Como descobrir um devedor confiável ou não? Ele será capaz de pagar o valor total da dívida no prazo e integralmente? O que focar? Essas perguntas são de interesse para muitos especialistas em empréstimos. E não é coincidência: com a responsabilidade com que o mutuário paga sua dívida, seus salários e lucros da organização da qual trabalham dependem. Para avaliar objetivamente a solvência e a boa fé do mutuário, é utilizada uma classificação de crédito do tomador. Em outras palavras, é uma avaliação expressa matematicamente de sua solvência.
O que é uma classificação de crédito de mutuário?
Mas como você sabe se uma empresa tem uma solvência suficientemente alta? Para começar, vale a pena entender por que a classificação de crédito de um mutuário é necessária e em quais casos ela é usada. A classificação é um valor expresso matematicamente que reflete com que fidelidade o mutuário cooperou anteriormente com organizações de crédito.
Como regra, uma avaliação é usada para avaliar a capacidade de crédito de uma organização, menos frequentemente um indivíduo. Esta é a nota final, que consiste em vários fatores.
Quais os fatores que compõem a classificação do mutuário?
Para atribuir uma classificação de crédito a um mutuário, é necessário analisar vários indicadores. A saber:
- Examine a documentação financeira da empresa.
- Faça uma avaliação da propriedade que está em sua propriedade.
- Calcule a liquidez da organização.
- Calcular prentabilidade dos produtos.
- Analise sua experiência com esta organização.
- Faça um pedido ao departamento de crédito e analise como a empresa colaborou com outras organizações.
Após uma análise detalhada, é necessário atribuir um determinado status (classe) ao mutuário. Existem três classes no total. O primeiro é o mais alto. O banco não tem dúvidas sobre a conveniência dos empréstimos. A segunda classe - não há uma resposta única para a questão da adequação do empréstimo. É necessário verificar tudo com mais detalhes e chegar a uma opinião específica. A terceira classe - empréstimos não é aconselhável, porque é acompanhada de grande risco.
Ou seja, os mutuários de primeira classe terão melhores condições de crédito (menor taxa de juros, termos mais favoráveis do contrato) do que os tomadores de segunda e terceira classe. E para os mutuários da segunda classe, os termos do contrato serão mais lucrativos do que para os mutuários do terceiro. Porque assim?
Um banco é uma organização comercial. E o principal objetivo de suas atividades é o lucro. Em que consiste? Das várias comissões, o interesse que as pessoas pagaram por usar um empréstimo e assim por diante. Consequentemente, quanto mais pessoas aceitarem empréstimos, mais juros terão de pagar. Assim, eles devolvem o dinheiro ao banco, onde eles podem reentrar no ciclo – e o banco lucra, que é a soma dos juros pagos. O banco coloca o mesmo dinheiro em um ciclo o tempo todo para extrair o lucro máximo.
Então, se você é um tomador de primeira classe, então você tem uma grande chance de obter um empréstimo, porque o banco tem riscos mínimos. O banco tem quase 100% de certeza de que você devolverá todo o dinheiro e lhe trará lucro. Se não houver tal confiança e você no passado provou ser um mutuário não confiável, o banco terá medo de lhe dar dinheiro. Ele pode perdê-los se você não pagar o empréstimo a tempo.Nesse caso, o banco gastará muito dinheiro e tempo para recuperar seu dinheiro.
Além do fato de que o banco não recebe juros de você e perde seu dinheiro, ele também congela a quantia que você deve na conta. Ele não vai deixá-la ir em um círculo, o que significa que ele não receberá lucro dela. É por isso que os bancos relutam em dar dinheiro aos mutuários com um histórico de crédito duvidoso.
Quem atribui uma classificação no território da Federação Russa?
As agências de classificação operam na Federação Russa. Existem dois deles: "ACRA" e "Expert RA". Eles trabalham em escala nacional, possuem subsidiárias em nosso país e passaram pelo credenciamento. Agências de rating determinam medida da qualidade creditícia de um indivíduo ou organização privada. Lembre-se de que a solvência das empresas é frequentemente avaliada.
Quais outros métodos existem para determinar a classificação de crédito de um mutuário?
Como mencionado anteriormente, uma classificação de crédito é necessária para analisar e avaliar as atividades financeiras de uma organização ou indivíduo. E com base nessa análise, é tomada uma decisão sobre a possibilidade de emprestar.
Se a classificação for alta, então a possibilidade de empréstimo é alta. E vice versa.
Para atribuir uma classificação, você precisa analisar os seguintes fatores:
- Receitas Esperadas.
- Despesas planejadas.
- Índice total de cobertura da dívida
- Valor líquido.
- A possibilidade ou impossibilidade de falência.
Com base nesses dados, o mutuário recebe uma classificação: do maior para o inaceitável. E já com base nessa classificação, o banco toma uma decisão sobre empréstimos a esse mutuário.
Matriz de Rating de Crédito - o que é isso?
De acordo com mudanças recentes, para avaliar a qualidade de crédito de um tomador de empréstimo, é necessário não apenas determinar seu rating, mas também comparar a probabilidade de inadimplência do mesmo. Isso é chamado de matriz de mudanças no rating de crédito do tomador. Ela avalia a solvência em mais detalhes. Ele também permite que você realmente avalie os riscos associados à cooperação com o mutuário e entenda como é benéfico oferecer a ele um serviço de empréstimo, o quanto ele é lucrativo e apropriado.
Por favor note:
Para obter um empréstimo em condições favoráveis, você deve:
- dCumprir obrigações de outros acordos de boa fé;
- sobreconheça todas as ofertas do banco antes de enviar uma solicitação para escolher as condições mais confortáveis;
- hcooperar com organizações parceiras;
- emarcar um histórico de crédito positivo.
É importante entender que todo o histórico de crédito é armazenado no departamento de crédito. É no departamento que o banco fornece informações sobre como, de boa fé, você pagou o empréstimo. E é para isso que os bancos recorrem para descobrir como uma pessoa ou organização privada trabalhou anteriormente com outros bancos. Deve ser entendido que, actualmente, no nosso país existem vários departamentos desse tipo. E é importante pagar todos os empréstimos a tempo para não estragar sua reputação e, se necessário, emprestar dinheiro em condições favoráveis.
Conclusão
Lembre-se dos principais pontos:
- paraa classificação de mutuário é um indicador importante para avaliar a qualidade de crédito do mutuário;
- hQuanto maior o rating, melhores as condições do empréstimo;
- nAlém do rating, um importante indicador de qualidade de crédito é o indicador padrão para esse rating.
Proteja seu histórico de crédito do primeiro empréstimo! Isso é muito importante.