У чланку ћемо размотрити концепт, класификацију и врсте банкарског кредита. Шта је ово? Грађански законик Руске Федерације у овом тренутку даје дефиницију два блиска концепта - кредита и зајма. Ови концепти су, наравно, међусобно повезани и слични, али постоје значајне разлике међу њима.
Функције дефиниције
Зајам је пренос готовине или других материјалних добара с једне на другу страну. Зајам, са своје стране, делује као посебан случај уговора о зајму и предвиђа следеће карактеристичне карактеристике:
- Ако уговор о зајму не предвиђа друге услове, онда се зајам не може дати бесплатно, без наплате камате за коришћење.
- Зајам укључује преношење кориснику само готовине на привремену употребу. Остале материјалне вредности не издају се на кредит.
- Кредитор може бити само званична банкарска институција која има право обављања финансијских активности.
Кредитна позадина
На основу задњег параграфа можемо закључити да је кредит само банка. Заузврат, банкарско кредитирање може се дефинисати као цјелина односа између корисника кредита и банкарске организације као зајмодавца. Предуслови за такав однос у овом случају су:
- Зајмопримац осигурава пренос одређеног износа на употребу у одређене сврхе. Међутим, постоје незаштићени кредити.
- Правовремено враћање обезбеђених средстава.
- Плаћање дужника камате на кредит у складу са уговором.
Класификација банкарских кредита
Банкарске структуре пружају клијентима могућност избора између великог броја кредитних производа. Постоји неколико класификација банкарских кредита. Размотрите једну од њих, у зависности од знакова позајмљивања:
- Главне групе корисника кредита. У овом случају, разликујте кредите за организације и предузећа, појединце и банке. Чешће него не, 68,7% укупног износа кредита долази од предузећа и организација, око 20% се даје појединцима, а око 12% долази из кредита банкама.
- Термин коришћења зајма. Овде се додељују хитни зајмови и зајмови за позиве (на захтев). Истовремено, хитне се деле на краткорочне, то јест до 12 месеци, средњорочне (до три године) и дугорочне, које нису на рок дуже од три године.
- Износ зајма. На основу тога се додјељују мали, средњи и велики кредити.
- Колатерална. Подељени су на бланко или неосигуране и колатералне, осигуране и гарантоване кредите.
- Начин издавања зајма. У овом случају говоримо о компензационим кредитима који се пребацују на рачун дужника да би се надокнадио трошак из његових сопствених средстава, као и о кредитним кредитима који се шаљу на плаћање према документима.
- Начин отплате Додјељују се кредити који се отплаћују у ратама и они који се отплаћују у исто вријеме.
Врсте кредита
Заједничка класификација облика банкарских зајмова не постоји у свим земљама. Ова чињеница произилази из чињенице да је ниво развијености банкарског сектора за сваку земљу различит, као и начина давања средстава зајма. Горе смо описали класификацију према главним карактеристикама. Међутим, постоји детаљнија класификација кредита која се најчешће налази у економској литератури. Укључује доделу следећих карактеристика:
- Намена зајма.
- Подручје коришћења кредитних средстава.
- Рок за који се издаје зајам.
- Колатерална.
- Начин отплате кредита.
- Врста каматне стопе.
- Износ зајма.
Концепт банкарских зајмова и њихова класификација интересују многе.
По договору
Намењено су следећим врстама кредита:
- Пољопривредне.
- Индустриал.
- Инвестиције.
- Куповина.
- Хипотека.
- Потрошач.
Размотримо главне врсте банкарских кредита и њихову класификацију.
Пољопривредни зајмови се одобравају сељачким пољопривредним газдинствима или пољопривредницима како би се помогло развоју пољопривредних активности, односно жетве и обраде земље.
Индустријски зајмови дају се за развој производних активности, као и за куповину опреме и материјала.
Потрошачки кредит издаје се појединцима у случају хитних потреба, на пример, за поправку или куповину кућанских апарата, итд.
Хипотекарно кредитирање одобрава некретнине. Примењује се за набавку или обнову становања.
Према обиму употребе
Зависно од обима коришћења, кредити се додјељују за обезбјеђење фиксног или обртног капитала. Потоњи су подељени на кредите у сфери промета и производње. За руску економију кредити у сфери циркулације су најкарактеристичнији.
У зависности од услова коришћења, додељују се хитни зајмови и кредити за потражњу. Који су други критеријуми за класификацију банкарских кредита?
Да би се осигурало
Обезбеђење обезбеђује празне и осигуране кредите. Кредити без кредита или необезбеђени издају се само дужницима који су се етаблирали као поуздани обвезници. Не захтевају додатна осигурања или осигурање. Осигурани кредити, заузврат, представљају најчешћи облик позајмљивања у Русији. Подељени су, у зависности од облика обезбеђења, на гарантована, осигурана и обезбеђена. То раздвајање је више теоријске природе. У пракси је све нешто другачије, а кредити у руском банкарском сектору подељени су на небезбедне, недовољно обезбеђене и обезбеђене. Класификација банкарских кредита није ограничена на ово.
