Konsep dan jenis risiko

Risiko wujud dalam mana-mana cawangan aktiviti manusia. Para penyelidik moden membahagikan mereka kepada beberapa kumpulan, tetapi lebih suka untuk mempertimbangkan fenomena ini menggunakan pendekatan bersepadu untuknya. Dalam artikel ini kita akan mempertimbangkan jenis risiko, kita akan menguraikan beberapa konsep.

Latar belakang matematik

Teori kebarangkalian dan bilangan besar adalah asas utama pendekatan matematik terhadap definisi risiko yang tepat. Sebarang kejadian semacam ini sama ada tidak menguntungkan atau tegas negatif untuk pengeluaran, kerana ia boleh berlaku pada bila-bila masa, dan kesannya tidak dijangka. Adalah penting untuk diingat bahawa semua jenis risiko sedia ada hanya mempertimbangkan kemungkinan sebarang masalah.

Ciri-ciri risiko insurans

Ini adalah kemungkinan ini yang menyediakan keinginan untuk menampung kerugian teori dan membawa kepada pembangunan pasaran besar bagi perkhidmatan insurans. Kesukaran adalah bahawa risiko ditunjukkan dalam bentuk yang sangat pelbagai, keterukan dan kekerapan kejadian mereka adalah berbeza, dan oleh itu hampir mustahil untuk menghapuskannya sepenuhnya. Jenis insurans yang paling biasa. Risiko ini boleh dianggarkan dari sudut pandang teoritis, pakar boleh menentukan dengan tepat kesannya dan jumlah kerugian yang ditanggung. Berikut adalah kriteria yang terpakai hanya untuk pelbagai insurans:

• Risiko yang termasuk dalam liabiliti agen insurans harus termasuk jumlah pampasan yang layak secara fizikal.
• Kemungkinan keadaan sedemikian harus benar-benar rawak. Ringkasnya, objek berhubung dengan insurans yang digunakan mestilah dalam keadaan tidak terdedah kepada bahaya yang jelas atau tersembunyi, yang mungkin diketahui baik kepada penanggung insurans atau kepada pemilik benda itu sendiri. Pihak-pihak kepada kontrak mungkin tidak pernah mengetahui tempat dan masa berlakunya risiko.
• Rasial harus nyata sendiri walaupun dalam banyak benda homogen. Untuk mendapatkan data sedemikian, adalah perlu untuk mengatur pemantauan statistik, apabila menganalisis maklumat dari mana ia mungkin untuk mengenal pasti jumlah pampasan insurans yang mencukupi. Hakikatnya, hanya maklumat yang diperoleh dari pemerhatian berterusan dapat memberikan dinamik visual kemungkinan risiko.
• Sudah tentu, fakta berlakunya risiko dan akibat sebenar tidak boleh membawa manfaat kepada pihak yang diinsuranskan atau yang lain yang berminat. Dalam kes tidak, sekiranya kes-kes insurans di mana niat menunaikan diri orang berkenaan adalah jelas diambil.
• Acara insurans tidak boleh berlaku pada waktu dan tempat tertentu.
• Akibatnya tidak boleh menjadi bencana, menangkap kepentingan banyak orang dan syarikat.
• Akibat teori risiko dapat dinilai secara realistik dan angka tertentu disimpulkan. Jika tidak, litigasi boleh diseret selama bertahun-tahun.

Apakah risiko?

Selalunya, "risiko" merujuk kepada faktor-faktor berikut:

• Sesetengah bahaya mungkin teori yang mungkin mengancam objek yang diinsuranskan sebelum ini.
• Kemungkinan teori berlakunya peristiwa yang diinsuranskan yang dipanggil, iaitu peristiwa yang dinyatakan secara nyata dalam kontrak insurans.
• Satu peristiwa tertentu atau kompleks mereka, pada masa itu bank mesti membayar pihak yang terlibat jumlah yang dipersetujui.
• Sumbangan, bangunan atau objek bahan lain yang berisiko.
• Jumlah kerugian secara teoritis yang timbul akibat tindakan pasukan atau orang tertentu.

