Ao elaborar um contrato de empréstimo, qualquer pessoa responsável espera poder cumprir integralmente suas obrigações a tempo. Mas as circunstâncias são diferentes, porque a vida às vezes apresenta surpresas e poucas pessoas conseguem permanecer no cronograma de pagamento. Despesas imprevistas, licença por doença, atraso nos salários e, no final, redução podem impedir o pagamento atempado de um pagamento mensal. E qual é o resultado? Empréstimos em atraso, acumulando dívidas, telefonemas de funcionários do banco e nervos estragados e histórico de crédito. Você precisa descobrir quais podem ser as conseqüências de um pagamento perdido, como resolver o problema e quais etapas os tomadores de empréstimo podem estar errados e impedir o pagamento de dívidas.
Pagamento atrasado até 5 dias
Consequências mínimas levam a um ligeiro atraso no empréstimo - de 3 a 5 dias. Como regra geral, o banco lembra o mutuário do pagamento perdido via SMS bancário ou chamadas. Muito raramente, o contrato do mutuário consegue cair nas mãos do serviço de coleta ou do escritório de cobrança. Mais frequentemente, uma multa no valor de 300-700 rublos, acrescido de juros por atraso de empréstimo, tem tempo para adicionar ao montante do pagamento. Uma multa semelhante é imposta na suposição de que, na próxima vez, o pagador não quer incorrer em custos extras e aumentar o montante total de pagamentos ao banco.
A situação é muito mais complicada quando atrasos menores se tornam uma tendência constante. Isso pode afetar negativamente o histórico de crédito, para não mencionar o fato de que neste banco em particular haverá certamente problemas com o próximo empréstimo. O serviço de autorização suspeitará de um devedor quando se candidatar, provavelmente fará muitas perguntas desagradáveis ou até se recusará completamente a conceder um empréstimo.
Outra das consequências indesejáveis dos repetidos atrasos de curto prazo é a recuperação de todas as dívidas antes do prazo. Tal condição pode ser explicitada em um contrato de empréstimo. Naturalmente, tal situação é rara, porque neste caso o banco perde sua renda do empréstimo. Mas esta opção não pode ser completamente excluída, portanto, é melhor tentar evitar, mesmo ocasionalmente, um fenômeno como um atraso no empréstimo.
O que fazer
Evite pequenos atrasos, fazendo um pagamento mensal com antecedência. A melhor solução é não adiar o pagamento até mais tarde, contando com um número suficiente de dias até a data de vencimento. Uma motivação adicional será a de ler a cláusula do contrato de empréstimo em atraso e as sanções contra eles. E se não houver nada para pagar o empréstimo? O primeiro passo é notificar o banco do atraso no pagamento. Não evite as chamadas de gerentes de crédito e especialistas em gestão de dívidas. Isso afeta negativamente a atitude do banco.
Pagamento atrasado até um mês
Se o atraso no pagamento por vários dias foi o resultado, antes, da falta de disciplina do pagador, então o mês de atraso no empréstimo é uma consequência de circunstâncias graves que não podem depender do mutuário.
O fato de atraso não vai passar despercebido e necessariamente afetará o histórico de crédito. O serviço de cobrança vai prestar atenção ao mutuário, ele deve esperar muitas chamadas com perguntas sobre as razões para o atraso e o vencimento do pagamento. O trabalho de especialistas é insistir no pagamento mais próximo, portanto às vezes será necessário conduzir não as conversações mais agradáveis. Chamadas e cartas também podem chegar a parentes e pessoas de contato.
O que fazer
Se o mutuário souber antecipadamente sobre possíveis dificuldades, ele deve notificar o banco sobre o atraso no pagamento. Às vezes isso ajuda a evitar multas ou entradas de crédito. Você pode ter que entrar em contato pessoalmente com o escritório para escrever uma declaração na qual o mutuário deve descrever a natureza do problema.
Se o pagamento já tiver sido efetuado, a primeira coisa que você pode fazer é pagá-lo o mais rápido possível, de modo que os juros pelo atraso do empréstimo não tenham tempo de se acumular até o valor de uma quantia arrecadada. Ao receber chamadas de credores, é melhor nomear datas de pagamento específicas. Os funcionários do banco registrarão, necessariamente, as informações recebidas do cliente. O pagamento do empréstimo de acordo com a data indicada afetará a relação de confiança entre o mutuário e a instituição financeira.
Atraso de pagamento por três meses
Se o mutuário não puder pagar a dívida dentro de um mês, e outro for adicionado ao seu pagamento não atendido, o retorno ao cronograma se torna uma tarefa assustadora. Se o atraso no empréstimo for de 2 a 3 meses - este é um marco sério, tendo passado por cima dele, vale a pena tomar uma decisão sobre novas ações em relação ao banco. É necessário avaliar corretamente suas capacidades para entender se a assistência externa é necessária para fechar dívidas.
Um empréstimo com atrasos em aberto durante vários meses é uma ocasião para as chamadas do serviço de segurança e agências de cobrança do banco. Você pode se preparar para chamadas com antecedência, a principal coisa para o mutuário, neste caso, é estar confiante em seus direitos e obrigações. É melhor não evitar conversas, é muito mais útil entrar em contato com o banco, ser educado com os funcionários e dar respostas específicas.
Muito provavelmente, a pressão moral será aplicada ao mutuário, eles lhe dirão sobre todas as possíveis conseqüências, começarão a amedrontá-los com tribunais, uma lista de propriedades e uma prisão. Outro método de influenciar o devedor é a intimidação de parentes e amigos. Em tais situações, é importante manter a calma, não se esconder e não ousar em retorno - os funcionários dos serviços de coleta só fazem o seu trabalho.
