Bagaimana untuk mengetahui peminjam yang boleh dipercayai atau tidak? Adakah dia dapat membayar hutang sepenuhnya pada masa dan sepenuhnya? Apa yang perlu difokuskan? Soalan-soalan ini menarik minat ramai pakar pinjaman. Dan bukannya kebetulan: betapa bertanggungjawab peminjam membayar hutangnya, upah dan keuntungan organisasi mereka yang mereka bekerja bergantung. Untuk objektif menilai kesolvenan dan niat baik peminjam, penarafan kredit peminjam digunakan. Dalam erti kata lain, ia adalah penilaian matematik yang menyatakan kesolvenannya.
Apakah penarafan kredit peminjam?
Tetapi bagaimana anda tahu jika syarikat mempunyai kesolvenan yang cukup tinggi? Sebagai permulaan, adalah berfaedah untuk memahami mengapa penarafan kredit peminjam diperlukan dan dalam apa kes ia digunakan. Penarafan adalah nilai dinyatakan secara matematik yang mencerminkan betapa setia peminjam sebelumnya telah bekerjasama dengan organisasi kredit.
Sebagai peraturan, penarafan digunakan untuk menilai kebolehpercayaan organisasi, kurang individu. Ini adalah gred terakhir; ia terdiri daripada beberapa faktor.
Apakah faktor yang membuat penarafan peminjam?
Untuk menetapkan penarafan kredit kepada peminjam, adalah perlu untuk menganalisis beberapa petunjuk. Iaitu:
- Periksa dokumentasi kewangan syarikat.
- Buat taksiran mengenai harta yang ada di dalam hartanya.
- Kirakan kecairan organisasi.
- Kira hkeuntungan produk.
- Menganalisis pengalaman anda dengan organisasi ini.
- Buat permintaan kepada biro kredit dan analisis bagaimana syarikat itu bekerjasama dengan organisasi lain.
Selepas analisis terperinci, perlu menetapkan status tertentu (kelas) kepada peminjam. Terdapat tiga kelas secara keseluruhan. Yang pertama adalah yang tertinggi. Bank itu tidak mempunyai keraguan tentang keaslian pinjaman. Kelas kedua - tidak ada jawapan tunggal untuk persoalan kesesuaian pinjaman. Ia perlu menyemak semua perkara dengan lebih terperinci dan datang kepada beberapa pendapat tertentu. Kelas ketiga - pinjaman tidak dianjurkan, kerana ia disertai dengan risiko yang besar.
Iaitu, peminjam kelas pertama akan mempunyai keadaan kredit yang lebih baik (kadar faedah yang lebih rendah, terma kontrak yang lebih baik) daripada peminjam kelas kedua dan kelas ketiga. Dan untuk peminjam kelas kedua, terma kontrak akan lebih menguntungkan daripada peminjam yang ketiga. Kenapa begitu?
Sebuah bank adalah organisasi komersial. Dan matlamat utama aktivitinya adalah keuntungan. Apa itu terdiri daripada? Daripada pelbagai komisen, minat yang dibayar orang untuk menggunakan pinjaman, dan sebagainya. Oleh itu, lebih ramai orang mengambil pinjaman, semakin banyak minat mereka akan membayar. Oleh itu, mereka mengembalikan wang itu ke bank, di mana mereka dibenarkan memasukkan semula kitaran – dan bank membuat keuntungan, iaitu jumlah faedah yang dibayar. Bank meletakkan wang yang sama dalam kitaran sepanjang masa untuk mengekstrak keuntungan maksimum.
Jadi, jika anda seorang peminjam kelas pertama, maka anda mempunyai peluang besar untuk mendapatkan pinjaman, kerana bank memiliki risiko yang minim. Bank itu hampir 100% yakin bahawa anda akan kembali semua wang dan membawanya keuntungan. Jika tidak ada keyakinan sedemikian dan anda pada masa lalu telah terbukti menjadi peminjam yang tidak boleh dipercayai, bank itu akan takut untuk memberi anda wang. Dia mungkin kehilangan mereka jika anda tidak membayar pinjaman tepat pada waktunya.Dalam kes ini, bank akan menghabiskan banyak wang dan masa untuk mendapatkan kembali wangnya.
