O próprio imobiliário continua a ser um sonho para muitos cidadãos da Federação Russa. Querendo obter os medidores estimados, muitos vão ao banco e providenciam uma hipoteca. No entanto, antes de vincular-se a obrigações financeiras de longo prazo, vale a pena entender com mais detalhes o que é esse empréstimo, bem como suas principais vantagens e desvantagens.
A essência da hipoteca
Este conceito não apareceu ontem. Além disso, existia uma hipoteca na Grécia antiga. Foi naqueles dias que as pessoas começaram a usar o penhor como fiador do retorno do dinheiro emprestado. Hoje, o princípio de tais relações financeiras não mudou muito.
Em palavras simples, uma hipoteca é um empréstimo para uma quantidade bastante impressionante, que exige garantias de devolução do dinheiro. Assim, ao receber um empréstimo regular, um cidadão só pode confirmar sua solvência. Se estamos a falar de uma hipoteca, então, neste caso, o mutuário indica a sua propriedade móvel ou imóvel, que em caso de não pagamento da dívida, será transferida para o credor (banco). Portanto, a única diferença que distingue o empréstimo hipotecário do usual é um penhor.
Se falamos sobre os termos que são alocados para o pagamento da dívida, eles dependem diretamente da quantia retirada e do pagamento. Assim, você pode até obter uma hipoteca por 30 anos. No entanto, quanto maior o prazo desse empréstimo, maior a porcentagem final do pagamento a maior.
Também vale a pena prestar atenção à própria propriedade da garantia. Em geral, tudo pode ser usado como garantia se essas coisas satisfizerem o credor. No entanto, na maioria das vezes, ao registrar uma hipoteca, a garantia é a mesma habitação, para a compra de que o dinheiro é tomado. Qual é o benefício do banco neste caso? Se o mutuário não cumprir os termos do contrato e pagar o empréstimo a tempo, o apartamento será transferido para o banco.
Além disso, como garantia, você pode usar áreas suburbanas, carros e tudo o que tem um alto custo estimado.
O que procurar
Muitas pessoas perguntam: "Como obter uma hipoteca, por onde começar?". Em primeiro lugar, é necessário considerar todas as propostas de bancos. Naturalmente, é melhor dar preferência a grandes instituições financeiras. Isto é devido principalmente à sua estabilidade. Se uma pessoa quiser fazer um empréstimo por várias décadas, ele deve ter certeza de que durante esse período o banco não fechará. Revogação da licença ou falência da organização levará a inúmeros problemas.
Além disso, hoje existem programas sociais especiais de acordo com os quais a taxa de juros pode ser reduzida significativamente às custas do estado. Além disso, alguns bancos precisam pagar a maior parte do dinheiro como adiantamento. Outras organizações estão mais dispostas a atender os clientes.
Além disso, vale a pena explorar os prós e contras das hipotecas em mais detalhes. Esse tipo de empréstimo pode não ser benéfico em todas as situações. Além disso, alguns tomadores simplesmente não calculam seus pontos fortes e, como resultado, correm o risco de perder dinheiro e moradia. Portanto, vamos pesar os prós e contras.
Os benefícios
Falando sobre os prós e contras de hipotecas, é justo começar com pontos positivos. O primeiro deles é que imediatamente após a conclusão do contrato de empréstimo, o mutuário pode mudar para novas moradias.Além disso, as vantagens incluem o longo prazo, que é atribuído para o pagamento da dívida.
Outra vantagem de uma hipoteca é a possibilidade de reembolso antecipado. Nesse caso, o cliente pode reduzir significativamente o pagamento total em excesso.
Outra vantagem importante é que, no processo de conclusão do contrato, o banco verifica meticulosamente o apartamento selecionado, especialmente quando se trata do mercado imobiliário secundário. Graças a isso, o cliente ficará confiante na limpeza da área de estar do ponto de vista legal.
Além disso, tendo estudado em detalhe as propostas dos bancos, você pode encontrar uma instituição financeira que requer uma contribuição inicial de 10% do custo total do apartamento. No âmbito do programa preferencial, o capital de maternidade pode ser utilizado para o pagamento inicial.
Desvantagens
Agora vale a pena considerar o lado negativo dos prós e contras das hipotecas. A principal desvantagem deste tipo de empréstimo é um grande pagamento a maior. Em última análise, o mutuário pode pagar 2 vezes mais do que o apartamento selecionado real. Além disso, tudo depende do pagamento. Quanto mais baixo estiver, mais juros cairá sobre o empréstimo. Portanto, você não deve imediatamente se alegrar que o banco requer apenas 10% do custo total do apartamento para celebrar um acordo.
