Mais da metade da população trabalhadora do país enfrentou empréstimos. Ao solicitar um empréstimo de um banco, o cliente reembolsa não apenas o valor do empréstimo, mas também os juros acumulados e, em caso de atraso, multa e juros. Alguns tomadores de empréstimos não estão familiarizados com o conceito de dívida de empréstimo e as regras para sua formação.
Definição
Dívida de empréstimo é o montante emitido ao mutuário de acordo com os termos do contrato de empréstimo que não foi devolvido à instituição de crédito. A dívida é reduzida mensalmente, desde que os pagamentos estabelecidos sejam pagos a tempo. O montante da dívida pode aumentar devido a multas e penalidades acumuladas em caso de atrasos nos pagamentos.
A formação da dívida de empréstimo afeta negativamente o histórico de crédito do mutuário. Fazer outro empréstimo pode ser muito difícil devido a atrasos nos pagamentos, que se tornam a razão para a recusa ou aumento do interesse.
Espécie
A dívida de empréstimos é classificada em dois tipos de vencimentos - vencidos e vencidos. O período de reembolso da dívida para a primeira categoria ainda não chegou e, para a segunda, já terminou.
As dívidas vencidas são divididas em três tipos:
- As dívidas de empréstimos esperadas são empréstimos garantidos por penhor ou garantia de terceiros. Para uma organização bancária, essa opção é a mais ideal, pois tem alta probabilidade de reembolso. Em caso de atraso nos pagamentos, o mutuário é retirado do mutuário ou os especialistas do banco se voltam para o fiador.
- Empréstimos duvidosos são empréstimos não garantidos. Tanto uma pessoa singular quanto uma pessoa jurídica podem agir como mutuários.
- Sem esperança. Um empréstimo que o banco não pode recuperar mesmo depois de entrar em contato com colecionadores. A dívida no final do prazo de prescrição é anulada - tais riscos são dados em garantia pela instituição de crédito como percentagem do empréstimo. A inadimplência é uma dívida reconhecida como tal na ausência de trabalho oficial do mutuário, da propriedade que pode ser sacada para dívidas e de uma conta bancária regularmente reabastecida.
A dívida permanece no balanço do banco por cinco anos. Muitas organizações de crédito anulam dívidas antes do prazo, porque o fato de sua presença afeta negativamente a reputação e os relatórios da empresa.
Formulários de Dívida
Dívida líquida de empréstimo significa a dívida do devedor aos credores sem juros ou juros. Para a dívida líquida no momento de juros de empréstimos vencidos é adicionado, o que aumenta o montante inicial.
Na maioria dos casos, os bancos cobram simultaneamente a taxa anual e os juros de mora. Seu valor máximo não pode exceder 20% ao ano. Em outra opção, o credor cobra juros apenas a uma taxa de 0,1% ao dia.
De acordo com os termos de pagamento das dívidas, eles são divididos em três categorias:
- Corrente É subdividido em dois tipos - com a ausência de juros vencidos e com o atraso de menos de cinco dias.
- Redesenhado A dívida pode ser reeditada de acordo com as circunstâncias. Isso pode ser feito duas vezes sem alterar os termos do contrato. Propõe-se renovar o acordo com emendas uma vez.
- Atrasado. Atraso só é levado em conta na dívida principal.Em regra, divide-se em vários tipos segundo os períodos de tempo estabelecidos: até 5 dias; de 6 a 30 dias; de 31 a 180 dias; de 180 e mais dias.
Uma instituição de crédito tem o direito de amortizar a dívida apenas após três anos - este período é regulado a nível legislativo.
Conta de empréstimo
Ao solicitar um empréstimo, uma conta de empréstimo é aberta para cada devedor. Abre depois que as condições do contrato são assinadas, que estipulam o retorno do valor total e juros acumulados.
A conta de empréstimo destina-se a controlar as operações realizadas no empréstimo do mutuário:
- Juros não pagos.
- Pagamentos mensais de empréstimos.
- Pagamentos em excesso sob o contrato.
- Valor devido.
- Possibilidade de reembolso antecipado.
