Banku pasludināšanai par maksātnespējīgu ir divi posmi: pagaidu administrācija un likvidācija. Bet pirms tam daži izšķir vēl vienu: problemātiskas finanšu un kredītiestādes statusa noteikšanu. Ko tas nozīmē noguldītājiem, kā arī banku aizdevējiem? Kādus pasākumus var veikt, ja ir pieejama informācija par bēdīgo situāciju?
Vispārīga informācija
Pagaidu administrācija ir pirmais solis finanšu iestādes bankrota pasludināšanā. Tas sākas ar faktu, ka ar Centrālās bankas lēmumu noteiktu iestādi pasludina par maksātnespējīgu. Lai to izdarītu, ir virkne nosacījumu un skaidri formulēti noteikumi, kas ir ietverti atsevišķā likumā. Centrālās bankas lēmumu nosūta Noguldījumu garantiju aģentūrai un publicē oficiālajā tīmekļa vietnē. Pēc tam tiek iecelts īpašs darbinieks, kuram bankas vadība deleģē savas pilnvaras. Tā izskatās pagaidu administrācijas ieviešana.
Tajā pašā laikā no finanšu un kredītiestādes īpašuma tiek noņemti visi uzliktie aresti, soda naudas par nokavējuma procentiem netiek iekasētas, kā arī kreditoru un noguldītāju prasības nav izpildītas. Ja kāds iesūdz banku, prasība tiek noraidīta, un process tiek izbeigts. Ja jums izdevās panākt tiesas lēmumu jūsu labā, tas tika nodots izpildu dienestam un šeit tika ieviesta pagaidu administrācija, tad par to varat aizmirst. Šajā gadījumā ražošana tiek apturēta, un, ja sākas bankas likvidācija, tā tiek slēgta. Tas ir, no brīža, kad bankrota iestādes sāk darboties, kaut ko ar spēku nav iespējams atgūt. Pirms šī brīža jums jācenšas izņemt naudu.
Kā tas darbojas?
Centrālās bankas pagaidu administrācija Promsvyazbank ir diezgan svaigs un vērienīgs risinājums, kura piemērā būs ērti apsvērt, kā tas viss darbojas. Atlasītais objekts ir sistēmiski nozīmīgs. Laikā, kad tika ieviests īpašs amats, viņš atradās desmitajā vietā ar 1,23 triljonu rubļu aktīviem! Tika nolemts veikt reorganizāciju un nodrošināt likviditāti, lai palielinātu finanšu stabilitāti. Promsvyazbank Centrālās bankas pagaidu administrācija nebija pārsteigums. Viņa tika gaidīta, un īsi pirms lēmuma pieņemšanas sāka izplatīties baumas par ievadu. Kopumā tas nav sliktākais risinājums finanšu iestādei.
Tika nolemts, ka Promsvyazbank pagaidu administrācija strādās, lai to panāktu. Tāpēc var gaidīt, ka viņš turpinās savas aktivitātes arī turpmāk. Lai gan tajā nav absolūtas noteiktības. Tā, piemēram, iepriekš tika teikts, ka dziedināšanas procedūras tika sāktas daudz agrāk, pat ja tās rīkojās mīkstā un netiešā veidā. Formalizēšana diemžēl liek domāt, ka mērķi nebija iespējams sasniegt. Turklāt pagaidu administrācijas ieviešana Promsvyazbank un reorganizācija norāda, ka viņi to plāno ietaupīt caur budžetu, tas ir, nodokļu maksātāju naudu. Jāatzīmē, ka tas tika apstrādāts, izmantojot jaunu mehānismu. Papildus viņam pagaidu administrācija tādā pašā veidā tika ieviesta Binbank, kā arī Rost Bank, Rossgosstrakh, Trust un Otkrytie FC.
Kāda ir to struktūru nostāja, kuras nonākušas ārējā kontrolē?
Situācija ir atšķirīga. Ja mēs runājam par Promsvyazbank, tad viņam tika izvirzīts pieprasījums palielināt rezervju summu par 100 miljardiem rubļu, lai gan analītiķi un vecā vadība apgalvoja, ka tas viņam ir par daudz.Finanšu tirgos bija zināma atzīšana, bet salīdzinoši maz. Tā, piemēram, Promsvyazbank pagaidu administrācija reģistrēja mūžīgās obligācijas esamību pusmiljarda dolāru vērtībā, kā arī trīs subordinēto eiroobligāciju emisijas par kopējo summu 1,033 miljardi USD.
