หากอย่างน้อยหนึ่งครั้งในชีวิตของคุณคุณก็กู้เงินมาคุณก็เจอกับแนวคิดเช่น การชำระเงินที่แตกต่างกัน และการชำระเงินงวด มันคืออะไรอะไรคือความแตกต่างระหว่างพวกเขาและสูตรการคำนวณคืออะไร? คุณสามารถเรียนรู้เกี่ยวกับสิ่งนี้ได้จากบทความ
การชำระเงินที่แตกต่างคืออะไร?
สาระสำคัญของการกู้ยืมใด ๆ คือการที่จำนวนมากถูกนำมาทันทีและจะถูกส่งคืนเมื่อเวลาผ่านไปสำหรับชิ้นส่วนและดอกเบี้ย ช่วงเวลาการชำระเงินจะถูกตั้งค่าเป็นมาตรฐานเดือนละครั้ง จำนวนเงินรายเดือนนี้เรียกว่าการชำระเงิน
พิจารณาแตกต่างกัน หากจำนวนหนี้แบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กันและเปอร์เซ็นต์จะคำนวณขึ้นอยู่กับสิ่งที่เหลืออยู่วิธีการชำระหนี้นี้เรียกว่าการชำระเงินแบบต่าง ๆ คุณยังสามารถพบได้ภายใต้ชื่อ "วิธีคลาสสิก", "วิธีการเชิงพาณิชย์" หรือวิธีการคำนวณดอกเบี้ยในยอดคงเหลือ
จากภาพรวมครั้งแรกดูเหมือนว่าจะไม่มีทางเลือกการชำระคืนอื่น ๆ แต่ไม่เป็นเช่นนั้น มีเงินรายปีและการชำระเงินที่แตกต่างกัน สาระสำคัญของเงินรายปีคือการชำระคืนจะทำทุกเดือนด้วยจำนวนเงินเดียวกัน เพื่อสร้างมันดอกเบี้ยถูกคำนวณตลอดระยะเวลาของการใช้เงินกู้จำนวนเงินที่ได้รับจะถูกบวกเข้ากับหนี้หลักและหารด้วยจำนวนเดือน
ข้อเสียของการชำระเงินที่แตกต่าง
สาระสำคัญของข้อเสียอยู่ในชื่อของปรากฏการณ์ - การชำระเงินที่แตกต่างนั่นคือดำเนินการโดยคำนึงถึงความแตกต่าง เนื่องจากจำนวนเงินของหนี้หลักถูกแบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กันและมีการคำนวณดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือการชำระเงินครั้งแรกจะใหญ่ที่สุดและสุดท้าย - น้อยที่สุด
ดังนั้นผู้กู้จะมีช่วงเวลาที่ยากลำบากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในปีแรกของการชำระเงิน แต่เมื่อเวลาผ่านไปภาระงบประมาณจะลดลง นี่คือข้อเสียเปรียบสำหรับผู้กู้ แต่ในความเป็นจริงมันเป็นไปไม่ได้ที่จะพูดอย่างแจ่มแจ้งว่านี่เป็นสิ่งที่ไม่ดี ปีแรกของการชำระเงินจะช่วยให้คุณมีวินัยและพัฒนาทักษะให้เหมาะสมกับงบประมาณซึ่งในอนาคตสามารถนำไปสู่การก่อตัวของเงินฟรีซึ่งสามารถนำไปใช้สำหรับความต้องการอื่น ๆ
ข้อเสียเปรียบอีกประการหนึ่งของโครงการดังกล่าวสำหรับผู้กู้ก็คือรายได้จากการได้รับเงินกู้ด้วยระบบการชำระเงินที่คล้ายกันจะต้องใช้เวลาอีกหนึ่งในสี่ หากเรากำลังพูดถึงสินเชื่อขนาดเล็กนี่อาจไม่ใช่ปัจจัยพื้นฐาน แต่ถ้าคุณคิดเกี่ยวกับการจำนองมันอาจกลายเป็นอุปสรรคสำคัญในการขออนุมัติ
