Salah satu matlamat yang paling penting dan lazim bagi orang dewasa ialah memiliki rumah. Nah, kita benar-benar ingin hidup untuk kesenangan kita, untuk memiliki ruang hidup peribadi, di mana anda boleh melakukan apa sahaja yang anda mahu dan tidak melaporkan kepada sesiapa. Selalunya, terdapat satu cara untuk bermimpi - gadai janji. Jumlah di sini masih besar. Saya ingin menyimpan sekurang-kurangnya sesuatu dan persoalannya secara semulajadi timbul bagaimana untuk membuat pulangan atas faedah gadai janji dengan pembayaran awal. Adakah ia benar? Bagaimana untuk melakukannya?
Di manakah semuanya bermula?
Keinginan untuk membeli sebuah apartmen muncul di hampir setiap orang dewasa yang ingin menjalani cara mereka sendiri. Sudah tentu, ada orang yang suka hidup dengan saudara-mara, dengan ibu bapa atau kawan-kawan. Walau bagaimanapun, versi dewasa ini "umum" kelihatan tidak matang dan sementara. Dan jika tidak ada warisan atau pewarisan yang tidak disangka-sangka, maka hanya ada satu jalan keluar - untuk mengambil gadai janji. Pemilihan peminjam yang berpotensi sangat besar, setiap bank menawarkan istilah gadai janji yang berbeza. Di Sberbank, sebagai contoh, anda boleh mengambil pinjaman sehingga 30 tahun. Peratusan sekarang terapung - dari lapan untuk perumahan di bangunan baru hingga tiga belas untuk pembelian sebuah apartmen di menengah. Sudah tentu, tiada peratusan tetap dalam mana-mana. Ia sentiasa bergantung kepada status sosial, usia dan bilangan peminjam, berdasarkan saiz bayaran pendahuluan. Syarat gadai janji di Sberbank sesuai untuk anda jika anda adalah warganegara negara umur bekerja dengan pendaftaran tetap. Dengan cara ini, ia akan menjadi mandatori untuk mengambil insurans hartanah terhadap risiko kematian dan kerosakan. Tetapi insurans hayat dan kesihatan dikeluarkan pada kehendak, tetapi jika anda menolak, anda boleh meningkatkan peratusan pinjaman.
Adakah perlu memadamkan lebih awal daripada jadual?
Sekiranya anda mengambil gadai janji, anda mungkin tidak mempunyai jumlah wang yang banyak. Tetapi anda menganggap bahawa untuk jangka masa tertentu anda boleh membayar pinjaman. Mungkin anda juga mengambil gadai janji dengan margin, dengan harapan untuk membayarnya lebih awal daripada jadual. Tetapi adakah permainan bernilai lilin dalam kes ini? Ramai orang mengambil pinjaman untuk jangka maksimum, dengan harapan bahawa lompat baru dalam mata wang akan membolehkan mereka untuk menolak hutang yang masih ada. Setuju, prospek agak samar-samar. Mungkin lebih baik untuk berkumpul dan membayar pinjaman lebih awal dari jadual? Ini adalah pilihan yang rasional hanya apabila anda membayar dengan bayaran dibezakan. Selain itu, pembayaran itu terdiri daripada hutang utama dan faedah terakru pada jumlah keseluruhan. Sekiranya anda mendepositkan sejumlah besar akaun, maka faedah akan dikenakan pada baki yang berkurang.
Dalam kes apabila bayaran bulanan adalah anuiti, amaunnya adalah sama, tetapi pada tahun-tahun awal ia sebahagian besarnya terdiri daripada faedah, dan pada akhir tempoh pinjaman nisbah perubahan prinsipal dan faedah. Dalam pilihan ini, bayaran balik awal akan menjadi keputusan yang tidak perlu. Oleh itu, tumpukan pada syarat-syarat gadai janji maksimum dan hitung kekuatan anda untuk pembayaran awal pinjaman yang mungkin.
Penuh dan separa
Bayaran awal boleh penuh dan separa. Dalam pilihan pertama, pelanggan segera membayar balik jumlah keseluruhan pinjaman. Terdapat nuansa, kerana bank itu, tentu saja, tidak begitu menguntungkan. Selalunya bank-bank mengisytiharkan dalam kontrak tempoh sebelum pelanggan tidak dapat membayar balik hutang tanpa penalti. Perhatikan fasal ini dalam kontrak. Tetapi pembayaran balik separa biasanya tidak ada sekatan.Pada masa yang sama, bank boleh menurunkan kadar faedah dan mengurangkan jumlah kos pinjaman atau hanya mengurangkan jumlah hutang. Semakin besar jumlah sumbangan, semakin aktif adalah pengiraan semula minat apabila pembayaran awal hipotek. Oleh itu, adalah lebih baik untuk membuat sumbangan besar tidak setiap bulan, tetapi apabila sejumlah besar terkumpul. Untuk tujuan ini, anda boleh membuka sumbangan dengan permodalan minat.
