Постоје две фазе за проглашавање банака несолвентним: привремена администрација и ликвидација. Али пре овога, неки разликују још једно: утврђивање статуса проблематичне финансијске и кредитне институције. Шта то значи за депоненте као и зајмодавце банака? Које мере се могу предузети ако су стигле информације о тужној ситуацији?
Опште информације
Привремена управа први је корак ка проглашењу финансијске институције банкротираном. Почиње чињеницом да се одређена институција одлуком Централне банке проглашава инсолвентном. Да бисте то учинили, постоје бројни услови и јасно написане одредбе које су уоквирене у посебан закон. Одлука Централне банке доставља се Агенцији за гарантовање депозита и објављује се на званичном вебсајту. Затим се поставља посебан службеник коме руководство банке делегира своја овлашћења. Овако изгледа увођење привремене управе.
У исто време, сва наметнута хапшења уклањају се из имовине финансијске и кредитне институције, казне за заостале заостале обавезе се не наплаћују, а захтеви поверилаца и штедиша нису испуњени. Ако неко тужи банку, тада се захтев одбацује и процес се прекида. Ако сте успели да добијете судску одлуку у своју корист, она је пребачена на извршну службу, а привремена управа је овде уведена, онда можете заборавити на њу. У овом случају, производња се обуставља, а ако започне ликвидација банке, затвориће се. Односно, од тренутка када стечајни органи почну да раде, неће бити могуће нешто повратити силом. Морате покушати да успете да подигнете свој новац пре овог тренутка.
Како то функционише?
Привремена управа Централне банке у Промсвиазбанк прилично је свеже и амбициозно решење на чијем ће примјеру бити згодно размотрити како све то функционира. Одабрани објект је системски значајан. У време увођења посебне позиције, он је био на десетом месту са имовином од 1,23 билиона рубаља! Одлучено је да се реорганизује и обезбеди ликвидност како би се повећала финансијска стабилност. При Промсвиазбанк привремена управа Централне банке није била изненађење. Очекивало се, а гласине о уводу почеле су да круже мало пре одлуке. Генерално, ово није најгора опција за финансијску институцију.
Одлучено је да ће привремена управа Промсвиазбанк радити на томе да устане. Тако да се може очекивати да ће и у будућности наставити са својим активностима. Иако у томе нема апсолутне сигурности. Тако је, на пример, раније речено да су поступци усмерени ка исцељивању покренути много раније, чак и ако су деловали у меком и имплицитном облику. Формализација, нажалост, сугерише да није било могуће постићи циљ. Поред тога, увођење привремене управе у Промсвиазбанк и реорганизација указују на то да ће то уштедети кроз буџет, односно новац пореских обвезника. Треба напоменути да је обрађен користећи нови механизам. Поред њега, на исти начин уведена је и привремена администрација у Бинбанк-у, као и Рост Банк, Россгосстракх, Труст и Откритие ФЦ.
Какав је положај структура које су дошле под спољну контролу?
Ситуација је другачија. Ако говоримо о Промсвиазбанк, тада је поднет захтев да он повећа износ резерви за 100 милијарди рубаља, иако су аналитичари и старо руководство тврдили да је то превише за њега.Било је препознавања на финансијским тржиштима, али релативно мало. Тако је, на пример, привремена управа Промсвиазбанк забележила постојање вечне обвезнице у вредности од пола милијарде долара, као и три емисије подређених еврообвезница у укупном износу од 1,033 милијарде долара.
Због уведених ограничења, структуре под контролом спољног менаџмента нису популарне, а многе покушавају да окушају срећу и повуку своја средства у хитним ситуацијама. Али, то је веома проблематично: законодавство предвиђа да само оне особе којима је завршен рок за пренос депозита имају право на то. Поред тога, уведено је ограничење на повлачење - сада можете добити не више од 1,4 милиона рубаља у једној руци.
Али шта се догађа у самој финансијској институцији? У почетку се сва документација доведе у ред и врши ревизија тренутне ситуације. Односно, колико је одобрено зајмова, коме, под којим каматама, колики је удео у отплати и слично. Такође, за припремање плаћања власницима депозита процењује се колико ће новца требати. У пракси се не пријављују сви, па ће износ бити нешто мањи.