ข้อเสียของระบบการชำระหนี้ดังกล่าวสำหรับธนาคารจะรุนแรงมากขึ้น สถาบันเครดิตจะได้รับดอกเบี้ยน้อยลง ทำไมสิ่งนี้เกิดขึ้นคุณจะสามารถเข้าใจได้ในภายหลังเมื่อเราไปพิจารณาสูตรและตัวอย่างการคำนวณ ดังนั้นธนาคารโดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของการจำนองไม่ต้องการให้ผู้กู้มีทางเลือกให้ยืมเฉพาะในแง่ของการชำระเงินงวด
บทบาทของอัตราเงินเฟ้อ
มีข้อผิดพลาดอีกประการหนึ่งของรูปแบบการจ่ายเงินดังกล่าวสำหรับผู้กู้ซึ่งทันทีที่ดูไม่ชัดเจน ในการให้กู้ยืมระยะยาวส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนจะถูกใช้โดยอัตราเงินเฟ้อช้า มันไม่มีความลับสำหรับทุกคนที่ 10,000 rubles ในขณะนี้และ 10,000 rubles เมื่อห้าปีที่แล้วไม่ใช่เงินเดียวกันเลย ไม่ว่าเราจะชอบหรือไม่ก็ตาม แต่มูลค่าของเงินจะเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลากระบวนการนี้มีความรวดเร็วโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจ
การโหลดที่แตกต่างและการลดการชำระเงินแบบค่อยเป็นค่อยไปไม่อนุญาตให้ปัจจัยนี้เล่นเต็มรูปแบบในความโปรดปรานของผู้กู้ในทางตรงกันข้ามกับสถานการณ์เมื่อการชำระคืนเกิดขึ้นในงวดที่เท่ากันทุกเดือน
ประโยชน์ของการจ่ายเงินที่แตกต่างกัน
ตามที่กล่าวไว้ข้างต้นระบบการชำระเงินดังกล่าวจะช่วยให้ดอกเบี้ยจ่ายน้อยลงแก่ธนาคารขนาดสินเชื่อที่ใหญ่กว่าประหยัดได้มากขึ้น
นี่คือความสะดวกในแง่ของการชำระคืนต้น การชำระเงินกู้ที่แตกต่างช่วยให้คุณชำระหนี้หลักของคุณได้อย่างรวดเร็ว ในปีแรกการชำระเงินส่วนใหญ่จะดำเนินไปโดยเฉพาะเพื่อชำระคืนเงินกู้ซึ่งแตกต่างจากการชำระเงินงวดเมื่อในปีแรกมีการชำระดอกเบี้ยเท่านั้นและหนี้หลักลดลงเพียงเล็กน้อย ดังนั้นหากสถานการณ์เกิดขึ้นที่คุณจำเป็นต้องปิดหนี้อย่างเร่งด่วนหลังจากหลายปีของการชำระหนี้แล้วยอดเงินกู้จะต่ำกว่าในสถานการณ์ที่มีเงินงวดอย่างมีนัยสำคัญ
แม้ว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดบางส่วนก่อนหน้านี้ก็จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยมากขึ้นเพราะจะถูกเรียกเก็บจากยอดคงเหลือเท่านั้น
โดยเฉพาะอย่างยิ่งดีคุณจะรู้สึกได้ถึงประโยชน์ที่จะได้รับเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้เนื่องจากการชำระเงินแทบจะมองไม่เห็นงบประมาณแม้ว่าคุณจะนำเงินกู้ก้อนใหญ่มาซื้อบ้านก็ตาม
สูตรการชำระเงินที่แตกต่าง: หนี้หลัก
การชำระเงินประกอบด้วยสองส่วนสำหรับการคำนวณของแต่ละรายการจะใช้สูตรของตนเอง ส่วนแรกคือจำนวนเงินต้น ส่วนที่สองคือดอกเบี้ยที่คุณต้องชำระในเดือนที่เรียกเก็บเงิน
