A falência de qualquer cidadão ou empresa é considerada um processo específico. É acompanhado por uma busca por todos os credores e pelo pagamento da dívida, para os quais são executados processos de recuperação ou falência. Muitas vezes, os devedores bancários declaram-se à falência, tendo emitido uma hipoteca, empréstimo ao consumidor ou empréstimo de carro. Para conseguir um empréstimo tão grande, eles geralmente atraem fiadores. Portanto, surge a questão de como a garantia está envolvida na falência do devedor. Esta pergunta preocupa todas as pessoas que atuaram como fiadoras de um parente, conhecido ou colega de trabalho.
Qual é a responsabilidade do fiador?
O problema das garantias de falência afeta muitos cidadãos e empresas. Os direitos e obrigações dos garantes são estipulados pelo contrato de garantia. É assinado simultaneamente com a preparação e conclusão de um contrato de empréstimo.
Os fiadores não são co-mutuários, mas ao mesmo tempo têm responsabilidade conjunta com o banco junto com o mutuário, a menos que especificado de outra forma no contrato.
Para muitos bancos, o fiador tem a mesma responsabilidade que o devedor direto. Portanto, se o mutuário tiver dificuldade em reembolsar o empréstimo, por exemplo, devido a falência ou falta de vontade de pagar os fundos, o ônus é facilmente transferido para o garantidor.
Ao utilizar a garantia em caso de falência do devedor, o banco pode escolher apenas um fiador, mesmo que vários garantes sejam prescritos no contrato. É o cidadão escolhido que se torna responsável pelos pagamentos do empréstimo.
Riscos de garantia
Uma garantia em caso de falência de um devedor implica a ocorrência de certos riscos com o fiador. Estes incluem:
- um cidadão pode sofrer financeiramente, já que ele terá que pagar não apenas um pagamento de empréstimo mensal, mas também pagar vários juros, multas e multas acumuladas pelo período em que o pagador direto se recusou a transferir fundos;
- o histórico de crédito é estragado não só pelo devedor direto, mas também pelo fiador, portanto os atrasos são refletidos em seu dossiê;
- a possibilidade de obter um empréstimo para você é reduzida;
- muitas vezes, por uma decisão judicial, a propriedade pertencente ao fiador é confiscada, após o que é vendida para saldar as dívidas do pagador direto.
Portanto, muitos cidadãos estão pensando se é possível rescindir o contrato de garantia. Esse procedimento é considerado difícil, pois os credores tentam evitar essa situação usando várias opções.
A rescisão da garantia em caso de falência do devedor principal só é possível com o consentimento de todas as partes da transação, à qual o banco pertence. As instituições de crédito raramente concordam com tal procedimento, uma vez que desejam devolver seus fundos de todas as formas possíveis.
É errado que a garantia de falência do devedor principal cesse após a morte do mutuário ou o divórcio dos cidadãos.
Quais são os requisitos para fiadores?
Requisitos dependem de diferentes situações. Estes incluem:
- O mutuário declara-se insolvente. A garantia em caso de falência do devedor principal cessa? Segundo a lei, o contrato de garantia permanece válido mesmo sob tais condições, e a dívida não é amortizada.Todas as nuances de ações adicionais pelo fiador são especificadas diretamente no contrato. Muitas vezes, uma dívida é completamente transferida de um falido para seu fiador.
- A garantia declara-se falida. Isso é possível em conexão com as dívidas do próprio cidadão ou com base em um contrato de garantia.
Requisitos em qualquer situação serão padrão. Para um cidadão ser declarado falido, certas condições devem ser cumpridas. Estes incluem a presença de dívida superior a 500 mil rublos, e também o atraso deve exceder três meses. O cidadão não deve ter fundos com os quais possa satisfazer as exigências dos credores.
Um iniciador de falência pode ser um credor, um devedor direto ou mesmo um fiador que não quer que o montante da dívida aumente devido a multas e juros acumulados. O banco escolhe de forma independente quem vai falir - o mutuário ou o fiador, já que essas pessoas têm responsabilidade conjunta. Portanto, garantir uma falência de um devedor é um processo arriscado.
Fundamentos para declarar um devedor falido
Cada pessoa que atua como fiador de outro cidadão que está emitindo um grande empréstimo deve lembrar que ele pode ter obrigações financeiras. Ele garante que o mutuário retornará pronta e conscientemente os fundos ao banco. Se esta exigência não for cumprida, então é a garantia quem vai lidar com o retorno da dívida.