Ieviesto ierobežojumu dēļ ārējās vadības kontrolē esošās struktūras nav populāras, un daudzi mēģina izmēģināt savu veiksmi un ārkārtas situācijā izņemt līdzekļus. Bet to darīt ir ļoti problemātiski: tiesību akti nosaka, ka tiesības to darīt ir tikai tām personām, kurām beidzies termiņš depozīta pārskaitīšanai. Turklāt izņemšanai ir ieviests ierobežojums - tagad vienā rokā jūs varat saņemt ne vairāk kā 1,4 miljonus rubļu.
Bet kas notiek pašā finanšu iestādē? Sākumā visa dokumentācija tiek sakārtota un tiek veikts pašreizējās situācijas audits. Tas ir, cik aizdevumu piešķīra, kam, ar kādiem procentiem, kāda ir atmaksu daļa un tamlīdzīgi. Tiek arī aprēķināts, cik daudz naudas būs nepieciešams, lai sagatavotu maksājumu noguldījumu turētājiem. Praksē ne visi piesakās, tāpēc summa būs nedaudz mazāka.
Kas būtu jādara ieguldītājiem un aizdevējiem?
Kāds šeit ir uzvedības algoritms? Tātad Promsvyazbank tika ieviesta pagaidu administrācija. Noguldītājs (privātpersona), kuram bija atvērts konts, ir reģistrēts depozīta sertifikāts vai noslēgts līgums par naudas pārskaitījumu, vēlas saņemt savu naudu. Šajā gadījumā viņa tiesības garantē valsts. Ja mēs runājam par uzņēmumiem, kā arī tiem cilvēkiem, kuru prasījumu summa pārsniedz 1,4 miljonus rubļu, tad viņu prasījumi tiks atlīdzināti tikai uz bankas īpašuma rēķina. Viņiem ir kreditora statuss.
Kas jādara, lai viņu nauda nonāktu ieguldītājiem? Ideālā gadījumā neko. Jāsagaida rakstisks paziņojums par to, kurā bankā varat sazināties, lai saņemtu maksājamo summu. Tam ir noteikts īpašs termiņš, taču praksē tas netiek ievērots. Ja paziņojums netika saņemts, tas nenozīmē, ka nauda netiks saņemta. Tikai šajā gadījumā jums būs jānosūta garantēta ierakstīta vēstule noguldījumu apdrošināšanas aģentūrai. Tajā jāiekļauj šāda informācija:
- Informācija, ka līguma termiņš ir beidzies.
- Kontā ir nauda, un ir vēlme saņemt garantētu summu.
- Norādiet identifikācijas kodu, pases datus, sīkāku informāciju par līgumu un tā beigu datumu.
Tajā pašā laikā, ja kāds no šiem datiem ir mainījies, obligāti jānosūta vēstule. Bez tā nevar iztikt arī tajos gadījumos, kad bija tiesāšanās un banka skaitīja soda naudas. Šajā gadījumā vēstulei jāpievieno lēmuma kopija. Strādājot ar finanšu institūcijām, ir ļoti svarīgi dokumentēt visu iespējamo. Un arī lai nodrošinātu apkopotās informācijas saglabāšanu un turpmāku izmantošanu. Galu galā mēs visi esam cilvēki, un pagaidu administrācija Promsvyazbank vai cita līdzīga struktūra nav izņēmums. Dokumenti var tikt pazaudēti vai ar tiem notiks kaut kas cits, kas radīs grūtības to izmantošanā.
Kad un kā tas beidzas?
Biežāk nekā nav, ja ir ieviesta pagaidu administrācija, tas norāda, ka iestāde tiks likvidēta. Bet šāda notikumu attīstība ne vienmēr ir sastopama. Ir stingri termiņi. Ja noteiktu likumdošanas periodu nebija iespējams normalizēt situāciju un darbības atjaunošana nenotika, tad iestāde tiek likvidēta.
