O empréstimo tornou-se parte integrante da vida moderna. Compram apartamentos e carros a crédito, pagam viagens e educação, consertam e até mesmo atualizam o guarda-roupa com recursos emprestados. Mas e se um empréstimo ainda não tiver sido reembolsado e os fundos forem necessários novamente? Em tais situações, surge a questão de saber se eles vão dar um empréstimo, se houver um empréstimo que ainda não tenha sido reembolsado.
Requisitos gerais para mutuários
Na maioria dos casos, o procedimento de processamento de empréstimos não exige um número significativo de documentos e leva apenas algumas horas.
O mutuário potencial deve:
- Seja um cidadão da Federação Russa.
- Ter registro na região onde o empréstimo é emitido.
- Seja empregado e receba salários estáveis (tenha renda no caso de atividade empreendedora individual).
- Tenha um bom histórico de crédito (não tenha pagamentos atrasados em empréstimos anteriormente emitidos).
- Ter um fiador e garantia (este requisito não pode ser apresentado pelo banco).
Pacote Mínimo de Documentos
Se o cliente atender a todos esses requisitos, enviar um pedido de empréstimo e receber o valor estimado, ele precisará coletar o pacote de documentos necessário.
O que você precisa para fornecer um empréstimo:
- Documento de identidade (passaporte russo).
- Certificado de registro no local de residência.
- Número de Identificação do Contribuinte (TIN).
- ID militar ou de estudante.
- Apólice de seguro.
- Carta de Condução (se houver).
- Passaporte estrangeiro (se houver).
De acordo com as exigências das instituições bancárias, apenas um passaporte e um certificado de registro devem ser apresentados. O restante da lista de documentos pode ser solicitado para melhorar as condições propostas ou aumentar as chances de receber uma resposta positiva.
O impacto da dívida na tomada de decisão
Se, no caso da obtenção do primeiro empréstimo, não houver praticamente nenhum problema, então, ao solicitar um segundo empréstimo, especialmente se o primeiro ainda não tiver sido pago, certas dificuldades podem surgir.
O que os bancos prestam atenção ao solicitar vários empréstimos:
- Pagamentos atrasados e histórico de crédito. O sistema bancário é projetado de tal forma que, ao solicitar um empréstimo, as informações sobre como os pagamentos pontuais de outros empréstimos são recebidos serão recebidas automaticamente. Isto não é apenas sobre empréstimos emitidos em um banco. Graças ao BKI (credit bureau), que recebe informações de todos os bancos sobre a confiabilidade dos tomadores de empréstimos, as informações sobre pagamentos em atraso serão conhecidas até mesmo pelo banco com o qual o cliente entra em contato pela primeira vez.
- A relação entre as receitas e despesas mensais do mutuário. Ao considerar um pedido de outro empréstimo, o banco leva em conta não apenas o pagamento mensal de um novo empréstimo, mas também todos os custos associados ao pagamento anteriormente emitido. Se o mutuário não tiver renda suficiente, mas o histórico de crédito e os documentos estiverem em ordem, ele poderá receber uma quantia de empréstimo menor ou um período prolongado de empréstimo para reduzir o encargo financeiro.
É impossível responder inequivocamente à questão de saber se eles vão dar um empréstimo, se houver outro empréstimo. Mas há circunstâncias que o mutuário pode influenciar para aumentar a probabilidade de uma decisão positiva sobre o pedido.
Como calcular o rendimento necessário
Ao escolher um banco credor, é necessário esclarecer qual parte máxima da renda oficial pode ir para pagamentos de empréstimos. Em algumas instituições financeiras, um cliente pode gastar apenas 5-10% dos ganhos em contribuições de empréstimo, em outros, esse número é maior - até 25%. Um efeito positivo sobre este indicador será o recebimento de salários no cartão do banco - neste caso, você pode contar com o pagamento total do empréstimo, até 30% do salário oficial.
Com renda básica insuficiente, existem 3 opções para superar a situação atual:
- Tente obter um cartão de crédito. O limite de caixa é calculado usando uma fórmula ligeiramente diferente: o montante de pagamentos em empréstimos existentes é deduzido do rendimento mensal do cliente, o número recebido é multiplicado por três.
- Se houver receitas adicionais que possam ser documentadas, também é necessário informar os funcionários do banco sobre isso e fornecer os documentos necessários.