Devedores e garantes podem ser declarados falidos, sujeitos às condições:
- o tomador direto deixa de transferir fundos sob o contrato de empréstimo;
- o banco arquiva uma ação judicial, com base na qual o devedor é declarado falido, após o qual os fundos são recuperados do fiador;
- os oficiais de justiça iniciam o processo de execução;
- a dívida deve exceder 500 mil rublos;
- a fiança é obrigada a pagar a dívida com todos os juros e multas acumulados, para os quais ela usa seus fundos e propriedades;
- se a garantia se recusar a pagar os fundos, serão aplicadas medidas de execução, que são representadas pela apreensão de contas, débito de contas bancárias, bem como a prisão, confisco e venda de bens valiosos.
Portanto, na falência, uma garantia é considerada arriscada. Os cidadãos fiadores devem confiar plenamente nos devedores diretos para que não haja situações em que eles tenham que pagar dívidas para outras pessoas.
O conceito de responsabilidade subsidiária
Esta responsabilidade é imposta ao fiador se o devedor for declarado falido, portanto ele não pode lidar com suas obrigações para com o credor. A responsabilidade subsidiária pode ser aplicada até mesmo para pessoas que realizaram vários atos que levaram ao fato de que o mutuário não pode pagar a dívida.
Os bancos geralmente desfrutam de responsabilidade subsidiária pela falência de indivíduos. A garantia permite que os credores exijam o pagamento da dívida pelos fiadores, em vez de pelos tomadores diretos.
Quando a garantia termina?
A rescisão da garantia em caso de falência do devedor só é possível em várias situações. Estes incluem:
- o devedor paga de forma independente a dívida existente;
- a compensação é fornecida, de modo que a propriedade do mutuário passa para a propriedade do credor, se ambas as partes concordarem com isso;
- compensação de dívida existente;
- o devedor e o credor são uma pessoa;
- há uma inovação, portanto, é possível para o mutuário obter um novo empréstimo, com o qual ele paga o empréstimo anterior, e então pode pagar a nova dívida sem dificuldade;
- a dívida é perdoada pelo credor por várias razões;
- não há possibilidade de o banco utilizar a garantia para a transferência da dívida com base nas condições existentes no contrato de garantia;
- regulamentos regionais ou federais são emitidos com base nos quais o banco não pode transferir a dívida para o fiador.
A rescisão da garantia em caso de falência do mutuário é considerada um procedimento raro, uma vez que, geralmente, os devedores diretos simplesmente não têm fundos próprios para saldar a dívida. Portanto, na maioria das vezes são os fiadores que são obrigados a pagar as dívidas existentes.
Não é incomum para situações em que várias pessoas são devedoras, por exemplo, cidadãos legalmente casados ou parentes próximos. Neste caso, uma pluralidade de pessoas surge em uma obrigação. Baseado no art. 308 CC cada pessoa em tais condições tem obrigações iguais.
A rescisão da garantia em caso de falência do devedor é permitida na presença de uma decisão de casamento. Portanto, os fiadores costumam entrar com uma ação judicial para não pagar as dívidas do tomador.
As consequências da falência do devedor para o garante
Para qualquer cidadão, uma garantia em caso de falência de um devedor é considerada um processo arriscado, uma vez que existe a possibilidade de o banco exigir um reembolso do fiador. Existem três opções para resolver este problema:
- anulação ou rescisão do contrato de garantia, mas isso só é possível através do tribunal, bem como o cidadão deve ter boas razões para este processo;
- reembolso de dívidas do mutuário às suas próprias custas, após o qual você pode entrar com uma ação judicial para recuperar fundos do devedor;
- Declarar-se falido ao mesmo tempo que o devedor.
Mesmo que o fiador reembolse completamente as dívidas do não pagador, ele tem a oportunidade de devolver os fundos caso tenha entrado com uma ação judicial para recuperar o dinheiro do devedor. A disputa não é apenas resolvida em tribunal, pois as partes podem assinar um acordo de paz. Se o procedimento para declarar um devedor falido já tiver sido lançado, o fiador será incluído na lista de credores.
Outra possibilidade para o fiador é declarar-se falida. Isso permitirá que você se livre de dívidas, mas levará a muitas conseqüências negativas.