Inti dari pembayaran anuiti
Oleh itu, telah dikatakan bahawa pembayaran balik pinjaman lebih awal daripada jadual adalah bermanfaat apabila anda telah membezakan pembayaran. Tetapi dengan anuiti, anda boleh berehat dan tenang membayar semua 10-20 tahun. Walau bagaimanapun, semuanya berlaku dalam kehidupan, dan sekarang anda menjadi pemilik warisan padat atau hadiah yang tidak dijangka. Sudah tentu, saya mahu menyingkirkan hutang dan menutup gadai janji. Walau bagaimanapun, minat yang terlalu banyak dibayar apabila pembayaran awal gadai janji menjadi, sebenarnya, pengayaan bank yang tidak munasabah. Lagipun, anda membayar faedah pada permulaan tempoh dan sudah dapat menutup bahagian singa itu. Apa yang perlu dilakukan? Biarkan ia seperti itu? Tidak, tidak, bayaran balik penting dalam gadai janji apabila pembayaran balik awal mungkin dilakukan. Peminjam juga mempunyai hak ini apabila pembiayaan semula. 
Panduan Tindakan
Jika anda belum membayar pinjaman sebelum tarikh jatuh tempo, maka bunga itu dibayar mengikut kontrak. Bagaimanapun, jika anda berjaya terlebih dahulu, maka kemungkinan besar akan mengembalikan minat pada hipotek dengan pembayaran awal. Ringkasnya, peminjam boleh mengambil balik wang yang dia terlebih bayar bank terlebih dahulu. Lagipun, dia tidak menggunakan jumlah pinjaman untuk tempoh tertentu. Oleh itu, faedah yang dibayar secara sah - hanya yang dikenakan pada tempoh penggunaan dana dari tarikh pinjaman dan sehingga pembayaran penuh. Jika pelanggan tidak menggunakan wang itu, maka adalah haram untuk mengenakan faedah kepadanya.
Sesetengah pelanggan agak mengesyaki bahawa bank menipu mereka dalam sesuatu. Kadang-kadang mereka bijak dengan kontrak, kadang-kadang mereka termasuk beberapa perkhidmatan tambahan. Tetapi jauh dari semua orang boleh menilai tahap penipuan. Walau bagaimanapun, adalah mungkin untuk mengira amaun yang realistik untuk mendapatkan semula selepas pembayaran balik pinjaman. Untuk melakukan ini, ambil jumlah semua faedah terakru untuk jangka penuh dan kirakan bahagian yang jatuh pada tempoh yang tinggal sehingga pembayaran sebenar. 
Kami mengikuti contoh
Jadi, bagaimana untuk mengembalikan faedah ke atas pembayaran awal gadai janji? Anda perlu bertindak segera dan bijak. Untuk memulakan, lihat jadual pembayaran, di mana jumlah amaun harus ditunjukkan. Jika pinjaman anda direka untuk jangka masa panjang, jumlah pembayaran balik mungkin besar. Pertimbangkan keadaan dengan contoh. Katakan anda mengambil wang untuk membeli sebuah apartmen dengan harga dua juta rubel selama 20 tahun. Kadar yang anda tawarkan pada 13.75%. Dengan pembayaran penuh, anda akan memberi bank 3.9 juta rubel kepentingan. Sekiranya anda membayar balik jumlah tersebut, katakan, dalam tempoh tiga tahun, pembayaran balik faedah ke atas gadai janji (dengan pembayaran balik awal di Sberbank) adalah kira-kira 230 ribu Rubles, atau 26% daripada jumlah anuitas yang dibayar untuk tempoh ini.
Menurut statistik, pada tahun 2011, peminjam membayar hipotek sebanyak 174 bilion rubel. Ini walaupun tanpa mengambil kira pinjaman pengguna. Ini adalah jumlah yang besar, dan, dengan itu, banyak pelanggan yang menyampaikan bank-bank dengan tuntutan untuk mengembalikan faedah yang terlebih bayar setelah pembayaran balik gadai janji awal.
