Каква је то особа - финансијски посредник? Шта он ради? У чему је специфичност његовог рада? Да ли организација може да делује као посредник? О овом и другим аспектима разговараћемо у оквиру овог чланка.
Опште информације
У случајевима када тржишни субјект или чак читав сектор привреде нема довољно финансијских средстава да плати планиране трошкове, можете поступити на следећи начин:
1. Смањите потрошњу.
2. Рад на повећању готовинског дохотка.
3. Позајми новац из других објеката или сектора.
Поред тога, постоје комерцијалне структуре, појединци, па чак и владине организације које имају више новца него што им треба. Стога, резимирајући, можемо рећи да постоје две категорије објеката:
1. Поседовање вишка.
2. Имајући дефицит.
Треба напоменути да финансијско посредовање није укључено у остале групе привредних активности, па се стога разматра засебно, како на законодавном тако и на приватном нивоу.
Шта урадити у овој ситуацији?
У државном ОКВЕД-у постоји концепт „финансијског посредовања“. Укратко објашњено, они који имају вишак новца су њихови добављачи. Власници дефицита претварају се у потрошаче. Ове двије групе су познатије као зајмодавци и зајмопримци. Субјект или сектор економије може истовремено бити и власник дефицита и вишка. Тачно је, без обзира на општу ситуацију, обе врсте активности могу се обављати истовремено. Али при састављању државних статистика врши се подела на црно и бело. Истовремено, финансијско посредовање је укључено у редистрибуцију расположивих средстава у оквиру економског система.
Шта је ово?
Финансијско посредовање је пуна економска институција. Њен задатак је да осигура комуникацију између корисника кредита и зајмодаваца. Посредници узимају новац од задњег и први их дају. И све је то у интересу. Треба напоменути да износ средстава акумулираних од стране финансијских посредника значајно прелази она која пролазе кроз друге секторе економије. Као награду за ове услуге узима се одређени проценат.
Узгред, финансијски посредници чак постоје и између институција. Погледајмо мали пример тако невероватног дизајна. Рецимо да у Руској Федерацији постоји банка „Депозити и кредити“. Жели пружати своје услуге клијентима широм свијета. Али, нажалост, он нема потребну инфраструктуру. Затим закључује уговор о пружању посредничких услуга са банком "Највећом финансијском институцијом на свету". А када клијент жели да пренесе средства из Руске Федерације у Пољску, где „Депозити и зајмови“ немају представништво, партнер је повезан са овом операцијом. Иако, наравно, то није једина опција за такву обострано корисну сарадњу.
О замкама
У почетку се може чинити да финансијско посредовање нема смисла. Заиста је много исплативије и зајмодавцу и зајмодавцу да директно делују. Али у развијеној економији та логика не функционише. Чињеница је да је сада акумулација и прерасподјела бесплатних новчаних средстава цјелокупна индустрија за коју ради значајна инфраструктура.
Погледајмо мали пример. У Перму постоји предузеће.Успешно зарађује новац и део средстава држи на свом депозитном рачуну, јер је то резерва од две стотине хиљада рубаља. У ствари, они су у банци. У Јарослављу живи девојка која жели да поправи стан. Да би то урадила, треба јој двеста хиљада рубаља. Оде у банку и затражи кредит. Финансијска институција разматра приход девојчице, њену кредитну историју и одлучује да удовољи захтеву. Истовремено, на депозит пада шест посто годишње, док ће зајам бити издаван по двадесет.
Наравно, овај пример је врло преувеличан и поједностављен, али вам омогућава да разумете механизам. Предузеће не троши новац јер му је потребна резерва. А ако постоји могућност, иако делимично, надокнађивање губитака од инфлације, зашто онда не искористити предност?
Девојка жели да живи у бољим условима и добија прилику. А банка узима четрнаест процената износа обезбеђеног као накнаду за своје услуге. Тако функционишу акумулација и прерасподјела расположивих средстава. Сада разговарајмо о конкретним предностима.
