่พวกเขาตกลงที่จะจ่ายในระดับที่กำหนด นี่คือความจริงที่ว่าตามกฎหมายการชำระคืนเงินกู้ไม่ควรเกินกว่าครึ่งหนึ่งของรายได้ของผู้กู้