Шта инвеститори и зајмодавци треба да ураде?
Шта је овде алгоритам понашања? Тако је при Промсвиазбанк уведена привремена управа. Депонент (приватно лице) који је имао отворени рачун, има регистровану потврду о депозиту или закључени уговор о преносу новца, жели да прими сопствени новац. У овом случају његово право гарантује држава. Ако говоримо о предузећима, као и оним људима чија потраживања су већа од 1,4 милиона рубаља, онда ће њихова потраживања бити враћена искључиво на штету имовине банке. Имају статус повериоца.
Шта се мора учинити да би се новац уложио за инвеститоре? У идеалном случају, ништа. Неопходно је сачекати на писмено обавештење о којој банци можете да се обратите како бисте добили доспјели износ. За то је одређен посебан рок, али у пракси се то не поштује. Ако обавештење није стигло, онда то не значи да новац неће бити примљен. Само у овом случају мораћете послати гарантовано препоручено писмо агенцији за осигурање депозита. Она мора да садржи следеће информације:
- Информације да је уговор истекао
- На рачуну је новца и постоји жеља да добијете загарантовани износ.
- Наведите идентификацијски код, податке о пасошу, детаље уговора и датум његовог истека.
У исто време, ако се било који од ових података променио, писмо се обавезно мора послати. Такође, не можете без њега у случајевима када је било тужбе и банка је бројала казне. У том случају се уз писмо мора приложити копија одлуке. У раду са финансијским институцијама, веома је важно документовати све што је могуће. Као и да осигурају очување и накнадну употребу прикупљених информација. На крају крајева, сви смо људи и привремена управа Промсвиазбанк или нека друга слична структура није изузетак. Документи могу бити изгубљени или ће им се догодити нешто друго, што ће довести до потешкоћа у њиховој употреби.
Када и како се завршава?
Чешће него ако је уведена привремена управа, то указује да ће институција бити ликвидирана. Али такав развој догађаја није увек пронађен. Постоје кратки рокови. Ако током одређеног законодавног периода није било могуће нормализовати ситуацију и није дошло до обнављања делатности, институција ће бити ликвидирана.
Не би требало да започињете ситуацију и повлачите превише да бисте добили сопствена средства. Уосталом, могућност да добијете свој новац ограничена је у времену. А ако не можете да се носите током додељеног периода, они ће једноставно бити отказани. И ту, нажалост, нико више не може помоћи.Поштено, треба имати на уму да то раздобље траје прилично велика временска раздобља, па ако, барем једном мјесечно, посветите неколико сати рјешавању свих случајева, тада ваш властити новац неће бити тежак.
Законодавна основа
На пример, у банци "Угра" уведена је привремена управа. Шта је послужило као правна основа за такво поступање? Прије свега, потребно је споменути савезни закон „О несолвентности (банкроту) кредитних организација“, као и регулаторне акте Централне банке. Овде је назначено да су овлашћења извршних органа ограничена или обустављена на прописани начин. Члан 17 се бави ситуацијама у којима Централна банка има право да уведе привремену управу:
- Финансијска институција не може да испуни захтеве појединих поверилаца за преузете новчане обавезе или не изврши плаћање обавезних плаћања у року који прелази седам дана од дана њиховог задовољства према претходно закљученим уговорима због чињенице да на дописним рачунима нема или нема довољно средстава .
- Банке су дозволиле смањење капитала у односу на максимално тридесет процената у последњих дванаест месеци, кршећи стандарде које је утврдила Централна банка.
- Финансијска институција прекршила је коефицијент текуће ликвидности који је утврдила Централна банка за више од 20%.
- Нису испуњени услови Централне банке за смену шефа или спровођење потребних мера за реорганизацију или финансијски опоравак организације.
Законодавно је утврђено да привремена управа не може бити дужа од шест месеци. Централна банка може продужити свој рок рада, али само до формирања структура које се баве реорганизацијом или ликвидацијом комерцијалне структуре. Штавише, ако је Централна банка увела привремену управу, она не може функционисати дуже од осамнаест месеци.
Како законодавство регулише рад?
