O seguro mútuo é uma forma de proteção, que é baseada em um contrato específico e é devido à compensação por perdas decorrentes de circunstâncias acidentais. Neste caso, é realizado através da utilização de um fundo monetário especial, composto por contribuições dos participantes do processo. Todos os segurados são membros de uma companhia de seguros mútua. Para o desempenho de certas ações, eles são responsáveis.
Conceitos básicos
O seguro mútuo na Rússia é um método popular de criar novos produtos nesta área do negócio e tem algumas características:
- Criação de um fundo de seguro unificado, atuando na forma de co-propriedade de cada membro.
- Combinando recursos financeiros dos principais participantes no processo.
- Os segurados têm os mesmos direitos e obrigações no processo de gestão do fundo.
- Nenhum membro da companhia de seguros tem o direito de administrar o fundo por conta própria.
- Cada segurado é responsável por obrigações.
Funcionalidades
No seguro mútuo, cada pessoa assume a responsabilidade de combinar seus próprios recursos com os recursos de outros que têm intenções idênticas em relação aos seus interesses de propriedade. Essa união é levada a cabo com base no acordo de que todos estes cidadãos participam na criação de um fundo único e, ao mesmo tempo, estabelecem as suas próprias finanças. A propriedade ao longo do tempo se transforma em um direito de propriedade conjunta, e isso dá a cada segurado a oportunidade de participar de produtos de seguro.
Mas a responsabilidade que ele assume neste caso por obrigações torna-se em conjunto com outras seguradoras. Assim, no seguro mútuo, aplica-se o princípio que se manifesta por direitos mútuos aos recursos financeiros disponíveis no fundo.
Este método de seguro é outro recurso. Consiste no fato de que a mesma pessoa pode atuar como o comprador do serviço e o proprietário do fundo criado com base em um contrato mútuo de seguro. Esta característica manifesta-se no fato de que as relações entre os dois lados do processo podem surgir de uma determinada maneira.
No caso de utilizar este tipo de seguro, a gestão é realizada através das decisões tomadas na assembleia geral. A principal responsabilidade é da companhia de seguros.
Na prática doméstica, esse tipo de serviço é sem fins lucrativos, já que todos os participantes fazem isso sem fins lucrativos, mas para criar seu próprio produto de seguro.
Desenvolvimento na Rússia
A história do desenvolvimento do seguro mútuo na Rússia tem vários períodos. Na primeira etapa, a formação foi observada, na segunda - a liquidação de todas as organizações envolvidas em tais atividades. O terceiro período de organização das sociedades mútuas de seguros envolveu o desenvolvimento não oficial dessas sociedades.
Hoje existem pré-requisitos para a formação deste serviço em termos de todas as normas legais. Na Rússia, esse tipo de seguro é realizado por organizações especiais. No mundo moderno, o seguro mútuo é o seguro de propriedade e outros interesses de propriedade de membros desse tipo de associação.
Sociedade inter-regional
A organização corporativa sem fins lucrativos Interregional Consumer Mutual Insurance Society é uma associação voluntária de pessoas físicas e jurídicas. Isso é feito para proteger com base na reciprocidade de interesses de propriedade. O processo é realizado através da acumulação de fundos de seguros e de todas as responsabilidades subsidiárias e solidárias de obrigações. A Companhia de Seguros Mútua Interregional realiza suas atividades com base em uma licença do Banco Central da Federação Russa.
O que é resseguro?
O resseguro surgiu já no século XIX na Alemanha. Em meados do século, surgiram as primeiras empresas especializadas nesse tipo de atividade: empresas de resseguros de Colônia, Suíça, Munique e um pouco mais tarde - a russa. Durante este período, a humanidade sobreviveu a guerras mundiais, cataclismos, grandes desastres. O resseguro é uma forma de garantir a sustentabilidade financeira das seguradoras. Confirmou a necessidade e a possibilidade de desenvolver este tipo de atividade.
Seguro mútuo e resseguro são formas de proteção. Este é um sistema de relações específicas entre as seguradoras sob o artigo da ocorrência de riscos excessivos. Quando eles seguram seu risco que excede suas próprias capacidades, nessa situação uma parcela de tal risco é transferida para outra seguradora, que, por sua vez, se compromete, por sua vez, a pagar integralmente pela parte que foi incorrida. Uma operação relacionada à transferência de risco ou uma parte específica dela é chamada de cessão.
As empresas envolvidas nesse tipo de processo são chamadas de resseguradoras e resseguradoras. Neste caso, qualquer organização participante tem o direito de se envolver apenas em resseguro, sem fazer operações de seguro direto. Além disso, ela terá o status de resseguradora profissional.
Co-seguro como um tipo separado de serviço
Esta é uma forma de seguro mútuo. Entende-se que dois ou mais participantes no processo, de comum acordo, assumem simultaneamente riscos bastante grandes para o seguro.
