Шта је дебитна картица? Ово је инструмент плаћања у уобичајеном "пластичном" формату који издају банке. Трансакције новчаних трансакција преко њих, по правилу, обављају највећи међународни системи - ВИСА, МастерЦард (или њихови руски колеге - као што је, на пример, ПРО100).
Мапа у теорији
Картице су дизајниране за електронско плаћање (путем набавке терминала или интернетских форми веб продавница), као и за подизање новчани ток на банкоматима (или преко оператера финансијске институције која издаје). Рекли смо да је дебитна картица "инструмент плаћања". То значи да није засебан банковни рачун, већ је само везан за њега.
Кредит и прекорачење
Веома близак пластични инструмент плаћања је кредитна картица. Обојица су позвани да испуњавају исте функције. Али постоји и суштинска разлика: када плаћате куповину дебитном картицом, можете радити само са новцем који је стварно доступан на повезаном банковном рачуну. Заузврат, помоћу кредитних картица можете користити не само своја, већ и позајмљена (издата од стране банке која издаје картицу) средства.
Могуће су различите „хибридне“ опције. Неке врсте дебитних „пластичних“ још увек су обдарене способношћу да се жале на позајмљена средства, али не на кредит, већ у облику прекорачења. Шта је разлика? Шта је то врло прекорачење, приступ којем се отвара дебитна картица? Шта је - није ли то зајам? Испада да не. Прекорачење је краткорочни зајам (у правилу мора бити враћен у року од неколико дана) и прилично је скупо за сервисирање кредита (стопе достижу стотине посто годишње). Заузврат, постоје кредитне картице с такозваним „нултим лимитом“, у којима је немогуће ући у „минус“ на штету позајмљених средстава.
Према мишљењу многих стручњака, границе између концепата „дебитне“ картице и „кредита“ самоуверено нестају. Изговорене су (ако говоримо о Русији) у годинама када банкарски кредити нису били толико популарни као у наше време. Многе банке су сада потпуно прекинуле дељење "пластике" на ове две врсте, издајући, у ствари, само кредитне картице - било са ограничењем "нула", претварајући их у дебитне картице, или оне које вам омогућавају да отплатите дуг.
Да ли је могуће за алат попут дебитне картице рећи да је то безнадежно застарели производ? Вероватно не. Ако само зато што на савременом тржишту још увек мали број банака практикује врло строгу поделу између две врсте "пластике". Такве финансијске институције могу клијенту пружити дебитну картицу уз строгу забрану прекорачења рачуна и истовремено издати кредитну картицу на коју дужник неће моћи да стави свој новац. Али таква политика је, признају економисти, ретка у руском банкарском систему.
Одабир дебитне картице
Постоји неколико критеријума на које стручњаци препоручују да се фокусирају приликом избора банке која издаје задужење „пластика“. Први је ниво карте. У данашњој банкарској пракси најчешће су присутне четири врсте "пластике": тренутно емитована (популарно названа "безимена"), електронска, класична и премијска. Шта је сваки од њих?
Инстант картице
Картице које одмах издају (понекад се називају и на енглески начин - инстант) банка издаје буквално у време захтева клијента, управо тамо, у „прозору“.Њихова карактеристика (која је дала разлог да их зову "безимена") је та што се име власника не приказује на њиховој површини.
Ово значајно ограничава могућност коришћења таквих картица (нарочито оне се не могу користити за плаћање на Интернету). Али, истовремено, ова врста "алата" и даље је тражена. По правилу се издаје уз картице престижнијих категорија (о њима ћемо говорити у наставку).
Плузи тренутно издатих картица: готово увек су бесплатне (међутим, банка може да наплати накнаду за пословање с њима), брзо се производе. Слабости: ограничена компатибилност са банкоматима финансијских институција трећих страна (посебно ако је власник картице у иностранству) и ниска заштита од лажирања (картице овог типа, по правилу, нису опремљене чипом за шифровање).
Електронске картице
Шта је такозвана електронска „пластика“ (која се понекад назива и електрон)? Ова врста картице заузврат садржи име и презиме власника на површини. Али функционалност ових производа, као и у случају "пластике" претходног типа, је прилично ограничена. Компаније послодавци најчешће својим запосленима снабдевају таквом дебитном картицом. платни пројекти.
Предности електронске „пластике“: персонификација, присуство (обично) шифрирајућег чипа. Супроти: не можете куповати на Интернету, банкомати страних финансијских организација нису увек лојални таквим картицама. Поред тога, електронска "пластика", за разлику од претходног производа, није бесплатна (годишње одржавање коштаће око 200-300 рубаља).
Класичне картице
Најпопуларније дебитне картице су класичне. Њихова функционалност је шира него у претходним категоријама. Уз помоћ „класика“ можете обављати исте операције као када користите „електрон“, као и обављати плаћања путем Интернета.
Прос: персонификација, без грешке - чип, функционалност, компатибилност са готово било којим банкоматом на свету. Против: релативно високи трошкови одржавања (око 800-1000 рубаља годишње), довољно дуг производни период (недељу или две).
Премиум картице
Премиум дебитне картице углавном се издају како би нагласиле висок статус власника. Нема основних предности у функцијама ове врсте пластике у односу на исте класичне дебитне картице. У неким случајевима, власницима премија нуде се попусти и посебне понуде у ресторанима, хотелима и културним местима у различитим земљама света.
