Débito direto, o que é isso? Ele é enfrentado por muitos cidadãos que têm dívidas. E eles têm dúvidas, é permitido usá-lo no caso deles, ou essas ações são ilegais? Como tal procedimento é regulado?
A essência do fenômeno
O débito direto de fundos é um procedimento realizado por um banco sem o comando de um cliente. Seu consentimento é quase sempre necessário, o que é expresso, por exemplo, em ações com um caixa eletrônico ou cartão ou serviço eletrônico.
Assume-se que as situações em que o cancelamento é feito por outras razões. De acordo com as disposições da lei, decisão judicial ou cláusulas do contrato.
Finalidade de uso
Considere o uso da ferramenta em discussão em termos de relações comerciais. Se uma decisão judicial é tomada ou uma decisão é tomada no processo de execução, não surgem dúvidas. Mas como eles agem com acordo mútuo sobre essas coisas? O acordo de débito direto de fundos dá ao banco o direito de administrar o dinheiro do cliente, tendo previamente concordado com certas operações.
Tudo é feito sob as condições acordadas pelas partes. Por exemplo, um cliente tomou um empréstimo de um banco através do qual ele recebe simultaneamente um salário, pensão ou outros pagamentos oficiais e regulares. Na hora combinada, o banco automaticamente baixa. Não há necessidade de gastar tempo visitando um banco, preenchendo valores mobiliários ou outras manipulações para pagar uma dívida.
Nos negócios, formas mais complexas de interação são usadas: as partes concordam com antecedência em pagamentos automáticos para os bens ou serviços fornecidos, ou que serão fornecidos no futuro. Primeiro, um acordo é feito com a condição relevante com um parceiro e depois com o banco.
Regulamento normativo
- GK - contém as principais disposições sobre a manutenção de uma conta bancária;
- regulamentos do Banco Central.
O código contém uma regra básica, é desenvolvido em outras disposições da lei. Por exemplo, a lei sobre processos de execução, falência, etc.
Para descobrir se um banco tem o direito de realizar o débito direto de fundos, deve-se voltar para o quadro regulamentar que rege as relações disputadas. É impossível dizer inequivocamente se um banco tem esse direito. Uma resposta positiva ou negativa será dada à questão, dependendo do estado de direito a ser aplicado em uma situação particular.
As regras de serviço aprovadas pelos bancos também são importantes. Eles não têm o status de um ato normativo, mas o cliente não pode recusar-se a cumpri-los de qualquer forma. Ao assinar o pedido de abertura de conta, o cliente coloca uma nota sobre a familiarização e consente em agir de acordo com eles.
Ao mesmo tempo, se é possível provar em juízo uma contradição das regras do banco ou um acordo com as normas da lei ou atos do Banco Central, então elas não se aplicam. Então a lei se aplica diretamente.
Razões para a cirurgia
Considere algumas das razões para o débito direto de fundos:
- recepção de uma decisão judicial ou de um documento executivo emitido com base num ato judicial para o banco;
- uma reclamação do serviço fiscal (sobre o pagamento de prêmios de seguro, encargos tributários e juros sobre eles);
- pedido de pagamento do serviço aduaneiro;
- a reclamação do locador em caso de atraso, que ocorreu mais de 2 vezes;
- cláusula do contrato celebrado com o cliente dando ao banco o direito de cancelar sem o consentimento prévio do cliente.
A condição do contrato é a base para a baixa se o pagamento for atrasado ou o limite de crédito for excedido.
Proibição de baixa
O débito direto de fundos da conta do cliente é limitado, em primeiro lugar, pelas normas da lei. A proibição aplica-se aos motivos para o cancelamento e o montante dos fundos. É proibido cancelar se:
- fundos na conta do corretor pertencente à empresa cliente são afetados se as reclamações forem apresentadas ao corretor;
- os fundos do cartão de débito são reembolsados pelo pagamento da dívida de crédito.
As contas de pagamentos sociais (exceto para pagamentos de pensão) são protegidas das exigências dos oficiais de justiça. Penalizá-los é permitido em casos excepcionais.
Se estamos falando de um cartão em que um salário ou pensão é transferido, o valor debitado não pode exceder 50% do valor de cada recibo. Às vezes, é permitido amortizar 75%. O devedor ou seu representante tem o direito, através de oficiais de justiça, de reduzir a quantidade de deduções por reclamação.
Direito ou obrigação
De tempos em tempos, surge a pergunta: débito direto de fundos da conta - o direito ou a obrigação do banco? Os tribunais dão respostas opostas sobre esta questão.
