Један од најважнијих и најчешћих циљева одрасле особе јесте да поседује дом. Па, стварно желимо да живимо за наше задовољство, да имамо лични животни простор у којем можете радити шта год желите и не пријавити се никоме. Најчешће постоји један начин за сањање - хипотека. Износи су и даље значајни. Желео бих да уштедим бар нешто и природно се поставља питање како зарадити поврат камате на хипотеци уз рану отплату. Да ли је то стварно? Како то учинити?
Где све то почиње?
Жеља за куповином стана јавља се код готово сваке одрасле особе која жели да живи на свој начин. Наравно, постоје људи који воле да живе са рођацима, родитељима или пријатељима. Међутим, ова „општа“ верзија за одраслост изгледа незрела и привремена. А ако нема нагомилавања или неочекивано обореног наследства, постоји само један излаз - узети хипотеку. Избор потенцијалног зајмопримца је изненађујуће велик, свака банка нуди различите услове хипотеке. У Сбербанк-у, на пример, можете узети кредит до 30 година. Проценат сада плута - од осам за становање у новоградњи до тринаест за куповину стана на секундарној. Наравно, у сваком случају нема фиксног процента. Увек зависи од социјалног статуса, старости и броја корисника кредита, од величине аванса. Услови хипотеке у Сбербанку су погодни за вас ако сте држављанин земље радне доби са сталном регистрацијом. Успут, биће обавезно склопити осигурање некретнина од ризика смрти и штете. Али животно и здравствено осигурање се издаје по вољи, али ако одбијете, можете повећати проценат кредита.
Да ли је потребно угасити га унапред?
Ако узмете хипотеку, вероватно нећете имати значајну суму новца. Али претпостављате да можете за одређени временски период отплатити зајам. Можда чак узмете хипотеку с маржом у нади да ћете је отплатити унапријед. Али да ли игра вреди свећу у овом случају? Многи људи узимају кредит на максимални рок, надајући се да ће им нови скок валуте омогућити дисконтину преосталог дуга. Слажете се, изгледи су прилично нејасни. Можда је боље да се окупимо и отплатимо кредит унапред? Ово је рационална опција само када плаћате диференцираним плаћањима. Штавише, уплата се састоји од главног дуга и камата обрачунатих на укупни износ. Ако на рачун депонујете велики износ, камата се обрачунава на знатно смањеном салду.
У случају када су месечне исплате ануитет, износ је увек исти, али у првим годинама се углавном састоји од камата, а до краја рока кредита се мења главница и камата. У овој опцији, ранија отплата ће бити непотребна одлука. Зато се фокусирајте на максималне услове хипотеке и израчунајте снагу за могућу ранију отплату зајма.
Потпуно и делимично
Рана отплата може бити пуна и делимична. У првој опцији, клијент одмах враћа целокупни износ кредита. Постоје нијансе, јер банка, наравно, није нарочито профитабилна. Банке често у уговору изјављују да период не може отплатити дуг без пенала. Будите пажљиви на ову клаузулу у уговору. Али за делимичне отплате најчешће нема ограничења.Банка истовремено може снизити каматну стопу и смањити укупне трошкове зајма или само смањити износ дуга. Што је већи износ доприноса, то је активније прерачунавање камата при раном отплату хипотеке. Стога је боље давати велике прилоге не сваког месеца, већ када се акумулира значајан износ. У ту сврху можете отворити прилог уз капитализацију камата.
Суштина плаћања ануитета
Дакле, већ је речено да је враћање кредита унапред планирано када имате диференциране исплате. Али уз ануитет, можете се опустити и мирно платити свих 10-20 година. Међутим, у животу се све дешава, а сада постајете власник солидног наследства или неочекиване награде. Наравно, желим да се ослободим дуга и затворим хипотеку. Међутим, прекомерно плаћене камате по превременом отплату хипотеке постају у ствари неразумно богаћење банке. Уосталом, платили сте камате на почетку мандата и већ сте могли затворити лавовски део. Шта да радим? Оставите га какав је? Не, не, могућа је значајна отплата камате на хипотеци након превремене отплате. Зајмопримац има то право и приликом рефинансирања. 
