De som minst en gang måtte få et banklån, la merke til at avtalen nødvendigvis foreskrev hvordan lånet skulle tilbakebetales - livrente eller differensieres. Dessverre er det ikke alle som forstår hvordan disse ordningene er forskjellige og hvilken som er mer fordelaktig for klienten.
Hva er forskjellig lånebetaling?
Dette er en metode for tilbakebetaling av gjeld, der låntakeren samtykker i å betale hovedstolen i like store avdrag. I dette tilfellet påløper det renter på den gjenværende gjelden. Nedgangen i den totale månedlige utbetalingen skyldes en gradvis reduksjon i påløpte renter. Som et resultat vil den første betalingen være den største, og den siste vil være den minste. tilbakebetaling differensierte betalinger egnet for låntakere som i utgangspunktet har et stort beløp for hånden. Som regel tilbys en slik ordning til kunder som søker om pantelån eller andre langsiktige lån. Det er mye mindre brukt innen utlån til forbrukere.
Differensiert betalingsplan
De som er villige til å jobbe for fremtiden ved å kutte løpende utgifter over en periode etter å ha søkt om et lån, kan bli rådet til å velge et differensiert lån. De første og vanskeligste månedene vil fly forbi ganske raskt, men etter det vil en gradvis synkende månedlig avbetaling ikke være en så stor belastning for familiebudsjettet. De fleste finansanalytikere anbefaler sterkt folk som planlegger å få et langsiktig lån for å velge en differensiert metode for å tilbakebetale et lån.
Hva består en slik betaling av?
Differensiert betaling består av to hoveddeler: lånekropp og renter, månedlig påløpt på utestående saldo. Beløpet er delt i like deler, hvor mye avhenger av lånets løpetid. Så etter å ha gitt et lån på 240 000 rubler for en periode på ett år, bør en person være forberedt på at han må gi banken 20 000 hver måned.Og dette er bare hoveddelen av lånet. Dette beløpet vil være uendret i løpet av lånetiden. Et unntak er bare gjort i to tilfeller:
- hvis låntaker har søkt om forlengelse av lånetiden;
- med delvis tidlig tilbakebetaling av gjeld.
Når det gjelder påløpte månedlige renter, vil de stadig endre seg nedover. På grunn av dette er det en reduksjon i hver påfølgende betaling. Spesielt fordelaktig i dette tilfellet er delvis forskuddsbetaling. Etter å ha gjort en gang beløpet betydelig overstiger den obligatoriske betalingen, får klienten muligheten til å redusere størrelsen på alle påfølgende betalinger betydelig.
Hvordan beregnes den månedlige avdrag?
Alle typer differensierte betalinger beregnes etter samme ordning. Beregningsprinsippet skiller seg betydelig fra livrentebetaling av et lån. Som praksis viser, endrer beløpet på den månedlige betalingen seg konstant nedover. For å beregne differensialbetalingen må hele gjeldsbeløpet deles i like deler, hvor antall tilsvarer antall måneder som er foreskrevet i låneavtalen. Etter dette legges renter til hver av disse utbetalingene, som påløper på utestående gjeldssaldo. Med en reduksjon i utestående saldo smelter også den påløpte renten.
Fordeler og ulemper
En av de mest grunnleggende faktorene som oppfordrer mange låntakere til å velge en differensiert betaling, er en gradvis reduksjon i økonomisk belastning. Dette er veldig viktig, spesielt når det gjelder å få et langsiktig lån. I dette tilfellet vil det hver måned være en reduksjon i belastningen på familiebudsjettet.
Den endelige overbetalingen vil være betydelig mindre enn med en annen gjeldsbetalingsordning. Dette er fordi livrenten også strekker betalingsbetingelsene for lånets "kropp". For eksempel vil en person som har utstedt pantelån i en periode på 20 år, etter 10 år forbli skyldende til bankinstitusjonen omtrent 80% av det opprinnelige beløpet. Og dette skyldes det faktum at han gjennom hele denne tiden regelmessig måtte betale påløpte renter. I dette tilfellet kan en differensiert betaling betraktes som mer lønnsom, fordi den gir en proporsjonal reduksjon i renter og hovedstørrelsen på gjelden. Derfor, i alle de samme 10 årene, vil låntaker ha tid til å betale tilbake halvparten av lånet som er tatt.
Ulempene med en slik ordning inkluderer en stor økonomisk belastning på en persons skuldre de første månedene. Den vanskeligste tiden venter på klienten i starten, når mengden av månedlige utbetalinger treffer familiebudsjettet, og tvinger folk til å spare på det mest nødvendige. I tillegg må låntaker regelmessig sjekke med bankansatte hvor mye neste betaling er. Ikke unnlater at det godkjente lånebeløpet direkte avhenger av klientens inntektsnivå. I sine beregninger må banken ta hensyn til mengden av den første og største avdrag.
Hvilken avdragsordning er den mest lønnsomme?
De fleste som planlegger å få et langsiktig lån er interessert på forhånd; annuitetsbetaling er mer lønnsomt eller differensiert. I dette tilfellet er det nødvendig å bygge videre på materielle evner til en bestemt låntaker. Så, annuitet tilbakebetaling gjør det lettere å planlegge et familiebudsjett. Imidlertid er det bare de som foretrekker en differensiert ordning som kan betale ned hovedbeløpet raskt og med mye lavere overbetalinger. Derfor, hvis bankansatte tilbyr å velge en av disse tilbakebetalingsordningene, før du stopper med bare en ting, må du nøye veie alle fordeler og ulemper ved hver metode.
Hvilke vanskeligheter kan låntakeren møte?
For det første må det sies at innenlandske banker sjelden tilbyr seg å bruke en differensiert ordning. Dette skyldes et ganske lavt inntektsnivå, fordi de første "topp" -betalingene innebærer en ganske høy solvens for kunden, som er tilstrekkelig til å betjene lånet. I moderne praksis er det mange tilfeller der låntakeren, som utstedte pantelån med differensierte betalinger, senere befant seg i en veldig vanskelig situasjon. På grunn av den økte risikoen for slike lån, utstedes de bare av store bankinstitusjoner. I tillegg må bankene ofte redusere beløpet de går med på å betale ut på et gitt lønnsnivå. Dette skyldes det faktum at lånebetalinger ikke skal overstige mer enn halvparten av låntakerens inntekter ved lov.
