Esta forma de empréstimo, como uma hipoteca, está se tornando cada vez mais popular hoje em dia. A prevalência de hipotecas sobre hipotecas tradicionais é facilmente explicada: as condições são melhores, os riscos são menores - há muitos fatores. Mas às vezes até mesmo os pagamentos de hipotecas se tornam um fardo. Eles dizem que há uma prática como escrever 20 por cento em uma hipoteca. Como entrar no número de sortudos que pagarão várias vezes menos? Quem recebe tais concessões?
O que é uma hipoteca?
Antes de prosseguir para a descrição de quando o programa será amortizado 20 por cento da hipoteca, você deve descobrir as principais características desta forma de empréstimo para explicar sua popularidade.
Por definição, uma hipoteca é um empréstimo de longo prazo alocado para fins de aquisição de imóveis. Materially fornece este empréstimo uma casa ou apartamento comprado. Ou seja, se os pagamentos da hipoteca não forem feitos, a propriedade adquirida será transferida para o banco para cobrir suas perdas. Além dos pagamentos de hipotecas, o mutuário também terá que pagar seguro bancário - qualquer instituição financeira quer se proteger de clientes desonestos.
De acordo com as regras do empréstimo hipotecário, o mutuário paga inicialmente uma certa quantia de dinheiro (normalmente de 10 a 30% do valor da propriedade adquirida) e depois disso começa a pagar a dívida principal. A taxa desses empréstimos é de cerca de 10% ao ano (tudo depende, é claro, do banco). Como na maioria dos casos semelhantes, o mutuário tem o direito de reembolsos antecipados. Ao mesmo tempo, tendo pago vários meses de antecedência, ele não pagará juros.
O que você precisa saber sobre uma hipoteca antes de obtê-lo?
Antes de falar, quando ainda é possível pagar 20% de uma hipoteca, você deve pensar em como obter esse empréstimo nos termos mais favoráveis.
Comece escolhendo o banco certo. Diferentes instituições financeiras exigem diferentes montantes de adiantamentos e estabelecem diferentes taxas de juros sobre hipotecas. Às vezes, a taxa pode mudar durante o prazo do empréstimo: para a habitação que ainda está em construção, os bancos alocam dinheiro a altas taxas de juros, tentando se proteger de possíveis riscos, tanto quanto possível. Quando a propriedade se torna propriedade do mutuário, a taxa pode diminuir. Ainda existe uma taxa “flutuante” - seu tamanho depende da renda do tomador: quanto mais alto, menos juros você terá que pagar.
É dada especial atenção aos tipos de pagamentos de empréstimos. A primeira opção é anuidade. O valor total do empréstimo é dividido em partes iguais e consiste em juros e principal. Uma característica interessante desta forma de pagamento é que o mutuário paga primeiro os juros da sua hipoteca e só depois disso procede ao pagamento da dívida principal (gradualmente, o rácio de juros para dívida no pagamento irá mudar). Se o pagamento do empréstimo for diferenciado, o mutuário paga um valor fixo e os juros são acumulados apenas no montante remanescente da dívida, ou seja, os pagamentos diminuirão com o tempo.
É possível reduzir a taxa de juros?
Antes de passar para uma questão como escrever 20 por cento em uma hipoteca (VTB-24 ou outra instituição financeira), você precisa descobrir quando é possível reduzir a taxa de juros de um empréstimo.
A primeira opção é a fidelidade do banco a um cliente regular.Se o mutuário tiver repetidamente tomado empréstimos ao consumidor nesse banco (um bom histórico de crédito em outras instituições financeiras provavelmente não será uma vantagem tão significativa), sua taxa de juros será reduzida devido à confiança do banco na solvência de um cliente regular. Alternativamente, você não pode tomar empréstimos, mas abra uma conta de depósito. É melhor que o dinheiro fique por um determinado período de tempo - para que o banco garanta a decência de seu cliente. Depois disso, o depósito pode ser usado como o primeiro pagamento de uma hipoteca, e o banco, possivelmente, oferecerá ao cliente um desconto na taxa de juros.