Водич за акције
Ако кредит нисте платили пре рока, камата се плаћа у складу са уговором. Међутим, ако сте успели унапред, тада је сасвим могуће вратити камате на хипотеку уз рану отплату. Једноставно речено, дужник може унапријед узети новац који је унапријед платио банци. Напокон, износ кредита није користио одређено време. Тако су легитимно плаћене камате - само оне које су наплаћене током периода коришћења средстава од датума зајма и до пуне отплате. Ако клијент није искористио новац, тада му је незаконито наплаћивање камате.
Неки клијенти прилично оправдано сумњају да их банке у нечему обмањују. Понекад су паметни са уговорима, понекад укључују низ додатних услуга. Али далеко од тога да сви могу проценити степен обмане. Међутим, могуће је израчунати износ који је реално вратити након што се зајам плати. Да бисте то учинили, узмите износ свих обрачунатих камата у пуном року и израчунајте део који пада на период преостао до стварне отплате. 
Пратимо примере
Па, како вратити камате на рану отплату хипотеке? Треба да поступате брзо и промишљено. Да бисте започели, погледајте распоред плаћања у коме треба навести укупни износ камате. Ако је зајам замишљен на дужи рок, износ отплате може бити значајан. Размотрите ситуацију са примерима. Претпоставимо да сте узели новац за куповину стана по цени од два милиона рубаља у периоду од 20 година. Стопа која вам је понуђена је 13,75%. Са потпуном уплатом даћете банци 3,9 милиона рубаља камате. Ако вратите износ, рецимо, за три године, тада ће поврат камате на хипотеку (с раном отплатом код Сбербанке) износити приближно 230 хиљада рубаља, или 26% укупних ануитета исплаћених за овај период.
Према статистичким подацима, у 2011. години позајмљивачи су отплатили хипотеке у износу од 174 милијарди рубаља. Ово је чак и без узимања у обзир потрошачког кредитирања. То је велики износ и, у складу с тим, многи клијенти су банкама поднијели захтјеве за повраћајем преплаћених камата приликом пријевремене отплате хипотеке.
Преко суда
Не плашите се да вратите свој новац. То је апсолутно легално, што потврђује и Врховни арбитражни суд. Недавно је објављен преглед судске праксе у коме су дата објашњења како се камата на хипотеку отплаћује у случају превременог враћања. Судска пракса показује да купци који су ослобођени дуговања кредита имају право на повраћај. Успут, одлуке Врховног арбитражног суда садрже информације да је прикупљање разних провизија од корисника кредита незаконито. Ова изјава изазвала је праву буку тужби против банака и значајно променила правила игре на тржишту потрошачких кредита.Но до сада су подаци о поврату камата изазвали само мали одговор.
Зашто је тако мало оних који желе вратити преплаћену камату? У ствари, камата је увећана за ануитет. Чак и ако сте плаћали кредит на годину дана са укупним роком од десет година, онда сте у првим месецима плаћали такве камате као да сте новац користили неколико година. Исправно плаћену камату можете израчунати помоћу обичног калкулатора, знајући зајам и број месеци када су средства заиста коришћена. Овде можете да дате пример, нека вам плаћају 250 рубаља током три месеца по годишњем уговору. А за краћи период када сте били дужник, само 200 рубаља би могло да се изврши. У том случају банка вам мора вратити 50 рубаља јер су вам плаћене унапред. 
Аннуити Нуанцес
Међутим, поставља се сумња да ли је све тако једноставно, јер се приликом састављања уговора клијент сагласио да је у почетку плаћао камату. Да ли би се банка ослонила на то ако жели да врати део износа? Овде банка не може противити истини Грађанског законика, који јасно каже да клијент треба да плаћа само ако користи новац. Штавише, статистика показује да за дугорочне кредите отплата камата може резултирати озбиљним износом. Можете платити пет година уместо двадесет. Иначе је ситуација једноставно непоштена, јер је клијент дао новац за четвртину рока, а платио је за целу. Али може бити тешко сами схватити ове дивљине, зато је боље да се у случај укључи квалификовани адвокат.
Нијансе ренте су такође важне у ситуацијама са правним лицима. За привредне организације рана отплата зајма је забрањена, али на иницијативу самих корисника кредита. Повраћај новца се може извршити само ако се банка плаши погоршања сигурности зајма и наплати дуг унапред.