ดังนั้นส่วนแรกจะถูกคำนวณโดยสูตร: B = S / N
B - ส่วนแรกของการชำระเงินหลัก;
S คือจำนวนเงินกู้ที่ได้รับ
N คือจำนวนเดือนในช่วงเวลาที่รับเงินกู้
สูตรคำนวณดอกเบี้ย
ถัดไปคุณต้องคำนวณขนาดของเปอร์เซ็นต์สำหรับสูตรนี้จะถูกใช้:
p = Sn * P / 12 โดยที่:
p คือจำนวนดอกเบี้ยค้างชำระ
Sn คือขนาดของจำนวนเงินกู้ที่เหลือ
P - อัตราดอกเบี้ยรายปีซึ่งกำหนดโดยสัญญาเงินกู้
ในการคำนวณการชำระเงินขั้นตอนสุดท้ายยังคงอยู่ซึ่งคุณต้องใช้สูตรต่อไปนี้: b = B + p
b คือจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน
B - ส่วนแรกของการชำระเงินหลัก;
p คือจำนวนดอกเบี้ยที่ค้างชำระ
หากคุณต้องการคำนวณจำนวนหนี้ที่เหลืออยู่ ณ เวลาใดเวลาหนึ่งคุณต้องใช้สูตรต่อไปนี้: Sn = S - (B * n) โดยที่ n คือจำนวนรอบการเรียกเก็บเงินที่ผ่านมา
ตัวอย่างการคำนวณการชำระเงินที่แตกต่างกัน
ลองคำนวณจำนวนเงินที่ชำระสำหรับเงื่อนไขต่อไปนี้ ธนาคารเอาเงิน 1,000,000 รูเบิลไปซื้ออพาร์ตเมนต์ ระยะเวลาเงินกู้ 10 ปีอัตรา 14% ต่อปี
ในการคำนวณการชำระเงินที่แตกต่างเราจะคำนวณส่วนแรก: 10 ปีคือ 120 เดือน ดังนั้น 1,000,000 / 120 = 8,333.34 รูเบิล
เราคำนวณดอกเบี้ย สำหรับเดือนแรกจะเป็น 1,000,000 * 14% / 12 = 11,666,66 การชำระเงินสำหรับเดือนแรกจะเป็น 20,000 รูเบิล (8,333.34 + 11,666.66)
สำหรับเดือนที่สองดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในจำนวน (1,000,000 - 8,333.34) * 14% / 12 = 11,569.44 การชำระเงินสำหรับเดือนที่สองจะเป็น 19 902.78 อย่างที่คุณเห็นมันมีขนาดเล็กลง แต่ก็ไม่มากนัก
สมมติว่าผู้กู้ชำระเงินกู้เป็นเวลาหนึ่งปีแล้วจะชำระเงินของเขาหลังจากเวลาใด (1,000,000 - 100,000) * 14% / 12 = 10,500 คือจำนวนดอกเบี้ยดังนั้น 18,833.34 จึงเป็นค่าตอบแทน ความแตกต่างกับการชำระเงินของเดือนแรกคือ 1,166.66 รูเบิล การจ่ายเงินครั้งสุดท้ายจะเป็น 8,430.56 รูเบิล อย่างที่คุณเห็นความแตกต่างกับการชำระเงินของเดือนแรกนั้นสำคัญมาก
ตอนนี้ให้คำนวณจำนวนเงินที่มากเกินไปของเงินกู้ภายใต้เงื่อนไขดังกล่าว ในการทำเช่นนี้คุณจะต้องรวมการชำระเงินรายเดือนเข้าด้วยกันตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดและลบจำนวนเงินกู้ออกจากพวกเขา ทำสิ่งนี้ด้วยตนเองเป็นเวลานานมาก สำหรับสิ่งนี้สะดวกกว่าที่จะใช้เครื่องคำนวณการชำระเงินแบบต่าง ๆ คุณสามารถเขียนด้วยตัวเองโดยใช้คุณสมบัติของ Excel หรือคำนวณในเว็บไซต์พิเศษที่เรียกว่า "เครื่องคำนวณสินเชื่อ"