As consequências de declarar o fiador insolvente
Em caso de falência do devedor, a garantia é considerada um processo arriscado. Muitas vezes, o fiador simplesmente não tem os meios ou propriedades com os quais ele poderia pagar as dívidas do não pagador. Portanto, a única opção é declarar falência. O procedimento é considerado complexo e específico, e também leva a muitas conseqüências negativas. Estes incluem:
- se um cidadão não tiver poupanças pessoais que possam ser usadas para pagar dívidas, sua propriedade será vendida em leilão e os recursos deste processo serão usados para saldar dívidas;
- dentro de três anos, um cidadão não poderá ocupar posições de liderança em várias organizações;
- O procedimento de insolvência repetido é proibido pelos próximos 5 anos;
- o histórico de crédito piora significativamente;
- Se um cidadão solicitar crédito a um banco por 5 anos, ele precisará notificar os funcionários da instituição que ele foi declarado falido.
Portanto, as garantias devem considerar seriamente se vale a pena assinar um contrato de garantia, pois se o devedor, por várias razões, não conseguir administrar sua carga de crédito, o cidadão terá que enfrentar muitas conseqüências negativas.
Características do procedimento
Fiança em caso de falência de um devedor de um indivíduo é um processo arriscado. A lei estabelece claramente as regras com base nas quais a garantia pode ser responsabilizada pelo devedor. As principais características do processo incluem:
- na prática judicial, houve casos em que os fiadores cancelaram ou rescindiram o contrato de garantia, mas deve haver uma boa razão para isso, por exemplo, isso é possível se o documento contiver cláusulas que violem os requisitos da lei;
- geralmente os tribunais estão do lado dos bancos, portanto, tais reclamações são consideradas como uma maneira de evitar a necessidade de pagar a dívida;
- o contrato de garantia estabelece claramente que o cidadão atua como garantidor da transação, portanto, se por várias razões o devedor não puder pagar a dívida, essa obrigação será transferida para outro participante na transação;
- o cancelamento ocorre quando esquemas fraudulentos ou assinaturas fraudulentas são identificados.
As garantias assumem riscos significativos ao assinar um contrato, portanto, antes de colocar sua assinatura, você deve pensar com cuidado.
Como é que um seguro declara falido?
Na maioria das vezes, numa situação em que a obrigação de pagar a dívida passa para o fiador, esse cidadão decide declarar-se falido, pois não tem os meios para cumprir as obrigações. O procedimento é realizado de acordo com o esquema padrão, portanto, as etapas seqüenciais são realizadas:
- inicialmente, um cidadão abre um processo para declarar-se insolvente;
- o tribunal de arbitragem decide sobre a reestruturação da dívida, mas se não houver possibilidade de o garantidor pagar a dívida, o processo de falência direto envolvendo a venda de sua propriedade começa;
- os processos de falência envolvem o envolvimento de um gerente especial envolvido no inventário e na venda direta de ativos líquidos;
- os rendimentos do leilão são enviados ao credor para pagar a dívida;
- Se as reivindicações pendentes permanecerem, elas serão canceladas e a garantia será declarada falida.
A qualquer momento entre o devedor e o credor pode ser um acordo amigável. Uma garantia que tenha falido pode exigir que o devedor direto devolva todo o dinheiro gasto. Para isso, uma ação judicial é apresentada ao tribunal, após o que a garantia é incluída na lista de credores. Mas mesmo essas dívidas podem ser canceladas no final do processo de insolvência.
A garantia pode ser não apenas um cidadão, mas também uma empresa. As nuances desse processo incluem o fato de que, se a empresa for representada pela LLC, ela poderá se autodestruir a qualquer momento. Portanto, o banco não tem a capacidade de recuperar fundos. Isso leva ao fato de que os credores são negativos quando organizações diferentes atuam como fiadores.
Conclusão
Garantes em caso de falência do devedor deve reembolsar dívidas para o mutuário. Eles têm várias opções para resolver o problema, para que possam pagar a dívida, declarar falência ou tentar rescindir o contrato de garantia.
Se a dívida é paga pelo fiador, ele tem a oportunidade de solicitar ao tribunal uma ação judicial, com base na qual os fundos são devolvidos à força pelo devedor direto. A garantia se torna o credor, portanto, seus requisitos são incluídos no registro.