- Obter um empréstimo conjunto para si e para qualquer parente. Ao fazer tal empréstimo, a renda de todas as partes do contrato será levada em consideração. Mas vale a pena considerar que a responsabilidade por tal empréstimo também será assumida por todos os co-mutuários, assim como seu histórico de crédito será levado em consideração ao considerar o pedido.
Por que é melhor não esconder as dívidas existentes
Se surgiu a questão sobre se eles vão dar um empréstimo, se houver um empréstimo, é melhor entrar em contato com o banco e, juntamente com seus funcionários, calcular todas as possíveis opções e riscos associados à obtenção de um novo empréstimo.
Não é recomendado ocultar a presença de empréstimos em aberto por dois motivos. Em primeiro lugar, as informações sobre empréstimos anteriormente emitidos e ainda não fechados serão conhecidas quando se considerar o pedido apresentado. Em tal situação, mesmo que os pagamentos sejam recebidos a tempo, o banco provavelmente se recusará a emitir um novo empréstimo.
Em segundo lugar, tendo assumido obrigações esmagadoras sobre os empréstimos, os próprios clientes dirigem-se para um buraco de endividamento. Mais cedo ou mais tarde, os pagamentos em excesso ficam vencidos, os juros e as multas por atraso no pagamento aumentam, e torna-se quase impossível pagar essas dívidas.
Fazendo um empréstimo com um bom histórico de crédito
Se o mutuário tiver um bom histórico de crédito, o procedimento para processar um novo empréstimo não será diferente do empréstimo a clientes de primeira viagem. Consiste em escolher um banco adequado, preencher um questionário e enviar um pedido de pagamento em dinheiro. Depois disso, o funcionário do banco recebe uma resposta ao aplicativo enviado e o pronuncia para o cliente. No caso de uma decisão positiva, o funcionário do banco e o mutuário assinam um acordo. Em seguida, o último recebe dinheiro.
Para solicitar um novo empréstimo com histórico de crédito positivo, entre em contato com qualquer banco. Se alguns deles falharem, você não deve desistir - muito provavelmente, eles são simplesmente ressegurados. Já na próxima instituição, o cliente receberá uma resposta positiva.
Quem empresta aos devedores
Mas se eles dão um empréstimo com histórico de crédito ruim é uma questão bastante controversa. Fazer novos empréstimos aos devedores geralmente é um tabu para os bancos. Portanto, os clientes com pagamentos em atraso devem aplicar-se a cooperativas de crédito, fundos e cooperativas.
Ao entrar em contato com essas organizações, vale a pena considerar o seguinte:
- Existe um sério risco de se tornar vítima de fraude, pois as atividades dessas empresas não são reguladas por lei.
- Taxas de juros exageradas serão oferecidas aos clientes.
- Comissões ocultas podem estar presentes.
Se a pergunta é se um empréstimo com histórico ruim é fornecido, é recomendável que você revise a instituição mutuária e estude cuidadosamente o contrato modelo que deve ser fornecido no escritório da empresa ou que esteja publicamente disponível em seu site oficial antes de solicitar qualquer empréstimo.
A influência do tipo de empréstimo na probabilidade de obter o próximo
Na maioria das vezes, os potenciais clientes dos bancos estão interessados em empréstimos para a compra de habitação, carros, eletrodomésticos ou empréstimos inadequados que possam ser gastos em quaisquer necessidades.
Os empréstimos ao consumidor, que incluem as duas últimas categorias, são geralmente emitidos por valores insignificantes, portanto os requisitos para os mutuários são leais, e a resposta para a questão de se eles concederão um empréstimo ao consumidor na presença de outros empréstimos é mais positiva.
No caso de um empréstimo para comprar uma casa ou um veículo, o pagamento mensal será muito maior devido ao grande montante emprestado. Portanto, se eles vão dar uma hipoteca, se houver um empréstimo, depende da renda do mutuário.
Lidando com dívidas
Fazer vários empréstimos é aconselhável apenas em caso de necessidade urgente. Se o cliente estiver considerando a opção de emitir um segundo empréstimo para amortizar o anterior, recomenda-se considerar a opção de reestruturação da dívida. A essência desta proposta é reembolsar um empréstimo anteriormente emitido através da elaboração de um novo contrato de empréstimo por um prazo mais longo ou em condições mais favoráveis, para que o montante do pagamento mensal seja reduzido, será possível reembolsar o empréstimo dentro do prazo.
O empréstimo é um assistente sério na vida de uma pessoa moderna. Para que não se transforme em um problema insolúvel, é importante considerar cuidadosamente o número de empréstimos emitidos e compará-los com suas capacidades.
