Når økonomiske vanskeligheter oppstår, begynner mange å grube seg over hvordan de skal betale tilbake de neste lånebetalingene. Ved vanlige forbrukslån er beløpene vanligvis små. Men hvis det ble utstedt pantelån, kan enhver endring i den økonomiske situasjonen føre til at en person ikke kan betale banken.
Handlingstaktikk
Finansinstitusjoner er ikke interessert i å få en person til å slutte å betale gjeld. Restrukturering av pantelån er mye mer fordelaktig for begge parter. Dette kalles en endring i betalingsbetingelsene for gjelden. Samtidig inngås en ny kontrakt, som foreskriver et mer skånsomt alternativ for å tilbakebetale et lån.
Men bankene inngår en omstruktureringsavtale bare med god tro. Derfor er det bedre å informere finansinstitusjonen på forhånd om økonomiske vanskeligheter. Hvis klienten har minst en forsinket betaling, kan banken nekte det.
Mange vet ikke hvordan omstillingen gjennomføres, hva som må gjøres for at banken skal innrømme. Først av alt, må du fortsette å betale på et pantelån. Men samtidig må du skrive en forespørsel om å endre betalingsplanen eller gi en midlertidig forsinkelse.
Typer lånestrukturering
Hvis du ikke vil miste eiendommen din som er anskaffet på kreditt og bli kjent som en skruppelløs låntaker, må du først vurdere de økonomiske evnene dine. Men hvis situasjonen har endret seg, bør du øyeblikkelig gå til banken med riktig uttalelse. Noen institusjoner omstrukturerer ikke boliglån. For eksempel er det ingen informasjon om muligheten for å endre betalingsplanen på Sberbank nettsted. Men dette betyr ikke at banken ikke praktiserer å inngå restruktureringsavtaler.
Det kan inngås en tilleggsavtale mellom låntaker og kreditor, som vil sørge for:
- muligheten for å øke lånetiden (mens størrelsen på den obligatoriske betalingen reduseres);
- endring i betalingsordningen (livrenteendringer til differensiert);
- midlertidig utsettelse av renter med behovet for å betale hovedbeløpet;
- "Kredittferie" - perioden hvor låntager ikke kan betale.
Hvis en klient er interessert i å restrukturere et pantelån i utenlandsk valuta, kan man vurdere muligheten for å konvertere det til rubler. Men handlingstaktikker bestemmes etter avtale mellom partene.
Forutsetninger for omstilling
Det er en liste over etablerte regler som styrer hvordan og på hvilke forhold banker kan møte kundene sine. Selv om det ikke er utviklet et formelt omstillingsprogram for boliglån i en finansinstitusjon, betyr ikke det at det ikke gir mening å selv skrive en slik uttalelse.
Så banken kan innrømme bare i slike tilfeller:
- klienten har ikke brukt muligheten til gjeldssanering tidligere;
- låntager har en god kreditt historie;
- klienten har en god grunn til at han ikke kan oppfylle sine forpliktelser: reduksjon på jobben, få uførhet, en alvorlig sykdom som krever langvarig behandling.
Bankene er mer villige til å gå med på endringer i utlånsvilkårene i tilfeller der det er sikkerhet.De menneskene som ikke har forsinkelser i betalinger, kan også forvente å motta en tjeneste som omstrukturering av et pantelån til en person. Banken kan ta hensyn til hvordan utbetalinger på tidligere lån ble gjort.
Mulige behandlingsalternativer
Som regel går kunder som har økonomiske problemer først til vanlige banksjefer med et spørsmål om hva de skal gjøre videre. Men vanlige ansatte kan ikke bestemme seg for muligheten for å revidere låneavtaler, så mange av dem snakker ikke engang om det faktum at det er et program for omstilling av et pantelån.
Derfor er det bedre å umiddelbart skrive en uttalelse adressert til banksjefen. Det er nødvendig å uttrykke en forespørsel om revisjon av betalingsplanen. Klienten kan tilby sitt omstillingsalternativ. Du kan be om et midlertidig pusterom, en økning i lånetiden eller en reduksjon i renten. Bankene vurderer kundetilbud.
På slutten av anken må du begrunne hvorfor du trenger å myke opp forholdene. Årsakene skal beskrives fullstendig og nøyaktig. Det er ingen mening i å lyve og pynte situasjonen. For å endre betingelsene i kontrakten, vil kunden faktisk måtte levere alle nødvendige dokumenter.
påføring
Hvis du tok et lån fra Sberbank, må søknaden tas til kontoret til denne banken eller overføres til sekretæren. Du må forberede den i to eksemplarer. Originalen sendes til finansinstitusjonen, og en lapp legges på kopien av kvitteringen.
Hvis det ikke er mulig å sende søknaden personlig, må du sende den på mail med et varselbrev en oversikt over vedlegg. Dette alternativet er egnet for de tilfeller der bankansatte nekter å godta søknaden.
Finansinstitusjonen kan svare på brevet ditt og informere deg om beredskapen eller manglende viljen til å endre avtalevilkårene. Restrukturering av et pantelån hos Sberbank til en person kan ikke gis på betingelsene som klienten etterspør. Men i noen tilfeller mislykkes finansinstitusjonen ganske enkelt. Vi må ikke glemme at banken ikke er forpliktet til å endre avtalevilkårene og svare på slike forespørsler.
