Nos países árabes, as instituições financeiras fornecem aos seus clientes os serviços mais avançados e obtêm lucros, não menos do que as organizações em Londres ou Zurique. A coisa é que os bancos islâmicos são diferentes dos bancos comuns.
Um pouco de história
Em 1963, o primeiro banco islâmico chamado Mit Gamr foi formado no Egito. Ele traiu empréstimos sem juros aos agricultores. A instituição durou quatro anos e serviu de estímulo para o surgimento de novas instituições financeiras na Arábia Saudita, no Sudão, nos Emirados Árabes Unidos e no Kuwait. Hoje são mais de trezentos. O mais interessante é que você pode encontrar um banco islâmico no Cazaquistão ou na Polônia. Mas as instituições financeiras ocidentais no Oriente Médio não estão em demanda.
Na verdade, o Mit Gamr era um fundo de assistência mútua organizado pelo economista Ahmad al Najar. Esta experiência foi posteriormente adotada pela Alemanha Ocidental, criando a Sparkasse. Depois, havia fundos de poupança nos países da Malásia. Nos Emirados Árabes Unidos, o primeiro banco verdadeiramente islâmico, o Dubai Islamic Bank, foi formado em 1975.
As regras
O principal princípio de cooperação em tais organizações é a participação nos lucros e riscos do projeto em conjunto. A ausência de renda fixa e a probabilidade de incorrer em perdas tornam as instituições mais cautelosas na escolha de projetos, levando à necessidade de monitoramento ativo. Pelas mesmas razões, os países islâmicos não possuem bolhas de sabão e pirâmides. Os bancos sobreviveram com mais facilidade à crise de 2008. As instituições financeiras estão proibidas de investir em projetos socialmente prejudiciais. O sistema bancário islâmico pode ser chamado de ético.
Apesar destas características, esta área tornou-se difundida nos países europeus. A principal razão é uma abordagem conservadora para os negócios. O risco de perda de poupança é mínimo.
Recusa de juros de empréstimos
Ao trabalhar com clientes, os bancos não são financiadores, mas investidores de projetos. Eles compartilham lucros e perdas. Para esses propósitos, um “acordo Musharak” é elaborado. Uma instituição financeira europeia, tendo emitido um empréstimo, espera receber lucros sob a forma de juros. De acordo com um princípio diferente, um banco islâmico opera. Crédito no sentido padrão não é fornecido aqui. Instituições financiam o projeto. Se o cliente ganhar dinheiro, o banco receberá sua parte. No caso de uma falha no projeto, ambas as partes da transação sofrerão danos.
Existe também um “tratado de mudaraba”. Os clientes são oferecidos para abrir depósitos, o que levará em conta lucros ou perdas de projetos de investimento.
Como parte dos empréstimos a pessoas físicas, bancos em países islâmicos oferecem aos clientes a emissão de “Ijara” e “Murabaha”. O primeiro fornece um arrendamento com a condição de transferência subseqüente de propriedade. "Murabaha" é a venda de mercadorias por prestações. Nesse caso, o preço de venda é maior do que o original.
Recusa de multas
Os clientes aqui não são multados. Se uma pessoa de repente ficar insolvente ou não puder pagar a dívida a tempo, o Banco Islâmico de Desenvolvimento não tem o direito de “cobrar” uma multa, mas pode exigir um depósito de garantia como garantia.
Garar
O banco não pode participar de especulações e jogar no "Forex". Mais sobre isso será descrito mais adiante.
Uso pretendido de fundos
Os bancos devem conduzir a análise do projeto. Dinheiro deve ser usado para fins que não contradizem o Alcorão. Por exemplo, é provável que um banco islâmico se recuse a investir na construção de uma destilaria. Os princípios das organizações, descritos acima, permitem que as instituições financeiras criem grande capital e forneçam aos clientes os serviços mais modernos.Mas todas as partes devem agir em termos de confiança mútua.
Bancos islâmicos nos países da CEI
Mais ativamente, essas instituições financeiras estão se desenvolvendo no Quirguistão e no Daguestão. O apoio é fornecido até no nível legislativo. O Banco Islâmico de Desenvolvimento está colaborando com o Banco Central do Usbequistão no desenvolvimento de uma nova área de serviços financeiros.
As instituições tradicionais de crédito islâmico operam em Bashkortostan. O AF Bank oferece a seus clientes um cartão de crédito MasterCard sem juros. Mas é impossível obter informações sobre onde e como os fundos foram usados.
