У арапским земљама, финансијске институције пружају својим клијентима најсавременије услуге и примају добит не мању од организација у Лондону или Цириху. Ствар је у томе што се исламске банке разликују од обичних.
Мало историје
1963. године у Египту је формирана прва исламска банка под називом Мит Гамр. Издао је зајмови без камате пољопривредницима. Институција је трајала 4 године и послужила је као подстицај за појаву нових финансијских институција у Саудијској Арабији, Судану, УАЕ и Кувајту. Данас их има више од тристо. Најзанимљивије је да исламску банку можете пронаћи у Казахстану или Пољској. Али западне финансијске институције на Блиском Истоку нису у потражњи.
У ствари, Мит Гамр је био фонд за узајамну помоћ који је организовао економиста Ахмад ал Најар. То искуство је касније усвојила Западна Немачка, стварајући Спаркассе. Тада су постојали штедни фондови у земљама Малезије. У УАЕ, прва истински исламска банка, Дубаи Исламиц Банк, формирана је 1975.
Правила
Главни принцип сарадње у таквим организацијама је учешће у добити и ризицима пројеката заједно. Непостојање фиксног дохотка и вероватноћа да настану губици чине институције опрезнијима у одабиру пројеката, што доводи до потребе активног праћења. Из истих разлога, исламским земљама недостају сапуни и пирамиде. Банке су лакше преживеле кризу 2008. године. Финансијским институцијама забрањено је улагање у друштвено штетне пројекте. Исламско банкарство може се назвати етичким.
Упркос овим карактеристикама, ово је подручје постало распрострањено у европским земљама. Главни разлог је конзервативни приступ пословању. Ризик губитка уштеде је минималан.
Одбијање камате на кредит
У раду са клијентима банке нису зајмодавци, већ инвеститори у пројекте. Они деле и профит и губитак. У те сврхе састављен је „споразум о Мусхараку“. Европска финансијска институција, након издавања зајма, очекује добит у облику камате. По другачијем принципу делује исламска банка. Кредит у стандардном смислу овде није дат. Институције финансирају пројекат. Ако клијент заради новац, банка ће добити свој део. У случају неуспеха пројекта обе стране у трансакцији претрпеће штету.
Постоји и „мударашки уговор“. Клијентима се нуди отварање депозита који ће узети у обзир добит или губитак од инвестиционих пројеката.
Као део позајмљивања појединцима, банке у исламским земљама нуде клијентима да издају „Ијару“ и „Мурабаха“. Прва предвиђа закуп уз услов накнадног преноса власништва. „Мурабаха“ је продаја робе на рате. У овом случају, продајна цена је постављена више од оригиналне.
Одбијање новчаних казни
Купци овде нису кажњени. Ако се особа изненада покаже да је инсолвентна или не може да плати дуг на време, Исламска развојна банка нема право да „наплати“ казну, али може тражити сигурносни депозит као гаранцију.
Гарар
Банка не може учествовати у шпекулацијама и играти на "Фореку". Више о томе биће описано касније.
Намењена употреба средстава
Банке треба да врше анализу пројеката. Готовина треба да се користи у сврхе које нису у супротности са Кур'аном. На пример, исламска банка ће вероватно одбити да уложи у изградњу дестилерије. Начела описаних организација омогућавају финансијским институцијама да створе велики капитал и пруже клијентима најсавременије услуге.Али све странке морају да делују под условима узајамног поверења.
Исламске банке у земљама ЗНД
Најактивније се ове финансијске институције развијају у Киргистану и Дагестану. Подршка се пружа чак и на законодавном нивоу. Исламска развојна банка сарађује с централном банком Узбекистана на развоју новог подручја финансијских услуга.
У Башкортостану послују традиционалне исламске кредитне институције. АФ банка нуди својим клијентима бескаматну МастерЦард кредитну картицу. Али немогуће је добити информације о томе где су и како се средства користила.