За зајмодавце
Финансијско посредовање у овом случају може умањити кредитни ризик. Мало је вероватно да за било кога постоји тајна да у савременим тржишним условима постоји велика могућност да се не врати и главни износ кредита и камате. Услуге финансијског посредовања омогућавају диверзификацију ризика због његове дистрибуције на значајан број издатих кредита.
Сећате се, раније се говорило о прилично великој добити банке у виду четрнаест процената? Стварни показатељи на територији Руске Федерације су врло блиски овоме, јер су такви ризици у њима. Истовремено се узимају у обзир и плате запослених, порези итд. Уз то, контактирање финансијских посредника олакшава проналажење поузданог зајмопримца. Уосталом, банке и друге сличне структуре добиле су улогу провере солвентности зајмопримаца и организовања дистрибуције услуга. То смањује кредитни ризик, као и трошкове.
Зашто носити новац на депозит?
И још један важан аспект - финансијско посредовање банке доприноси решавању проблема ликвидности који могу настати код економских агената. Другим речима, неометано извршавају све обавезе преузете према уговорним странама. Шта је дат механизам? У таквим случајевима, финансијске институције одређени део своје имовине држе у готовини. То је омогућено и унутрашњом жељом за развојем и законодавном регулативом.
Дакле, држава је обавезала банке да имају одређене износе гаранције. Ако меморија служи, онда за инвестиционе банке у Руској Федерацији та цифра износи 180 милиона рубаља. Такође, одређени износи треба да буду на благајни. Као што видите, финансијско посредовање је важан структурни елемент савремене економије.
За кориснике кредита
Тржиште финансијског посредовања је такође корисно за оне који траже средства. Пре свега, расположивост такве могућности омогућава вам да узмете кредите под прихватљивим условима. Финансијски посредници прикупљају податке о дужницима, одређују ниво поузданости и нуде одговарајући ниво каматне стопе. Штавише, што се боље слаже са подносиоцем пријаве, то ће му бити понуђени пријатнији услови. Ова тачка објашњава се чињеницом да присуство финансијских посредника смањује ризик за примарне зајмодавце.
Не треба заборавити да вам присуство финансијских посредника омогућава рад по стандардизованој шеми, која поједностављује координацију радних тренутака, као што су време обезбеђења и износ средстава. Зашто је ово важно? Чињеница је да позајмљивачи у правилу требају средства дуже него што су зајмодавци спремни да их осигурају. Присуство посредника омогућава вам да трансформишете ову ситуацију и попуните јаз.Будући да се многи клијенти акумулирају, могуће је и удовољити потражњи за великим кредитима корисника кредита.
Специфичност предмета разматрања
Треба схватити да не постоје само банке, већ и друго финансијско посредовање. ОКВЕД ће дати потпуну слику о овоме. Као завршне детаље желим напоменути чињеницу да у специфичним економским условима (на пример, током кризног периода) финансијски посредници оштро губе своју улогу. Ако овај процес поприми масовни карактер, долази до појаве дезинтеграције. То је назив колапса система финансијског посредовања, када се врши прелазак на директно кредитирање. Овај процес може имати заиста разарајуће посљедице. Утјече на финансијски систем и тржишта. И добро је ако кошта само једну земљу.
Како се не присјетити кризе која је у САД-у започела крајем 2007. године, а у потпуности се показала 2008. године. Тада је све почело са нескромним позајмљивањем станова и слабом контролом у потрази за профитом. Чини се да је одговор једноставан - појачати надзор. Али није тако једноставно. Чињеница је да такве ситуације настају као резултат несавршене финансијске политике. И овде су и ударци и мекани став подједнако опасни. До чега долази до спавања, можемо видети. Али успостављање горње границе за опкладе, прецјењивање стопе резервације или чак забрана одређених операција може довести до виших цијена, што ће довести до преплаћивања.
Закључак
Наравно, институција финансијских посредника је несавршена. Има много притужби на њега. Врло често нико се не изјашњава кривим за стварање кризних ситуација, а сви избјегавају да додатним пласирањем на врат обичним порезним обвезницима плаћају значајне износе у које немају никакве везе. Па, можда ће у будућности смислити нешто савршеније, али сада, без ове институције, савремена економија не може функционисати.