Ко покреће економију у напредним државама на нашој планети? Пре свега, предузећа која припадају средњем и малом формату. У Русији ситуација није толико позитивна, али су опипљиви помаци на боље. Последњих година држава је изнела доста предлога који помажу малим предузећима да се дигну на ноге, ојачају и дођу до успеха. Многи кажу да средња и мала предузећа још увек не заузимају одговарајућу позицију на тржишту због одређених потешкоћа у програмима кредитирања.
Финансирање: чему треба тежити
Кредитирање малих предузећа заиста је болно место за савремене банке. Чак и ако такве структуре желе сарађивати с почетником предузетником, они ризике често оцењују као превисоке и на крају одбијају рад. Тако је пут блокиран и за банкарску структуру и за потенцијалног привредника који никад неће пословати без примања почетног капитала.
Као што пракса показује, предузетници су савладали и у складу са пореским правилима и законском подршком предузећа. Али када је у питању финансирање, почињу потешкоће - нико није спреман да преузме додатне ризике од кредитирања малих предузећа. Као резултат тога, профилни зајмови или циљани програми финансирања претварају се у главобољу. Они су на папиру, жеља да се употребе иста је, али у пракси не успева.
Да ли је то ствар банкара?
Наравно, одмах желим да верујем да је кредитирање малих предузећа у Русији постало такав проблем управо због невољности банкарских организација да преузму ризике повезане са таквим улагањима. Али да ли је то једино важно у њиховом личном мишљењу и иницијативи?
Економска ситуација у држави је већ неколико деценија веома тешка и тренутно је у кризи не само наша држава, већ и цео свет. Без сумње, економија иде напријед, а начини и начини изласка из кризе већ су назначени, међутим, стварна ситуација је изузетно напета. Али овде се примећује зачарани круг: тада ће економија постати успешна када се појаве многе успешне фирме, али да би започеле свој рад, потребан им је новац који банке не издвајају због тешке економске ситуације. Истовремено, кредитни фонд за мала и средња предузећа је једини прави начин да се прибаве средства која ће омогућити:
- покренути посао;
- проширите формат;
- да развију предузеће;
- надоградити производну линију;
- увести иновације;
- пуњење текуће имовине.
Овакви случајеви су чести када вас програм зајма малог предузећа дословно спашава од банкрота.
Не дајте се прелепим омотачима од бомбона
Кредитирање малих предузећа у Русији послужује се са умаком напредних програма који су најповољнији за све стране - од власника предузећа директно до целе државе, па чак и света у целини. Али морате бити опрезни: унутрашњост таквог пакета није увек тако атрактивна као спољна.
О цему прицас? Последњих година банке су показале изненађујућу активност у области кредитирања малих предузећа. Они спроводе рекламне кампање и редовно сазивају велике конференције, позивајући учеснике из различитих региона да размењују искуства, као и да се пријаве за кредитне услуге.Али шта се дешава у пракси? Услови за позајмљивање малим предузећима су толико тешки да често ни не добију прави новац: предузетници једноставно нису у стању да задовоље све захтеве зајмодавца, па им се одбијају.
Класичне потешкоће за банку
Зашто банкарске институције толико нерадо дају кредите малим предузећима? Главни разлози:
- нетранспарентност предузетништва;
- низак ниво правног, економског образовања предузетника;
- недостатак гаранција за субвенције од стране државе;
- вероватноћа да новац неће бити враћен.
Ризик од прошле године само расте. То показују студије које су стручњаци спровели током последњих неколико година.
Класични изазови за предузетнике
Ако проблем проучавате са становишта оних који покрећу властити посао, приметићете да је скуп основних проблематичних питања различит. Кључна питања која се тичу привредника којима треба новац:
- високе каматне стопе;
- недостатак стварних користи;
- дугорочна студија пријаве;
- оштри услови, слаба свест купаца приликом конкурисања за кредит;
- недовољна подршка владе;
- позајмљивање малих предузећа „од нуле“ као такво недостаје.
Тржишна стварност
Може се приметити да су банкарске структуре, које су подељене у две велике групе, спремне да преузму финансирање малих и средњих предузећа. То су регионалне организације, често малог формата, али раде поуздано и имају тежину у економској заједници свог региона. Они заиста знају специфичности подручја, економске структуре, тако да могу процијенити који ће пројекти донијети користи, а који ће се показати неоправданим ризиком.
Друга група финансијских компанија која обећава кредите малим предузећима су велике банке које послују широм земље и специјализоване су за интеракцију са предузећима.
Обе опције карактерише изузетна бирократизација система, што ствара велике проблеме стварном пословању. Са друге стране, постоје одређени позитивни аспекти. Посебно, локалне банкарске институције развијају кредитирање малих предузећа путем контаката са редовним клијентима. Велике организације имају већа средства, тако да могу понудити подстицаје или повољније услове ако им се предузетништво чини обећавајућим.