Sebagai tambahan kepada fakta bahawa bank tidak menerima faedah daripada anda dan kehilangan wangnya, ia juga membekukan jumlah yang anda bayar pada akaun tersebut. Dia tidak akan membiarkan dia pergi dalam bulatan, yang bermaksud bahawa dia tidak akan mendapat keuntungan darinya. Itulah sebabnya bank enggan memberikan wang kepada peminjam dengan sejarah kredit yang meragukan.
Siapa yang memberi penarafan ke atas wilayah Persekutuan Rusia?
Agensi penarafan beroperasi di Persekutuan Rusia. Terdapat dua daripada mereka: "ACRA" dan "Pakar RA". Mereka bekerja pada skala nasional, mempunyai anak syarikat di negara kita dan telah lulus akreditasi. Agensi penarafan menentukan ukuran kepercayaan kredit seseorang individu atau organisasi. Ingat bahawa kesolvenan perusahaan sering dinilai.
Apakah kaedah lain yang wujud untuk menentukan penarafan kredit peminjam?
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, penarafan kredit diperlukan untuk menganalisis dan menilai aktiviti kewangan sesebuah organisasi atau individu. Dan atas dasar analisis ini, keputusan dibuat atas kemungkinan pemberian pinjaman.
Jika penarafannya tinggi, maka kemungkinan pinjaman adalah tinggi. Dan sebaliknya.
Untuk memberikan penarafan, anda perlu menganalisis faktor berikut:
- Pendapatan Yang Diharapkan.
- Perbelanjaan yang dirancang.
- Nisbah liputan hutang.
- Nilai cecair.
- Kemungkinan atau kemustahilan muflis.
Berdasarkan data ini, peminjam diberikan penarafan: dari tertinggi hingga tidak dapat diterima. Dan berdasarkan penilaian ini, bank membuat keputusan mengenai pemberian pinjaman kepada peminjam ini.
Matrix Rating Kredit - apa itu?
Mengikut perubahan baru-baru ini, untuk menilai kebolehpercayaan kredit peminjam, adalah perlu bukan sahaja untuk menentukan penarafannya, tetapi juga untuk membandingkan kemungkinan kebarangkaliannya. Ini dipanggil matriks perubahan dalam penarafan kredit peminjam. Dia menilai kesolvenan dengan lebih terperinci. Ia juga membolehkan anda menilai risiko yang berkaitan dengan kerjasama dengan peminjam, dan memahami betapa bermanfaatnya untuk menawarkan perkhidmatan pinjaman kepadanya, betapa menguntungkan dan sesuai.
Sila ambil perhatian:
Untuk mendapatkan pinjaman atas terma yang menguntungkan, anda mesti:
- dMemenuhi kewajipan di bawah perjanjian lain dengan niat baik;
- kira-kiraberkenalan dengan semua tawaran bank sebelum mengemukakan permohonan untuk memilih keadaan yang paling selesa;
- hbekerjasama dengan organisasi rakan kongsi;
- danmenandakan sejarah kredit positif.
Adalah penting untuk memahami bahawa semua sejarah kredit disimpan di biro kredit. Ia adalah di biro bahawa bank memberikan maklumat tentang bagaimana dengan niat baik anda membayar pinjaman. Dan ini adalah di mana bank beralih untuk mengetahui bagaimana orang perseorangan atau organisasi sebelum ini bekerja dengan bank lain. Perlu difahami bahawa pada masa ini di negara kita terdapat beberapa biro tersebut. Dan penting untuk membayar semua pinjaman tepat pada masanya untuk tidak merosakkan reputasi anda dan, jika perlu, meminjam wang dengan syarat yang menggalakkan.
Kesimpulannya
Ingat perkara utama:
- kepadaPenarafan peminjam adalah petunjuk penting untuk menilai kebolehpercayaan kredit peminjam;
- hSemakin tinggi penarafan, semakin baik keadaan pinjaman;
- nSelain penarafan, penunjuk penting kepercayaan kredit adalah penunjuk lalai untuk penarafan ini.
Melindungi sejarah kredit anda dari pinjaman pertama! Ini sangat penting.