Кредитни дуг је ... Дефиниција и формирање

Више од половине радног становништва у земљи суочило се са кредитима. Када подноси захтев за кредит од банке, клијент надокнађује не само износ кредита, већ и обрачунате камате, а у случају кашњења новчану казну и камате. Неки позајмљивачи нису упознати са концептом кредитног дуга и правилима његовог формирања.

Дефиниција

Кредитни дуг је износ издат зајмопримцу у складу са условима уговора о зајму који није враћен назад кредитној институцији. Дуг се смањује месечно, под условом да се утврђене исплате исплаћују на време. Износ дуга може се повећати због новчаних казни и казни у случају кашњења у плаћању.

Формирање кредитног дуга негативно утиче на кредитну историју корисника кредита. Давање другог зајма може бити веома тешко због кашњења у плаћању, које постају разлог одбијања или повећаних камата.

Врсте

Кредитни дуг је класификован у две врсте доспећа - орочени и доспели. Период отплате дуга за прву категорију још није стигао, за другу је већ завршио.

Доспјели дугови се дијеле на три врсте:

1. Очекивани дугови кредита су кредити обезбеђени залогом или гаранцијом треће стране. За банкарску организацију је ова опција најоптималнија, јер има велику вероватноћу за повраћај новца. У случају кашњења у исплати, дужник се повлачи од корисника кредита или се стручњаци банке обраћају жиранту.
2. Двојни кредити су необезбеђени кредити. И физичко и правно лице могу дјеловати као дужници.
3. Безнадежно. Зајам који банка не може вратити чак ни након контактирања сакупљача. Дуг по истеку рока застаре отписује се - такве ризике кредитна институција залаже у проценту кредита. Лош дуг је дуг признат као такав у недостатку службеног посла од стране корисника кредита, имовина која се може повући за дугове и редовно пуњен банковни рачун.

Дуг остаје у билансу стања банке пет година. Многе кредитне организације отписују дугове унапред, јер чињеница њиховог присуства негативно утиче на репутацију и извештавање компаније.

Обрасци дуга

Нето кредитни дуг значи дуг зајмопримца према повериоцима без камате или камате. На нето дуг у тренутку зајма додају се камате које повећавају почетни износ.

Банке у већини случајева истовремено наплаћују и годишњу стопу и затезне камате. Њихова максимална вредност не може бити већа од 20% годишње. У другој опцији, зајмодавац наплаћује само камате по стопи од 0,1% дневно.

Према условима плаћања дуга, они су подељени у три категорије:

1. Тренутна. Подијељен је у двије врсте - с недостатком доспјелих камата и са кашњењем краћим од пет дана.
2. Редизајнирано. Дуг се може поново издати у складу са околностима. То се може учинити два пута без измене услова уговора. Предлаже се да се споразум једном обнови амандманима.
3. Закашњели. Кашњење се узима у обзир само код главног дуга.По правилу се дели на неколико врста према утврђеним временским периодима: до 5 дана; од 6 до 30 дана; од 31 до 180 дана; од 180 и више дана.

Кредитна институција има право отписати дуг тек након три године - овај период је регулисан на законодавном нивоу.

Рачун зајма

Приликом подношења захтева за кредит отвара се кредитни рачун за сваког корисника кредита. Отвара се након потписивања услова уговора који предвиђају враћање целокупног износа и обрачунатих камата.

Рачун зајма намењен је за контролу операција извршених на зајму корисника кредита:

• Неплаћена камата.
• Месечне исплате кредита
• Преплаћени уговори по уговору.
• Износ који треба платити
• Могућност пријевремене отплате.

Банка пуни износ зајма пребацује на кредитни рачун, односно одражава се на терећењу. Износ укључује не само нето дуг, већ и камате обрачунате на њему. Сва плаћања извршена од стране корисника кредита одражавају се на кредитном рачуну.

Рачун зајма је подељен у неколико категорија:

1. Једноставно. Рачун отворен за једнократну трансакцију. Финансијске институције прибјегавају овој опцији за обраду потрошачких и аутомобилских кредита.
2. Посебна. Рачун потребан за редовно издавање средстава кориснику кредита. У пракси се отвара за кредитне картице. Клијент може обављати било које операције до истека картице. Банке пружају доброверним обвезницима могућност повећања лимита кредитне картице.
3. Уговорни рачун. Активно-пасивни рачун, који комбинује зајмове и рачуне за намирење. Ову опцију могу користити само правна лица. Приходи се евидентирају на кредитном рачуну уговора, на терећењу - исплате у буџет, исплаћене плате, износи пребачени на рачуне добављача и исплате кредита.

Рачун зајма

Рачун за кредит се издаје у складу са одређеним захтевима:

• Основа за његово отварање је уговор о зајму сачињен на име корисника кредита.
• Услуга је за појединце потпуно бесплатна.
• Отварање и вођење рачуна о кредиту је услуга за плаћање правних лица.

Један клијент може отворити више кредитних рачуна, од којих сваки одговара одређеном зајму. Услуга наплате не сматра се независном, јер има за циљ праћење текућег кредитног пословања.

Отплата дуга

Активности кредитних организација усмјерене су на максимизирање профита уз минималан властити ризик. Темељита провера клијената од стране банке не искључује финансијске ризике.