Услуге у Руској Федерацији
Немогуће је наћи исламску банку у Русији. Једина муслиманска финансијска институција која је постојала на територији Руске Федерације била је Бадр-Форте банка. Свих 15 година био је укључен у подршку извозно-увозних операција. Међутим, није могао успоставити рад са појединцима. Стога је Централна банка 2006. године одузела лиценцу.
Касније су правна лица почела да стварају исламске банке у формату АО, које су становништву пружале мали спектар услуга. У таквим "финансијским кућама" можете отворити бескаматни рачун и инвестирати у пројекте. На пример, исламска банка у Казању звана Алма Финанциал Хоусе нуди Популарни производ, депозит на захтев. Минимални износ за надокнаду износи 5 хиљада рубаља. Удео у добити може бити 1/10 или ¼ зарађеног ПД-а. Програми за пензије и акумулације имају нижи улазни праг од 1000 рубаља. Дугорочни производ „Цапитал“ дизајниран је за минимални износ депозита од 100 хиљада рубаља. Исламска банка у Казању такође пружа услуге отплате. У ове сврхе, ФД сарађује са ЦБ "Булгар" кроз посебан огранак. Дакле, организација пружа само својим клијентима РКО услуге.
Можете да узмете зајам од исламске банке преко другог учесника, ИумартФинанце. Компанија нуди услуге финансирања за појединце и отварање штедних улога. У Уфи и Новгороду постоје филијале Исламске банке Восток-Цапитал.
Да би се ове кредитне институције развиле у Руској Федерацији, неопходно је изменити постојеће законодавство. Према тренутним стандардима, банке не могу издавати новац без камате. Овај услов искључује систем исламских финансијских организација.
Етничко банкарство у Казахстану
2009. године, на иницијативу председника, закон „о банкама и банкарске активности у Републици Казахстан. " Овим амандманом утро пут за улазак исламских финансијских институција на тржиште. У марту 2010. године Агенција за финансијски надзор издала је дозволу за „спровођење банкарске операције " кредитна институција Ал Хилал. Од тог тренутка у Казахстану су почеле да раде две групе банака: класична западна и нова, која су у складу са шеријатским принципима. Република је била прва од земаља ЗНД која је покушала да уведе етничко банкарство.
У 2009. години, Казахстан је чинио 70,2% присталица ислама. Иако удео становништва који заиста познаје Кур'ан није прелазио 20%. За поређење: у Турској је та бројка била 47%. Била је то група људи посвећена принципима ислама која је чинила прву клијентску базу финансијских институција. Али то не значи да су банке диференцирале становништво у категорије. Као и било која друга комерцијална структура, покушали су да привуку купце новим занимљивим производима. Само обичан клијент, кад бира институцију, упоређује трошкове услуга, а муслиман потпуно искључује традиционалне банке.
Алати
Финансијске институције имају бројне производе који би могли бити занимљиви на тржишту ЗНД. Разликују се од стандарда. Најчешћи је сукук. То су исламске обвезнице или потврде о учешћу. Он глобално тржиште према БМБ Ислам, овај алат чини 11,3% укупне количине производа. Потенцијални клијенти су мале компаније које се баве капитално интензивним индустријама. Они могу размотрити ову врсту улагања да би диверзификовали свој капитал.
Извори прихода
Ако депонент трпи губитке, он има право да истражи узроке њиховог настанка. Ако се покаже да је разлог лоше управљање, недостатак професионализма, онда ће кредитна институција бити одговорна. Дакле, систем је изграђен.
Исламске банке такође профитирају од пословања на финансијским тржиштима. Али понуде имају своје нијансе. У Централној банци нема шпекулативног трговања. Али банке купују акције да би повећале имовину. Стога кредитне институције из муслиманских земаља нису нарочито активне на тржишту акција, а ако улажу, онда на дужи рок.
