Mange banklånere har hørt at i utlånspraksis brukes slike typer økonomiske ordninger som livrente og forskjellsbetaling. Hva er disse typer oppregninger? Hva er den grunnleggende forskjellen mellom de to?
Klassifisering av lånebetalinger
Russiske banker tilbyr sine kunder som søker om lån å tilbakebetale det på to måter - ved å gjøre en annuitetsbetaling og differensiert. Forskjellen i dem er veldig betydelig. Hver av dem har fordeler og ulemper. La oss vurdere dem mer detaljert.
Hva er spesifisiteten ved livrenteoverføringer?
En annuitetsbetaling er en overføring av midler under en banklåneavtale hver måned i like store beløp. Strukturen til den tilhørende transjen presenteres:
- viktigste gjeld;
- prosent;
- provisjoner og tilleggsavgifter (hvis kontrakten stiller krav til det).
Det kan bemerkes at i aspektet av strukturen er forskjellen mellom livrente og differensierte betalinger minimal: begge består av de markerte elementene. Men når det gjelder overføringer av den første typen, over tid, reduseres andelen av interessen for betalingen og andelen av hovedgjelden øker.
Det hender ofte at i løpet av de første månedene av et lån overfører låntageren nesten bare renter. På sin side, når beregningene er fullført, betaler en person bare hovedgjelden. Dette er forskjellen mellom livrente og differensiell betaling. Vurder detaljene i det andre mer detaljert.
Hva er spesifisiteten ved differensierte overføringer?
Som vi bemerket ovenfor, hvis vi sammenligner annuitetsbetaling og differensieres med tanke på struktur, vil forskjellen mellom dem være minimal. Som en del av differensialbetalingen overfører imidlertid låntageren bankens månedlige panter i forskjellige størrelser, og reduserer over tid.
Det viser seg at i de første månedene av utbetalinger gjennomfører en person transaksjoner i det maksimale beløpet. Når utbetalingene er fullført i banken, betaler låntakeren det minste beløpet til fordel for finansinstitusjonen. Hvis vi sammenligner livrenteutbetalingen og den differensierte i aspektet av rentefordeling, vil forskjellen mellom dem være at når du overfører den første typen, reduseres lånets hovedbeløp månedlig med et lik beløp, mens prosentandelen belastes det gjenværende beløpet. Hva er fordelene med den første og andre typen overføringer?
Hva er fordelen med hver av betalingene?
Så nå vet vi hva en livrente og en differensiert betaling er - at dette er overføringer av samme struktur, men forskjellige når det gjelder fordelingen av hovedgjelden og renter på oppgjøret med banken i samsvar med avtalen. Men hvilken er mer lønnsom?
Det hele avhenger hovedsakelig av betingelsene i låneavtalen. Det er fornuftig å bestemme livrenteordningen i kontrakten med banken hvis lånets varighet er gjennomsnittlig, dvs. at den er omtrent 2-3 år. Denne anbefalingen skyldes at en livrente til moderat rente forutsetter en relativt lav og dessuten ensartet betalingsbyrde, mens differensierte overføringer er høye i de første månedene med tilbakebetaling av lån.
På sin side, med korte (i 1-2 år) og lange (fra 5 år) lån, er det fornuftig å ta hensyn til differensierte betalinger.Faktum er at i dette tilfellet for låntaker er det som regel viktigere å observere en reell reduksjon i lånets hovedbeløp.
Grunnleggende forskjeller mellom en livrente og en differensiert ordning
Så den viktigste grunnleggende forskjellen mellom livrente som en type overføring under en låneavtale fra en differensiert ordning er muligheten til å redusere betalingsbyrden de første månedene i bytte mot en aktiv betaling av renter til banken. I sin tur lar den andre typen betaling deg redusere betalingsbelastningen for en person i sluttfasen av oppgjørene med en finansinstitusjon, men i de første månedene vil det være ganske merkbart. Det er sant at hovedgjelden i den tilsvarende perioden reduseres, som regel, mye mer intenst enn i tilfellet med livrenteordninger. Selvfølgelig, forutsatt at rentene for hver av de betalte typer betaling vil være de samme.
Så hvis vi vurderer livrenteutbetaling og er differensiert fra synspunktet om betalingsbelastningen, vil forskjellen mellom dem være på sitt høyere nivå med den andre typen overføringer i de første månedene, men betydelig lavere i sluttfasen av oppgjørene. Samtidig kan det ikke være særlig gunstig for låntakeren på grunn av inflasjonsprosesser: Overbetalinger i rammen av differensierte overføringer i de første månedene kan ha betydelig høyere kjøpekraft enn å øke betalingsbelastningen for livrenteutbetalinger i sluttfasen av oppgjørene med banken. Imidlertid gir ikke alle bankene sine kunder valget om den optimale låneavregningsordningen. En slik mulighet blir ofte sett på som et ekstra privilegium når du betjener låntaker.
Hvordan bli enige med banken om valg av betaling?
Så nå vet vi hva annuitetsutbetalinger og differensierte betalinger er, noe som er bedre for visse lånevilkår under kontrakter mellom låntakere og banker. Men hvordan kan en person inngå en låneavtale som involverer visse overføringer?
I dette tilfellet avhenger det hele av bankenes politikk. Noen tilbyr klienten å bestemme på egenhånd den optimale typen betaling. Andre er enige om å inngå en låneavtale, forutsatt at låntakeren samtykker i å betale gjelden bare på en livrente eller differensiell betaling.
Det kan bemerkes at i de første årene av utviklingen av utlånsmarkedet i den russiske føderasjonen blant banker, ble det ofte inngått avtaler med låntakere som involverte differensierte betalinger. Nå er imidlertid de mest populære betalingsordningene livrente. Vilkårene i bankavtaler, som gjenspeiler overføring av midler til finansinstitusjoner gjennom differensierte betalinger, er i dag ganske sjeldne.