Заостале позајмице у већини случајева нису намерне; главни разлог су финансијске потешкоће зајмопримца, због којих он не може извршити плаћања на време. Често можете наићи на ситуације у којима кашњења трају дуже време, али банка нема могућност наплате дуга.

Кредитна институција осигурава властиту сигурност од финансијских ризика стварањем резерве за кредитни дуг. Користи се за отпис дугова непоштених купаца. За обављање овог поступка мора бити испуњено неколико услова:

• Крај трогодишњег рока застаре.
• Мали износ зајма.
• Смрт дужника у одсуству наследника.
• Зајмопримац је службено проглашен банкротом.

Успешно ослобађање од дугова, проглашавање себе банкротом не дозвољава. Током пет година контролирани су отписани дужнички инструменти. Банка током целог периода надгледа солвентност клијента. Дугови зајмопримца у случају побољшања његове финансијске ситуације надокнађују се путем суда.

Након што се банка жали на суд са захтевом, дужник је дужан да плати не само главни износ дуга, већ и пенале, камате и правне трошкове настале током кашњења.За дужника постоји предност у парничном поступку - износ дуга може се званично умањити смањењем коефицијента зајма.

Отплата дуга

Услови отплате дуга прописани су сачињеним уговором о зајму. Месечне исплате кредита могу бити две врсте: ануитетне и диференциране.

Диференцирана плаћања - пропорционално смањују се износи. Највеће исплате падају на првом тромесечју, а најмање на задњем. Сваког месеца укупан износ зајма се смањује за одређени износ, а камате се обрачунавају на преосталом износу. Разлика у износу плаћања је због наплате камата.

Исплате ануитета су исте током трајања кредита. Њихове пропорције су различите: на почетку рока отплате камате чине велики део месечне уплате, али до краја рока, највећи део уплата пада на отплату већине дуга.

Начини отплате

Позајмљивачи се, по правилу, не занимају начинима генерисања кредитног дуга и отплатом плаћања, укључујући разлике у платном систему, упркос чињеници да су диференциране исплате обично исплативије. У оквиру диференцијалног система, прве месечне исплате по издатом зајму максималног износа, али не прелазе половину прихода зајмопримца, што је одређено у законима. Међутим, банка пружа ограничен износ, који је често неповољан за обе стране.

Предвиђене су отплате готовине и безготовинско плаћање. Потрошачки кредити се у већини банака преносе на картицу, којој купац, заузврат, приписује месечну уплату која се аутоматски терети на време.

Дуг по уговору о зајму се може отписати и у целости и делимично. Други случај укључује пребројавање месечне уплате. За дугорочну отплату је потребно извод из банке. Неке врсте зајмова, зајмова и дуговања еквивалентних њима могу се отплатити унапред након одређеног временског периода - на пример, шест месеци након закључења уговора.

Коефицијент покривености

За финансијске институције профит је важан. Циљ се остварује на различите начине, од којих је један формирање резерви за могући губитак кредитног дуга. Банке могу да прибегну израчунавању коефицијента покривености дуга.

Поступак израчунавања коефицијента изводи се за више сврха:

• Обезбеђивање одрживости компаније.
• Минимизирање ризика.
• Спречавање банкрота.
• Израда објективне слике ситуације.

Показатељи наведени у пословном плану узимају се као основа за израчунавање коефицијента. Прорачуни се изводе по формули:

Коефицијент = 1 + (салдо готовинског тока / кредитни дуг).

Стање новчаног тока је разлика између протока и одлива средстава. Оптимална вредност израчунатог коефицијента је показатељ већи од 1,15: компанија може имати расположива средства која нису усмерена на враћање кредита. Ако је израчунати показатељ мањи од зајма, тада организација нема средства у износу који је довољан да плати дуг, односно банка сноси одређене ризике приликом давања кредита.

Потврда о одсуству кредитног дуга

Непостојање дуга потврђује се потврдом о враћању кредита. Документ саставља банка и потребан је за добијање зајма од друге кредитне институције. Кредитни биро не може благовремено добити информације о враћеном зајму, што може довести до проблема за корисника кредита када аплицира за нови кредит.

Потврда о дугу позајмице може вам бити потребна приликом куповине или продаје непокретности. Документ потврђује да на овом имању нема оптерећења. Сертификат издаје банка у било ком тренутку.Процедура за обраду документа утврђује се појединачно за сваку организацију.

Помоћ садржи следеће податке:

• Датум издавања
• Одлазни број.
• Пуно име податке о пасошу клијента.
• Правна адреса кредитне институције.
• Датум уговора и његов број.
• Износ кредита.
• Потпис запосленика банке.
• Печат кредитне институције.
• Датум отплате дуга

У већини банака плаћа се поступак издавања потврда: цена документа ретко прелази 350 рубаља. Могу се затражити хитне трошкове.

Препоручљиво је да добијете потврду на дан отплате кредита, јер вам то омогућава да се уверите да нема заосталих кредита и да клијент испуњава своје дужности. Писмени захтев шаље се банци у случају њеног одбијања да изда документ, док организација мора прихватити захтев и ставити одговарајућу ознаку.

Резиме

Препоручљиво је да се упознате са дефиницијом и карактеристикама кредитног дуга свима који желе да добију кредит од банке. Морате имати идеју о свим нијансама процеса - такве информације би вам у будућности могле добро доћи.