Serviços na Federação Russa
É impossível encontrar um banco islâmico na Rússia. A única instituição financeira muçulmana que existia no território da Federação Russa era o Banco Badr-Forte. Todos os 15 anos ele estava envolvido no apoio de operações de exportação e importação. No entanto, ele não conseguiu estabelecer trabalho com indivíduos. Portanto, em 2006, o Banco Central revogou sua licença.
Mais tarde, entidades legais começaram a criar bancos islâmicos no formato de AOs, que forneciam uma pequena gama de serviços à população. Em tais "casas financeiras" você pode abrir uma conta sem juros e investir em projetos. Por exemplo, um banco islâmico em Kazan chamado Alma Financial House oferece o produto Popular, um depósito sob demanda. O valor mínimo de reposição é de 5 mil rublos. A participação nos lucros pode ser de 1/10 ou ¼ do PD ganho. Os programas de pensão e acumulativo têm um limiar de entrada mais baixo de 1000 rublos. O produto a longo prazo "Capital" é projetado para um depósito mínimo de 100 mil rublos. O Banco Islâmico em Kazan também oferece serviços de prestação de serviços. Para esses propósitos, a FD colabora com a CB "Bulgar" através de uma agência separada. Assim, a organização fornece apenas aos seus clientes serviços de RKO.
Você pode fazer um empréstimo de um banco islâmico através de outro participante, o YumartFinance. A empresa oferece serviços de financiamento para pessoas físicas e abre depósitos de poupança. Em Ufa e Novgorod, existem agências do Banco Islâmico Vostok-Capital.
Para que estas instituições de crédito se desenvolvam na Federação da Rússia, é necessário alterar a legislação atual. De acordo com os padrões atuais, os bancos não podem emitir dinheiro sem juros. Essa condição exclui o sistema de organizações financeiras islâmicas.
Bancos étnicos no Cazaquistão
Em 2009, por iniciativa do presidente, a lei “Sobre Bancos e atividades bancárias na República do Cazaquistão. ” Esta emenda preparou o caminho para as instituições financeiras islâmicas entrarem no mercado. Em março de 2010, a Agência de Supervisão Financeira emitiu uma licença para “conduzir operações bancárias " instituição de crédito Al Hilal. A partir desse momento, dois grupos de bancos começaram a trabalhar no Cazaquistão: o clássico ocidental e o novo, que obedecem aos princípios da Sharia. A república foi o primeiro dos países da CEI a tentar introduzir serviços bancários étnicos.
Em 2009, o Cazaquistão foi responsável por 70,2% dos adeptos do Islã. Embora a proporção da população que realmente conhecia o Alcorão não excedeu 20%. Para comparação: na Turquia, esse número foi de 47%. Foi um grupo de pessoas dedicadas aos princípios do Islã que constituíram a primeira base de clientes de instituições financeiras. Mas isso não significa que os bancos tenham diferenciado a população em categorias. Como qualquer outra estrutura comercial, eles tentaram atrair clientes com novos produtos interessantes. Apenas um cliente comum, ao escolher uma instituição, compara o custo dos serviços, e um muçulmano exclui completamente os bancos tradicionais.
As ferramentas
As instituições financeiras têm vários produtos que podem ser interessantes no mercado da CEI. Eles diferem do padrão. O mais comum é o sukuk. Estes são títulos islâmicos ou certificados de participação. On mercado global De acordo com o BMB Islamic, essa ferramenta representa 11,3% do volume total de produtos. Clientes potenciais são pequenas empresas envolvidas em indústrias intensivas em capital. Eles podem considerar esse tipo de investimento para diversificar seu capital.
Fontes de renda
Se o depositante sofrer perdas, ele tem o direito de investigar as causas de sua ocorrência. Se se verificar que o motivo é má gestão, falta de profissionalismo, então a instituição de crédito será responsável. Então o sistema é construído.
Os bancos islâmicos também lucram com operações nos mercados financeiros. Mas os negócios têm suas próprias nuances. O comércio especulativo do Banco Central não é realizado. Mas os bancos estão comprando ações para aumentar os ativos. Portanto, as instituições de crédito dos países muçulmanos não são particularmente ativas no mercado de ações e, se investirem, a longo prazo.
