I sammenheng med lavere renter begynte mange kunder å motta lån til lavere rente for å betale tilbake det forrige lånet. I den økonomiske litteraturen kalles denne operasjonen ganske enkelt - refinansiering av et lån. Det lar deg spare penger på forskjellen i priser og betale ned forrige gjeld foran planen. Men denne prosedyren er ikke gunstig for hver klient. Les mer om hva refinansiering er, les videre.
skjebne
Refinansiering av lån kan brukes til forskjellige formål: å tilbakebetale lånet på gunstigere vilkår, for å forlenge lånet, hvis klienten har uforutsette problemer. Men denne tjenesten er bare mulig hvis det i henhold til kontraktens betingelser ikke er forbud mot å revidere satsen. For å søke om et nytt lån, må du gå gjennom hele prosedyren på nytt: sende inn en søknad, samle en pakke med dokumenter, betale en provisjon og vente på en avgjørelse. I dag er ikke alle klienter tilgjengelige for å refinansiere lån. Bankene innrømmer bare hvis låntakeren har et godt omdømme (innbetalinger på den forrige gjelden ankom i tide uten forsinkelse) Men i møte med økt konkurranse, har denne tjenesten blitt utbredt. Finansinstitusjoner lokker kunder fra hverandre. Selv “dårlige” låntakere får lån til lavere rente. Opprinnelig ble denne tjenesten bare levert til juridiske personer. Men med utviklingen i boliglån og billån, har etterspørselen etter den økt.
Fordelene
Kredittfinansiering lar banken tiltrekke seg nye kunder og øke inntektene. Men låntakeren har også fordeler:
- Hever kredittvurderingen. Noen ganger kan kunder som har problemer med å betale tilbake et lån, ta seg til utlånstjenesten. Men banken vil gå med på å innløse den forfalte gjelden bare hvis låntakeren beviser at han vil betale ned den nye.
- Reduserer lånebetalinger. Ofte forstår klienten, etter å ha fullført transaksjonen, at han har valgt en ikke helt lønnsom tjenesteordning. Det er lite sannsynlig at banken vil kutte rentene og redusere inntektene. Men en tredjeparts finansinstitusjon vil gjerne gi et nytt lån til en lav rente for å tilbakebetale det forrige. For eksempel tok en klient 200.000 dollar i 30 år med 12%, beløpet for den månedlige betalingen vil være $ 2.057. Når du refinansierer et lån til en rente på 9%, vil utgiftene synke til $ 1 609. I løpet av 30 år vil besparelsesbeløpet utgjøre $ 160 000.
- Gjeldstiden øker. Noen banker tilbyr utlånstjenester i forbindelse med fødselen av et barn. I en slik periode er den økonomiske belastningen for en ung familie høy. Å refinansiere et lån kan redusere det.
- Sikkerhetsmengden vokser. Under normale økonomiske forhold øker kostnadene for bolig på 2-3 år. Hvis skyldnerens økonomiske situasjon er god, kan banken kanskje revidere lånebeløpet i en større retning. Hovedtyngden av midlene vil gå til å betale tilbake det forrige lånet, og du kan kjøpe en bil for saldoen uten å registrere et nytt mållån. Ved refinansiering utstedes et nytt lån til pantelån. Fordelene er åpenbare.
Dette er hva refinansiering er for kunden.
dokumenter
For å få et nytt lån, må følgende papirer legges ved standard pakken med dokumenter:
- nedbetalingsplan for et eksisterende lån;
- panteavtale;
- et sertifikat for gjeldende gjeld, tilstedeværelse (fravær) av lovovertredelser;
- kvitteringer for betaling av lånet.
Hva er refinansiering?
Prosedyren er styrt av interne regler for en bestemt institusjon, men generelt kan man skille slike viktige stadier:
1.Klienten søker råd fra banken og innhenter forhåndsgodkjenning for refinansiering.
2. Låntaker samler inn dokumenter og sender dem inn til behandling.
3. Kreditkomiteen bestemmer refinansiering av gjeld.
4. Låntaker advarer finansinstitusjonen om tidlig tilbakebetaling av gjelden.
5. Kunden signerer en ny kontrakt og tilbakebetalingsplan med den andre banken.
6. Finansinstitusjonen utsteder et lån ved å overføre beløpet for å tilbakebetale den gamle gjelden. Hvis lånebeløpet er større, utstedes saldoen til klienten kontant.