Прос: персонификација, престиж, могући попусти и преференције. Главни минус су високи трошкови одржавања (око 5-10 хиљада рубаља годишње).
ВИСА или МастерЦард?
Да ли је платни систем преко кога ће се обављати трансакција важан? Као што смо већ рекли, два највећа глобална финансијска оператера су ВИСА и МастерЦард. Ако посједујемо дебитну картицу од Сбербанк, ВТБ24 или Банк оф Америца, послужиће нас један или други систем. Технолошке могућности ових корпорација готово су идентичне. Без обзира којим системом се контролише одређена дебитна картица, повратне информације од клијената банке која их је издала, у крајњем случају, јесу ли на пластичној површини ВИСА или МастерЦард значка.
Карте које служе су прихваћене у скоро свим земљама света. Стога, према већини стручњака, ниједна компанија нема јасну предност у односу на другу. Можете да одаберете картице које сервира било који систем.
Изаберите банку
Одлучивши се за ниво дебитне картице, прећи ћемо на следећу фазу - тражење издаваоца који ће нам понудити пуштање „пластике“ по најповољнијим условима. Одлучујемо ли да користимо Сбербанк дебитну картицу или преферирамо производ мање финансијске институције?
Стручњаци савјетују да обратите приоритетну пажњу на сљедеће нијансе.
1. Опсег банке, репутација, "хипена"
Пожељно је да финансијска институција има знакове одрживости. Да не би дошло до ситуације када је носилац картице у иностранству, а лиценца банке се одједном одузме, због чега се „пластика“ више не сервисира. Наравно, у овом случају иста Сбербанк нема конкуренције. Али размотрићемо друге критеријуме.
2. Стопе за отварање рачуна и трошкови услуге
Упркос чињеници да је на банкарском тржишту велика конкуренција, принципи за одређивање цене услуга везаних за издавање картица између различитих финансијских институција могу веома варирати. Дешава се да у канцеларијама две банке које се налазе преко пута стопе за издавање и сервисирање дебитних картица корелирају у више пропорција.
3. Износ накнада за подизање готовине на банкоматима разних врста (и што је најважније - транспарентност услова за њихово обрачунавање)
Ово је најважнији критеријум. Обично је могуће подизање готовине без провизије само на банкомату у власништву издаваоца картице (и то најчешће само у њиховој регији). Ако је власник "пластике" отишао негде, тада трошкови извлачења готовине могу бити значајан отпад за његов лични буџет. Стога од банке тражимо документе који детаљно описују политику „провизије“.
4. Додатне привилегије
Савремене банке по правилу омогућавају власницима дебитних картица да користе разне могућности бонус-а. Међу најпопуларнијим је обрачунавање камата годишње (за износ уплаћен на рачун), као и могућност повраћаја новца (повраћај дела утрошеног новца за плаћање робе).
Највише великодушне банке
Размотрите неколико атрактивних понуда у вези са дебитним картицама познатих финансијских и кредитних организација.
Прилично занимљива опција нуди банка ТЦС. Многи Руси воле сам поступак током кога се издаје Тинкофф дебитна картица: чињеница је да не морате ићи ни у једну канцеларију. Довољно је да захтев оставите на мрежи, а када је "пластика" спремна, курир ће назвати и понудити да се састану на месту погодном за клијента.
Издавањем картице на период од 3 године, ТКС Банка замењује месечну претплату за сервисирање рачуна у износу од 99 рубаља. (што је на први поглед прилично скупо за тржиште) пружа широк спектар додатних функција. Прво, ово је обрачун од 10% годишње на износе које власник картице положи на рачун. Друго, Тинкофф дебитна картица има атрактивне услове враћања новца.
Ако је клијент заинтересован да изда „неименовану картицу“, онда се на оне које нуди „Руски стандард“ (производ „Банка у вашем џепу“) сматрају веома повољним условима. У складу са опште прихваћеним стандардима на тржишту, ову врсту „пластике“ организација издаје и одржава бесплатно. Поред тога, многе купце ће вероватно привући дуга употреба картица - 5 година. Као и у случају ТЦС-а, Руска стандард банка спремна је да наплати 10% годишње од износа који клијент положи на рачун.
Ако је особа заинтересована за "компромисну" тарифу, која подразумева јефтину регистрацију визиткарте, свидеће јој се производи Промсвиазбанк (дебитна картица "Добро расположење"). Одмах напомињемо да је прва година сервисирања „пластике“ као део ове понуде бесплатна, мада ни од друге тарифа није баш скупа - 200 рубаља. Картица важи 3 године, наплаћује се 4% годишње.
Политика познатих брендова
Стручњаци напомињу да највеће банке у земљи - Сбербанк и ВТБ24 - нису превише склоне да клијентима нуде такву привилегију као што су камате годишње. Имају могућност повраћаја новца у одређеним сортама (СБ Руске Федерације има програм "Хвала из Сбербанк"). Обе финансијске организације веома активно развијају своје кредитирање, укључујући активно промовисање производа на бази пластике. Успут, у очима многих купаца СБ и ВТБ, дебитне картице су, према мишљењу стручњака, заправо идентификоване са кредитним картицама. Они су тако слични - и по дизајну, па чак и по изгледу.
Често се дешава да особа која посети канцеларију банке, консултанти одмах нуде кредитну картицу. Али истовремено, дебитне картице и даље издају Сбербанк и ВТБ. Те организације, верују економисти, привлаче људе пре свега њиховом стабилношћу и широком мрежом банкомата.