Um método que requer grande conhecimento financeiro é um empréstimo hipotecário em uma moeda incomum para os bancos. Quase todas as instituições trabalham com euros e dólares padrão, mas a prática de interagir, por exemplo, com o dólar australiano não é tão comum. Aqui você pode ganhar em flutuações na taxa de câmbio, mas ao mesmo tempo é uma maneira bastante arriscada, que, em primeiro lugar, nem todos os bancos irão, e que, em segundo lugar, pode trazer perdas adicionais se o comportamento de uma determinada moeda no mercado for incorretamente previsto .
Redução de juros para famílias com filhos
Antes de receber uma dedução de 20 por cento em uma hipoteca de um banco, você pode aproveitar vários benefícios que o estado oferece. Um deles é certas vantagens em empréstimos hipotecários no nascimento de crianças. Agora, na Duma do Estado, um projeto de lei está sendo desenvolvido, segundo o qual as famílias serão perdoadas por dívidas hipotecárias após o nascimento de uma criança. Ainda é difícil dizer se esse projeto receberá desenvolvimento - é assustador imaginar as perdas que os bancos podem sofrer.
Das concessões existentes sobre a hipoteca no nascimento de uma criança, pode-se notar o pagamento pelo estado de 5% do custo da habitação adquirida (se a família passar o programa “Habitação para jovens famílias”). Além disso, ninguém cancelou o capital de maternidade, que pode ser usado como contribuição de empréstimo.
Em algumas regiões, quando uma criança nasce, as autoridades pagam parte da dívida remanescente do empréstimo: 10% do saldo é abatido para o primeiro filho, 20% para o segundo e assim por diante. Vale ressaltar que se um quarto bebê nasceu na família, então o valor total da dívida é cancelado.
Outra opção é a atribuição de assistência financeira no valor de 200 mil rublos para famílias em que os pais com menos de 35 anos têm mais de um filho menor.
Benefícios do Sberbank
É possível amortizar 20% de uma hipoteca no Sberbank? Para começar, uma instituição financeira estende o período de reembolso do empréstimo (isto é, os pagamentos mensais se tornam menos) em três anos no nascimento do primeiro filho e cinco anos após o outro. Famílias com crianças devem pagar apenas 10% do custo da moradia como pagamento, enquanto crianças sem filhos terão que pagar 15% do valor imediatamente. Em caso de reembolso antecipado do empréstimo, o mutuário não pagará qualquer indemnização e juros - esta é outra vantagem que o Sberbank oferece às famílias “crianças”.
Os benefícios de ter muitos filhos
Outra opção, muito mais atraente do que apenas amortizar 20% da hipoteca da dívida principal, é a oportunidade para as famílias grandes obterem uma hipoteca, em princípio, sem um pagamento inicial, e por um período realmente grande de 30 anos. Além disso, o estado pagará três quartos de cada pagamento mensal.
Se esta grande família estiver sob o programa "Família Jovem", o estado reembolsará integralmente a dívida sobre empréstimos hipotecários.
Hipotecas para os militares
É lógico supor que as famílias com filhos não são a única categoria da população à qual os benefícios da hipoteca se aplicam.A baixa de 20 por cento na hipoteca de veteranos de guerra, que será descrita abaixo, tem várias diferenças em relação às condições para empréstimos hipotecários ao pessoal militar, que tem vinte anos de serviço.
A peculiaridade da hipoteca “militar” é que a propriedade é de propriedade não só do banco, mas também da Rosvoenipoteka. Ao chegar aos vinte anos de vida útil, o oficial se dirige para Rosvoenipoteka e ali todas as dívidas para habitação são baixadas para ele. Se houver necessidade de vender hipotecas, o próprio soldado deve pagar todas as dívidas do empréstimo ao banco.