Melalui mahkamah
Jangan takut untuk mengembalikan wang anda. Ini benar-benar sah, seperti yang disahkan oleh Mahkamah Timbang Tara Tertinggi. Baru-baru ini, semakan amalan kehakiman telah diterbitkan, di mana penjelasan diberikan mengenai bagaimana faedah gadai janji itu dibayar balik sekiranya pembayaran balik awal. Amalan kehakiman menunjukkan bahawa pelanggan yang dikecualikan daripada hutang pinjaman mempunyai hak untuk kembali. Dengan cara itu, keputusan Mahkamah Agung Timbang Tara mengandungi maklumat bahawa kutipan pelbagai komisyen daripada peminjam adalah haram. Kenyataan ini menyebabkan kebimbangan undang-undang terhadap kebankrapan yang nyata terhadap bank dan dengan ketara mengubah peraturan permainan dalam pasaran pinjaman pengguna.Tetapi maklumat tentang kepulangan bunga setakat ini hanya menyebabkan tindak balas yang kecil.
Kenapa ada sedikit orang yang ingin memulangkan minat yang lebih tinggi? Sebenarnya minat meningkat dalam anuiti. Sekalipun anda membayar pinjaman selama satu tahun dengan jangka waktu sepuluh tahun, maka pada bulan pertama anda membayar bunga seolah-olah anda telah menggunakan uang itu selama beberapa tahun. Anda boleh mengira faedah yang dibayar dengan menggunakan kalkulator biasa, mengetahui kadar pinjaman dan bilangan bulan apabila dana digunakan. Di sini anda boleh memberi contoh, biarkan anda membayar 250 rubles selama tiga bulan di bawah kontrak tahunan. Dan untuk tempoh yang lebih singkat bahawa anda adalah penghutang, hanya 200 rubel sahaja yang akan berjalan. Dalam kes ini, bank mesti mengembalikan 50 rubel kepada anda, kerana mereka dibayar terlebih dahulu. 
Nuansa nuiti
Walau bagaimanapun, keraguan timbul sama ada segala-galanya begitu mudah, kerana apabila membuat kontrak, pelanggan bersetuju bahawa dia pada mulanya membayar bunga. Adakah bank bergantung kepada ini sekiranya ia mahu memulangkan sebahagian daripada jumlah tersebut? Di sini bank tidak boleh menentang kebenaran Kod Awam, yang dengan jelas menyatakan bahawa pelanggan harus membayar hanya jika dia menggunakan wang itu. Selain itu, statistik menunjukkan bahawa untuk pinjaman jangka panjang, bayaran balik faedah boleh menyebabkan jumlah yang serius. Anda boleh bayar lima tahun dan bukan dua puluh. Jika tidak, keadaan itu semata-mata tidak jujur, kerana pelanggan memberikan wang untuk seperempat tempoh, dan membayar keseluruhannya. Tetapi sukar untuk memikirkan liar ini sendiri, oleh itu, lebih baik melibatkan seorang peguam yang berkelayakan dalam kes itu.
Nuansa anuitas juga penting dalam situasi dengan entiti sah. Bagi organisasi komersil, pembayaran awal pinjaman adalah dilarang, tetapi pada inisiatif peminjam sendiri. Pengembalian wang hanya boleh dibuat sekiranya bank takut kemerosotan dalam jaminan pinjaman dan mengumpul hutang lebih awal dari jadual.
Malah
Kami akan menganalisis, dengan mata, apa yang anda berhak dan bagaimana untuk mengembalikan minat apabila pembayaran balik gadai janji awal. Jika anda membayar balik pinjaman dengan penuh dan menutup kontrak, anda akan mendapat sejumlah besar dan menghapuskan beban hutang selama bertahun-tahun. Sebagai contoh, anda mempunyai pinjaman selama 10 tahun dalam jumlah satu juta Rubles. Untuk kesederhanaan pengiraan, kami mengambil kadar faedah kecil - 10%. Pada carta, anda boleh mengira bahawa setiap bulan anda akan membayar 0.8 peratus daripada jumlah hutang. Satu jadual hendaklah diberikan kepada anda pada setiap ansuran. Faedah ditunjukkan dalam satu lajur dan jumlah hutang yang lain. Untuk tahun pertama, anda akan memberi faedah pada 97 dan setengah ribu rubel, dan jumlah berlebihan mengikut jadual akan menjadi kira-kira 580 ribu. Bukan prospek yang paling menjanjikan, walaupun pada kadar faedah yang rendah. Anda boleh menyemak semula peratusan yang dibayar jika anda membahagikan lebihan tahunan secara keseluruhan. Jumlah kami akan menerima lebih daripada 16 peratus. Jika anda membayar balik pinjaman untuk tahun ini, maka anda akan membayar 6% muka ini terlebih dahulu dan boleh menuntut kembali. Dalam istilah ruble, ini kira-kira 35 ribu rubel. Pulangan jenis ini boleh menggembirakan anda.