Jums nevajadzētu sākt situāciju un pārāk daudz vilkt, lai iegūtu savus līdzekļus. Galu galā iespējas iegūt savu naudu ir ierobežotas laikā. Un, ja jūs nevarat tikt galā ar atvēlēto periodu, tie vienkārši tiks atcelti. Un šeit diemžēl neviens cits nevar palīdzēt.Godīgi sakot, jāatzīmē, ka laika posms prasa diezgan ievērojamus laika periodus, tāpēc, ja vismaz reizi mēnesī veltīt vairākas stundas visu lietu nokārtošanai, iegūt savu naudu nav grūti.
Likumdošanas pamats
Piemēram, bankā "Ugra" tika ieviesta pagaidu administrācija. Kas kalpoja par šādas rīcības juridisko pamatu? Pirmkārt, jāpiemin federālais likums “Par kredīta organizāciju maksātnespēju (bankrotu)”, kā arī Centrālās bankas normatīvie akti. Tieši šeit tiek norādīts, ka izpildinstitūciju pilnvaras ir ierobežotas vai apturētas paredzētajā veidā. 17. pants attiecas uz situācijām, kad Centrālajai bankai ir tiesības ieviest pagaidu administrāciju:
- Finanšu iestāde nevar izpildīt individuālo kreditoru prasības attiecībā uz uzņemtajām monetārajām saistībām vai neizpilda obligāto maksājumu samaksu laika posmā, kas pārsniedz septiņas dienas no to izpildes dienas saskaņā ar iepriekš noslēgtajiem līgumiem, sakarā ar to, ka korespondentkontos nav vai ir nepietiekami naudas līdzekļi .
- Bankas ļāva samazināt kapitālu salīdzinājumā ar maksimāli trīsdesmit procentiem pēdējos divpadsmit mēnešos, vienlaikus pārkāpjot Centrālās bankas noteiktos standartus.
- Finanšu iestāde pārkāpa pašreizējo centrālās bankas noteikto likviditātes koeficientu par vairāk nekā 20%.
- Nav izpildītas Centrālās bankas prasības par galvas nomaiņu vai nepieciešamo pasākumu ieviešanu organizācijas reorganizācijai vai finansiālai atgūšanai.
Likumīgi noteikts, ka pagaidu administrācija nevar būt ilgāka par sešiem mēnešiem. Centrālā banka var pagarināt savu darbību, bet tikai līdz tādu struktūru izveidošanai, kuras nodarbojas ar komercstruktūras reorganizāciju vai likvidāciju. Turklāt, ja Centrālā banka ieviesa pagaidu administrāciju, tā nevar darboties ilgāk par astoņpadsmit mēnešiem.
Kā likumdošana regulē darbu?
Lai vadītu administrāciju un kļūtu par tās vadītāju, jums ir jābūt atbilstošam sertifikātam. Pēc tam tiek izveidots sastāvs. Vadītājs ir atbildīgs par administrācijas darbību. Ja finanšu iestādes izpildinstitūciju pilnvaras tika apturētas, tad tā rīkojas bez pilnvaras. Saskaņā ar iepriekšminētā federālā likuma 21. pantu pagaidu administrācija veic šādas funkcijas:
- Piedalās tādu pasākumu izstrādē, kuru mērķis ir finanšu iestādes finanšu atgūšana. Turklāt viņa pārrauga to īstenošanu.
- Pārvalda finanšu iestādes mantu, ievērojot piešķirtās pilnvaras.
- Citas funkcijas, pilnībā ievērojot federālos likumus.
Veicot darbības, pagaidu finanšu administrācija var saņemt visu nepieciešamo informāciju un dokumentus. Darījumi ir iespējami tikai ar viņas piekrišanu. Tas galvenokārt attiecas uz:
- Darījumu noslēgšana, kas saistīti ar finanšu iestādes nekustamā īpašuma nodošanu trešajām personām kā ķīlu, nomu, čartera kapitālu, kā arī tā atsavināšanu citādā veidā.
- Darbības ar aktīviem, kuru uzskaites vērtība pārsniedz 1% no bankas īpašuma vērtības.
- Ieinteresēto personu iesaistīšana.
Kādas funkcijas tiek uzticētas administrācijai?