Недостатак образовања
Студије су показале: подршка позајмљивању малих предузећа престаје у оном кораку када се открије да предузетник нема специјално образовање ни за финансије ни за судску праксу.
Ова препрека се не може потценити. Мало је банака спремно радити са људима који тек започињу властити посао и нису у могућности да документују да разумеју како ствари иду у тренутним тржишним условима. Дуго и лепо можете рећи да тачно знате „како то функционише“, али важно је да финансијска институција има потврду да ово нису празне речи. Најбољи такав доказ је документ о образовању.
Дубока повезаност
Економија је сфера у којој је све што се дешава врло повезано. Дакле, Банка Русије повећава стопу, након чега све приватне банке подижу своје стопе, док се прилив средстава из спољних извора смањује. То на крају погађа предузећа на свим нивоима. Наравно, чак и у таквим условима, Сбербанк представља кредитирање малог предузећа као исплативо и приступачно за све, али детаљном анализом предлога ове највеће компаније, којом се сви други руководе, постаје јасно да мала / средња предузећа вероватно неће добити ништа.
Последњих година кредити се издају све више и више ограничено, захтеви за подносиоце захтева расту до неизведљивости. Исто важи и за имовину.Уз то, стопе значајно расту. Банке то приписују повећаним ризицима и чињеници да се доспјели дугови све више и више гомилају. Кључни аргумент је чињеница да је мало предузеће у лошем стању. Банка Русије пажљиво проучава приватне организације у вези са квалитетом њихове имовине, а то такође постаје проблем због чега се програм зајма за мало предузеће не спроводи.
Не проверавај - не погоди
Структуре банака не могу бити критиковане јер не промовишу кредитирање малих предузећа без обезбеђења. Сада у економији важи златно правило „Пресечи једном, одмери седам пута раније“.
Такво понашање финансијских организација је мјера стабилизације кредитног портфеља, што омогућава смањење ризика мање значајним. При томе, папирологија, поред многих негативних аспеката, има и један позитиван аспект, наиме, смањење каматне стопе у случају одобрења зајма. То је због чињенице да ће банка клијента оценити као поузданог и бити спремна да му понуди погоднији и профитабилнији програм.
Како добити зајам
Можда је најчешћи програм позајмљивања (промовише га и инструмент зајма за мало предузеће) рад са колатералима. Наравно, чак и данас можете наћи структуру која пристаје да обезбеди новац без колатерала, али то се дешава ређе него често - сваке године се број кредита без обезбеђења смањи за још једну трећину.
Оне компаније које су сигурне у своју имовину најактивније промовишу кредит без обезбеђења. У исто време, они дају прилично високе каматне стопе, а такође уводе и провизију. Такви програми зајма су ретко осмишљени дуже од две године. Али банка ће давати кредите на дужи период само ако предузетник може да понуди озбиљан пројекат, подупирући га својом имовином. Сада аналитичари сугерирају да ће банкарске институције моћи да створе портфељ ризика који ће бити користан и финансијској компанији и клијенту-предузетнику. Ово ће бити корисно за обе стране трансакције и за државну економију.
Предузетништво с времена на време
Зашто званичници, економисти и финансијери тако љубазно кажу да је инструмент зајма за мало предузеће важан за целу земљу? Све је врло једноставно: овај сегмент пословања вам омогућава да стабилизујете социјалну ситуацију у држави, економски, а такође помаже у увођењу иновација и модернизацији постојећег система у целини. Само захваљујући замјени увоза малих предузећа, диверзификација је могућа. Посао је постао моћан метод решавања социјалних проблема који су се накупили у нашој земљи.
Према мишљењу стручњака, проблеми кредитирања малих предузећа нису потешкоће појединих појединаца који желе да успеју у пословном свету, већ важан задатак који се мора решити на све начине. Сада се пословне прилике користе неефикасно, а економија је прилично слабо развијена. Ово је посебно уочљиво када се врши упоредна анализа Русије и развијених земаља света.
Према мишљењу стручњака, решење проблема повезаних са малим предузећима требало би да почне решавањем питања кредитирања овог пословног сектора. Статистичке студије омогућавају нам да закључимо да сада потребу за средствима у контексту формата малих и средњих предузећа задовољава највише трећина. До 30%, у принципу, нема приступ кредиту, а око 44% каже да је позајмљивање средстава за њихове компаније претешко.
Међутим, ако се окренемо историји, можемо сазнати да су пре кризе 2009. године у Русији кредити малим предузећима давани 15 пута мање него у европским земљама, 20 пута мање него у Јапану, док су потребе оних којима је помоћ била задовољена само 15% случајева.Односно, ситуација се већ поправља, што, међутим, не негира озбиљност проблема кредитирања малих предузећа.
Алати за решавање проблема
Као што је историја показала, највећи пораст прилива новца у предузетништво од стране банкарских институција примећен је у време када су нове компаније почеле масовно да улазе на тржиште новца. Они су покренули велики број програма позајмљивања, прибегавајући свим могућим механизмима за подршку државних кредита издатих за пословање.
