Quem está dirigindo a economia nos estados avançados do nosso planeta? Em primeiro lugar, empresas pertencentes ao formato médio e pequeno. Na Rússia, a situação não é tão positiva, mas mudanças tangíveis para melhor são perceptíveis. Nos últimos anos, o estado apresentou muitas propostas que ajudam as pequenas empresas a se erguerem, a se fortalecerem e alcançarem o sucesso. Muitos dizem que as médias e pequenas empresas ainda não ocupam uma posição adequada no mercado devido a certas dificuldades dos programas de empréstimos.
Financiamento: há algo para se esforçar
Empréstimos para pequenas empresas é realmente um ponto sensível para os bancos modernos. Mesmo que essas estruturas desejem colaborar com um empreendedor iniciante, elas frequentemente avaliam os riscos como muito altos e acabam se recusando a trabalhar. Assim, o caminho é bloqueado tanto para a estrutura bancária quanto para o possível empresário que nunca realizará negócios sem receber capital inicial.
Como mostra a prática, os empreendedores dominam e cumprem as regras fiscais e o suporte legal dos negócios. Mas quando se trata de financiamento, as dificuldades começam - ninguém está pronto para assumir os riscos adicionais de emprestar para pequenas empresas. Como resultado, empréstimos de perfil ou programas de financiamento direcionados se transformam em dor de cabeça. Eles estão no papel, o desejo de usá-los é o mesmo, mas na prática falha.
É uma questão de banqueiros?
Claro, eu imediatamente quero acreditar que emprestar para pequenas empresas na Rússia tornou-se um problema exatamente por causa da relutância das organizações bancárias em assumir os riscos associados a tais investimentos. Mas é apenas em sua opinião pessoal e iniciativa que importa?
Por várias décadas, a situação econômica no estado tem sido muito difícil, e agora, não apenas o nosso país, mas o mundo inteiro está em crise. Sem dúvida, a economia está avançando, e os caminhos e saídas da crise já foram delineados, no entanto, a situação real é extremamente tensa. Mas aqui se observa um círculo vicioso: então a economia se tornará próspera quando surgirem muitas empresas de sucesso, mas, para que possam começar seu trabalho, precisam de dinheiro que os bancos não alocam devido à difícil situação econômica. Ao mesmo tempo, um fundo de empréstimos para pequenas e médias empresas é a única maneira real de obter fundos que permitirão:
- começar um negócio;
- expanda o formato;
- desenvolver uma empresa;
- atualizar a linha de produção;
- introduzir inovações;
- reabastecer os ativos atuais.
Tais casos são freqüentes quando um programa de empréstimos às pequenas empresas literalmente evita a falência.
Não ceda aos lindos invólucros de doces
Empréstimos para pequenas empresas na Rússia é servido com um molho de programas avançados que são mais benéficos para todas as partes - desde o proprietário da empresa diretamente para todo o país e até mesmo o mundo como um todo. Mas você precisa ter cuidado: o interior de um pacote desses nem sempre é tão atraente quanto o exterior.
O que você está falando? Nos últimos anos, os bancos mostraram uma atividade surpreendente no campo dos empréstimos a pequenas empresas. Eles realizam campanhas publicitárias e convocam regularmente grandes conferências, convidando participantes de diferentes regiões para trocar experiências, bem como solicitar serviços de crédito.Mas o que acontece na prática? As condições para empréstimos a pequenas empresas são tão severas que muitas vezes nem sequer recebem dinheiro real: os empresários simplesmente não são capazes de satisfazer todos os requisitos do credor, por isso são recusados.
Dificuldades clássicas para o banco
Por que as instituições bancárias são tão relutantes em emprestar para pequenas empresas? As principais razões:
- não transparência do empreendedorismo;
- baixo nível de educação legal e econômica do empreendedor;
- falta de garantias de subsídios do estado;
- a probabilidade de que o dinheiro não seja devolvido.
O risco do ano passado está apenas crescendo. Isso é demonstrado por estudos realizados por especialistas nos últimos anos.
