Dessverre er den økonomiske situasjonen ikke alltid stabil, og hvis du har et lån i dag, i morgen kan du få alvorlige vanskeligheter. For at låntaker ikke skal erklære konkurs, foretar bankorganisasjoner ofte innrømmelser og omstrukturerer lånet.
Hva er kredittrestrukturering, hvordan kan det hjelpe? Dette vil bli diskutert i denne artikkelen.
Konseptet
Kredittomlegging forstås som en endring i noen avsnitt i låneavtalen i en positiv retning for skyldneren. Det vil si at hvis låntakeren er i en vanskelig økonomisk situasjon, gjør banken innrømmelser til ham, og endrer rentene på lånet eller gjeldets løpetid.
Revisjon av tilbakebetaling ved forfall er bare mulig hvis låntaker sender inn en offisiell søknad til banken med dokumentasjon på problemene som oppstår. Dette kan være en forsinkelse i lønn, helseproblemer, uførhet.
Hovedtyper av kredittrestrukturering
Det er flere ordninger for omstilling av et lån:
- I løpet av seks måneder kan bare renter tilbakebetales, med hovedgjelden frosset. Etter seks måneder vil låntaker måtte betale hovedstolen igjen, sammen med renter.
- Banken kan tilby stabiliseringsmetoder for å betale tilbake gjeld.
- Banken kan tilby differensierte metoder for å tilbakebetale et kontantlån, det vil si at hver hoved påfølgende måned blir beløpet til hovedstolene mindre enn i forrige måned.
- For de som utstedte et lån i utenlandsk valuta, kan omstrukturering i rubler gjennomføres.
- Etter bankens skjønn kan månedlige utbetalinger på inntil ett år reduseres. Etter det må skyldneren betale det gjenværende utestående beløpet, ellers kan det påløper renter på det.
- På forespørsel fra låntaker kan lånetiden økes, men beløpet vil øke.
- I sjeldne tilfeller (oftest under statlige programmer) reduseres rentene.
Avhengig av låntakers økonomiske situasjon, er et lån omstrukturert. Bankene velger uavhengig av hvilken form det er bedre å gjennomføre.
Hvem kan forvente en gjeldsgjennomgang
Kunder som tidligere ikke hadde noen negativ kreditthistorie og som regelmessig tilbakebetalte månedlige utbetalinger, men som, uten egen skyld, befant seg i en vanskelig situasjon, kan stole på innrømmelser fra banken. Det er lite sannsynlig at låntakere som har en negativ historie med lånebetalinger forventer en revisjon av låneavtalen.
Hvis låntager ikke har noen spesielle problemer med inntekter, og han nettopp bestemte seg for å frigjøre litt penger til egne formål, vil banken definitivt nekte i denne situasjonen. Ikke prøv å overliste kredittorganisasjoner, ellers kan situasjonen for skyldneren bli til en dårlig side.
Dermed er bankene svært oppmerksomme på det økonomiske omdømmet til kundene. For eksempel er kredittrestrukturering i Sberbank mulig i 90% av tilfellene med urolige skyldnere, men mange dokumenter vil måtte samles for å oppnå det.
Når det er behov for omstilling
I de fleste tilfeller henvender kundene seg til å se gjennom betalingsbetingelser eller renter for sent: når det allerede er stor gjeld på hovedlånet, pluss renter og bøter for forsinket betaling. Hvis låntaker henvendte seg til banken når det oppsto problemer, kunne gjeldsbeløpet reduseres.
Derfor bør hovedregelen for de som søker om lån være en betimelig appell til banken så snart økonomiske vanskeligheter oppstår. For eksempel gjennomføres en omstrukturering av lån i VTB Bank på forespørsel fra låntaker og vurderes innen to til fem virkedager.
Som regel, når bankene inngår en låneavtale, har bankene fremmet et vilkår - obligatorisk forsikring. Hvis låntageren ikke kan betale tilbake utbetalinger i henhold til forsikringspolicyen, og forsikringsselskapet vil gjøre dette, kan du nekte å restrukturere lånet.
Hvordan oppnå kredittrestrukturering
Så så snart låntager har problemer og øker sannsynligheten for forsinkede betalinger, eller til og med trusselen om mislighold på det fastsatte tidsskjemaet, må han kontakte banksjefen med en uttalelse. Og jo før han gjør dette, jo bedre vil det være for begge sider.
En søknad om omstrukturering av lån må sendes inn sammen med dokumenter som bekrefter behovet for denne prosedyren. Ved oppsigelse kan dette være et sertifikat fra arbeidsformidlingen eller en arbeidsbok, i tilfelle sykdom - et attest fra en medisinsk institusjon.
I tillegg til søknaden, må du fylle ut et spesielt skjema.
Etter at banken bestemmer seg for skyldneren, vil et lån omstruktureringsalternativ som passer for låntakeren, bli funnet i felleskap.
God bank
Hvis låntakeren anket banken, som kan "tilgi" bøter og straffer for ikke-tilbakebetaling av lånebetalinger, og en restrukturering av lån vil bli gjennomført, var han veldig heldig.
Vanligvis i slike situasjoner foreslår banken inngåelse av en ny kontrakt, og selvfølgelig med andre betingelser. Det eneste en låntaker må sørge for er at den gamle låneavtalen har opphørt å eksistere. Ellers vil han måtte betale for to lån. Og det er best når du ber om et nytt lån å be om et sertifikat som bekrefter fraværet av gjeld til en bankorganisasjon.
Omstilling av lån i utenlandsk valuta utføres ofte av kredittorganisasjoner, fordi det er mer lønnsomt for dem å konvertere alt til et rubel lån og ikke er avhengig av endringer i valutakurser. Nylig har det fått stor relevans.
Dårlig bank
Bankene går ikke alltid for en revisjon av en låneavtale, og det kan ikke være snakk om noen "tilgivelse" av gjeld. Noen ganger er det lettere for dem å koble innsamlingsbyråer til å jobbe med problemklienter, eller gå til retten. Men dette er i verste fall.
Oftest tilbyr banker som ikke går på akkord, å inngå en insolvent kunde en ny låneavtale. I den angir kreditor størrelsen på hovedgjelden, samt påløpte bøter og bøter. Som regel er slike kontrakter inngått for en lengre periode, men med et lavere månedlig beløp med obligatoriske betalinger.
Det er tydelig at slike forhold ikke er gunstige for låntakere som allerede befinner seg i en vanskelig økonomisk situasjon, men det vil være mulig å utfordre bankens avgjørelse bare i retten.
Råd til låntakere
Hvis du ikke tar noen tiltak, men bare ikke betaler de nødvendige månedlige lånebetalingene, vil du etter en stund motta en påminnelse om gjelden via SMS, så vil det komme anrop fra banksjefene, etter en tid vil inkassobyråene begynne å bry seg, og senere vil komme stevning.
For å forhindre at dette skjer, må du iverksette nødvendige tiltak i tide slik at du ikke blir erklært konkurs. Bankene er tross alt ikke lønnsomme å ha forfalte lån i balansen. Over tid vil banken selv tilby å gjennomgå avtalevilkårene. For eksempel gjennomføres sjelden restrukturering av et lån i Sberbank på anmodning fra kunder. Banken gjør ofte innrømmelser for snart å henvende seg til nye lån, og anbefaler også denne organisasjonen som pålitelig og i stand til å hjelpe selv i vanskelige økonomiske situasjoner.
