Viens no vissvarīgākajiem un kopīgākajiem pieaugušā mērķiem ir mājas piederība. Mēs patiešām vēlamies dzīvot sava prieka pēc, lai būtu personīga dzīves telpa, kurā jūs varat darīt visu, ko vēlaties, un nevienam neziņot. Visbiežāk ir viens veids, kā sapņot - hipotēka. Šeit norādītās summas joprojām ir ievērojamas. Es gribētu vismaz kaut ko ietaupīt, un dabiski rodas jautājums, kā atgūt procentus no hipotēkas ar pirmstermiņa atmaksu. Vai tas ir reāli? Kā to izdarīt?
Kur tas viss sākas?
Vēlme iegādāties dzīvokli parādās gandrīz katram pieaugušajam, kurš vēlas dzīvot savu ceļu. Protams, ir cilvēki, kuriem patīk dzīvot pie radiem, vecākiem vai draugiem. Tomēr šī “vispārīgā” pieaugušā cilvēka versija šķiet nenobriedusi un īslaicīga. Un, ja nav uzkrāšanas vai negaidīti kritušas mantojuma, tad ir tikai viena izeja - ņemt hipotēku. Potenciālā aizņēmēja izvēle ir pārsteidzoši liela, katra banka piedāvā dažādus hipotēkas nosacījumus. Piemēram, Sberbankā jūs varat ņemt aizdevumu uz laiku līdz 30 gadiem. Tagad procentuālais daudzums mainās - no astoņiem mājokļiem jaunbūvēs līdz trīspadsmit par dzīvokļa iegādi vidusskolā. Protams, nekādā gadījumā nav noteikta procenta. Tas vienmēr ir atkarīgs no aizņēmēju sociālā stāvokļa, vecuma un skaita, no iemaksas lieluma. Sberbank hipotēkas nosacījumi ir piemēroti jums, ja esat pilsonis darbspējīgā valstī ar pastāvīgu reģistrāciju. Starp citu, būs obligāti jāveic nekustamā īpašuma apdrošināšana pret nāves un bojājumu risku. Bet dzīvības un veselības apdrošināšana tiek izsniegta pēc vēlēšanās, bet, ja jūs atsakāties, jūs varat palielināt aizdevuma procentu.
Vai ir nepieciešams nodzēst pirms termiņa?
Ja jūs uzņematies hipotēku, maz ticams, ka jums būs ievērojama naudas summa uz rokas. Bet jūs pieņemat, ka noteiktu laiku jūs varat nomaksāt aizdevumu. Varbūt jūs pat uzņematies hipotēku ar rezervi, cerot to atmaksāt pirms termiņa. Bet vai šajā gadījumā spēle ir sveces vērta? Daudzi cilvēki ņem aizdevumu uz maksimālo termiņu, cerot, ka jauns valūtas lēciens ļaus viņiem atlaist atlikušo parādu. Piekrītu, izredzes ir diezgan neskaidras. Varbūt labāk ir sanākt kopā un atmaksāt aizdevumu pirms termiņa? Šī ir racionāla iespēja tikai tad, ja maksājat ar diferencētiem maksājumiem. Turklāt maksājums sastāv no galvenā parāda un procentiem, kas uzkrāti par kopējo summu. Ja kontā iemaksājat lielu summu, procenti tiek iekasēti par ievērojami samazinātu atlikumu.
Gadījumā, ja ikmēneša maksājumi ir rente, summa vienmēr ir vienāda, bet pirmajos gados to galvenokārt veido procenti, un līdz aizdevuma termiņa beigām mainās pamatsummas un procentu attiecība. Šajā variantā pirmstermiņa atmaksa būs nevajadzīgs lēmums. Tāpēc koncentrējieties uz maksimālajiem hipotēkas noteikumiem un aprēķiniet savus spēkus iespējamai aizdevuma pirmstermiņa atmaksai.
Pilnīga un daļēja
Pirmstermiņa atmaksa var būt pilnīga un daļēja. Pirmajā variantā klients nekavējoties atmaksā visu aizdevuma summu. Ir nianses, jo banka, protams, nav īpaši rentabla. Bieži bankas līgumā deklarē periodu, pirms kura klients nevar atmaksāt parādu bez soda sankcijām. Esiet uzmanīgs pret šo klauzulu līgumā. Bet daļējai atmaksai visbiežāk nav ierobežojumu.Tajā pašā laikā banka var pazemināt procentu likmi un samazināt aizdevuma kopējās izmaksas vai tikai samazināt parāda summu. Jo lielāka iemaksas summa, jo aktīvāka ir procentu pārrēķināšana pēc hipotēkas pirmstermiņa atmaksas. Tāpēc labāk veikt lielas iemaksas nevis katru mēnesi, bet tad, kad ir uzkrāta ievērojama summa. Šim nolūkam jūs varat atvērt ieguldījumu ar lielo burtu lietojumu.