У ствари
Анализираћемо, по тачкама, на шта имате право и како вратити камате приликом пријевремене отплате хипотеке. Ако вратите кредит у потпуности и затворите уговор, добит ћете знатан износ и уклонити терет дуга дуги низ година. На пример, имате кредит на 10 година у износу од милион рубаља. Ради једноставности израчуна, узимамо малу каматну стопу - 10%. На графикону можете израчунати да ћете сваког месеца плаћати 0,8 одсто укупног дуга. Распоред вам треба дати на свакој рати. Камата је приказана у једној колони, а укупан дуг у другој. Прве године ћете дати камате у износу од 97 и по хиљада рубаља, а укупан преплаћени износ према распореду износиће око 580 хиљада. Није најперспективнија перспектива, чак ни по ниској каматној стопи. Можете двоструко проверити плаћени проценат ако поделите годишњи преплаћени износ на укупни. Укупно ћемо добити више од 16 процената. Ако вратите кредит током године, плаћат ћете их унапријед 6% унапријед и можете их затражити. То је отприлике 35 хиљада рубаља. Овакав повратак може вам угодити.
Међутим, замке покушавају да створе саме банке, које у уговорима често прописују линију о забрани поврата. У документу можете пронаћи белешку о обавезној исплати обрачунатих камата у целости на дан превременог извршавања обавеза. У ствари, ово је кршење права зајмопримца, чак и ако је нехотице потписао такав уговор. Постоји сваки разлог да се обратите суду и затражите одштету. Чињеница да држава и арбитражни суд у таквим ситуацијама остају на страни корисника кредита.
Боље птица у рукама
Ако немате пуни износ и не очекујете га сада, можете отплатити дуг паушалним плаћањима. Рецимо да имате скроман износ зајма. Подсјетимо, хипотека се може узети од 300 хиљада рубаља. Ако вам је потребно само 400 хиљада, нема смисла продужавати плаћања за живот. Иако се термин може одабрати по вашем нахођењу. Али овде је боље не бити паметан и бирати диференциране исплате. Рецимо да се термин бира на 20 година.Штавише, месечна уплата може бити смешан износ од две, четири или пет хиљада рубаља. А можете да плаћате 20-25 хиљада месечно. Поставља се питање: да ли се превременом отплатом хипотеке обрачунавају камате? Да, проценат се мења, мада не тако брзо као што бисмо желели. У пракси, све зависи од вас и величине вашег плаћања. Сваког месеца на графикону можете приметити смањење укупног дуга, величине месечне исплате и камате. Међутим, рок хипотеке остаје непромењен до тренутка када извршите последњу уплату и затворите кредит.
На путу
Остаје да решимо још једно прилично уобичајено питање које се поставља међу искусним зајмодавцима. Како се обрачунавају камате на раном отплату хипотеке? Уз диференциране исплате, проценат се мења месечно. Са ануитетима, проценат се обрачунава након уплате и затварања периода извештавања, мада вам нико не забрањује да правите калкулације на месечном нивоу. Али постоји још једна категорија интереса која можете добити превременом или правовременом отплатом хипотеке. Ово је такозвани одбитак пореза. По закону, они грађани који први пут купе хипотеку имају право на одбитак пореза. Можете је добити и у порезу и на радном месту. Овај износ се састоји из два дела, где је 13% укупне хипотеке и 13% износа камате. Део који долази од износа дуга, можете вратити одмах и неће се променити. Постоји ограничење износа - највише два милиона рубаља. У овој опцији можете вратити 260 хиљада рубаља. Можда то није довољно за оне људе који су купили имовину за седмерознаменкасти износ, али ипак је такав "преокрет" врло пријатан.
Али друга компонента одбитка је променљива, јер је немогуће унапред предвидети колико ћете камате платити. Као резултат, овај износ можете у потпуности повући у тренутку затварања зајма, када се камата исплати у целости. Ако узмете порезни одбитак на послу, неће вам се тачно наплаћивати 13% од плате док не покрију стални и променљиви део траженог износа. Нажалост, одбитак пореза може се добити само једном у животу, тако да ће друга хипотека на крају учинити без таквог додатног бонуса. Сходно томе, боље је размислити о томе коју куповину некретнина ћете остварити најпрофитабилнијим. Ипак, што је већи уложени износ, то ће већи бити поврат.
