Ao concluir um contrato de seguro, os clientes da empresa, na maioria dos casos, têm o desejo de pagar menos pagamentos de seguro. No entanto, na ocorrência de um evento de seguro, os segurados têm que pagar pela poupança ao escolher um programa e condições básicas de seguro. Um dos conceitos mais importantes é o valor segurado. Agregado ou não agregado - como descobrir isso para ter certeza da compensação total por perdas incorridas?
Valor real do objeto de seguro
Para garantir uma propriedade, seu preço deve ser determinado. Este indicador é o principal para o cálculo subsequente dos prêmios de seguro e determinação do valor do seguro. Para determinar o valor real da propriedade, use os seguintes métodos:
- determinação do preço de uma nova instalação usando o percentual de depreciação;
- fatura, documento de venda com indicação de custo;
- preço de mercado baseado em dados de empresas especializadas;
- avaliação por peritos independentes.
Soma segurada
Cada contrato de seguro indica o valor da propriedade ou o nível de responsabilidade. Em tais documentos, esse conceito é chamado de valor segurado. Pode ser igual ao valor real ou contratual da propriedade, bem como ser determinado por atos legislativos. Quando o seguro de vida e de saúde é impossível nomear o preço, o próprio cliente escolhe o nível de responsabilidade da empresa de perfil. Com base no valor do seguro, na ocorrência de um evento de seguro, a seguradora calcula a remuneração do seguro. Existem diferentes opções para calculá-lo. Para este propósito, os conceitos de valor de seguro agregado ou não agregado são prescritos nos contratos. Isso permite que o segurado decida sobre o programa de cobertura de seguro e, possivelmente, economize no pagamento do seguro.
Responsabilidade de seguro agregada
Outro nome é o valor reduzido do seguro. O contrato estipula que o segurado concorda com o uso do valor agregado do seguro. Neste caso, o montante da responsabilidade da companhia de seguros consiste no montante segurado no contrato. Quando da ocorrência de um evento no qual o cliente tem direito a compensação por perdas incorridas, a seguradora paga integralmente. No entanto, o valor real do seguro sob o contrato é reduzido pelo montante das perdas cobertas. E quando o próximo evento segurado ocorrer, ao calcular as perdas, a organização do perfil continuará com o valor do seguro já reduzido.
O que significa um valor de seguro não agregado?
Este conceito em alguns contratos é chamado de quantia irredutível. O documento de seguro ou seus anexos afirma que uma das condições é o uso de um valor de seguro não agregado. Isso significa que, em caso de acidente ou acidente, o pagamento será feito com base no valor do seguro especificado no contrato. Além disso, se ocorrer um ou mais eventos de seguro, em que a empresa terá que compensar as perdas incorridas, o valor da responsabilidade permanecerá em seu tamanho original.
Além da repartição do montante segurado em agregado e não agregado sob Casco ou outros acordos, as companhias de seguros usam fatores de indexação ou depreciação ao calcular as perdas.
Quantidade variável de responsabilidade
O conceito de indexação é usado ao assinar um contrato de seguro com um valor de seguro não agregado.Isso significa que se um evento segurado ocorreu durante o período da apólice, o pagamento da compensação será baseado no valor do contrato e no período de depreciação do objeto na data do acidente. Para fazer isso, há uma tabela desenvolvida por mês. O uso do coeficiente para um valor de seguro não agregado indexável leva em conta a depreciação real do imóvel segurado no momento do acidente ou imprevisto, em conseqüência do qual o dano foi causado. Deve-se notar que um mês incompleto é considerado o mês real de operação.
Responsabilidade de Seguro Não Indexável
Depois de analisar os termos do seguro, o cliente da empresa pode escolher um valor de seguro não agregado não-indexável. Isso significa que, ao calcular o valor da compensação pelas perdas incorridas, o valor da responsabilidade permanecerá no nível indicado no documento do seguro. Independentemente do número de eventos e da data de sua ocorrência, o valor segurado será sempre inalterado.
Cálculo do pedido de seguro
Se o evento se enquadrar nos termos do contrato e atender a todos os sinais do seguro, com um valor de seguro não agregado indexável, o cálculo é baseado no valor especificado na apólice de seguro usando o coeficiente de indexação no momento do acidente. Se a franquia é especificada no contrato (condicional ou incondicional), o montante da compensação também é ajustado para o seu tamanho. Se o valor não agregado do contrato for definido como não indexável, o valor da depreciação não será levado em consideração.
Se um montante de seguro agregado indexável é estabelecido sob o contrato, então, ao determinar o valor da compensação, não apenas o coeficiente de indexação e dedutível são levados em conta, mas também os pagamentos que foram feitos anteriormente sob este contrato são deduzidos.
Vantagens e desvantagens do valor total do seguro
A vantagem mais importante da redução da responsabilidade do seguro é que, após a conclusão de um contrato com tais condições, o prêmio do seguro é sempre reduzido em comparação com outro tipo de garantia. Políticas com esse valor de seguro podem ser adequadas, por exemplo, para motoristas experientes que, de acordo com as estatísticas, raramente entram em acidentes.
A principal desvantagem do valor agregado do seguro é que, em cada evento de seguro, o cálculo da compensação pelos danos incorridos será feito a partir do valor reduzido. Este tipo de responsabilidade é oferecido pelas companhias de seguros para seguro de veículo voluntário.
Vantagens e desvantagens de um valor de seguro não agregado
Existem tipos de seguro em que a aplicação da responsabilidade de seguro insubstituível é fornecida não apenas pelas regras da seguradora. Assim, para o seguro obrigatório de um cidadão motor, apenas um valor de seguro não agregado é aplicado. Isso é explicitado nas leis aplicáveis.
Para outros tipos de seguro, a escolha da responsabilidade depende dos desejos da seguradora. Um contrato com um valor de seguro não agregado é dez a cinquenta por cento mais caro do que com o passivo agregado. Ao mesmo tempo, deve ser lembrado que, ao pagar uma indenização, independentemente do número de eventos de seguro, o cálculo será feito a partir do valor do seguro original.
Ao estudar as condições, deve-se prestar atenção especial aos cálculos usando coeficientes de indexação de um valor de seguro não agregado. Isso permitirá que você esteja preparado para possíveis reduções nos pagamentos de compensação, desde que tais nuances sejam levadas em conta ao assinar o contrato. É especialmente importante que os proprietários de veículos que estão em operação há vários anos tenham, portanto, desgaste significativo.
Antes de assinar o contrato de seguro, será correto consultar o gerente da empresa sobre tais características sutis do contrato, para não ficar desapontado quando ocorrerem eventos de seguro.Na verdade, às vezes uma pequena quantia de pagamento de seguro aumentado é uma quantia significativa de compensação por danos recebidos.