Savstarpējā apdrošināšana ir aizsardzības veids, kura pamatā ir īpaša vienošanās un kas pienākas kompensācijai par zaudējumiem, kas radušies nejaušu apstākļu dēļ. Šajā gadījumā to veic, izmantojot īpašu monetāro fondu, kuru veido procesa dalībnieku iemaksas. Visi apdrošinājuma ņēmēji ir savstarpējās apdrošināšanas sabiedrības biedri. Par noteiktu darbību veikšanu viņi ir atbildīgi.
Pamatjēdzieni
Savstarpēja apdrošināšana Krievijā ir populāra jaunu produktu radīšanas metode šajā uzņēmējdarbības jomā, un tai ir dažas raksturīgas iezīmes:
- Izveido vienotu apdrošināšanas fondu, kas darbojas kā katra dalībnieka kopīgas īpašumtiesības.
- Procesa galveno dalībnieku finanšu resursu apvienošana.
- Apdrošinājuma ņēmējiem ir vienādas tiesības un pienākumi fonda pārvaldības procesā.
- Nevienam apdrošināšanas sabiedrības loceklim nav tiesību pats pārvaldīt fondu.
- Katrs apdrošinājuma ņēmējs ir atbildīgs par saistībām.
Īpašības
Savstarpējā apdrošināšanā katrs cilvēks uzņemas atbildību apvienot savus resursus ar citu resursiem, kuriem ir identiski nodomi attiecībā uz viņu īpašuma interesēm. Šāda savienība tiek izveidota, pamatojoties uz vienošanos, ka visi šie pilsoņi piedalās vienota fonda izveidē un vienlaikus nosaka paši savas finanses. Laika gaitā īpašumtiesības pārvēršas par kopīpašuma tiesībām, un tas katram apdrošinājuma ņēmējam dod iespēju piedalīties apdrošināšanas produktu ražošanā.
Bet atbildība, ko viņš šajā gadījumā uzņemas par saistībām, kļūst kopīga ar citiem apdrošinātājiem. Tādējādi savstarpējā apdrošināšanā tiek piemērots princips, kas izpaužas kā savstarpējās tiesības uz fondā pieejamajiem finanšu resursiem.
Šī apdrošināšanas metode ir vēl viena iezīme. Tas sastāv no tā, ka viena un tā pati persona var rīkoties kā pakalpojuma pircējs un tā fonda īpašnieks, kas izveidots, pamatojoties uz savstarpējās apdrošināšanas līgumu. Šī īpašība izpaužas faktā, ka attiecības starp abām procesa pusēm var rasties noteiktā veidā.
Ja izmantojat šo apdrošināšanas veidu, pārvaldība tiek veikta, izmantojot tos lēmumus, kuri tiek pieņemti kopsapulcē. Galvenā atbildība gulstas uz apdrošināšanas kompāniju.
Vietējā praksē šāda veida pakalpojumi nav bezpeļņas, jo visi tā dalībnieki to dara nevis peļņas gūšanas nolūkā, bet gan lai izveidotu savu apdrošināšanas produktu.
Attīstība Krievijā
Savstarpējās apdrošināšanas attīstības vēsturei Krievijā ir vairāki periodi. Pirmajā posmā tika novērota veidošanās, otrajā - visu šādās darbībās iesaistīto organizāciju likvidācija. Trešais savstarpējās apdrošināšanas biedrību organizācijas periods ietvēra šo biedrību neoficiālo attīstību.
Mūsdienās ir priekšnoteikumi šī pakalpojuma izveidošanai attiecībā uz visām tiesību normām. Krievijā šāda veida apdrošināšanu veic īpašas organizācijas. Mūsdienu pasaulē savstarpēja apdrošināšana ir šāda veida asociāciju biedru īpašuma un citu īpašuma interešu apdrošināšana.
Starpreģionu biedrība
Korporatīvā bezpeļņas organizācija Starpreģionu patērētāju savstarpējās apdrošināšanas biedrība ir brīvprātīga fizisko un juridisko personu apvienība. Tas tiek darīts, lai aizsargātu, pamatojoties uz īpašuma interešu savstarpīgumu. Process tiek veikts, uzkrājot apdrošināšanas līdzekļus un visu meitasuzņēmumu solidāro atbildību par saistībām. Starpreģionu savstarpējās apdrošināšanas uzņēmums veic savu darbību, pamatojoties uz Krievijas Federācijas Centrālās bankas licenci.