Annuitātes maksājumu būtība
Tātad, jau tika teikts, ka aizdevuma atmaksa pirms termiņa ir izdevīga, ja esat diferencējis maksājumus. Bet ar mūža renti jūs varat atpūsties un mierīgi samaksāt visus 10-20 gadus. Tomēr dzīvē viss notiek, un tagad jūs kļūstat par pamatota mantojuma vai negaidītas balvas īpašnieku. Protams, es gribu atbrīvoties no parādiem un aizvērt hipotēku. Tomēr pārmērīgi samaksāti procenti, pirms atmaksājot hipotēku, faktiski kļūst par bankas nepamatotu bagātināšanu. Galu galā jūs maksājāt procentus termiņa sākumā un jau varēja slēgt lauvas daļu. Ko darīt? Atstāt to kā ir? Nē, nē, iespējama ievērojama hipotēkas procentu atmaksa pirms termiņa atmaksas. Aizņēmējam ir arī šīs tiesības, veicot refinansēšanu. 
Darbības ceļvedis
Ja neesat samaksājis aizdevumu pirms termiņa, tad procenti tiek maksāti saskaņā ar līgumu. Tomēr, ja jums izdevās iepriekš, tad ir pilnīgi iespējams atgriezt procentus par hipotēku ar pirmstermiņa atmaksu. Vienkārši sakot, aizņēmējs var iepriekš atņemt naudu, kuru viņš pārmaksāja bankai. Galu galā viņš noteiktu laiku neizmantoja aizdevuma summu. Tādējādi likumīgi samaksātie procenti - tikai tie, kas tika iekasēti līdzekļu izmantošanas laikā no aizdevuma datuma līdz pilnīgai atmaksai. Ja klients naudu neizmantoja, tad ir nelikumīgi iekasēt no viņa procentus.
Daži klienti pamatoti uzskata, ka bankas viņus maldina. Dažreiz viņi ir prātīgi ar līgumiem, dažreiz tie ietver vairākus papildu pakalpojumus. Bet tālu no visiem var novērtēt maldināšanas pakāpi. Tomēr ir iespējams aprēķināt summu, kuru ir reāli atgūt pēc aizdevuma atmaksas. Lai to izdarītu, ņemiet visu uzkrāto procentu summu par visu termiņu un aprēķiniet daļu, kas paliek uz atlikušo periodu līdz faktiskajai atmaksai. 
Mēs sekojam piemēriem
Tātad, kā atgriezt procentus par hipotēkas pirmstermiņa atmaksu? Jums jārīkojas ātri un pārdomāti. Lai sāktu, iepazīstieties ar maksājumu grafiku, kurā jānorāda kopējā procentu summa. Ja jūsu aizdevums ir paredzēts ilgtermiņa, tad atmaksas summa var būt ievērojama. Apsveriet situāciju ar piemēriem. Pieņemsim, ka jūs 20 gadu laikā noņēmāt naudu, lai nopirktu dzīvokli par divu miljonu rubļu cenu. Jums piedāvātā likme bija 13,75%. Ar pilnu samaksu jūs bankai piešķirsit 3,9 miljonus rubļu procentu. Ja atmaksāsit summu, teiksim, trīs gadu laikā, tad hipotēkas procentu atdeve (ar priekšlaicīgu atmaksu Sberbank) būs aptuveni 230 tūkstoši rubļu jeb 26% no kopējiem ikgadējiem maksājumiem, kas samaksāti par šo periodu.
Saskaņā ar statistiku, 2011. gadā aizņēmēji atmaksāja hipotēkas par kopējo summu 174 miljardi rubļu. Tas notiek, pat neņemot vērā patērētāju kreditēšanu. Šī ir liela summa, un attiecīgi daudzi klienti bankām iesniedza prasības par pārmaksātu procentu atgriešanu, pirmstermiņa hipotēkas atmaksas gadījumā.
