Não será uma revelação, se dissermos que a condição financeira da maioria da população está longe de ser estável. E, portanto, nos últimos anos, o número de organizações envolvidas na emissão de empréstimos para a população aumentou acentuadamente. Se apenas cinco ou seis anos atrás era exclusivamente a prerrogativa dos bancos, hoje a situação exatamente oposta se desenvolveu.
Muitas vezes as pessoas preferem pedir dinheiro emprestado em uma IMF, uma vez que não exigem muitos documentos.
Em uma palavra, hoje vamos considerar o plano de negócios mais simples para uma organização de microfinanças. Se você tem fundos para o começo inicial, então as perspectivas são bastante decentes.
Perspectivas de desenvolvimento
Em geral, as perspectivas para o desenvolvimento deste tipo de negócio são muito otimistas. Somente em 2012, seu faturamento aumentou em 50% e no final de 2013 - em 60%. O volume total do mercado de empréstimos é estimado por especialistas em mais de 60 bilhões de rublos anualmente.
Quais leis governam as atividades de tais organizações?
Para regulá-los, o governo da Federação Russa adotou uma lei federal especial “On Microfinance Organizations”. A lei diz que um empreendedor, guiado por um contrato de empréstimo, pode emitir até um milhão de rublos, inclusive para um cliente.
Por favor note: este contrato é totalmente regido pelas disposições do Código Civil da Federação Russa. Ao preparar um plano de negócios para uma organização de microfinanças, certifique-se de se familiarizar com suas disposições nessa área.
Em princípio, não há obstáculos tangíveis para organizar esse tipo de negócio.
Imediatamente, notamos que a LLC será a forma legal de propriedade mais adequada. Naturalmente, a PI também é adequada, mas, tendo em vista o fato de que o tamanho da renda pode exceder significativamente a barreira com a qual você pode contar com esquemas simplificados de tributação, não haverá muito benefício com isso.
Importante! Existe um único Registro Federal de organizações de microfinanças no qual sua empresa deve estar registrada. Por favor, note que se esta condição não for cumprida, todas as suas atividades serão completamente ilegais.
Quais documentos você precisa enviar?
Para que sua empresa seja oficialmente registrada no Registro, você precisará enviar os seguintes documentos para qualquer uma de suas filiais regionais:
- Aplicativo para listar você.
- Cópias autenticadas de documentos sobre a organização da sua empresa, bem como todos os documentos constitutivos da organização.
- Uma cópia da decisão do conselho constituinte da empresa (lembre-se de que nosso plano de negócios de uma organização de microfinanças envolve a organização de uma LLC).
- Uma cópia semelhante da decisão do CEO.
- Detalhes completos de todos os membros da organização.
- Todos os dados sobre o paradeiro dela.
- Se o fundador for cidadão de outro país, será necessário um extrato do Registro de Entidades Legais Estrangeiras.
- Certifique-se de anexar um recibo no pagamento de impostos estaduais, cujo montante é hoje mil rublos.
Outras informações
Você pode encontrar todas as amostras dos documentos mencionados acima no apêndice correspondente ao despacho do Ministério das Finanças No. 26n de 3 de março de 2011. Dentro de 14 dias de trabalho (!), Uma decisão é tomada sobre a inclusão da organização no Registro ou recusa, sobre a qual você deve ser oficialmente informado.
Preste atenção! Somente a partir do momento em que você receber uma notificação você recebe status legal e pode se envolver na emissão de empréstimos ao público.Já mencionamos que qualquer atividade desse tipo sem obter a devida permissão é sempre considerada ilegal. Neste caso, você terá que pagar uma multa de 30 mil rublos.
Algumas nuances importantes
A lei diz que você não pode emitir empréstimos para a população no valor de mais de um milhão e meio de rublos, você não pode ser um fiador nos bancos. É estritamente proibido emitir empréstimos em qualquer moeda estrangeira, jogar nos mercados de ações, bem como a exigência de pagamento de juros mediante pagamento antecipado de um empréstimo. É proibido recuperar mais de um milhão de rublos de dívidas dos clientes, mesmo que a soma de todas as multas e multas seja maior.
Como no caso anterior, por todas essas violações uma multa de 30 mil rublos está ameaçada. Mas é muito mais perigoso para os credores inescrupulosos que um cliente de uma organização que violou pelo menos uma das regras para conduzir seus negócios possa obter a invalidação de um contrato por meio de um tribunal. Neste caso, ele está isento de todas as obrigações para pagar o empréstimo.