Se o pedido de um oficial de justiça ou uma decisão judicial, devidamente executada, chegar ao banco, é impossível escapar à sua execução. Se o cancelamento está ligado apenas à relação contratual do cliente do banco com terceiros, o banco, sem ter motivos indiscutíveis, é obrigado a recusar o pedido.
Relacionamento das partes
Vamos falar sobre um acordo de débito direto. Como tal, conclui-se com o banco atendendo as contas das partes do acordo. Este acordo é significativo se as partes tiverem garantido o direito de exigir baixas em acordos entre si.
No acordo, os participantes prescrevem cláusulas adicionais. Em particular, entre os direitos do credor, é indicado um pedido ao banco para débito direto. As razões, termos e outras nuances que protegem os interesses das partes são prescritos.
O devedor compromete-se a assinar um acordo com o banco sobre o débito direto de fundos, permitindo ao credor realizar prontamente tais operações. Se não houver tal cláusula no contrato, as partes terão o direito de alterá-lo ou assinar documentos adicionais.
Relações com o Banco
Agora vamos considerar o acordo de débito direto de fundos da conta corrente. A estrutura do documento é aproximadamente a seguinte:
- nome do acordo;
- liquidação ou local de assinatura do contrato;
- preâmbulo (entre quem o contrato é celebrado);
- descrição da obrigação (o banco é obrigado a desistir da conta do cliente em favor da pessoa acordada);
- o contrato é indicado de acordo com o qual o cancelamento é feito;
- são indicadas as cláusulas do contrato que dá direito ao débito direto;
- informações completas sobre a pessoa com direito a reclamar;
- O objetivo do pagamento é descrito (por exemplo, pagamento de uma dívida de empréstimo);
- indica a obrigação da pessoa que tem o direito de exigir a apresentação de uma ordem de pagamento que satisfaça plenamente os requisitos da lei ou do contrato;
- o banco se compromete a informar o cliente sobre a baixa (a mensagem é enviada para o número de telefone ou e-mail);
- o contrato é considerado efetivo a partir do momento da assinatura ou de outra data;
- detalhes das partes.
Envolvimento de terceiros
A prática judicial implica a conclusão de um acordo apenas entre o banco e seu cliente, a presença de um terceiro como participante é impossível.
Se um cliente bancário retira seu consentimento para o débito direto, seu parceiro não tem nenhuma vantagem. Resta apenas referir-se à cláusula do contrato celebrado pelas partes sobre a obrigação de assegurar tal transferência de fundos.
Ações do Banco
O Banco é obrigado a cumprir a ordem para ser baixada quando todas as condições do acordo ou as normas da lei forem cumpridas, especialmente se a demanda for apresentada pelas autoridades.Dúvidas sobre a legitimidade do pedido dão o direito de fornecer documentos adicionais ou novos, se aqueles submetidos pela primeira vez não cumprirem a lei.
Assim, por exemplo, uma parte que exige cancelamento com base em uma decisão judicial é obrigada a apresentar uma cópia devidamente assinada e autenticada do ato judicial. O direito de débito direto de fundos procede das normas da lei e é documentado.
Exemplo prático
Quais são as características do débito direto dos fundos do Sberbank? Ao concluir um contrato com uma instituição financeira para manutenção, o cliente tem o direito de pré-emitir uma aceitação para débito no futuro. Um formulário especial é emitido listando os seguintes itens:
- indicar o número do pedido, informações do departamento operacional onde o pedido é submetido;
- data de redação ou envio de uma solicitação ao banco;
- NIF do cliente;
- seu número de conta;
- data da autorização começa e expira.
Informações semelhantes devem ser indicadas em relação à pessoa a quem é concedido o direito de reivindicação. A seguir, no formulário, estão os gráficos:
- tipo de pedido, a ordem de pagamento é imediatamente indicada no formulário;
- destinatário de fundos;
- TIN ou KIO;
- obrigação do pagador (pagamento de contas de serviços públicos, telefone é oferecido; é permitido indicar outra opção);
- número e data do contrato;
- o valor que pode ser debitado;
- fórmula para calcular o montante de encargo permitido;
- a possibilidade de execução incompleta ou parcial devido a fundos insuficientes na conta.
O cliente tem o direito de permitir a execução parcial. Ele é oferecido uma outra opção - o requisito é cumprido após a transferência de fundos para a conta em ordem de prioridade. A execução é permitida durante o período de validade do pedido apresentado pelo cliente.
Em conclusão
A gestão do dinheiro através da abertura de contas é considerada normal e até habitual. A lei também permite que você permita que o banco salve dinheiro deles em casos específicos.
Os motivos são previstos por atos legislativos e um acordo com o banco. Existem restrições que não podem ser contornadas pelos termos do acordo, em conflito com a lei, elas são automaticamente canceladas.