Caur tiesu
Nebaidieties atdot savu naudu. Tas ir pilnīgi likumīgi, kā to apstiprinājusi Augstākā šķīrējtiesa. Nesen tika publicēts pārskats par tiesu praksi, kurā tika sniegti skaidrojumi par to, kā tiek atmaksāti procenti par hipotēku pirmstermiņa atmaksas gadījumā. Tiesu prakse rāda, ka klientiem, kuri ir atbrīvoti no aizdevuma parāda, ir tiesības atgriezties. Starp citu, Augstākās šķīrējtiesas lēmumos ir informācija, ka dažādu komisiju iekasēšana no kredītņēmējiem ir nelikumīga. Šis paziņojums izraisīja patiesu tiesas procesu uzplaukumu pret bankām un ievērojami mainīja spēles noteikumus patērētāju kreditēšanas tirgū.Bet informācija par interešu atgriešanos līdz šim izraisīja tikai nelielu atsaucību.
Kāpēc ir tik maz cilvēku, kuri vēlas atgriezt pārmaksātos procentus? Faktiski interese tiek paaugstināta par mūža renti. Pat ja jūs maksājāt aizdevumu uz gadu ar kopējo termiņu desmit gadi, tad pirmajos mēnešos jūs maksājāt tādus procentus, it kā jūs būtu naudu izmantojis vairākus gadus. Pareizi samaksātos procentus var aprēķināt, izmantojot parastu kalkulatoru, zinot aizdevuma likmi un mēnešu skaitu, kad līdzekļi faktiski tika izmantoti. Šeit jūs varat sniegt piemēru, ļaujot jums samaksāt 250 rubļus trīs mēnešus saskaņā ar gada līgumu. Un īsākā laika posmā, kad esat parādnieks, ieskaitīs tikai 200 rubļu. Šajā gadījumā bankai jums ir jāatdod 50 rubļi, jo tie tika samaksāti iepriekš. 
Annuity nianses
Tomēr rodas šaubas, vai viss ir tik vienkārši, jo, sastādot līgumu, klients piekrita, ka sākotnēji maksā procentus. Vai banka paļautos uz to, ja tā gribētu atgriezt daļu no summas? Šajā gadījumā banka nevar pretrunā ar Civilkodeksa patiesību, kurā skaidri noteikts, ka klientam būtu jāmaksā tikai tad, ja viņš ir izmantojis naudu. Turklāt statistika rāda, ka ilgtermiņa aizdevumiem procentu atmaksa var radīt nopietnu summu. Jūs varat maksāt piecus gadus, nevis divdesmit. Citādi situācija ir vienkārši negodīga, jo klients deva naudu par ceturto daļu termiņa un samaksāja par visu. Bet var būt grūti izdomāt šos mežonīšus pats, tāpēc labāk ir iesaistīt kvalificētu juristu.
Gada rentes nianses ir svarīgas arī situācijās ar juridiskām personām. Komerciālām organizācijām aizdevuma priekšlaicīga atmaksa ir aizliegta, bet pēc pašu aizņēmēju iniciatīvas. Atmaksu var veikt tikai tad, ja banka baidās no aizdevuma drošības pasliktināšanās un iekasē parādu pirms termiņa.
Patiesībā
Pa punktiem analizēsim, uz ko jums ir tiesības un kā atgriezt procentus, ja hipotēka tiek atmaksāta pirms termiņa. Ja kredītu atmaksājat pilnībā un slēdzat līgumu, jūs iegūstat ievērojamu summu un daudzu gadu laikā noņemat parāda nastu. Piemēram, jums ir aizdevums uz 10 gadiem viena miljona rubļu apjomā. Aprēķina vienkāršībai mēs izmantojam nelielu procentu likmi - 10%. Diagrammā varat aprēķināt, ka katru mēnesi jums jāmaksā 0,8 procenti no kopējā parāda. Katrā maksājumā jums jāsniedz grafiks. Procenti tiek parādīti vienā kolonnā, bet kopējais parāds - citā. Pirmo gadu jūs piešķirsit procentus ar 97 ar pusi tūkstošiem rubļu, un kopējā pārmaksātā summa saskaņā ar grafiku būs aptuveni 580 tūkstoši. Nav daudzsološākās izredzes, pat ar zemu procentu likmi. Ja gada pārmaksu sadalāt ar kopējo summu, varat vēlreiz pārbaudīt samaksāto procentu. Kopā mēs saņemsim vairāk nekā 16 procentus. Ja jūs atmaksāsit aizdevumu uz gadu, tad jums avansa maksājumi būs jāveic 6% iepriekš un jūs varēsit to atgūt. Rubļa izteiksmē tas ir aptuveni 35 tūkstoši rubļu. Šāda atgriešanās var jūs iepriecināt.