Tindakan pasukan yang semula jadi dan tidak menentu

Secara umum, terdapat dua kumpulan risiko besar: yang berkaitan dengan tindakan pasukan yang semula jadi, tidak dapat diramalkan, dan yang disebabkan oleh aktiviti yang diarahkan oleh kumpulan orang atau bahkan seorang. Faktor-faktor asal semulajadi difahami sebagai fenomena semulajadi, tidak dapat diramalkan, akibat dan masa yang tidak tepat dan tidak jelas ditentukan. Selalunya, faktor tersebut dicirikan oleh kemungkinan besar kemunculan kecederaan manusia dan kerugian material yang sangat besar. Fenomena ini termasuk: tornado, tsunami, gempa bumi, aliran lumpur dan longsoran, dan manifestasi serupa yang lain terhadap daya alam elemen.

Jika kita bercakap mengenai aktiviti manusia, maka faktor-faktor negatif termasuk: kecurian dan rompakan, perbuatan vandalisme dan peras ugut, serta tindakan lain yang menyalahi undang-undang. Apa jenis risiko yang wujud?

Skop Tanggungjawab

Dalam aspek ini, mereka adalah individu dan universal. Individu boleh dianggap sebagai perjanjian liabiliti yang disimpulkan antara bank dan pelanggan utamanya berkenaan dengan insurans deposit yang besar atau kandungan sel, yang dapat bernilai tinggi. Oleh itu, dokumen universal boleh difahami sebagai dokumen standard di institusi kewangan yang sama, yang menyediakan insurans deposit standard. Oleh itu, jenis risiko perbankan hanya boleh dibahagikan kepada dua jenis, yang sangat memudahkan persepsi dan analisis mereka.

Anomali

Spesies yang tidak normal dan malapetaka perlu dibezakan dalam kategori berasingan. Variasi pertama tersirat dalam kes-kes tersebut apabila objek bahan itu sendiri, disebabkan oleh beberapa ciri yang unik, tidak dapat diberikan kepada mana-mana kategori standard. Ia tidak sepatutnya dianggap bahawa kemungkinan masalah dalam kes ini adalah lebih tinggi daripada biasa: ia berlaku bahawa risiko yang tidak normal jauh lebih rendah daripada yang diandaikan untuk objek normal. Sangat penting untuk menilai jenis risiko ekonomi terlebih dahulu, menentukan jumlah kerusakan yang mungkin secara teoritis: syarikat insurans menerima alasan untuk menyimpulkan (atau tidak menyimpulkan) perjanjian, sementara pembina atau jurutera memutuskan untuk mendirikan bangunan atau struktur lain atau menolak projek ini dalam potensi akibat bencana.

Mengenai risiko bencana

Apabila membincangkan jenis risiko, seseorang tidak boleh gagal bercakap tentang pelbagai bencana mereka. Kategori ini membayangkan tindakan sesetengah pasukan khas, akibat daripada "kerja" yang mana kerosakan material yang besar terbentuk dan sejumlah besar orang rosak. Secara umum, hampir semua jenis risiko bencana boleh dikaitkan dengan faktor semulajadi, dengan pengecualian kes apabila aktiviti manusia membawa kepada perubahan alam sekitar yang signifikan dan tidak sesuai untuk eksploitasi selanjutnya.

Sehingga kini, secara amnya diterima bahawa kategori ini dibahagikan kepada dua jenis:

• Faktor tempatan yang relevan hanya di kawasan tertentu kerana, sebagai contoh, ciri meteorologi dan iklim yang tidak stabil.
• Cukup aneh, tetapi jenis risiko perbankan termasuk faktor penambakan. Walau bagaimanapun, ini boleh difahami, kerana dengan kualiti tanah yang lemah, peminjam tidak akan dapat memperoleh tanaman yang baik, hasilnya hutang kepada institusi kredit itu tidak akan dibayar balik.

Sekiranya kita mempertimbangkan jenis risiko pelaburan, maka ia tidak akan berfungsi terutama untuk membahagi mereka, kerana mereka semua mempunyai sifat manusia. Ringkasnya, terdapat dua jenis mereka: objektif dan subjektif. Dalam kes ini, risiko "objektif" difahami sebagai situasi apabila seseorang atau organisasi benar-benar tidak dapat memenuhi terma kontrak kerana beberapa faktor, kejadian yang boleh diramalkan.Oleh itu, "subjektif" boleh dipertimbangkan kes-kes apabila perusahaan di mana dana dilaburkan adalah stabil dan berjaya, tetapi pelabur sendiri tidak suka identiti pemiliknya, kerana dia berat sebelah oleh beberapa kepercayaan peribadi. Juga, jenis risiko pelaburan termasuk faktor ketenteraan dan politik yang boleh memainkan peranan penting dalam membuat atau tidak membuat keuntungan untuk pelabur.