Desafios clássicos para empreendedores
Se você estudar a questão do ponto de vista de quem inicia seu próprio negócio, notará que o conjunto de questões básicas problemáticas é diferente. Principais questões que dizem respeito aos empresários que precisam de dinheiro:
- altas taxas de juros;
- falta de benefícios reais;
- estudo de longo prazo da aplicação;
- condições adversas, baixa conscientização do cliente ao solicitar um empréstimo;
- apoio insuficiente do governo;
- emprestar às pequenas empresas "do zero", como tal, está ausente.
Realidades de mercado
Pode-se notar que as estruturas bancárias, que são divididas em dois grandes grupos, estão prontas para assumir o financiamento de pequenas e médias empresas. Estas são organizações regionais, muitas vezes de pequeno formato, mas trabalham de forma confiável e com peso na comunidade econômica de sua região. Eles realmente conhecem as especificidades da área, a estrutura econômica, para que possam avaliar quais projetos trarão benefícios e qual se tornará um risco injustificado.
O segundo grupo de empresas financeiras que promete empréstimos para pequenas empresas são grandes bancos que operam em todo o país e se especializam em interagir com empresas.
Ambas as opções são caracterizadas pela burocratização excepcional do sistema, o que cria grandes problemas para negócios reais. Por outro lado, existem certos aspectos positivos. Em particular, as instituições bancárias locais estão desenvolvendo empréstimos para pequenas empresas por meio de contatos com clientes regulares. Grandes organizações têm maiores recursos, para que possam oferecer incentivos ou condições mais favoráveis se o empreendedorismo lhes parecer promissor.
Falta de educação
Estudos têm mostrado: o apoio para empréstimos a pequenas empresas pára na etapa em que se revela que o empreendedor não possui educação especial em finanças ou jurisprudência.
Este obstáculo não pode ser subestimado. Poucos bancos estão dispostos a trabalhar com pessoas que estão apenas começando seu próprio negócio e não são capazes de documentar que entendem como as coisas estão indo nas condições atuais do mercado. Você pode dizer por um longo tempo e muito bem que você sabe exatamente "como funciona", mas é importante para uma instituição financeira ter a confirmação de que estas não são palavras vazias. A melhor dessas evidências é o papel da educação.
Interconexão Profunda
A economia é uma esfera na qual tudo o que acontece está intimamente interligado. Assim, o Banco da Rússia aumenta a taxa, depois que todos os bancos privados aumentam suas taxas, enquanto a entrada de fundos de fontes externas é reduzida. Em última análise, isso atinge as empresas em todos os níveis. É claro que, mesmo nessas condições, o Sberbank apresenta os empréstimos para pequenas empresas como lucrativos e acessíveis para todos, mas com uma análise detalhada das propostas dessa grande empresa, à qual todos os outros se orientam, fica claro que pequenas e médias empresas não receberão nada.
Nos últimos anos, os empréstimos foram emitidos de forma cada vez mais limitada, os requisitos para os candidatos estão crescendo a impraticabilidade. O mesmo vale para ativos.Além disso, as taxas estão aumentando significativamente. Os bancos atribuem isso ao aumento dos riscos e ao fato de que os débitos vencidos estão se acumulando cada vez mais. O argumento chave é o fato de que as pequenas empresas estão em más condições. O Banco da Rússia está estudando cuidadosamente as organizações privadas em relação à qualidade de seus ativos, e isso também está se tornando um problema por causa do qual um programa de empréstimos para pequenas empresas não está sendo implementado.
Não confira - não adivinhe
Estruturas bancárias não podem ser criticadas por não promover empréstimos a pequenas empresas sem garantia. Agora, na economia, a regra de ouro "Cortar uma vez, medir sete vezes anteriormente" está funcionando.
Tal comportamento das organizações financeiras é uma medida de estabilização da carteira de crédito, o que permite tornar os riscos menos significativos. Além disso, a papelada, além de muitos aspectos negativos, tem um aspecto positivo, a saber, uma redução na taxa de juros em caso de aprovação de um empréstimo. Isso se deve ao fato de que o banco avaliará o cliente como confiável e estará pronto para oferecer a ele um programa mais conveniente e lucrativo.
Como conseguir um empréstimo
Talvez o programa de empréstimos mais comum (também promovido pelo Small Business Lending Facility) seja o trabalho com garantia. É claro que, até hoje, é possível encontrar uma estrutura que concorde em fornecer dinheiro sem garantia, mas isso acontece mais raramente do que com frequência - a cada ano, o número de empréstimos sem garantia diminui em um terço.