Quando co-segurados, o segurado recebe apólices de seguro conjuntas ou separadas, com base nas partes do risco aceitas pelas seguradoras. As ações passivas neste caso são determinadas em proporção ao prêmio recebido por elas. Na prática, a co-seguradora, participando de uma parte menor, segue as condições que são aprovadas pela seguradora, que tem uma grande participação. Ao co-segurar um determinado objeto, as empresas assinam um único contrato que contém as condições que determinam os direitos e obrigações de todos os participantes deste processo.
Pool de seguros
Um dos tipos de co-seguro são os grupos de seguros, que se generalizaram recentemente. Para este tipo de co-seguro, os membros do pool têm uma responsabilidade comum pelos riscos assumidos. Para gerenciar o pool, seus participantes criam uma agência temporária, que é um representante do pool. Não é considerado uma entidade legal. Além disso, uma empresa de gestão especialmente engajada para isso pode realizar negócios desse tipo de associação (corretores de seguros geralmente atuam nessa capacidade).
É importante distinguir entre cosseguro e seguro duplo, o que é frequentemente um sinal de má fé do segurado. No caso de seguro duplo, a responsabilidade solidária das seguradoras é maior do que o valor assegurado e, no caso de um evento segurado, pode ocorrer enriquecimento sem causa.
Recursos de resseguro
Como mostra o estudo de todas as áreas de resseguro, não deve ser considerado apenas do ponto de vista dos riscos individuais. Outras razões também devem ser levadas em conta para explicar o importante papel do resseguro como forma de garantir a estabilidade financeira de uma empresa.Por exemplo, uma organização pode enfrentar um risco de custos financeiros, não apenas devido à ameaça de danos.
Uma companhia de seguros cautelosa leva em conta o risco de perdas devido a responsabilidade, bem como um grande número de riscos não muito grandes, levando em conta a ocorrência de um caso, por exemplo, um terremoto, inundação, furacão e outras circunstâncias imprevistas. Deverá também prever a possibilidade de, no prazo de um ano, a companhia de seguros receber um grande número de pedidos que excedam o nível médio. O passivo associado a esse caso pode ser transferido para outros resseguradores.
Como prever perdas de desastre
Outra característica do resseguro é a capacidade de prever todos os acidentes acima mencionados. Assim, a necessidade de resseguro é geralmente definida como compensação por danos:
- um grande risco;
- risco único;
- devido à ocorrência de uma situação catastrófica.
Os benefícios
A vantagem do resseguro é que, como resultado, a estabilidade dos resultados das atividades da organização ao longo de muitos anos é alcançada. É isso que é um fator extremamente importante para garantir a estabilidade material das seguradoras.
Tipos de contratos de resseguro
Existem três opções para esses contratos:
- Contrato de resseguro obrigatório, que obriga o ressegurador a transferir certas partes de todos os riscos que surgiram em um determinado momento, para um ressegurador individual, que se compromete a aceitá-los.
- Resseguro opcional. Tal acordo é celebrado de forma voluntária: o ressegurador é convidado a aceitar os riscos segurados, mas tem o direito de recusar tais obrigações.
- Resseguro obrigatório facultativo, quando o ressegurador puder transferir os riscos, devendo ser aceitos pela outra parte.
Esquemas para a participação de resseguradores em atividades de resseguro:
- Desproporcionado é um acordo de perda de vida em que o interesse de participação cobre as perdas do ressegurador não superiores ao montante especificado no contrato. Serve para proteger as carteiras de seguros das empresas das maiores e imprevistas perdas. Aqui, há também um contrato de isenção de perda de vida, no qual as perdas são cobertas pelo ressegurador até o limite estabelecido, e acima desse limite pela seguradora.
- Proporcional, em que há resseguro excedente e cota.
Existem contratos de resseguro opcionais que representam uma transação individual referente a um risco. Sua característica distintiva é o fato de que ambas as partes têm a oportunidade de avaliar individualmente o risco: para o cedente na resolução do problema, e o cessionário na decisão sobre a adoção do risco em um determinado montante.
Contrato de resseguro obrigatório, segundo o qual o cedente concorda em transferir algumas ações em todos os riscos, se o valor total for maior do que a participação própria pré-determinada da seguradora. No entanto, este acordo impõe uma obrigação ao ressegurador de aceitar ações de tais riscos. Esse tipo de relacionamento é mais benéfico para o cedente, uma vez que todos os riscos são automaticamente protegidos.
O tipo de acordo transitório ou opcional obrigatório concede ao cedente a liberdade de tomar quaisquer decisões, incluindo em que quantidade e em relação a quais riscos elas devem ser transferidas para o cessionário. Ao mesmo tempo, este último é obrigado a aceitar ações de risco sob condições previamente acordadas. Esta forma de contrato pode ser insegura e não rentável para o ressegurador, uma vez que o ressegurador pode transferir os riscos mais perigosos.