I dette tilfellet har låntaker et annet alternativ - han kan gå til retten. Men denne metoden skal bare brukes i ekstreme tilfeller.
Nødvendige økonomiske dokumenter
Hvis klienten skal sende inn en forespørsel om gjeldssanering, må han forberede seg. Omstrukturering av pantelån i Sberbank er bare mulig for låntakere som virkelig befinner seg i en vanskelig situasjon.
I tillegg til forespørselen om endring i betalingsplanen, må søknaden følges av dokumenter som kan bekrefte endringen i den økonomiske situasjonen. Hvis det oppsto problemer på grunn av redusert arbeid, må du lage en kopi av arbeidsboken. Det anbefales å registrere seg umiddelbart i arbeidstjenesten og få status som arbeidsledighet. Det aktuelle sertifikatet må også være vedlagt søknaden. Dette vil bekrefte at klienten har til hensikt å lete etter arbeid og ikke kommer til å være inaktiv.
Med en nedgang i lønnen, kan du ta et inntektsbevis. Men et utdrag fra banken er også egnet. Dette dokumentet må tas om noen måneder for å se en nedgang i inntekten.
Sykehusark
Hvis problemer med utbetalinger begynte på grunn av dårlig helse, må dette også bekreftes. Et utdrag fra legejournal, attester fra medisinske institusjoner og et sykefraværsattest kan hjelpe. Du kan jobbe foran kurven. Hvis klienten vet at han vil bli operert eller en lang kostbar behandling, er det bedre å kontakte banken på forhånd. Dette vil redusere det økonomiske presset på forhånd og forhindre forsinkelser.
Omstillingsprogrammet for boliglån vil bare fungere hvis låntakeren kan fremskaffe alle nødvendige dokumenter og bevise at han virkelig trenger det.
Banken kan innrømme unge foreldre. For å gjøre dette, må du sende inn dokumenter som bekrefter at kvinnen gikk i svangerskapspermisjon. For disse formålene vil det være nødvendig å vise et sykefraværsbevis fra fødselsklinikken og en feriebestilling.
Mulige omstillingsprogrammer
Hvis banken har avtalt å oppfylle kravene til låntaker, bør alle nyansene diskuteres personlig. Klienten har rett til å ytre sin versjon, sin visjon om hvordan en restrukturering av pantelån kan gjennomføres. Banken kan avtale eller tilby mer passende betingelser for det.
Hvis en enighet oppnås, må en tilleggsavtale til den viktigste inngås. Det er nødvendig å foreskrive nye betingelser i det, for å lage en endret betalingsplan. Avhengig av avtalen, kan det indikere at:
- klienten er fritatt for betalinger i en viss periode (1-6 måneder eller mer);
- beløpet på den månedlige betalingen reduseres på grunn av revisjonen av renten;
- mengden obligatorisk betaling reduseres på grunn av en økning i låneperioden;
- Pantelånsendringer.
Dokumentet må være signert av to parter - klienten og den offisielle representanten for banken.
rettssaker
Hvis låntager ikke har muligheten til å oppfylle sine forpliktelser i henhold til låneavtalen, og långiveren ikke går frem, kan han kontakte advokatene som vil utarbeide erstatningserklæringen. Et brev sendt til Sberbank med leveringsbrev må være vedlagt det.
Men hvilken avgjørelse retten vil ta er ukjent. Tross alt er ikke loven om restrukturering av pantelån ennå ikke gitt. Derfor er ingen forpliktet til å gjøre innrømmelser til kunder som har problemer. I tillegg kan søksmål vare mer enn seks måneder. Og hele denne tiden blir kunden pålagt å betale i henhold til planen som er fastlagt av kontrakten. I tillegg må du betale statlige gebyrer for å behandle en sak i retten og de dyre tjenestene til advokater.
Hjelp fra staten
Tilbake i krisen som begynte i 2008, ble organisasjonen ARIZHK opprettet. Hensikten med dens eksistens var å hjelpe låntakere som befinner seg i en vanskelig økonomisk situasjon. Dette gjeldsstruktureringsbyrået kan tilby ett av tre nivåer av støtte.
Så ARIZHK kan utstede et stabiliseringslån eller refinansiere et eksisterende lån. Denne formen for støtte er designet i 12 måneder. Hvis situasjonen ikke endrer seg med låntaker, kan et lån kjøpes tilbake fra utlåner. I dette tilfellet er det ikke lenger behov for omstrukturering av pantelånet i Sberbank. Samtidig blir betalingsbetingelsene, rentene endret, låntagers nåværende situasjon blir tatt med i betraktningen.
Det tredje støttenivået er nødvendig for de i forhold til det allerede er en rettsavgjørelse om behovet for å innkreve kausjon. Men det er bare mulig under forutsetning av at rettsforhandlinger ennå ikke er startet.
Andre alternativer
Hvis en tjeneste som omstrukturering av et pantelån i Sberbank til en enkeltperson eller en god tro er låntaker nektet, kan han søke andre lignende institusjoner.
Mange av dem har refinansieringsprogrammer. Men bare de menneskene som ikke har og ikke hadde problemer med å betale tilbake lån, kan dra nytte av dem. Ellers er sannsynligheten for feil stor. Som regel utføres utlån på noenlunde gunstige vilkår.