7. Låntaker mottar et sertifikat om at den gamle gjelden er nedbetalt og sender den til banken som bekreftelse på den påtenkte bruken av midlene.
8. Eiendommen er beslaglagt.
9. Låntager signerer en ny pantsettelsesavtale.
10. Banken pålegger eiendommen arrestasjon.
Situasjonen på det russiske markedet
På bakgrunn av lavere boliglånsrenter, kan utlån ordnes hos store finansinstitusjoner i landet: Alfa Bank, Home Credit og Absolut Bank. Tjenesten er ikke veldig populær ennå, fordi pantelånet i Russland har begynt å utvikle seg aktivt den siste tiden. Ja, og bankene prøver på alle måter å holde kunder: Jeg ilegger bøter, erklærer et moratorium, øker provisjonen med tidlig tilbakebetaling av lånet.
Hvem trenger det
Generelt er det en fordel å refinansiere et boliglån bare hvis lånebeløpet i dag overstiger en halv million rubler, og kontrakten er utarbeidet i en periode på mer enn 10-15 år. Dette gjelder først og fremst kunder som signerte papirene i 2004. Da var kursene veldig høye: fra 11% i utenlandsk valuta til 20% i rubler.
Pantelån kan også refinansieres av banken som utstedte det første lånet. Men hvis beløpet er lite, vil kredittinstitusjonen nekte tjenesten, siden det ganske enkelt ikke vil tjene penger på den. I dette tilfellet kan du prøve å kontakte en annen bank. Hvis inntekten økte i forhold til prisøkningen, og lånet ble tatt i en kort periode, er det en sjanse for at de vil godkjenne søknaden.
Hvis refinansiering av et lån blir utført for å spare på renter, må du søke å redusere renten uten å endre kontraktens løpetid. Og omvendt. Hvis det er en prioritering å redusere månedlige utbetalinger, bør kontrakten forlenges.
I tillegg skal vi ikke glemme at banken med et pantelån legger overskuddet sitt i de første utbetalingene. Det vil si at hvis kontrakten er utarbeidet i 30 år, betaler kunden i de første 36 månedene en provisjon for å bruke pengene. Hovedtyngden av gjelden vil bli tilbakebetalt de kommende årene. Derfor bør du refinansiere et lån i de tidlige stadiene.
hindringer
Bankene begrenser spekteret av institusjoner hvis kunder de er villige til å betjene. Refinansiering av andre lån vil ikke bli gitt hvis mindreårige barn er registrert i leiligheten, låntageren har ikke andre eiendommer i eiendommen. I det første tilfellet kan ikke eiendommen beslaglegges, og i det andre tilfellet kan det hende at verdien på sikkerheten ikke er nok til å dekke forpliktelsen. I tillegg kan klienten få slike problemer:
- betaling av en kommisjon for å vurdere en søknad, åpne en lånekonto, utstede et lån;
- må du bestille en boligvurdering på nytt og forsikre den hos en partner i banken;
- En leilighet som er godkjent av et byrå, kan avvises av et annet.
Bankfinansiering
Dette er navnet på regulatorens prosess med å gi lån til landets finansinstitusjoner for å opprettholde likviditet. En forutsetning oftere er en skarp strøm av forekomster. For å bygge bro over kontantgapet, for å forhindre panikk blant kundene, trenger finansinstitusjonen kontanter. Bankene refinansieres i en periode på flere timer (over natten) til flere måneder (stabiliseringslån). Når en finansinstitusjon betaler av sine forpliktelser, avtar panikken, betaler kundene igjen midler for innskudd. De betaler et lån og renter.Noen ganger, som en tilleggsgaranti, krever regulatoren sikkerhet fra store aksjonærer. Hvor mye refinansiering avhenger av institusjonenes behov og tilstand. Ofte setter regulatoren en høyere hastighet i form av en bot for å tillate stressende situasjoner. Omlånstjenesten kan utstedes i interbanken. Der er forholdene gunstigere. Hovedforskjellen mellom gjenutlån og rehabilitering er at det ikke gis midler til å forbedre institusjonen, men for å øke likviditeten. Dette er hva bankfinansiering er.
Livet uten kreditt. Hva er refinansiering?