Исламске банке већину свог прихода добијају од провизија. Наравно, кредитне институције у свим земљама наплаћују накнаду за корисничку услугу. Али ни у једној другој земљи на свету ова врста прихода није толико популарна. Да бисте боље разумели ову шему, размислите како исламска банка издаје кредит.
У Русији, сваки солвентни грађанин може узети кредит за робу. У овом случају банка плаћа откупну цену. Износ који клијент мора вратити финансијској институцији укључује почетне трошкове, као и камате. Мурабаха функционира другачије. Уговор између кредитне институције и клијента закључује се о продаји робе по посебној цени која прелази оригиналну. Банка у име клијента купује робу, а затим их препродаје са надокнадом. Купац робу плаћа у једнаким оброцима у одређеном броју месеци. Ова шема се често користи у спољно-економским трансакцијама. Доплата је укључена у акредитив.
Постоји још једна врста "Мурабахе" - операција "Баи ал-селам." Уговор између банке и клијента закључује се о продаји последње робе уз плаћање унапред. Након што је добила средства, кредитна институција има резерве времена да их уложи у производњу или куповину хартија од вредности. Ове операције такође стварају приход.
У арапским земљама лизинг је веома популаран. Суштина "Ијаре" је следећа: банка у име клијента купује опрему која ће потом бити узета у закуп. Ислам не забрањује наплату имовине.
Наши дани
Исламске банке су веома популарне. Уводе нове производе и повећавају свој удео на свим тржиштима. Муслиманско становништво отвара тржиште банкарских услуга оријентисано на законе земаља. Европске кредитне институције већ су осјетиле појачану конкуренцију на тржишту.
Издавање новчаних средстава се у исламу сматра грехом. Стога институције не дају кредите у класичном смислу те ријечи. Шеријат такође забрањује играње на берзи, тако да банке могу складиштити своју имовину само у дугорочне хартије од вредности, а не користити их за повећање профита. Чини се да исламска банка у Москви, Лондону или Берлину може привући клијенте? Неконвенционалан приступ пословању.
У Великој Британији су основани ХСБЦ Аманах и УК'Исламиц Банк. Исти конзорцијуми планирају да организују БНП Парибас, Америчку кућу финансија, Девон Банк. Муслиманска заједница је отворена за такве иновације. Исламски банкарски стандарди и принципи поделе профита привлаче пажњу обе стране у трансакцији.
Европске банке такође нуде клијентима зајмове без камата. Али ове институције не комбинују концепте „банкарства“ и „морала“. Размотрите један пример.
Народна банка Катара (КНБ) 2015. године током месеца рамазана најавила је одлагање плаћања зајмопримаца за кредитне аутомобиле на 30 дана. Предуслов за ову одлуку били су резултати истраживања. Испада да су током овог периода трошкови људи увелико премашили приходе. Стога је стратегија одбијања била у складу с потребама потрошача. Показавши перцепцију вредности, банка је формирала лојалност клијената на тржишту.
Светско етничко банкарство
Број исламских финансијских институција, према различитим изворима, креће се од четири стотине.Тешко је навести тачну цифру с обзиром да у Турској и европским земљама законодавство не предвиђа разлике између два банкарска модела. Према Ернст & Иоунг-у, укупна имовина исламских банака у свету 2012. године износила је 1,3 билиона долара. Просечна стопа раста је 19%, док је у развијеним земљама овај показатељ мањи од 3%, а у земљама у развоју - 14%.
Вреди напоменути да је више од половине, тачније - 55% укупне имовине у заливским земљама, Турској и Малезији. Истовремено, удео исламских банака у ОАУ једва да прелази 20%. Чињеница је да влада не развија преференцијалне програме, већ напротив, покушава да створи високо конкурентно окружење на тржишту.