Riscos da atividade
É fácil adivinhar que qualquer plano de negócios de uma organização de microfinanças deve levar em conta o fato de que a organização de tal empreendimento estará sempre associada a certos riscos do setor. Aqui estão os principais:
- muitos clientes não pagam empréstimos;
- existe responsabilidade administrativa pelo não cumprimento dos requisitos regulamentares básicos da lei;
- o cliente não pode pagar o empréstimo se provar no tribunal que o cálculo de juros é ilegal.
Os principais custos da organização
Obviamente, nosso plano de negócios da IMF também leva em conta os custos básicos de sua organização. Muitas vezes, a despesa mais significativa é a compra ou aluguel de um escritório adequado.
Por via de regra, localiza-se em um centro de negócios. No entanto, o custo do aluguel pode ser baixo, pois será o suficiente para alugar um escritório de 30 metros quadrados. O custo das instalações depende inteiramente da sua região.
Certifique-se de comprar todos os móveis, papelaria, computadores e todo o software necessário. Para trabalhar no escritório, você precisará contratar pelo menos dois gerentes que farão contratos com os clientes, bem como um guarda de segurança.
Antes de abrir uma empresa de microcrédito, também é aconselhável contratar um contador profissional com experiência. A atenção das empresas de auditoria para você sempre será bastante alta e, portanto, todos os documentos que refletem suas atividades devem estar sempre em perfeita ordem.
Promoção da empresa
Muito dinheiro vai para a campanha publicitária inicial. É necessário distribuir publicidade na mídia, na Internet, contratar promotores. Na melhor das hipóteses, vai demorar 50 mil rublos por mês.
Despesas iniciais e lucro
Claro, você deve ter fundos para a emissão inicial de empréstimos. Mínimo - de um milhão de rublos. Se, pela primeira vez, você não abrir escritórios de representação em toda a cidade ou região, isso deve ser suficiente.
O seu plano de negócios da IMF deve ter em conta que os empréstimos só podem ser emitidos para cidadãos da Federação da Rússia que tenham atingido a idade de 18 anos. A idade máxima permitida do mutuário é de 60 anos. Por via de regra, muitas vezes os empréstimos emitem-se para 20-25 mil rublos durante um período de 15 dias ou um mês. A taxa de empréstimo é de aproximadamente 1-2% ao dia.
Preste atenção especial
Considerando o microcrédito (cujo plano de negócios é dado no artigo), já mencionamos uma porcentagem bastante alta de recusas para pagar um empréstimo. Especialistas dizem que, em alguns casos, o número desses tomadores pode chegar a 50%. Dado que o montante das despesas mensais será de pelo menos 250 mil rublos, cada mês você precisa dar empréstimos no valor de 700 mil rublos, pelo menos.
Em princípio, isso não é muito. Especialmente levando em conta o fato de que você pode alcançar o retorno total de um projeto dentro de alguns meses após o início de sua atividade.Dentro de um mês e meio, o montante dos empréstimos pode chegar a meio milhão de rublos por mês. Se a empresa for bem-sucedida, então, em um ano, será possível abrir escritórios de representação adicionais em toda a cidade. É assim que microcréditos começam a ser emitidos.
Como organizar o trabalho com os clientes?
Trabalho adequado com os mutuários
Temos repetidamente dito que neste negócio há um alto risco de se recusar a devolver a quantia emprestada de dinheiro. Como evitar isso?
Deve-se notar que, para trabalhar com clientes, não há necessidade de ser fisiognomista ou psicólogo. É o suficiente para prestar atenção às coisas mais simples.
Por exemplo, é pouco provável que uma pessoa que cheire a álcool barato deva devolver a quantia necessária. Além disso, mesmo no tribunal, não haverá nada para tirar dele.
Além disso, é improvável que a concessão de empréstimos a pessoas com autorização de residência em uma cidade estrangeira seja improvável. É possível que imediatamente após receber o dinheiro, uma pessoa saia de casa, após o que será muito difícil recuperar o dinheiro emprestado.
Em geral, antes de abrir empréstimos ao público, será útil, pelo menos em termos gerais, determinar o contingente. Não recomendamos fortemente a abertura de um escritório em uma área francamente disfuncional, já que a porcentagem de falhas provavelmente estará fora de escala, e a probabilidade de um roubo banal será sempre muito maior que zero.