Да бисте на челу администрације и постали њен вођа, морате имати одговарајућу потврду. Након тога, формира се композиција. Шеф је одговоран за активности администрације. Ако су овлашћења извршних органа финансијске институције обустављена, онда она делује без пуномоћи. Према члану 21 претходно наведеног савезног закона, привремена управа обавља сљедеће функције:
- Учествује у изради мера усмерених на финансијски опоравак финансијске институције. Поред тога, она надгледа њихово спровођење.
- Управља имовином финансијске институције у оквиру дате овлашћења.
- Остале функције у потпуности у складу са савезним законима.
При обављању активности привремена финансијска управа може добити све потребне информације и документацију. Трансакције се могу извршити само уз њен пристанак. То се пре свега односи на:
- Закључивање трансакција које се односе на пренос непокретности финансијске институције као залог, закуп, основни капитал трећих лица, као и његово располагање на било који други начин.
- Акције са средствима чија књиговодствена вредност прелази 1% вредности имовине банке.
- Ангажовање заинтересованих страна
Које функције су додељене администрацији?
Па је привремена управа дошла до Бинбанк. Шта се очекује од ње? Према утврђеним захтевима управе, то је:
- Спровођење овлашћења извршних органа.
- Развој мера за финансијски опоравак банке, организација и контрола извршења.
- Предузевање мера за осигурање имовине и документације организације.
- Оснивање поверилаца, као и величина њихових потраживања.
- Предузимање мера за наплату постојећег дуга.
- Жалити се Банци Русије са захтевом за увођење мораторијума на задовољење захтева поверилаца.
- Остале функције, али само у оквиру законског оквира.
Током увођења привремене управе, она добија:
- Све потребне информације и документација од органа управљања.
- Делује у име кредитне институције у судовима опште надлежности, арбитражама и арбитражама.
- Право именовања представника привремене управе у огранке финансијске и кредитне организације, као и у зависна предузећа.
- Нема потребе да одлуке координирате са управним одбором или општом скупштином његових оснивача.
- Може да уклони извршне представнике из банке и обустави исплату зараде.
Ово можете да потврдите гледајући банку "Угра", у којој је привремена управа уведена 2017. године.
Постоји ли начин да се организације заштите од увођења екстерног управљања?
Да, то је сасвим могуће. Двадесет пети чланак савезног закона „О несолвентности (банкроту) кредитних организација“ предвиђа да се на одлуку о коришћењу овог механизма може жалити. Да бисте то учинили, морате се обратити арбитражном суду, придржавајући се поступка утврђене савезним законом. Али треба имати на уму да сам жалбени поступак не обуставља активности привремене организације. Иако постићи његово укидање није једноставна ствар. Уосталом, Централна банка доноси одлуку на основу значајних доказа о кризи у финансијској институцији. Иако су разлози који су довели до увођења привремене управе елиминирани, то ће промијенити ствари.
Закључак
Дакле, разматрани су поступци управљања по којима проблематичне банке раде. Привремена управа, иако је прилично добро решење за минимизирање штете од кризних појава, ипак не допушта да у потпуности осигура ситуацију. Генерално, ово су мере последње границе, после којих је следећа само ликвидација финансијско-кредитне институције. Најбоља опција је спречити развој ситуације на такав начин да је потребно увести спољну контролу. Да бисте то учинили, потребно је оптимално изградити кредитну политику банке и не јурити максимални профит. Ако говоримо о обичним грађанима, можемо саветовати неколико ствари:
- Увек је потребно да буде заинтересован колико кредитних средстава у процентима се издаје повезаним (повезаним) лицима, а такође нема повратка или кашњења.
- Морате знати да ли Централна банка сматра да банка од интереса није проблематична.
- Потребно је пратити промене у структури имовине и обавеза.
На пример: ако број проблематичних зајмова прелази 5% од укупног броја издатих кредита, то је добар разлог да размислите о потрази за другом банком. Можете, наравно, рискирати, јер финансијске институције, које имају очајну ситуацију, често нуде веће каматне стопе на депозите, али овде је, као никада до сада, релевантна пословица „Спорије идете - наставите“, тако да не бисте требали ризиковати сав новац ради неколико процената стигли.