Hvis du minst en gang i livet tok et lån, så kom du over slike konsepter som differensierbar betaling og livrente betaling. Hva er det, hva er forskjellen mellom dem og hva er beregningsformelen? Du kan lære om alt dette fra artikkelen.
Hva er en differensiert betaling?
Essensen av ethvert lån er at et stort beløp tas umiddelbart, og returneres over tid for deler og med renter. Tilbakebetalingsintervall er standard innstilt en gang i måneden. Dette månedlige beløpet kalles en betaling.
Vurder det annerledes. Hvis gjeldsbeløpet er delt i like deler, og prosentandelen beregnes avhengig av hva som er igjen, kalles denne innbetalingsmetoden en differensiert betaling. Du kan også møte den under navnet "klassisk metode", "kommersiell metode" eller metoden for å beregne renter på saldoen.
Ved første øyekast ser det ut til at det rett og slett ikke kan være andre tilbakebetalingsmuligheter. Men dette er ikke slik. Det er livrente og differensierbare betalinger. Essensen av livrenten er at tilbakebetaling skjer hver måned med samme beløp. For å etablere det, beregnes renter for hele perioden med bruk av lånet, mottatt beløp legges til hovedgjelden og divideres med antall måneder.
Ulempene med differensierte betalinger
Essensen av ulempen ligger i selve fenomenet - differensiert betaling, det vil si utført under hensyntagen til forskjellene. Siden størrelsen på hovedgjelden er delt i like deler, og renter beregnes avhengig av saldo, vil den første betalingen være den største, og den siste - den minste.
Følgelig vil låntageren ha en spesielt vanskelig tid det første betalingsåret, men over tid vil belastningen på budsjettet redusere. Dette er en ulempe for låntageren, men faktisk er det umulig å si entydig at dette er dårlig. Det første betalingsåret lar deg disiplinere og utvikle ferdighetene for å passe inn i budsjettet, noe som i fremtiden kan føre til dannelse av gratis penger, som kan brukes til andre behov.
En annen ulempe med en slik ordning for låntakeren er at inntektene for å få et lån med et lignende betalingssystem vil kreve en fjerdedel mer. Hvis vi snakker om smålån, kan det hende at dette ikke er en grunnleggende faktor, men hvis du tenker på et pantelån, kan det bli et betydelig hinder for å få godkjenning.
Ulempen med et slikt tilbakebetalingssystem for banken er mye mer alvorlig. Et kredittinstitutt vil motta mindre renter. Hvorfor dette skjer, vil du kunne forstå litt senere, når vi går videre til å vurdere formelen og beregningseksemplene. Derfor foretrekker banker, spesielt når det gjelder pantelån, ikke å gi låntakere et valg, bare utlån på betingelser for livrente.
Inflasjonens rolle
Det er en annen fallgruve av en slik betalingsordning for låntageren, som ved første øyekast ikke virker åpenbar. Ved langsiktig utlån konsumeres en del av den månedlige betalingen sakte av inflasjon. Det er ingen hemmelighet for noen at 10 tusen rubler nå og 10 tusen rubler for fem år siden ikke er de samme pengene i det hele tatt. Enten vi liker det eller ikke, men verdien av penger endres over tid, denne prosessen er spesielt rask i en periode med økonomisk krise.
En differensiert belastning med en gradvis reduksjon i betalingen lar ikke denne faktoren spille fullt ut til fordel for låntaker, i motsetning til situasjonen når tilbakebetalingen skjer i like store avdrag hver måned.
Fordelene med differensierbare betalinger
Som nevnt ovenfor vil et slikt betalingssystem gjøre at mindre renter kan betales til banken.Jo større lånestørrelse, desto større er besparelsen.
Dette er mer praktisk med tanke på tidlig tilbakebetaling. En differensiert lånebetaling lar deg raskt betale ned hovedgjelden. I de første årene vil mesteparten av betalingen gå spesifikt til å betale tilbake lånet, i motsetning til livrenteutbetalinger, når de første årene bare er renter betalt, og hovedgjelden reduseres minimalt. Derfor, hvis det oppstår en situasjon som du trenger å lukke gjelden raskt etter flere års tilbakebetaling, vil lånesaldoen være betydelig lavere enn i livssituasjonen.
Selv om du delvis nedbetaler lånet ditt før planen, sparer dette også mer på renter, fordi de bare belastes saldoen.
Spesielt bra vil fordelene merkes nærmere slutten av lånetiden, da utbetalinger blir nesten umerkelige for budsjettet, selv om du tok et stort lån for å kjøpe et hjem.
Differensiert betalingsformel: Hovedgjeld
Betalingen inkluderer to deler, for beregningen av hver av dem bruker sin egen formel. Den første delen er størrelsen på hovedgjelden. Den andre delen er renten du trenger å betale for faktureringsmåneden.
Så den første delen beregnes med formelen: B = S / N.