Tātad pagaidu administrācija ieradās Binbankā. Kas no viņas tiek gaidīts? Saskaņā ar noteiktajām administrācijas prasībām tas ir:
- Izpildvaras vadības institūciju pilnvaru realizācija.
- Pasākumu izstrāde bankas finanšu atgūšanai, organizēšana un izpildes kontrole.
- Pasākumu veikšana, lai nodrošinātu īpašuma drošību un organizācijas dokumentāciju.
- Kreditoru nodibināšana, kā arī viņu prasījumu apmērs.
- Pasākumu veikšana esošā parāda piedziņai.
- Apelācija Krievijas Bankā ar lūgumu ieviest moratoriju kreditoru prasību apmierināšanai.
- Citas funkcijas, bet tikai tiesiskā regulējuma ietvaros.
Ieviešot pagaidu administrāciju, viņa saņem:
- Visa nepieciešamā informācija un dokumentācija no pārvaldes institūcijām.
- Darbojas kredītiestādes vārdā vispārējās jurisdikcijas, šķīrējtiesas un šķīrējtiesas tiesās.
- Tiesības iecelt pagaidu administrācijas pārstāvjus finanšu un kredīta organizācijas filiālēs, kā arī meitasuzņēmumos.
- Lēmumi nav jāsaskaņo ar direktoru padomi vai tās dibinātāju kopsapulci.
- Var noņemt izpildvaras pārstāvjus no bankas un apturēt viņu ienākumu izmaksu.
To var pārliecināties, apskatot banku "Ugra", kurā pagaidu administrācija tika ieviesta 2017. gadā.
Vai organizācijām ir kāds veids, kā pasargāt sevi no ārējas vadības ieviešanas?
Jā, tas ir pilnīgi iespējams. Federālā likuma “Par kredīta organizāciju maksātnespēju (bankrotu)” divdesmit piektais pants paredz, ka lēmumu par šī mehānisma izmantošanu ir iespējams pārsūdzēt. Lai to izdarītu, jums jāsazinās ar šķīrējtiesu, ievērojot federālajā likumā noteikto kārtību. Bet jāpatur prātā, ka pats apelācijas process neaptur pagaidu organizācijas darbību. Lai gan tā atcelšana nav viegla lieta. Galu galā Centrālā banka pieņem lēmumu, pamatojoties uz nozīmīgiem pierādījumiem par krīzi finanšu iestādē. Lai gan, ja tika novērsti iemesli, kuru dēļ tika ieviesta pagaidu administrācija, tas maina šo lietu.
Secinājums
Tātad tika apsvērtas vadības procedūras, ar kurām strādā nemierīgās bankas. Pagaidu administrācija, lai arī tas ir diezgan labs risinājums, lai samazinātu krīzes parādību kaitējumu, tomēr tas neļauj pilnībā nodrošināt situāciju. Kopumā tie ir pēdējās robežas pasākumi, pēc kuriem nākamā ir tikai finanšu kredītiestādes likvidācija. Labākais risinājums ir novērst situācijas attīstību tādā veidā, ka būtu jāievieš ārēja kontrole. Lai to izdarītu, ir nepieciešams optimāli veidot bankas kredītpolitiku un nevis tramdīt maksimālo peļņu. Ja mēs runājam par vienkāršiem pilsoņiem, mēs varam ieteikt vairākas lietas:
- Vienmēr ir jāinteresē, cik daudz kredīta līdzekļu procentuālā izteiksmē tiek izsniegti radniecīgām (saistītām) personām, kā arī nav nekādu atdeves vai kavējumu.
- Jums jāzina, vai Centrālā banka neuzskata, ka procentu banka ir problemātiska.
- Jāseko aktīvu un pasīvu struktūras izmaiņām.
Piemēram: ja problemātisko aizdevumu skaits pārsniedz 5% no kopējā izsniegto aizdevumu skaita, tad tas ir labs iemesls domāt par citas bankas meklēšanu. Jūs, protams, varat izmantot izdevību, jo finanšu iestādes, kurās ir nožēlojama situācija, bieži piedāvā augstākas noguldījumu procentu likmes, taču šeit, kā nekad agrāk, ir spēkā sakāmvārds “Lēnāk ej - tu turpināsi”, tāpēc dažu procentu dēļ nevajag riskēt ar visu naudu. ieradās.