O banco credita o montante total do empréstimo na conta do empréstimo, respectivamente, e é refletido no débito. O montante inclui não apenas a dívida líquida, mas também os juros acumulados sobre ela. Todos os pagamentos feitos pelo mutuário são refletidos na conta de crédito.
A conta de empréstimo é dividida em várias categorias:
- Simples Conta aberta para uma transação única. As instituições financeiras recorrem a essa opção para processar empréstimos para consumidores e automóveis.
- Especial. Uma conta necessária para emitir regularmente fundos para um mutuário. Na prática, ele é aberto para cartões de crédito. O cliente pode realizar qualquer operação até que o cartão expire. Os bancos fornecem aos pagadores de boa fé a oportunidade de aumentar o limite do cartão de crédito.
- Conta de contrato. Conta ativa-passiva, combinando contas de empréstimo e liquidação. Esta opção só pode ser usada por entidades legais. As receitas são registradas no crédito da conta do contrato, no débito - pagamentos ao orçamento, salários pagos, valores transferidos para as contas dos fornecedores e pagamentos de empréstimos.
Conta de empréstimo
Uma conta de empréstimo é emitida de acordo com certos requisitos:
- A base para a sua abertura é um contrato de empréstimo elaborado em nome do mutuário.
- Para os indivíduos, o serviço é totalmente gratuito.
- Abrir e manter uma conta de empréstimo é um serviço pago para pessoas jurídicas.
Um cliente pode abrir várias contas de empréstimo, cada uma delas corresponde a um determinado empréstimo. O serviço de faturamento não é considerado independente, pois visa monitorar as operações de empréstimos em andamento.
Alívio da dívida
As atividades das organizações de crédito visam maximizar os lucros com o mínimo de riscos. Uma verificação completa dos clientes pelo banco não exclui riscos financeiros.
Os atrasos de empréstimo na maioria dos casos não são intencionais; A principal razão é as dificuldades financeiras do mutuário, devido às quais ele não pode fazer pagamentos a tempo. Muitas vezes você pode encontrar situações em que os atrasos duram por muito tempo, mas o banco não tem a capacidade de cobrar dívidas.
Uma instituição de crédito garante a sua própria segurança contra riscos financeiros, criando uma reserva para a dívida de empréstimo. Ele é usado para amortizar dívidas de clientes desonrosos. Para executar este procedimento, várias condições devem ser atendidas:
- O fim do prazo de prescrição de três anos.
- Um pequeno montante de empréstimo.
- Morte do devedor na ausência de herdeiros.
- O mutuário é oficialmente declarado falido.
Livrar-se com sucesso das dívidas, declarar-se falido não permite. Ao longo de cinco anos, os instrumentos de dívida baixados são controlados. Durante todo o período, o banco monitora a solvência do cliente. As dívidas do mutuário em caso de melhoria da sua situação financeira são recuperadas através do tribunal.
Depois que o banco recorre ao tribunal com uma declaração de sinistro, o mutuário é obrigado a pagar não apenas o valor principal da dívida, mas também multas, juros e despesas legais acumuladas durante o atraso.Há uma vantagem para o devedor em litígios - o montante da dívida pode ser reduzido oficialmente, diminuindo o coeficiente da dívida do empréstimo.
Reembolso da dívida
As condições de pagamento da dívida são estipuladas pelo contrato de empréstimo estabelecido. Pagamentos de empréstimos mensais podem ser de dois tipos: anuidade e diferenciados.
Pagamentos diferenciados - proporcionalmente decrescentes. Os maiores pagamentos caem no primeiro trimestre do prazo, o menor - no último. Todo mês, o montante total do empréstimo é reduzido em um determinado valor e os juros são acumulados no saldo. A diferença no valor dos pagamentos é devida ao acréscimo de juros.
Pagamentos de anuidade são os mesmos durante todo o prazo do empréstimo. Suas proporções são diferentes: no início do prazo de pagamento, os juros são responsáveis por uma grande parte do pagamento mensal, mas, no final do prazo, a maior parte dos pagamentos recai sobre o pagamento da parte principal da dívida.