Tomēr nekļūdīgos mēģina izveidot pašas bankas, kuras līgumos bieži paredz rindu par atgriešanās aizliegumu. Dokumentā jūs varat atrast piezīmi par uzkrāto procentu obligātu pilnīgu samaksu saistību pirmstermiņa izpildes dienā. Faktiski tas ir aizņēmēja tiesību pārkāpums, pat ja viņš netīšām parakstīja šādu līgumu. Ir visi iemesli vērsties tiesā un pieprasīt kompensāciju. Iepriecinošs ir fakts, ka valsts un šķīrējtiesa šādās situācijās paliek aizņēmēja pusē.
Labāk putns rokās
Ja jums nav visas naudas summas un jūs tagad negaida, tad parādu varat samaksāt, izmantojot vienreizējus maksājumus. Pieņemsim, ka jums ir neliela aizdevuma summa. Atgādiniet, ka hipotēku var ņemt no 300 tūkstošiem rubļu. Ja jums nepieciešami tikai 400 tūkstoši, tad nav jēgas maksāt visu mūžu. Lai gan terminu var izvēlēties pēc saviem ieskatiem. Bet šeit labāk nav būt gudriem un izvēlēties diferencētus maksājumus. Teiksim, ka termiņš ir izvēlēts 20 gadu laikā.Turklāt ikmēneša maksājums var būt smieklīga summa - divi, četri vai pieci tūkstoši rubļu. Un mēnesī jūs varat maksāt 20-25 tūkstošus. Rodas jautājums: vai hipotēkām tiek aprēķināti procenti ar pirmstermiņa atmaksu? Jā, procentuālais daudzums mainās, kaut arī ne tik ātri, kā mēs vēlētos. Praksē tas viss ir atkarīgs no jums un jūsu maksājumu lieluma. Katru mēnesi grafikā jūs varat novērot kopējā parāda samazināšanos, ikmēneša maksājuma lielumu un procentu likmi. Tomēr hipotēkas termiņš paliek nemainīgs līdz brīdim, kad veicat pēdējo maksājumu un aizverat aizdevumu.
Uz ceļa
Atliek kārtot vēl vienu diezgan izplatītu jautājumu, kas rodas pieredzējušu aizdevēju starpā. Kā tiek aprēķināti procenti par hipotēkas pirmstermiņa atmaksu? Ar diferencētiem maksājumiem procentuālais daudzums mainās katru mēnesi. Izmantojot ikgadējos maksājumus, procentuālo daļu aprēķina, samaksājot un pārskata perioda beigās, lai gan neviens neaizliedz jums veikt aprēķinus katru mēnesi. Bet ir arī cita interešu kategorija, kuru jūs varat iegūt, laikus vai savlaicīgi atmaksājot hipotēku. Tas ir tā saucamais nodokļu atskaitījums. Saskaņā ar likumu tiem pilsoņiem, kuri pirmo reizi iegādājas dzīvokli hipotēkā, ir tiesības uz nodokļa atskaitījumu. Jūs to varat saņemt gan nodokļos, gan darba vietā. Šī summa sastāv no divām daļām, kur ir 13% no kopējās hipotēkas un 13% no samaksātajiem procentiem. Daļu, kas rodas no parāda summas, jūs varat nekavējoties atgriezt, un tā nemainīsies. Summai ir ierobežojums - maksimums divi miljoni rubļu. Šajā opcijā jūs varat atgriezt 260 tūkstošus rubļu. Varbūt ar to nepietiek tiem cilvēkiem, kuri iegādājās īpašumu par septiņu ciparu summām, bet tik un tā šāds “atcelšana” ir ļoti patīkams.
Bet atskaitījuma otrā sastāvdaļa ir mainīga, jo nav iespējams iepriekš paredzēt, cik procentus jūs maksāsit. Rezultātā jūs varat pilnībā izņemt šo summu aizdevuma slēgšanas brīdī, kad procenti tiek pilnībā samaksāti. Ja darbā ņemsiet nodokļu atskaitījumu, tad no jums netiks iekasēti precīzi 13% no algas, līdz tie segs pieprasītās summas nemainīgo un mainīgo daļu. Diemžēl nodokļu atskaitījumu var iegūt tikai vienu reizi mūžā, tāpēc otrā hipotēka tiks izdarīta bez šādas prēmijas beigās. Attiecīgi labāk ir domāt par to, kuru nekustamā īpašuma iegādi veikt visrentablāk. Tomēr, jo lielāka būs ieguldītā summa, jo lielāka būs atdeve.