ในกรณีของเราการจ่ายเงินให้กู้ยืมมากเกินไปจะเท่ากับ 705,833 รูเบิลนั่นคือมากกว่า 70%
ตัวอย่างการคำนวณการจ่ายเงินงวด
ในการเปรียบเทียบสิ่งที่ทำกำไรได้ด้วยตัวคุณเองมากกว่าการพึ่งพาข้อกล่าวหาที่ไม่มีมูลของใครบางคนคุณต้องคำนวณขนาดของการชำระเงินงวดและการจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับเงื่อนไขการให้สินเชื่อที่คล้ายกัน
สูตรการคำนวณค่อนข้างซับซ้อน: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - การจ่ายรายเดือน
S คือวงเงินกู้
P คือ 1/12 ของอัตราดอกเบี้ย
N คือจำนวนเดือนในช่วงเวลาการเชื่อถือ
ในกรณีของเรา (1,000,000 รูเบิลเป็นเวลา 10 ปีที่ 14% ต่อปี) การจ่ายรายเดือนจะเท่ากับ 15 527 รูเบิลและจำนวนเงินค่าจ้างมากไปตลอดระยะเวลา - 863 197 รูเบิลนั่นคือมากกว่า 86% ตอนนี้คุณควรเข้าใจว่าทำไมธนาคารไม่ต้องการเสนอการชำระเงินที่แตกต่างและในกรณีส่วนใหญ่ผู้กู้ไม่มีทางเลือก
จากตัวอย่างจะเห็นได้ชัดว่าโครงการใดที่ภาระงบประมาณครอบครัวจะลดลงและเป็นที่ชัดเจนว่าสำหรับการชำระเงินที่แตกต่างด้วยจำนวนเงินกู้เท่ากันรายได้ของผู้กู้ควรสูงกว่า 25%
จำนอง
มันเป็นตรรกะที่สำหรับการให้กู้ยืมเงินของผู้บริโภคหรือสินเชื่อรถยนต์แม้ในกรณีส่วนใหญ่โครงการที่มีการคำนวณการชำระเงินไม่สำคัญ แต่ถ้าเรากำลังพูดถึงเงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยมันก็สำคัญมากอยู่แล้วว่าการจำนองประเภทใดที่จะต้องมีการจ่ายเงินหรือเงินงวดที่แตกต่างกัน
สถาบันสินเชื่อส่วนใหญ่ทั้งในสหพันธรัฐรัสเซียและต่างประเทศไม่ได้เสนอทางเลือกเพียงเสนอการชำระคืนเป็นหุ้นเท่ากัน นี่คือสาเหตุที่ไม่เพียง แต่ความปรารถนาของธนาคารที่จะได้รับมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ แต่ยังรวมถึงผู้กู้ ไม่ใช่ทุกคนที่มีความสุขกับความต้องการที่จะจ่ายมากขึ้นในช่วงต้นปีและไม่ใช่ทุกคนที่มีรายได้ดังกล่าวเพื่อขออนุมัติจากธนาคารไม่ใช่ทุกคนชอบความจริงที่ว่ามันเป็นไปไม่ได้ที่จะวางแผนค่าใช้จ่ายอย่างถูกต้อง
ดังนั้นแม้กระทั่งผู้กู้ที่มีประสบการณ์และรอบรู้ซึ่งมีการถกเถียงกันอย่างถี่ถ้วนแล้วให้เลือกการชำระคืนเป็นส่วน ๆ ผู้เชี่ยวชาญเขียนว่าความต้องการผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีการจ่ายเงินต่างกันนั้นต่ำมากและในสภาวะความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจมันก็ยิ่งต่ำลง
ดังนั้นรายชื่อธนาคารที่ให้บริการทางเลือกจึงสั้นมาก ซึ่งรวมถึง: Gazprombank, Nordea Bank และ Petrocommerce ก่อนหน้านี้ Sberbank ยังให้โอกาสเช่นนี้