As empresas que estão confiantes em seus ativos estão promovendo ativamente o crédito sem garantias. Ao mesmo tempo, eles dão taxas de juros bastante altas e também introduzem uma comissão. Tais programas de empréstimos raramente são projetados há mais de dois anos. Mas o banco emitirá empréstimos por um longo período apenas se o empreendedor puder oferecer um projeto sério, apoiando-o com sua propriedade. Agora, os analistas sugerem que as instituições bancárias serão capazes de criar uma carteira de risco que será benéfica para uma empresa financeira e um cliente-empreendedor. Isso será útil para ambas as partes na transação e na economia do estado.
Empreendedorismo agora e depois
Por que autoridades, economistas e financistas dizem de maneira tão amistosa que o Mecanismo de Empréstimos para Pequenas Empresas é importante para o país como um todo? Tudo é muito simples: é esse segmento de negócios que permite estabilizar a situação social no estado, econômica, e também ajuda a introduzir inovações e modernizar o sistema existente como um todo. Somente graças à substituição de importações de pequenas empresas, a diversificação é possível. As empresas se tornaram um método poderoso de resolver problemas sociais que se acumularam em nosso país.
De acordo com especialistas, os problemas de emprestar para pequenas empresas não são as dificuldades de pessoas individuais que querem ter sucesso no mundo dos negócios, mas uma tarefa importante que deve ser resolvida por todos os meios. Agora, as oportunidades de negócios são usadas de forma ineficiente e a economia é pouco desenvolvida. Isto é especialmente perceptível quando se realiza uma análise comparativa da Rússia e dos países desenvolvidos do mundo.
Segundo os especialistas, a solução para os problemas associados às pequenas empresas deve começar com a solução da questão dos empréstimos a esse setor empresarial. Estudos estatísticos nos permitem concluir que agora a necessidade de fundos no contexto do formato de pequenas e médias empresas é satisfeita por não mais do que um terço. Até 30%, em princípio, não têm acesso ao crédito, e cerca de 44% dizem que os fundos de empréstimos para suas empresas são muito difíceis.
No entanto, se nos voltarmos para a história, podemos descobrir que antes da crise de 2009 na Rússia os empréstimos a pequenas empresas eram 15 vezes menores que nos países europeus, 20 vezes menos que no Japão, enquanto as necessidades dos necessitados só eram satisfeitas 15%. casos.Ou seja, a situação já está melhorando, o que, no entanto, não nega a gravidade do problema de emprestar para pequenas empresas.
Ferramentas para solução de problemas
Como a história mostrou, o maior aumento no ingresso de dinheiro em empreendedorismo por instituições bancárias foi observado no momento em que novas empresas começaram a entrar no mercado financeiro em massa. Eles lançaram um grande número de programas de empréstimos, recorrendo a todos os mecanismos possíveis para apoiar empréstimos governamentais emitidos para negócios.
Mas foi precisamente nessa época que surgiram tendências negativas, que até hoje afetam a situação financeira do país. Estamos falando de "fábricas de crédito", que não apenas examinaram rapidamente os pedidos, mas o fizeram irresponsavelmente, o que reduziu a qualidade do produto financeiro. Por causa disso, a estrutura como um todo se deteriorou, o que levou à situação atual, quando cada banco que se preza realmente mede sete vezes antes de começar a cortar - e ainda pode mudar de idéia.
Como as “fábricas de crédito” tentaram resolver os problemas de empréstimos para pequenas empresas? Eles ofereceram a todos um programa anual no valor de três milhões de rublos. Eles foram destinados principalmente para o setor comercial. Assim que uma nova crise começou, junto com a qual o poder de compra das pessoas comuns caiu, esse negócio mostrou sua falência. Como resultado, os bancos começaram a olhar principalmente para áreas menos arriscadas.
Então, para onde estamos indo?
Burocracia
Analisando todos os itens acima, podemos dizer com segurança que os problemas de emprestar para pequenas empresas começam com a burocracia. Para uma organização receber dinheiro emprestado, ela deve provar ao banco sua viabilidade. Mesmo que seja uma quantia relativamente pequena que o empreendedor deseja tomar por pouco tempo, ele ainda precisa preparar documentos que garantam a organização financeira de sua confiabilidade. Você também terá que elaborar um plano de negócios que descreva claramente como os fundos serão gastos se o banco aprovar o empréstimo.