Jadi, kerana dalam karya ini sangat penting untuk menghilangkan pendekatan subjektif. Hanya risiko objektif adalah sangat penting, kerana kebarangkalian mereka boleh dinyatakan dalam bentuk jadual dan gambar rajah, untuk meramalkan kemungkinan masa kejadian mereka dan untuk melindungi diri anda terlebih dahulu. Mereka tidak bergantung pada kehendak dan kesadaran manusia, dan oleh itu adalah manifestasi material yang benar. Dalam kes subjektiviti, pengaruh dan peranan alam sekitar semata-mata tidak diambilkira, yang sangat berbahaya. Risiko-risiko perniagaan jenis subjek timbul disebabkan oleh kajian yang tidak mencukupi, masalah yang tidak mencukupi, dan juga kerana kualiti rendah seseorang yang berada dalam kedudukan yang bertanggungjawab.

Klasifikasi umum

Dan sekarang mari kita bincangkan tentang klasifikasi utama dan utama semua jenis ini: yang timbul daripada masalah pengangkutan dan alam sekitar, kategori khas dan masalah politik, masalah dalam bidang teknikal dan tanggungjawab. Mari lihat setiap varieti dengan lebih terperinci:

• Seperti yang anda fikirkan, risiko alam sekitar perusahaan dikaitkan dengan aktiviti manusia yang transformatif dan disebabkan oleh kemusnahan alam sekitar. Sebagai peraturan, organisasi perbankan atau penanggung insurans tidak mempengaruhi kategori ini berhubung dengan perusahaan. Walau bagaimanapun, dalam kombinasi dengan tradisi politik tertentu di negara tertentu, dengan sedikit kelebihan MPC bahan toksik dalam pelepasan tumbuhan, ia dapat dihentikan sepenuhnya dan dananya dirampas.
• Memandangkan jenis risiko keusahawanan, seseorang tidak boleh membantu tetapi bercakap mengenai pelbagai pengangkutan. Ia akan termasuk badan kapal dan kargo. Dalam kes pertama, keperluan perundangan insurans bagi semua jenis pengangkutan darat, udara dan laut (sungai), yang digunakan semasa pelaksanaan aktiviti keusahawanan, difahami. Oleh itu, "kargo" merujuk kepada keperluan untuk menginsuranskan semua jenis kargo yang boleh diangkut menggunakan pengangkutan ini.
• Risiko menindas, mereka adalah politik, dikaitkan dengan keadaan yang tidak baik di negara ini. Ini adalah jenis risiko keusahawanan yang kerap, selagi ahli perniagaan di mana-mana negara harus berurusan dengan tindakan pihak berkuasa, yang bercanggah dengan undang-undang antarabangsa. Dalam semua kes, kerugian ditanggung oleh usahawan dan rakyat biasa di wilayahnya yang berlakunya permusuhan. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa undang-undang antarabangsa menyediakan liputan wajib bagi kerugian sedemikian, tetapi prosedur kehakiman boleh diseret selama bertahun-tahun.
• Jenis risiko kewangan khas adalah sangat penting. Mereka menyiratkan akibat-akibat yang mungkin menunggu pengangkut barangan berharga, termasuk beberapa kertas kewangan atau benda-benda seni terkenal di dunia. Dalam kes ini, semua kemungkinan (walaupun teori) risiko dipersetujui terlebih dahulu dan memasuki kontrak, yang berdasarkannya aktiviti untuk pengangkutan barangan tersebut dijalankan.
• Pelbagai teknik. Di bawah teknikal memahami risiko yang boleh berlaku di mana-mana perusahaan disebabkan oleh kemalangan atau kerosakan beberapa peralatan. Insurans jenis ini sama sekali tidak disukai oleh penanggung insurans, kerana sangat sukar untuk menilai secara matematik kemungkinan pecahnya. Di samping itu, penyebab masalah ini bukan sahaja boleh menjadi keletihan logam dan haus dan mesin pemakan biasa, tetapi juga faktor manusia, yang kebanyakannya tidak dapat diramalkan.Kategori ini berbahaya kerana akibat kerosakan atau kemalangan, pengeluaran boleh menyebabkan kerosakan yang sangat ketara, saiz yang mungkin tidak dapat diberikan oleh bayaran pampasan.