Você também precisa entender que um empréstimo tão impressionante é emitido não para todos que se candidatam. A fim de obter a quantia estimada de dinheiro, você precisará convencer a organização financeira de que o mutuário é capaz de pagar as contribuições em dia. Como regra, isso requer um certificado na forma de 2-NDFL. Alguns bancos levam em conta apenas o montante que o candidato indicou no contrato sem verificar. No entanto, neste caso, a taxa de juros da hipoteca será muito maior.
Além disso, quando você faz um acordo, você tem que gastar uma boa quantia de dinheiro. Em primeiro lugar, a maioria dos bancos exige seguros de propriedade e vida dos clientes. Se o cliente se recusar a seguir as recomendações, a instituição financeira fornecerá um empréstimo com percentual maior. Além disso pagos são serviços notariais e avaliadores.
Além disso, depois de receber uma hipoteca, o mutuário não tem o direito de dar, trocar ou vender moradia até o pagamento integral da dívida. Dado que um empréstimo é emitido por um período de até 30 anos, isso não é muito conveniente, já que durante esse período mudanças dramáticas podem ocorrer na vida de uma pessoa. Na maioria das vezes, um problema semelhante é enfrentado pelos mutuários que compram apartamentos de um quarto. Com o advento das crianças, a questão da habitação muda drasticamente.
Reembolso antecipado total de uma hipoteca
Esta opção irá reduzir a taxa de juros e se tornar um senhorio de pleno direito em um período de tempo mais curto. Esta opção será ideal para aqueles cuja situação financeira mudou para melhor. Portanto, ao assinar um contrato de empréstimo, é importante esclarecer os termos desta cláusula no contrato. Na maioria das vezes, os credores permitem o pagamento total ou parcial da dívida em detrimento do cliente ou do estado (por exemplo, se o mutuário se tornou membro de um dos programas sociais).
No entanto, neste caso, nem tudo é tão simples quanto parece. Mas se o reembolso antecipado total for realizado dentro de 30 dias a partir da data de registro da hipoteca, o banco deve aceitar os fundos. Se isso não acontecer, o mutuário tem o direito de requerer à autoridade judicial e forçar a instituição financeira a recalcular e fechar o empréstimo. No entanto, neste caso, você terá que pagar o valor total da hipoteca tomada.
Para fazer isso, você precisa ir ao banco e fornecer ao gerente um passaporte de um cidadão da Federação Russa, um contrato de empréstimo e um pedido de reembolso antecipado do empréstimo.
Taxas de juros
Como mencionado anteriormente, o pagamento a maior pode variar dependendo do banco específico e do adiantamento.Além disso, algumas instituições financeiras no ano passado reduziram o percentual de pagamentos indevidos, portanto, será útil familiarizar-se com novas ofertas.
Sberbank
O maior banco da Rússia revisou os termos dos empréstimos hipotecários em agosto de 2017. De acordo com novos dados, agora a taxa de juros sobre hipotecas no Sberbank é reduzida em 0,6-2%. Além disso, o valor do adiantamento também é menor em 5 pontos.
Assim, a fim de obter um empréstimo para a compra de habitação em um novo edifício, os mutuários devem estar preparados para um pagamento a maior, no valor de 10,4 a 11,4%, desde que a hipoteca é emitida por 30 anos.
VTB
Esta instituição financeira também foi para atender os mutuários. Agora, a fim de obter uma hipoteca, você terá que pagar acima de 12,25% ao ano (para o secundário) e não mais de 11,9%, desde que você compra habitação em uma nova casa. No entanto, a fim de receber tais condições preferenciais, você terá que adquirir um apartamento de pelo menos 65 m2.
Em conclusão
Conhecendo todos os prós e contras de uma hipoteca, você pode escolher a oferta mais ideal. Nesse caso, deve-se levar em consideração possíveis riscos e estabilidade de renda. Se houver risco de demissão, é melhor esperar. Também vale a pena solicitar empréstimos desse tipo exclusivamente para grandes bancos que possam confirmar sua estabilidade. Não será supérfluo estudar as ações sociais existentes do estado. Graças a eles, você pode rapidamente obter alojamento com menos pagamento excessivo.