Walau bagaimanapun, perangkap cuba mencipta bank-bank itu sendiri, yang sering menetapkan kontrak dalam satu baris mengenai larangan pulangan. Dalam dokumen ini anda dapat mencari nota mengenai pembayaran wajib bunga terakru penuh pada tarikh pemenuhan kewajiban awal. Malah, ini adalah pelanggaran terhadap hak peminjam, walaupun dia secara tidak sengaja menandatangani perjanjian sedemikian. Terdapat sebab untuk pergi ke mahkamah dan menuntut pampasan. Hakikat bahawa kerajaan dan mahkamah timbang tara dalam keadaan sedemikian kekal di sisi peminjam adalah menggalakkan.
Lebih baik burung di tangan
Jika anda tidak mempunyai jumlah penuh dan tidak dijangka sekarang, maka anda boleh membayar hutang dengan pembayaran sekaligus. Katakan anda mempunyai jumlah pinjaman yang sederhana. Ingatlah bahawa gadai janji boleh diambil dari 300 ribu rubel. Jika anda memerlukan hanya 400 ribu, maka tidak masuk akal untuk meregangkan pembayaran untuk kehidupan. Walaupun istilah ini boleh dipilih mengikut budi bicara anda. Tetapi di sini adalah lebih baik untuk tidak bijak dan memilih pembayaran yang berbeza. Katakan istilah itu dipilih pada 20 tahun.Selain itu, bayaran bulanan boleh menjadi satu jumlah yang tidak masuk akal dua, empat atau lima ribu rubel. Dan anda boleh membayar 20-25 ribu sebulan. Persoalannya timbul: dengan pembayaran awal, adalah hipotek yang menceritakan minat? Ya, peratusan berubah, walaupun tidak secepat yang kami mahukan. Dalam amalan, semuanya bergantung kepada anda dan saiz pembayaran anda. Setiap bulan pada graf anda boleh melihat penurunan jumlah hutang, saiz pembayaran bulanan dan kadar faedah. Walau bagaimanapun, tempoh gadai janji kekal tidak berubah sehingga ketika anda membuat pembayaran terakhir dan menutup pinjaman.
Di jalan raya
Ia tetap untuk menyusun satu lagi soalan lazim yang timbul di kalangan peminjam yang berpengalaman. Bagaimanakah faedah dikira pada pembayaran awal gadai janji? Dengan pembayaran dibezakan, peratusan berubah setiap bulan. Dengan anuitas, peratusan ini dikira setelah pembayaran dan penutupan tempoh pelaporan, walaupun tidak ada yang melarang anda membuat perhitungan bulanan. Tetapi ada satu lagi kategori minat yang boleh anda dapatkan dengan pembayaran balik hipotek awal atau tepat pada masanya. Ini adalah potongan cukai yang dipanggil. Mengikut undang-undang, orang-orang yang mula-mula membeli apartmen di gadai janji berhak mendapat potongan cukai. Anda boleh mendapatkannya dalam cukai dan di tempat kerja. Jumlah ini terdiri daripada dua bahagian, di mana terdapat 13% daripada jumlah gadai janji dan 13% daripada jumlah faedah yang dibayar. Bahagian yang datang dari jumlah hutang, anda boleh kembali dengan segera, dan ia tidak akan berubah. Terdapat had pada jumlah - maksimum dua juta Rubles. Dalam pilihan ini, anda boleh mengembalikan 260 ribu rubel. Mungkin ini tidak mencukupi untuk orang-orang yang membeli harta untuk jumlah tujuh angka, tetapi masih "rollback" yang begitu menyenangkan.
Tetapi komponen kedua potongan itu berubah-ubah, kerana tidak mungkin untuk memprediksi terlebih dahulu seberapa banyak bunga yang akan Anda bayar. Akibatnya, anda boleh mengeluarkan sepenuhnya amaun ini pada saat menutup pinjaman, apabila bunga itu dibayar penuh. Jika anda mengambil potongan cukai di tempat kerja, maka anda tidak akan diambil 13% dari gaji tepat sehingga mereka menutup bahagian yang tetap dan berubah-ubah dari jumlah yang dicari. Malangnya, potongan cukai hanya boleh diperoleh sekali dalam seumur hidup, jadi gadai janji kedua akan dilakukan tanpa bonus bonus seperti itu pada akhirnya. Oleh itu, adalah lebih baik untuk memikirkan pembelian hartanah untuk membuat yang paling menguntungkan. Walau bagaimanapun, semakin besar jumlah yang dilaburkan, semakin besar pulangannya.