Jenis risiko teknikal

Memandangkan bahaya kategori kedua, penyelidik memilih untuk membahagikannya kepada beberapa jenis tambahan (jadi jenis risiko kredit):

• Sekiranya terdapat risiko industri, kita bercakap mengenai jentera dan peralatan.
• Jenis pembinaan termasuk operasi semua bangunan dan struktur kejuruteraan lain.
• Risiko elektrik - peralatan kompleks, pendawaian, kabel kuasa berasingan di bawah voltan tinggi.
• Sehubungan itu, kategori pengangkutan membayangkan beberapa masalah yang mungkin timbul semasa operasi mana-mana jenis kenderaan pada kunci kira-kira perusahaan atau dalam pemilikan seorang warganegara.

Pengelasan yang diperbesarkan

Risiko juga boleh dicegah dan tidak dapat dielakkan. Yang boleh dicegah boleh dinilai dan "ditimbang", lebih tepatnya meramalkan akibat mungkin mereka. Kategori ini terutamanya termasuk aktiviti manusia dan akibatnya: kecuaian, kekurangan profesionalisme, kecurian dan rompakan. Oleh itu, beberapa bencana alam, serta peperangan atau pemberontakan (jika kita bercakap tentang aktiviti manusia) dianggap tidak dapat dielakkan. Dalam kes yang boleh dielakkan, risiko boleh diramal, syarikat insurans yang sama lebih bersedia untuk mengambil kemungkinan liabiliti untuk ganti rugi. Ramai memilih untuk tidak menghadapi akibat dari kategori yang tidak dapat dielakkan, kerana jumlah wang yang tidak realistik mungkin diperlukan untuk mengimbangi risiko dalam kes ini.

Risiko persendirian dan perindustrian

Terdapat besar (swasta) dan risiko besar. Yang pertama diperhatikan berkaitan dengan rakyat biasa dan sering agak kecil, tidak penting secara umum. Risiko utama jarang timbul di kawasan ini, tanpa mengambil kira kes-kes barang warisan budaya yang dipegang oleh beberapa pengumpul. Pada asasnya, masalah ini adalah ciri perusahaan perindustrian yang besar, di mana ada faktor persekitaran negatif atau aktiviti sasaran pihak-pihak yang berminat boleh menyebabkan kerugian yang sangat besar.

Adalah penting untuk diingat bahawa asas "asas" dalam semua kes ini hanya satu keadaan. Apa yang kamu cakapkan? Perkara itu adalah bahawa jenis dan jenis risiko boleh dibahagikan kepada hanya dua jenis: yang kerosakan disebabkan oleh kesihatan dan membawa kepada kehilangan nyawa, dan yang melibatkan hanya kerosakan material. Oleh itu, aktiviti perindustrian boleh melibatkan bukan sahaja kerosakan besar, tetapi juga bencana yang setanding dengan akibat bencana alam utama. Jika kita menganggap kewartawanan asing mengenai topik yang berkaitan, kita dapat melihat bahawa konsep dan jenis risiko, yang difahami sebagai "besar", hampir sama dengan "perindustrian".

Apa sebenarnya yang dimaksudkan dengan risiko besar?

Dan sekarang kita akan berurusan dengan konsep yang lebih peribadi. Apakah, contohnya, jenis risiko insurans yang besar? Ini adalah jenis yang menyebabkan berlakunya kerugian kewangan penting yang tidak dapat dilindungi oleh volum portfolio insurans atau dana penstabilan perusahaan atau syarikat tertentu. Khususnya, ini adalah keadaan dalam industri angkasa, di mana harga satu kesilapan adalah berbilion kerugian langsung dan kehilangan pelaburan. Sebaliknya, dalam hal risiko besar, penanggung insurans atau syarikat dapat dengan mudah menutup jumlah kerusakan yang diterima oleh objek atau warga tanpa menggunakan dana pinjaman atau bantuan negara. Sudah tentu, terpencil, kes tertentu adalah penting. Apabila mempertimbangkannya, pendekatan peribadi, individu adalah penting.