Vale a pena notar que o período para o qual é dado um empréstimo hipotecário é até o mutuário atingir a idade de quarenta e cinco. O montante do empréstimo é escrito no acordo correspondente, que cada funcionário recebe na mão depois de receber fundos para imóveis. Além disso, no site da Rosvoenipoteki, ele pode obter informações sobre o montante atual da dívida, o montante dos pagamentos mensais e detalhes das contas bancárias, onde ele pode transferir fundos para pagar a dívida.
Assistência aos veteranos de guerra
Voltando a saber se está previsto para amortizar 20 por cento da hipoteca para os veteranos de guerra, podemos dizer com segurança que não, não é fornecido. Aqueles que participaram em conflitos militares no território da República da Chechénia e nos seus territórios adjacentes de Dezembro de 1994 a Dezembro de 1996 ou em operações de combate ao terrorismo no Cáucaso do Norte a partir de Agosto de 1999 têm benefícios muito maiores.
Em primeiro lugar, se um ex-soldado é registrado como participante das hostilidades até 2005 e precisa melhorar as condições de moradia, ele recebe imóveis no menor tempo possível. Em segundo lugar, se um veterano é despejado de um apartamento oficial, ele também é fornecido com novas habitações gratuitamente. Em terceiro lugar, o estado deve cobrir metade das contas de serviços públicos.
Outro ponto interessante é a capacidade de obter o espaço necessário não com imóveis, mas com dinheiro. Verdade, calcula-se que o apartamento devido ao veterano, cujo custo será dado em dinheiro, tem uma área de apenas 18 metros quadrados, e o preço médio para esta região é determinado por metro quadrado. Além disso, o veterano pode obter um terreno gratuito, que ele pode usar para construir sua própria casa ou para cuidar da casa - o estado não cobrirá mais os custos.
Sberbank para funcionários do estado
O Sberbank oferece para amortizar 20% da hipoteca de acordo com seu programa preferencial “Hipotecas para funcionários públicos”. Para obter tal empréstimo, é necessário trabalhar um certo número de anos na esfera orçamentária (para cada cargo ocupado, este período é determinado separadamente), e também se enquadra na categoria de pessoas que precisam melhorar suas condições de vida (morar na mesma casa ou apartamento com uma família de parentes, alugar uma casa, viver no espaço em condições insatisfatórias, tem menos de 14 metros quadrados de espaço vital por pessoa).
Ajuda para o funcionário do estado pode ser realizada quer vendendo-lhe um apartamento em uma casa nova a custo (sem custos adicionais do desenvolvedor), ou emitindo hipotecas preferenciais ou subsídios. Na maioria das vezes, esta é a última opção, em que o mutuário receberá 30-40% do custo da habitação em sua conta bancária, após a conclusão de um contrato de hipoteca.
Para os participantes deste programa preferencial, o Sberbank oferece um empréstimo em rublos russos com uma taxa de juros de 14,5% ao ano. Você pode conseguir dinheiro por até trinta anos pagando uma contribuição inicial de 20% ou mais do custo da moradia. O empréstimo assume a forma de uma anuidade, ou seja, primeiro os juros sobre o empréstimo são pagos e, em seguida, a dívida principal.
E não para o pessoal militar
Infelizmente, é impossível amortizar 20% da hipoteca para os veteranos de guerra em Sberbank, você terá que depender tanto do estado com todos os benefícios que proporciona aos ex-militares, quanto de cair no programa de habitação social.
Uma dessas opções é a emissão de um empréstimo hipotecário, desde que o estado pague alguma parte do empréstimo. Neste caso, o pagamento inicial é pago pelo próprio mutuário, e o estado simplesmente devolve uma parte do montante dos pagamentos de juros para sua conta bancária. Se um soldado é um membro do sistema de hipoteca acumulada, ele está isento de pagar a primeira parcela da hipoteca. Além disso, o estado também cobrirá parte do custo de pagamento de juros sobre o empréstimo.