Методом отплате
У зависности од начина којим се зајам отплаћује, расподјељују се оброчни зајмови и паушални фондови. Традиционални облик отплате краткорочних кредита је једнократна отплата. Ово је најповољније са правног становишта и не захтева сложену процедуру обраде кредита. У ратама се дају кредити за отплату више од двије исплате, продужене за цијело вријеме трајања уговора. Услови отплате кредита преговарају се након закључивања споразума са банком и директно зависе од рока кредита, инфлације, олакшица итд. Размислите о класификацији банкарских кредита према каматама.
По каматној стопи
Овисно о врсти каматне стопе, на кредит се додјељују фиксне и промјењиве камате. Фиксна каматна стопа подразумева тарифу утврђену за читав период кредита без права на измене. Зајмопримац се обавезује да ће средства вратити банци у складу са закљученим уговором и утврђеном каматном стопом. Ова врста кредитирања је карактеристична за руски банкарски сектор.
Променљива кредитна стопа укључује преглед претходно утврђене каматне стопе. Штавише, каматна стопа се састоји из два дела, и то: главног, који варира у зависности од кретања на тржишту, и премије која је фиксна.
Према величини зајма
Мали, средњи и велики зајмови се додељују у зависности од величине зајма. Не постоји јединствена класификација за ову карактеристику. Величине кредита варирају у зависности од ситуације у тржишној економији. Велики се у Русији сматра зајмом, чија величина прелази 5% укупног капитала банкарске организације.
Врсте кредитних ризика
Ризик у кредитном сектору представља вероватноћа губитка материјалног плана од стране банкарске организације. Разлог таквих губитака може бити промјена тржишне вриједности финансијских инструмената. Промјене на девизном тржишту такође могу изазвати банкарски ризик.
Постоји опште прихваћена класификација банкарских кредита према нивоу ризика. Дакле, у зависности од извора формирања, истичу се следећи ризици.
Спољни ризик
Вероватноћа губитака настаје услед несолвентности или неплаћања зајма. То се дешава под утицајем макроекономских фактора који утичу на клијента. Такви се ризици не односе на банкарство или на одређене дужнике, овде значајан утицај споља имају економија, политика или друштво. Слична ситуација може бити, на пример, увођење ратног права, револуција, промена политичког режима земље, ембарго, приватизација, увођење санкција на увоз или извоз, економска криза, природна катастрофа итд.
Интерни ризик
Такви ризици настају као резултат неплаћања или несолвентности корисника кредита у случају негативних унутрашњих фактора. У овом случају, на ризик су директно утицале активности клијента. Таква ситуација може довести до нерационалне расподјеле трошкова, пада угледа организације, неефикасне политике плаћања итд.
Ризиком
У зависности од степена ризика, разликују се следеће врсте:
- Вриједи. Претпоставља губитке до 25%.
- Средњи или високи, губици за које могу бити и до половине износа.
- Авесоме. Губици за ову врсту ризика могу достићи и до 75%.
- Критично Сматра се неприхватљивим, јер губици на њему могу бити и до 100%.
Принципи банкарског кредитирања и класификација банкарских зајмова уско су повезани.
Принципи кредитирања
Као и свака друга врста финансијског односа, и кредит се заснива на одређеним принципима који обезбеђују несметан рад целокупног банкарског механизма. Кредитни сектор пружа шест основних принципа, који укључују:
- Хитност. Ово је важан услов за обезбеђивање готовине на кредит. У овом случају, рок зајма је наведен у уговору и дужник га мора строго поштовати приликом враћања средстава. Начело хитности одређује отплату зајма.
- Повратљивост. То је основа сваког издатог зајма. Да дужник није преузео обавезу враћања средстава, сам кредитни систем би изгубио своју суштину.
- Сигурност. Ово је такође и нека врста гаранције отплате, јер у случају одбијања зајмопримца да преузме обавезу враћања зајма, банци је загарантовано да добије гаранцију, осигурање или наставља поступак наплате од жираната.
- Плаћено. Такође је основа кредитних односа. Овај принцип укључује повраћај не само узетог новца, већ и камате на коришћење зајма.
- Диференцијација. То укључује индивидуални приступ сваком појединачном клијенту. То се дешава не само због различитих услова клијената, већ и политике државе у вези са кредитним сектором.
- Циљајте природу. Ово је укључивање у уговор о зајму сврхе због које је зајам узет.
Испитали смо класификацију банкарских кредита.