Risiko liabiliti

Faktor ini adalah disebabkan tuntutan sah yang sah bahawa pertubuhan atau rakyat lain boleh membawa kepada perusahaan atau individu. Ini sering dijumpai, contohnya, apabila peralatan operasi dengan peningkatan tahap bunyi bising atau sebagai sumber bahaya yang berpotensi. Kes-kes seperti itu termasuk aktiviti dalam industri aeroangkasa, operasi pesawat atau kapal. Jenis risiko kewangan ini berbahaya kerana tindakan undang-undang boleh diseret selama bertahun-tahun, dengan mengambil sejumlah besar masa dan wang. Tidak menghairankan bahawa ramai memilih untuk melindungi diri mereka dari bahaya ini dengan memindahkan risiko liabiliti kepada syarikat insurans.

Secara kebetulan, kami belum lagi diperiksa secara terperinci dengan tepat kategori kedua. Lebih tepat lagi, penanggung insurans sendiri dan jenis utama risiko yang timbul semasa aktiviti mereka. Tetapi ada sangat, sangat banyak dari mereka!

Acara yang diinsuranskan

Pertama sekali, sangat penting bagi organisasi insurans untuk mengenal pasti kebarangkalian kejadian diinsuranskan dalam masa dan ruang. Jika tidak, bahaya dan, dengan itu, nilai kerugian secara teoritis mungkin boleh bertambah beberapa kali. Ringkasnya, konsep "jenis risiko dalam insurans" sememangnya tidak wujud. Terdapat hanya satu spesies yang dikenali sebagai "risiko teknikal penanggung insurans." Dengan cara ini, kehadiran organisasi insurans tenaga sedemikian untuk secara aktif melabur dalam langkah memadam kebakaran, dan memaksa mereka untuk bertarung untuk memperkenalkan standard keselamatan baru dalam teknologi dan perusahaan.

Semua ini berlaku kabur kepada warganegara yang berminat. Dari sudut pandangan undang-undang, keadaan itu sangat bercampur-campur, tetapi hal ehwal ini telah wujud untuk masa yang sangat lama di seluruh dunia. Perlu diingatkan bahawa acara yang diasuransikan itu sendiri bukan merupakan objek yang diinsuranskan dalam apa jua cara. Dalam peranan objek sedemikian adalah semua jenis dan faktor risiko.

Kesimpulan

Oleh itu, semua kes yang dipertimbangkan oleh kami berlaku di bawah pengaruh rantai kemalangan dan tentera yang tidak tertakluk kepada manusia. Oleh sebab itu risiko sangat sukar untuk diramalkan dan dicegah.

Tetapi di sini terdapat corak yang mudah. Katakan bahawa terdapat beberapa objek sekaligus, sama-sama terdedah kepada faktor alam sekitar yang sama. Katakan bahawa ia akan menjadi enjin (lebih tepatnya, satu set bahagian yang membentuknya). Secara teorinya, satu situasi mungkin berlaku apabila hanya salah satu daripadanya pecah. Jika, selepas beberapa ketika, pecahan menyentuh bahagian lain, kami dengan selamat dapat mengandaikan kemungkinan peningkatan kegagalan lengkap nod atau keseluruhan motor. Sudah tentu, dalam praktiknya sangat jarang untuk meramalkan permulaan peristiwa negatif berdasarkan pemerhatian hanya satu faktor.

Ini adalah akibat dari teori kebarangkalian: semakin dekat bilangan objek pemerhatian hingga tak terhingga, yang lebih dipercayai akan menjadi hasil penyelidikan. Sudah tentu, seseorang tidak dapat memenuhi syarat ini. Tidak boleh dipercayai semasa pemerhatian hanya boleh diiktiraf sebagai keadaan sedemikian, kehadirannya tidak dapat disahkan dalam amalan, atau secara amnya tidak diketahui oleh pemerhati lain berdasarkan hasil jangka masa yang cukup lama. Oleh itu, kita mengkaji jenis berisiko. Tahap risiko adalah lebih tinggi, lebih banyak objek terlibat dalam interaksi serentak antara satu sama lain, yang melibatkan daya tambahan dan faktor dalam proses ini, kesan yang sukar diramalkan.