Шеријат у Лондону, Сингапуру и Дубаију
Популарност новог правца може се судити на примеру Велике Британије. Званично, владина политика усмерена је на развој „западног“ финансијског центра који може да се такмичи са исламским институцијама. Према УК Исламском секретаријату за финансије, у 2012. години 22 банке у Уједињеном Краљевству пружале су клијентима традиционалне и етничке банкарске услуге. И само 5 институција радило је у потпуности по шеријатским принципима. Укупна имовина ове компаније износила је 19 милијарди долара, што је светски рекорд. Поред тога, у земљи је пословало 25 адвокатских фирми које пружају исламске финансијске услуге. Четири института, 10 универзитета са око 40 факултета данас нуде високо образовање о етничком банкарству.
Пример Лондона следио је Сингапур. Ово регионално азијско тржиште има преко 600 различитих институција које пружају читав спектар банкарских услуга, укључујући исламске финансије. Централна банка Сингапура предузима све мере за развој финансијског тржишта, развој законодавних и пореских услова који ће довести до привлачења главних актера. "Исламска банкарска упутства" су већ одобрена. МАС у сарадњи са Министарством финансија развија принципе пореске регулације финансијских производа.
2013. године у Дубаију је почело формирање „исламске економије“. Суштина пројекта је стварање инфраструктуре, правила за исламске производе, која ће се развијати паралелно са постојећим. Стратегија не укључује само финансијске услуге, већ и осигурање, арбитражни суд, стандарде управљања квалитетом производа.
У УАЕ, тржиште исламских финансија је прилично велико. Постоји 8 локалних банака са имовином од 75 милијарди долара. Највећа банка, ДубаиИсламицбанк, послује у Дубаију. Основана је 1975. године и прва је исламска кредитна институција на свету која је почела са пружањем читавог спектра исламских банкарских услуга.
Будући планови
У блиској будућности кредитне институције ће се фокусирати на две области - побољшање производа и повећање корисничке публике. Циљ првих финансијских институција био је формирање заједничког разумевања банкарства међу клијентима, не улазећи у појединости.
Европске финансијске институције позиционирале су своје производе као важан елемент свакодневног живота. Исламске институције су имале за циљ ширење спектра услуга. Друга генерација је већ укључена у њихову имплементацију у европским земљама.
Исламска банка у Махачкали и друге нове институције већ послују у четири правца:
- Улазак на нова тржишта, укључујући небанкарске финансијске организације;
- стварају конкуренцију у свом сегменту;
- развијати нове производе;
- свакодневно радити са становништвом у циљу привлачења нових купаца.
Европске банке муслиманске потрошаче такође виде као нови тржишни сегмент, нудећи им јефтинију робу.
Перспективе
Ови примери потврђују да професионалци на финансијском тржишту верују у нову атрактивну перспективу за раст исламског пословања. Такви закључци нису направљени на основу емоција, већ на основу резултата маркетиншког истраживања, као и према прогнозама ревизора. Наводимо неке од њих:
- Више од 1,5 милијарди људи у свијету су муслимани. Али немају сви они приступ исламским банкарским услугама. Чак иу заљевским земљама проценат примене новог система не прелази 30.
- Број производа исламских банака значајно је порастао у односу на деведесете године. Сада финансијске институције могу задовољити најсложеније потребе корпорација и појединаца.
- Све већи број средњих и виших руководилаца који желе посебно да раде са исламским банкама.
- Повећава се свест руководилаца о структури исламских банкарских производа, стандардима пословних односа заснованих на моралним и етичким принципима.
Најважнији разлог за ово интересовање у етничком послу је огроман замах шпекулативног трговања дериватним хартијама, односно дериватима. Велике европске банке главни су играчи у сегменту опција и будућности.
Према ЦГФС-у, пре три године величина тржишта је износила 1,5 квадратних долара, укупна вредност отворених деривата је 638,9 билиона долара, упркос чињеници да је у истом периоду укупни БДП свих земаља света процењен на 71 билион долара. Такве количине ризичних хартија од вредности представљају претњу у облику огромних губитака за банке и финансијски систем након оштрих колебања цена. У исламском пословном моделу не постоји такав ризик.