B - den første delen av hovedbetalingen;
S er beløpet på lånet som er tatt;
N er antall måneder i den perioden et lån tas.
Renteberegningsformel
Deretter må du beregne størrelsen på prosent, for dette brukes følgende formel:
p = Sn * P / 12, hvor:
p er mengden påløpte renter som skal betales;
Sn er størrelsen på det gjenværende lånebeløpet;
P - årlig rente, som er fastsatt av låneavtalen.
For å beregne betalingen gjenstår det siste trinnet, som du trenger å bruke følgende formel for: b = B + p.
b er det månedlige betalingsbeløpet;
B - den første delen av hovedbetalingen;
p er mengden påløpte renter.
Hvis du vil beregne hva mengden gjenværende gjeld er på et bestemt tidspunkt, må du bruke følgende formel: Sn = S - (B * n), der n er antall tidligere faktureringsperioder.
Eksempel på beregning av differensiell betaling
La oss beregne betalingsbeløpet for følgende betingelser. Banken tok 1.000.000 rubler for å kjøpe en leilighet. Lånetiden er 10 år, renten er 14% per år.
For å gjøre beregningen av differensialbetalingen, beregner vi den første delen: 10 år er 120 måneder. Altså, 1 000 000/120 = 8333,34 rubler.
Vi beregner renten. For den første måneden vil det være 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666,66. Betalingen for den første måneden vil være 20 000 rubler (8 333,34 + 11 666,66).
For den andre måneden vil det bli påløpt renter (1000 000 - 8333,34) * 14% / 12 = 11,569,44. Betalingen for den andre måneden vil være 19 902,78. Som du ser, har den allerede blitt mindre, selv om det ikke er mye.
Anta at en låntaker har betalt et lån i et år, hva blir betalingen hans etter denne tiden? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 er rentebeløpet, derfor er 18.833.34 betalingen. Forskjellen med betalingen for den første måneden er 1 166,66 rubler. Den endelige betalingen vil være 8.430,56 rubler. Som du kan se, er forskjellen med betaling for den første måneden betydelig.
La oss nå beregne beløpet for overbetaling på lånet under slike forhold. For å gjøre dette, må du legge sammen månedlige utbetalinger for hele låneperioden og trekke lånebeløpet fra dem. Gjør dette manuelt i veldig lang tid. For dette er det mer praktisk å bruke en differensialbetalingskalkulator. Du kan skrive det selv ved hjelp av Excel-funksjoner eller beregne på et spesielt nettsted som heter “Pantekalkulator”.
I vårt tilfelle vil overbetalingen på lånet utgjøre 705 833 rubler, det vil si litt over 70%.
Et eksempel på beregning av en annuitetsbetaling
For å sammenligne det som er mer lønnsomt på egen hånd, i stedet for å stole på andres påstander, må du beregne størrelsen på livrenteutbetalingen og overbetalingen for lignende utlånsvilkår.
Beregningsformelen er ganske komplisert: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - månedlig betaling
S er lånebeløpet,
P er 1/12 av renten,
N er antall måneder i kredittperioden.
I vårt tilfelle (1 000 000 rubler i 10 år med 14% per år) vil den månedlige betalingen være 15 527 rubler, og beløpet for overbetaling for hele perioden - 863 197 rubler, det vil si mer enn 86%. Nå bør du forstå hvorfor banken ikke liker å tilby en differensiert betaling, og i de aller fleste tilfeller har ikke låntager et valg.
Fra eksemplet blir det åpenbart etter hvilken ordning belastningen på familiebudsjettet vil være lavere, og det er også tydelig at for differensierte utbetalinger med samme lånebeløp, bør låntakerens inntekt være 25% høyere.
boliglån
Det er logisk at for forbrukslån eller til og med billån i de fleste tilfeller, betyr ikke ordningen som betalinger beregnes med. Men hvis vi snakker om et lån til kjøp av bolig, er det allerede veldig viktig hva slags pantelån vil være, med differensierte utbetalinger eller livrente.
De fleste utlånsinstitusjoner både i Russland og i utlandet tilbyr ikke et valg, og tilbyr bare tilbakebetaling i like store aksjer. Dette skyldes ikke bare bankenes ønske om å tjene så mye som mulig, men også låntakere. Ikke alle er fornøyde med behovet for å betale mer de første årene, og ikke alle mennesker har en slik inntekt for å få godkjenning av banken, ikke alle liker det faktum at det er umulig å planlegge utgiftene sine nøyaktig.
Derfor velger selv erfarne og velinformerte låntakere, etter å ha veid alle argumentene, tilbakebetaling i like store deler. Eksperter skriver at etterspørselen etter låneprodukter med differensierbare betalinger er ekstremt lav, og i forhold til økonomisk ustabilitet er den blitt enda lavere.
Derfor er listen over banker som gir valget ekstremt kort. Det inkluderer: Gazprombank, Nordea Bank og Petrocommerce. Tidligere ga Sberbank også en slik mulighet, nå er den ikke der lenger.