Métodos de reembolso
Os mutuários, como regra, não estão interessados em métodos de geração de dívida de empréstimo e pagamento de pagamentos, incluindo diferenças no sistema de pagamento, apesar do fato de que pagamentos diferenciais geralmente são mais lucrativos. Sob um sistema diferencial, os primeiros pagamentos mensais em um empréstimo emitido do montante máximo, mas não superior a metade do rendimento do mutuário, o que é especificado nas leis. No entanto, o banco fornece uma quantia limitada, que é frequentemente desvantajosa para ambas as partes.
Estão previstos pagamentos em dinheiro e sem pagamento em numerário. Na maioria dos bancos, os empréstimos ao consumidor são transferidos para um cartão, ao qual o cliente, por sua vez, credita um pagamento mensal, que é debitado automaticamente a tempo.
A dívida sob um contrato de empréstimo pode ser amortizada total e parcialmente. O segundo caso envolve a recontagem de um pagamento mensal. O pagamento a longo prazo requer um extrato bancário. Alguns tipos de empréstimos, empréstimos e dívidas equivalentes a eles podem ser pagos antes do prazo apenas após um determinado período de tempo - por exemplo, seis meses após a conclusão do contrato.
Taxa de cobertura
Para instituições financeiras, o lucro é importante. O objetivo é alcançado de várias maneiras, uma das quais é a formação de reservas para possíveis perdas de dívidas de empréstimos. Os bancos podem recorrer ao cálculo do índice de cobertura da dívida.
O procedimento de cálculo do coeficiente é realizado para várias finalidades:
- Garantindo a sustentabilidade da empresa.
- Minimização de riscos.
- Prevenção de Falências.
- Elaborando uma imagem objetiva da situação.
Os indicadores especificados no plano de negócios são tomados como base para o cálculo do coeficiente. Os cálculos são realizados de acordo com a fórmula:
Rácio = 1 + (saldo do fluxo de caixa / dívida de empréstimo).
O saldo do fluxo de caixa é a diferença entre o fluxo e a saída de fundos. O valor ideal do índice calculado é um indicador acima de 1,15: a empresa pode ter fundos disponíveis não destinados a reembolsar o empréstimo. Se o indicador calculado for menor do que o empréstimo, então a organização não possui fundos em um montante suficiente para pagar a dívida, respectivamente, o banco assume certos riscos ao emitir um empréstimo para ele.
Certificado de ausência de dívida de empréstimo
A ausência de dívida é confirmada por um certificado de reembolso de empréstimo. O documento é elaborado pelo banco e é obrigado a obter um empréstimo de outra instituição de crédito. As informações sobre um empréstimo reembolsado podem não ser recebidas em tempo hábil pelo departamento de crédito, o que pode gerar problemas para o mutuário ao solicitar um novo empréstimo.
Um certificado de dívida de empréstimo pode ser necessário ao comprar ou vender imóveis. O documento confirma que não há ônus sobre essa propriedade. O certificado é emitido pelo banco a qualquer momento.O procedimento para processar um documento é estabelecido individualmente para cada organização.
A ajuda contém os seguintes dados:
- Data de emissão
- Número de saída.
- Nome completo e detalhes do passaporte do cliente.
- O endereço legal da instituição de crédito.
- A data do contrato e seu número.
- Montante do empréstimo.
- Assinatura de um funcionário do banco.
- Selo de uma instituição de crédito.
- Data de vencimento da dívida.
Na maioria dos bancos, o procedimento para emissão de um certificado é pago: o preço de um documento raramente excede 350 rublos. Taxas urgentes podem ser aplicadas.
É aconselhável receber um certificado no dia do reembolso do empréstimo, pois isso permite que você verifique se não há empréstimos vencidos e se o cliente está cumprindo suas obrigações. Um pedido por escrito é enviado ao banco no caso de sua recusa em emitir um documento, enquanto a organização deve aceitar o pedido e colocar a marca apropriada.
Resumo
É aconselhável familiarizar-se com a definição e as características da dívida de empréstimo para todos que desejam obter um empréstimo de um banco. Você deve ter uma idéia de todas as nuances do processo - essas informações podem ser úteis no futuro.