Kas ir pārapdrošināšana?
Pārapdrošināšana radās jau 19. gadsimtā Vācijā. Līdz gadsimta vidum parādījās pirmie uzņēmumi, kas specializējas šāda veida darbībā: Ķelnes, Šveices, Minhenes pārapdrošināšanas uzņēmumi, un nedaudz vēlāk - krievu. Šajā periodā cilvēce ir pārdzīvojusi pasaules karus, kataklizmas un lielas katastrofas. Pārapdrošināšana ir veids, kā nodrošināt apdrošināšanas sabiedrību finansiālo ilgtspēju. Tas apstiprināja nepieciešamību un iespēju attīstīt šāda veida aktivitātes.
Savstarpēja apdrošināšana un pārapdrošināšana ir aizsardzības veidi. Šī ir īpaša attiecību sistēma starp apdrošinātājiem saskaņā ar rakstu par lieko risku iestāšanos. Apdrošinot apdrošināšanu, kas pārsniedz viņu iespējas, šajā situācijā šāda riska daļa tiek nodota citam apdrošinātājam, kurš, savukārt, apņemas pilnībā samaksāt par radušos daļu. Operāciju, kas saistīta ar riska vai konkrētas tā daļas nodošanu, sauc par cesiju.
Uzņēmumus, kas iesaistīti šāda veida procesos, sauc par pārapdrošinātājiem un pārapdrošinātājiem. Šajā gadījumā jebkurai organizācijai, kas piedalās, ir tiesības iesaistīties tikai pārapdrošināšanā, neveicot tiešās apdrošināšanas operācijas. Turklāt viņai būs profesionāla pārapdrošinātāja statuss.
Līdzapdrošināšana kā atsevišķs pakalpojuma veids
Šī ir savstarpējas apdrošināšanas forma. Tiek saprasts, ka divi vai vairāki procesa dalībnieki, savstarpēji vienojoties, vienlaikus uzņemas diezgan lielus riskus apdrošināšanai.
Līdzapdrošināšanas gadījumā apdrošinātajam tiek izsniegta kopēja vai atsevišķa apdrošināšanas polise, kuras pamatā ir riska daļas, kuras pieņem apdrošinātāji. Šajā gadījumā atbildības daļas tiek noteiktas proporcionāli to saņemtajai prēmijai. Praksē līdzapdrošinātājs, kas piedalās mazākā skaitā, ievēro tos nosacījumus, kurus apstiprina apdrošinātājs, kuram ir liela daļa. Apdrošinot noteiktu objektu, firmas paraksta vienotu līgumu, kurā ietverti nosacījumi, kas nosaka visu šī procesa dalībnieku tiesības un pienākumus.
Apdrošināšanas baseins
Viens no līdzapdrošināšanas veidiem ir apdrošināšanas kopfondi, kas pēdējā laikā ir kļuvuši plaši izplatīti. Par šāda veida līdzapdrošināšanu baseina dalībniekiem ir kopīga atbildība par uzņemtajiem riskiem. Lai pārvaldītu baseinu, tā dalībnieki izveido pagaidu biroju, kas ir pūla pārstāvis. To neuzskata par juridisku personu. Turklāt pārvaldības sabiedrība, kas īpaši nodarbojas ar to, var veikt šāda veida asociācijas uzņēmējdarbību (apdrošināšanas brokeri bieži darbojas šajā amatā).
Ir svarīgi nošķirt kopapdrošināšanu un dubulto apdrošināšanu, kas bieži liecina par apdrošinātās personas ļaunu ticību. Divkāršas apdrošināšanas gadījumā apdrošinātāju kopīgā atbildība ir augstāka nekā apdrošinātā vērtība, un apdrošināšanas gadījuma gadījumā var notikt nepamatota iedzīvošanās.
Pārapdrošināšanas līdzekļi
Kā liecina visu pārapdrošināšanas jomu izpēte, tas nav jāapsver tikai no individuālo risku viedokļa. Jāņem vērā arī citi iemesli, kas izskaidro pārapdrošināšanas svarīgo lomu kā veidu, kā nodrošināt firmas finansiālo stabilitāti.Piemēram, organizācija var saskarties ar finanšu izmaksām ne tikai kaitējuma draudu dēļ.