Benefícios do VTB
Escrevendo uma hipoteca de 20 por cento no VTB também é possível. Além disso, esta instituição financeira oferece aos seus mutuários um bebê primogênito a oportunidade de não pagar parcelas até que o bebê atinja a idade de três anos. Famílias em que o segundo filho nasceu já se enquadram na “hipoteca social”, na qual o Estado compensa parte dos pagamentos de juros do empréstimo hipotecário. Vale notar que a redução no tamanho dos pagamentos nesses casos não depende dos bancos: eles simplesmente se submetem à política estadual nessa área.
Assim, por exemplo, no nascimento de um terceiro filho em algumas regiões, metade da dívida remanescente é coberta e, após o nascimento de um quinto, todo o saldo de um empréstimo hipotecário é pago. Os bancos não se importam com o uso do capital de maternidade para pagar parte da dívida.
Resultados Bancários
Como você pode ver, o Sberbank oferece uma baixa de 20% das instituições bancárias. O Banco tem muitos programas sociais para funcionários do estado, que geralmente não podem pagar por sua própria moradia, tanto para famílias com crianças quanto para veteranos. Os bancos restantes oferecem um adiamento temporário de pagamentos ou estão sujeitos à política do estado, aceitando pagamentos parciais de juros ou pagamentos do principal do estado.
Datas de baixa
É difícil falar sobre quanto tempo é possível amortizar 20% da hipoteca, até a data em que você precisa preparar documentos que permitam a solicitação de tal benefício. A prática de perdoar parte da dívida não é muito comum entre as organizações de crédito, na maior parte é baseada na política social do Estado, que sob certas condições assume obrigações para pagar parcialmente um empréstimo hipotecário ou para pagá-lo integralmente.
Declaração de imposto
Dado que o programa para anular 20 por cento das hipotecas não funciona muito bem, você deve prestar atenção a outros possíveis benefícios deste tipo de empréstimo. Por exemplo, os mutuários podem reivindicar a devolução de parte dos impostos se fornecerem todos os documentos necessários sobre um empréstimo hipotecário ao departamento de contabilidade. Depois de receber a devida permissão da inspeção fiscal, o valor dos impostos cobrados sobre um indivíduo será 13% menor do que os salários, e os aposentados que decidirem fazer um empréstimo poderão devolver as taxas que pagaram nos últimos três anos. Com a propriedade conjunta da habitação, ambos os proprietários podem esperar uma isenção parcial dos impostos.
Separadamente, vale a pena notar que, no valor gasto na aquisição de imóveis, você pode incluir o custo dos materiais de construção, o custo dos reparos e os pagamentos para se conectar às comunicações - quaisquer despesas que de alguma forma estivessem associadas à compra de um apartamento. Portanto, se a dedução legal de 20% de uma hipoteca por algum motivo for impossível, ninguém proíbe o uso dessa indulgência fiscal pelo menos.
Conclusão
Então, é possível amortizar uma hipoteca de 20%? Improvável.A categoria daqueles a quem, pelo menos, alguns privilégios podem ser concedidos inclui grupos de baixa renda da população, famílias com crianças e pessoal militar. Alguns, como os veteranos de guerra, podem até mesmo contar apenas com assistência do Estado - os bancos não lhes concedem concessões em empréstimos hipotecários. Independentemente de o estado prestar assistência na compra do apartamento ou não, um indivíduo pode contar com a redução da carga tributária: conforme a lei, ao submeter os documentos da hipoteca, até 13% dos salários gastos com o pagamento de impostos podem ser devolvidos. Dizer que anular 20 por cento numa hipoteca é fantástico, não é possível. Sob certas condições, a soma de todos os benefícios recebidos pode se sobrepor a esse valor, mas, infelizmente, isso não está disponível para todos.