Os bancos islâmicos recebem a maior parte de sua renda das operações da comissão. Naturalmente, as instituições de crédito em todos os países cobram uma taxa pelo serviço ao cliente. Mas em nenhum outro país do mundo esse tipo de renda é tão popular. Para entender melhor esse esquema, considere como um banco islâmico emite um empréstimo.
Na Rússia, qualquer cidadão solvente pode pegar um empréstimo para mercadorias. Nesse caso, o banco paga o preço de compra. O valor que o cliente deve devolver à instituição financeira inclui os custos iniciais, bem como os juros. Murabaha funciona de maneira diferente. É celebrado um acordo entre uma instituição de crédito e um cliente sobre a venda de mercadorias a um preço especial que exceda o original. O banco, em nome do cliente, compra as mercadorias e depois as revende com uma margem de lucro. O cliente paga as mercadorias em parcelas iguais por um número fixo de meses. Este esquema é freqüentemente usado em transações econômicas externas. Taxa extra está incluída na carta de crédito.
Há outro tipo de "Murabaha" - a operação "Bai al-salam". Um contrato é celebrado entre o banco e o cliente sobre a venda das últimas mercadorias em uma base de pré-pagamento. Tendo recebido os fundos, a instituição de crédito reserva tempo para os investir na produção ou compra de valores mobiliários. Essas operações também geram receita.
Nos países árabes, o leasing é muito popular. A essência do "Ijara" é a seguinte: em nome do cliente, o banco compra equipamentos, que então serão alugados. O Islã não proíbe cobrar imóveis.
Nossos dias
Os bancos islâmicos são muito populares. Eles introduzem novos produtos e aumentam sua participação em todos os mercados. A população muçulmana abre o mercado para serviços bancários orientados às leis dos países. Instituições europeias de crédito já sentiram uma maior concorrência no mercado.
A emissão de fundos com juros é considerada um pecado no Islã. Portanto, as instituições não fornecem crédito no sentido clássico da palavra. A sharia também proíbe jogar na bolsa de valores, de modo que os bancos só podem armazenar seus ativos em títulos de longo prazo e não usá-los para aumentar os lucros. Parece, como pode um banco islâmico em Moscou, Londres ou Berlim atrair clientes? Uma abordagem não convencional para os negócios.
No Reino Unido, o HSBC Amanah e o UK'Islamic Bank estão estabelecidos. Os mesmos consórcios planejam organizar o BNP Paribas, o American Finance House, o Devon Bank. A comunidade muçulmana está aberta a essas inovações. Os padrões bancários islâmicos e os princípios de participação nos lucros atraem a atenção de ambas as partes para a transação.
Os bancos europeus também oferecem aos clientes empréstimos sem juros. Mas essas instituições não combinam os conceitos de "bancário" e "moralidade". Considere um exemplo.
O Banco Nacional do Qatar (QNB) em 2015 durante o mês do Ramadã anunciou um adiamento de pagamentos de tomadores de empréstimos por 30 dias. Um pré-requisito para essa decisão foi o resultado da pesquisa. Acontece que foi durante esse período que as despesas das pessoas superaram em muito as rendas. Portanto, a estratégia de recusa estava de acordo com as necessidades do consumidor. Tendo demonstrado a percepção de valores, o banco formou uma fidelização de clientes no mercado.
Banca étnica mundial
O número de instituições financeiras islâmicas, de acordo com várias fontes, varia de quatrocentos.É difícil citar o número exato, já que na Turquia e em países europeus a legislação não prevê diferenças entre os dois modelos bancários. Segundo a Ernst & Young, em 2012, o total de ativos dos bancos islâmicos no mundo foi de US $ 1,3 trilhão. A taxa de crescimento média é de 19%, enquanto nos países desenvolvidos este indicador é inferior a 3% e nos países em desenvolvimento - 14%.
Vale a pena notar que mais da metade, e mais especificamente - 55%, dos ativos totais estão nos países do Golfo, na Turquia e na Malásia. Ao mesmo tempo, a participação dos bancos islâmicos na OUA mal excede 20%. O fato é que o governo não desenvolve programas preferenciais, mas, pelo contrário, tenta criar um ambiente altamente competitivo no mercado.