É necessário trazer um certificado de registro e documentos pessoais do organizador da atividade empresarial, solicitar certificados fiscais e gerar relatórios por no mínimo seis meses, ou até um ano. Os representantes do banco analisarão os indicadores, calculando quais são as perspectivas para esse negócio. Eles avaliarão a lucratividade, eles literalmente desmontarão tudo com tijolos, e somente depois disso eles tomarão a decisão final.
Sutilezas:
- opacidade dos documentos contábeis;
- a necessidade de receber dinheiro de empresas que acabaram de abrir;
- trabalhar em um esquema tributário simplificado que não permita controlar o faturamento da organização.
A burocracia é um sistema de seguro de risco. Pequenas e médias empresas raramente têm um histórico positivo de empréstimos, especialmente em nosso país; As instituições financeiras simplesmente não têm uma base suficiente fora da burocracia que lhes permita tirar conclusões sobre os benefícios de trabalhar com um determinado candidato.
Garantias e fiadores
No caso em que o empreendedor tem uma promessa ou as pessoas responsáveis estão prontas para atestar, o problema do crédito torna-se menos agudo. É verdade que isso não se aplica ao empréstimo pretendido, uma vez que o banco dará dinheiro ao empresário como pessoa privada, sem monitorar o que esses fundos serão usados no futuro. Aspectos desagradáveis:
- falta de propriedade própria que poderia ser usada como garantia;
- a possibilidade de obter não mais que 70% do preço estimado de um penhor;
- pagamento de avaliação pelo mutuário.
Quanto aos fiadores, as coisas são um pouco mais complicadas. Os bancos estão prontos para dar dinheiro, se houver aqueles que estão prontos para garantir o seu negócio, apenas encontrar essas pessoas é muito difícil.
Preço de emissão
Finalmente, como segue, de todos os itens acima, o problema de obter empréstimos também está em seu alto custo.Claro, se você fosse capaz de satisfazer todas as condições do banco, então você pode contar com uma taxa relativamente baixa, mas se o dinheiro foi recebido ignorando uma exigência particular, então o acordo da estrutura financeira só pode ser alcançado em troca de aumentar a taxa de juros.
As pequenas empresas são tradicionalmente consideradas uma zona de risco, por isso os bancos, ao emprestar dinheiro às empresas, criam 100% de reservas para si próprios, tendo em conta quanto dinheiro foi gasto para verificar a fiabilidade deste mutuário. Todas essas despesas também estão incluídas no custo do empréstimo, que você terá que pagar.
Nos últimos anos, a prática de obter microcrédito tornou-se bastante difundida. Eles são emitidos por pequenas empresas que não são tão responsáveis pela análise de um mutuário em potencial e estão prontas para fornecer apenas uma pequena quantia. Um esquema semelhante já foi escrito acima. Hoje, isso funcionará com uma empresa que já tenha uma licença para empréstimos. Se você gostou das condições de uma determinada oferta, primeiro verifique se a empresa é legal para evitar problemas no futuro. Tal empréstimo será emitido por um período de dois a cinco anos e por uma pequena quantia, mas em alta porcentagem. Esta opção é boa como backup. O aumento do interesse está associado ao fato de que a empresa assume antecipadamente que o dinheiro não será devolvido à sua conta.
A principal tarefa de um empreendedor é encontrar um programa que não "coma" todos os seus lucros em porcentagem. Acontece frequentemente que, na fase inicial, a empresa deve tentar sair sozinha sem recorrer a dinheiro emprestado - são eles que acabam por “afundar o navio”.
O que fazer
Então o que fazer? Se você precisa urgentemente de dinheiro, mas ainda não viu nenhum relatório e outra documentação sobre a empresa e não precisa confiar nela, tente entrar em contato com organizações que geram dinheiro com um interesse bárbaro, mas com requisitos mínimos para o candidato.
Se você tem ativos líquidos, então é melhor trabalhar com um banco pronto para considerá-lo como garantia. Mas se você tem um bom histórico de crédito e, além disso, também uma educação jurídica, então você pode obter um empréstimo inadequado em um grande banco.