Piesardzīga apdrošināšanas sabiedrība ņem vērā zaudējumu risku, kas saistīti ar atbildību, kā arī lielu skaitu ne pārāk lielu risku, ņemot vērā viena gadījuma iestāšanos, piemēram, zemestrīce, plūdi, viesuļvētra un citi neparedzēti apstākļi. Tajā jāparedz arī iespēja, ka viena gada laikā apdrošināšanas sabiedrībai tiks iesniegts liels skaits prasību, kas pārsniedz vidējo līmeni. Ar šādu gadījumu saistīto atbildību var nodot citiem pārapdrošinātājiem.
Kā paredzēt katastrofu zaudējumus
Vēl viena pārapdrošināšanas iezīme ir spēja paredzēt visus iepriekšminētos negadījumus. Tātad pārapdrošināšanas nepieciešamību bieži definē kā zaudējumu atlīdzību:
- viens būtisks risks;
- vienreizējs risks;
- vienas katastrofiskas situācijas rašanās dēļ.
Priekšrocības
Pārapdrošināšanas priekšrocība ir tā, ka rezultātā tiek sasniegta organizācijas darbības rezultātu stabilitāte daudzu gadu garumā. Tieši tas ir ārkārtīgi svarīgs faktors apdrošinātāju materiālās stabilitātes nodrošināšanā.
Pārapdrošināšanas līgumu veidi
Šādiem līgumiem ir trīs iespējas:
- Obligāts pārapdrošināšanas līgums, kas uzliek pārapdrošinātājam pienākumu nodot visu risku, kas parādījās noteiktā laikā, daļas atsevišķam pārapdrošinātājam, kurš apņemas tos uzņemties.
- Pēc izvēles pārapdrošināšana. Šāds līgums tiek noslēgts uz brīvprātības principa: pārapdrošinātājs tiek uzaicināts uzņemties apdrošinātos riskus, bet viņam ir tiesības atteikties no šādām saistībām.
- Pēc izvēles obligātā pārapdrošināšana, kad pārapdrošinātājs var nodot riskus, un tie ir jāpieņem otrai pusei.
Shēmas pārapdrošinātāju dalībai pārapdrošināšanas darbībās:
- Nesamērīgs ir zaudējumu zaudēšanas līgums, kurā dalības procenti sedz pārapdrošinātāja zaudējumus, kas nepārsniedz līgumā noteikto summu. Tas kalpo uzņēmumu apdrošināšanas portfeļu aizsardzībai no lielākajiem un neparedzētajiem zaudējumiem. Šeit pastāv arī zaudējumu atlīdzināšanas līgums par atbrīvošanos no zaudējumiem, saskaņā ar kuru zaudējumus sedz pārapdrošinātājs līdz noteiktajai robežai, un apdrošinātājs pārsniedz šādu limitu.
- Proporcionālā, kurā pastāv pārmērīga un kvotu pārapdrošināšana.
Ir izvēles pārapdrošināšanas līgumi, kas atspoguļo atsevišķu darījumu ar vienu risku. Tā atšķirīgā iezīme ir tāda, ka abām pusēm ir iespēja individuāli novērtēt risku: cesionāram, risinot jautājumu, un cesionāram, pieņemot lēmumu par riska uzņemšanos noteiktā apjomā.
Obligāts pārapdrošināšanas līgums, saskaņā ar kuru cesionārs piekrīt nodot dažas akcijas visos riskos, ja to kopējā summa ir lielāka nekā paša apdrošinātāja iepriekš noteiktā dalība. Tomēr šis līgums uzliek pārapdrošinātājam pienākumu pieņemt šādu risku daļas. Šāda veida attiecības ir visizdevīgākās cesionāram, jo visi riski tiek automātiski nodrošināti.
Pārejas vai fakultatīvi-obligātais līguma veids piešķir cesionāram brīvību pieņemt lēmumus, ieskaitot to, kādā apjomā un attiecībā uz kādiem riskiem tie būtu jāpārskaita cesionāram. Tajā pašā laikā pēdējam ir pienākums uzņemties risku daļas saskaņā ar noteikumiem, par kuriem iepriekš vienojas. Šī līguma forma pārapdrošinātājam var būt nedroša un nerentabla, jo pārapdrošinātājs var nodot visbīstamākos riskus.