Shariah em Londres, Singapura e Dubai
A popularidade da nova direção pode ser julgada pelo exemplo do Reino Unido. Oficialmente, a política do governo visa desenvolver um centro financeiro "ocidental" que possa competir com instituições islâmicas. De acordo com a Secretaria de Finanças Islâmica do Reino Unido, em 2012, 22 bancos no Reino Unido prestaram serviços bancários tradicionais e étnicos aos clientes. E apenas 5 instituições funcionaram completamente de acordo com os princípios da Sharia. O total de ativos deste último foi de US $ 19 bilhões, um recorde mundial. Além disso, 25 escritórios de advocacia que prestavam serviços financeiros islâmicos estavam operando no país. Quatro institutos, 10 universidades de cerca de 40 faculdades oferecem ensino superior em banca étnica.
Um exemplo de Londres foi seguido por Cingapura. Este mercado asiático regional tem mais de 600 instituições diferentes que fornecem uma gama completa de serviços bancários, incluindo finanças islâmicas. O Banco Central de Cingapura está tomando todas as medidas para desenvolver o mercado financeiro, desenvolver condições legislativas e fiscais propícias à atração de grandes players. "Instruções bancárias islâmicas" já foram aprovadas. MAS em cooperação com o Ministério das Finanças está desenvolvendo os princípios de regulação tributária de produtos financeiros.
Em 2013, a formação de uma “economia islâmica” em Dubai começou. A essência do projeto é criar infra-estrutura, regras para produtos islâmicos, que serão desenvolvidos em paralelo com os já existentes. A estratégia inclui não apenas serviços financeiros, mas também seguros, tribunais de arbitragem, padrões de gerenciamento de qualidade de produtos.
Nos Emirados Árabes Unidos, o mercado financeiro islâmico é bastante grande. Existem 8 bancos locais com ativos de US $ 75 bilhões e o maior banco, o DubaiIslamicbank, opera em Dubai. Foi fundada em 1975 e é a primeira instituição de crédito islâmica do mundo a começar a fornecer uma gama completa de serviços bancários islâmicos.
Planos futuros
Num futuro próximo, as instituições de crédito se concentrarão em duas áreas - melhorar produtos e aumentar a audiência do cliente. O objetivo das primeiras instituições financeiras era formar um entendimento comum dos bancos entre os clientes, sem entrar em detalhes.
As instituições financeiras européias posicionaram seus produtos como um elemento importante da vida cotidiana. As instituições islâmicas visavam expandir o leque de serviços. A segunda geração já se envolveu em sua implementação nos países europeus.
O Banco Islâmico em Makhachkala e outras novas instituições já estão operando em quatro direções:
- Entrando em novos mercados, inclusive como organizações financeiras não bancárias;
- criar competição em seu segmento;
- desenvolver novos produtos;
- realizar o trabalho diário com a população para atrair novos clientes.
Os bancos europeus também vêem os consumidores muçulmanos como um novo segmento de mercado, oferecendo-lhes produtos mais baratos.
Perspectivas
Esses exemplos confirmam que os profissionais do mercado financeiro acreditam em uma nova perspectiva atraente para o crescimento dos negócios islâmicos. Tais conclusões são feitas não em emoções, mas de acordo com os resultados da pesquisa de marketing, bem como as previsões dos auditores. Listamos alguns deles:
- Mais de 1,5 bilhão de pessoas no mundo são muçulmanos. Mas nem todos eles têm acesso a serviços bancários islâmicos. Mesmo nos países do Golfo, o percentual de implementação do novo sistema não excede 30.
- O número de produtos dos bancos islâmicos aumentou significativamente em comparação com os anos noventa. Agora, as instituições financeiras podem satisfazer as necessidades mais complexas de corporações e indivíduos.
- Um número crescente de gerentes médios e seniores que querem trabalhar especificamente com bancos islâmicos.
- A conscientização dos gerentes sobre a estrutura dos produtos bancários islâmicos, padrões de relações comerciais baseados em princípios morais e éticos está aumentando.
A razão mais importante para esse interesse nos negócios étnicos é o enorme ímpeto de negociações especulativas em derivativos, isto é, derivativos. Os grandes bancos europeus são os principais players no segmento de opções e futuros.
Segundo a CGFS, há três anos, o tamanho do mercado era de US $ 1,5 bilhão, o valor total dos derivativos abertos era de US $ 638,9 trilhões, apesar de no mesmo período o PIB total de todos os países do mundo ter sido estimado em US $ 71 trilhões. Tais volumes de títulos de risco representam uma ameaça na forma de enormes perdas para os bancos e para o sistema financeiro após fortes flutuações de preços. No modelo de negócios islâmico, não existe tal risco.