Али управо у то време су постављени негативни трендови, који до данас утичу на финансијску ситуацију у земљи. Говоримо о „фабрикама кредита“, које нису само брзо прегледале апликације, већ су и то чиниле неодговорно, што је смањило квалитет финансијског производа. Због тога се структура у целини погоршала, што је довело до тренутне ситуације, када свака банка која поштује себе заиста мери седам пута пре него што почне са смањењем - и још увек може да промени своје мишљење.
Како су „фабрике кредита“ покушале да реше проблеме кредитирања малих предузећа? Свима су понудили годишњи програм у износу од три милиона рубаља. Они су пре свега били намењени комерцијалном сектору. Чим је почела нова криза, заједно са којом је опала куповна моћ обичних људи, овај посао показао је свој банкрот. Као резултат тога, банке су почеле да гледају првенствено на мање ризичне области.
Па где идемо?
Бирократија
Анализирајући све горе наведено, са сигурношћу можемо рећи да проблеми са позајмљивањем малих предузећа почињу са бирократијом. Да би организација добила посуђен новац, банка мора доказати своју одрживост. Иако је ово релативно мали износ који предузетник жели да узме на кратко, он и даље мора да припреми документа која ће финансијској организацији осигурати његову поузданост. Такође ћете морати да направите пословни план који јасно описује како ће се средства трошити ако банка одобри кредит.
Потребно је донети потврду о регистрацији и личне документе организатора предузетничке делатности, затражити пореске потврде и генерисати извештаје најмање шест месеци, па чак и годину дана. Представници банке анализираће показатеље, израчунавајући какве су перспективе за такво пословање. Они ће проценити профитабилност, буквално ће све раздвојити циглама, а тек након тога донеће коначну одлуку.
Суптилности:
- непрозирност рачуноводствених докумената;
- потреба за примањем новца од компанија које су тек отвориле;
- радити на поједностављеној пореској шеми која не дозвољава контролу промета промета.
Бирократија је систем осигурања ризика. Мала и средња предузећа ретко имају позитивну историју кредита, посебно код нас; финансијске институције једноставно немају довољну базу изван бирократије која им омогућава да доносе закључке о предностима рада са одређеним подносиоцем захтева.
Колатерали и гаранти
У случају када предузетник има обећање или су одговорне особе спремне за њега, кредитни проблем постаје мање акутан. Тачно, ово се не односи на циљни кредит, јер ће банка дати новац привреднику као приватној особи, без праћења за шта ће се та средства користити у будућности. Непријатни аспекти:
- недостатак сопствене имовине која би се могла користити као обезбеђење;
- могућност добијања највише 70% процењене цене залога;
- плаћање од стране корисника кредита.
Што се тиче жираната, онда су ствари нешто компликованије. Банке су спремне да дају новац, ако има оних који су спремни да потврде за ваш посао, само је проналажење таквих појединаца врло тешко.
Цена издавања
Коначно, као што слиједи из свега наведеног, проблем добијања кредита лежи и у њиховој високој цијени.Наравно, ако сте успели да испуните све услове банке, онда можете рачунати на релативно ниску стопу, али ако је новац примљен мимо одређеног захтева, онда се договор из финансијске структуре може постићи само у замену за повећање каматне стопе.
Мало предузеће традиционално се сматра ризичном зоном, па банке, позајмљујући новац компанијама, стварају 100% резерве за себе, узимајући у обзир колико новца је потрошено за проверу поузданости овог корисника. Сви ови трошкови су такође укључени у трошкове кредита који ћете морати да вратите.
Последњих година пракса добијања микро зајмова постала је прилично распрострањена. Издају их мале компаније које нису толико одговорне за анализу потенцијалног корисника кредита и спремне су да пруже само мали износ. Слична схема је већ написана горе. Данас ће ово успети са компанијом која већ има дозволу за позајмљивање. Ако су вам се свидели услови одређене понуде, прво проверите да ли је компанија легална како бисте избегли проблеме у будућности. Такав зајам ће се издавати на период од две до пет година и за мали износ, али у великом проценту. Ова опција је добра као резервна копија. Повећана заинтересованост повезана је са чињеницом да компанија унапред претпоставља да новац неће бити враћен на његов рачун.
Главни задатак предузетника је пронаћи програм који неће „појести“ сву своју зараду у процентима. Често се дешава да компанија у почетној фази треба да покуша сама да се извуче без прибегавања посуђеном новцу - управо они могу "потонути брод".
Шта да радим
Па шта да радим? Ако вам хитно треба новац, али још увек нисте видели извештаје и другу документацију о компанији и на то не морате рачунати, покушајте да контактирате организације које издају новац по варварском интересу, али са минималним захтевима за кандидата.
Ако имате ликвидну имовину, онда је боље сарађивати са банком спремном да је сматра залогом. Али ако имате добру кредитну историју, а поред ње и правну едукацију, онда можете добити неприкладан зајам у великој банци.