O que fazer
Cada banco tem diferentes soluções para tais situações. Em qualquer caso, você pode contar com a possibilidade de um acordo pacífico da questão, sem ir a tribunal. A primeira coisa a fazer é ir até a agência bancária mais próxima, descrever o problema ao agente de crédito e ouvir suas sugestões. Muito provavelmente, o mutuário será oferecido para pagar todas as dívidas de uma só vez e cancelar os juros acumulados e multas. Mas e se não houver nada para pagar o empréstimo? Opções possíveis:
- reestruturação de empréstimos;
- pagamento diferido;
- extensão do prazo do empréstimo ou redução da taxa de juros.
Seja qual for a decisão tomada pelo banco, sem pagamento de um empréstimo com atrasos em aberto, uma solução pacífica da questão afetará o histórico de crédito do tomador do empréstimo da maneira menos possível.
Atraso nos pagamentos por um ano ou mais
Normalmente, os atrasos de pagamento ocorrem com muitos devedores, e a maioria está dentro do prazo máximo de 4 a 5 meses. Mas o que fazer em uma situação completamente sem esperança para um devedor que acumulou um ano de atraso no empréstimo?
Em tais casos, o banco geralmente envia uma notificação ao mutuário sobre o pedido às autoridades judiciais. A partir deste momento, o cliente do banco deve estar muito atento, ler o conteúdo das cartas, respondê-las, manter correspondência, preparar recibos de pagamentos efetuados.
Crédito Atraso O tribunal.
Assim, o mutuário e o banco não poderiam concordar, e o último é forçado a recorrer a medidas extremas. Muitas vezes, uma instituição financeira vende um empréstimo a terceiros - isso é previsto por um contrato adicional ao contrato. E eles não estão particularmente em cerimônia com os mutuários, mas pelo menos ninguém deve nada ao banco.
Se os funcionários do banco encaminharem o caso do mutuário para os tribunais, o tribunal provavelmente tomará uma decisão a favor da instituição financeira.Em seguida, o devedor terá que devolver todo o empréstimo com juros acumulados e multas. Uma quantia insignificante é geralmente calculada a partir dos salários.
Muitas vezes, ao considerar um caso de empréstimo vencido, o tribunal decide venda de garantias. Se tudo correr bem, não se deve entrar em pânico, quanto mais dar a propriedade do banco antes que um veredicto seja emitido. É melhor tentar realizar a propriedade da hipoteca por conta própria - assim você pode vendê-la a um preço melhor e pagar suas dívidas.
Produção executiva
Portanto, o montante de atraso foi bastante significativo e as deduções dos salários não são suficientes para saldar a dívida. O tribunal assina uma decisão sobre a apreensão da propriedade do devedor. O que esperar Em primeiro lugar, esconder-se dos oficiais de justiça ou não abrir a porta para eles é uma decisão errada, que pode levar à responsabilidade penal.
Em segundo lugar, os oficiais de justiça não têm o direito de roubar o mutuário à pele, há uma lista de propriedades que não podem ser tomadas:
- casa ou apartamento, se este é o único lugar para morar;
- artigos de higiene pessoal e vestuário;
- animais;
- prêmios e distinções;
- produtos alimentares.
Ou seja, os oficiais de justiça praticamente não levarão nada além de artigos de luxo e eletrodomésticos. Além disso, se for possível estabelecer o fato de comprar móveis ou eletrodomésticos por qualquer um dos outros membros da família, essas coisas também não serão capazes de atender.
Nessa situação, a única coisa que resta ao infeliz tomador é monitorar a adequação dos preços da dívida e dos bens confiscados, de modo que, no caso de ações ilegais dos oficiais de justiça, eles possam contestá-los no tribunal.
Como sair da situação
Com um período de atraso de pagamento significativo, é muito difícil tentar liquidar pequenas quantias com o banco. Juros acumulados, multas e juros de mora neste momento podem atingir metade do montante da dívida em si. Os pagamentos serão enviados principalmente para cobrir multas, enquanto o empréstimo principal permanecerá em aberto e haverá um atraso no empréstimo. O que fazer neste caso?
Há apenas uma saída - esperar pelo julgamento. Especialistas aconselham a fazer pequenas quantias não para pagar a dívida, mas para um depósito com a possibilidade de reposição, em seguida, no momento da ação no balanço patrimonial dinheiro suficiente pode acumular para fechar a dívida principal. Em seguida, o mutuário deve oferecer o banco para amortizar esse montante e se dispersar pacificamente.
Como regra geral, uma instituição financeira pode concordar com tal decisão, uma vez que existe o risco de perder em juízo e ficar sem nada. Afinal, um mutuário competente não perderá a chance de dizer ao juiz que o banco deliberadamente anulou o processo, acumulando multas e penalidades para obter maiores benefícios, enquanto o devedor teve a oportunidade de devolver o que ele tomou.
Como não agir
Qualquer mutuário em caso de uma situação imprevista que levou a um empréstimo vencido não deve tomar as seguintes medidas:
- Obter um empréstimo ou um empréstimo para pagar o atraso. Isso cria um círculo vicioso e leva o mutuário a um buraco de dívidas, do qual será ainda mais difícil sair.
- Evite chamadas de funcionários do banco.
- Atreva-se a funcionários, se comportem de maneira indelicada.
O mais importante é conhecer os seus direitos e ler atentamente o contrato, então existe a chance de negociar pacificamente com o banco e evitar problemas sérios.
