Tas ir skumji, bet uz mūsu planētas turpina notikt nelaimes gadījumi, sociālas katastrofas un citas katastrofas, un visiem jau sen bija skaidrs, ka šādu notikumu seku likvidēšanai nepieciešami miljardi rubļu. Nevienai apdrošināšanas sabiedrībai tam nav pietiekama finansiālā potenciāla, un tā viena pati nevar sniegt palīdzību skartajai sabiedrībai. Šajā gadījumā tiesību akti paredz izveidot apdrošināšanas kopfondus, kas apvieno finanšu resursus un sadala atbildību starp dalībniekiem. Sīkāk parunāsim par to, kas tas ir un kā tiek veiktas šādu biedrību aktivitātes.
Ko nozīmē šī koncepcija?
Apdrošināšanas fonds ir apdrošinātāju apvienība, kurai nav juridiskas personas statusa. Šādas asociācijas izveides pamats ir pušu līgums, kas noslēgts, lai nodrošinātu apdrošināšanas operāciju finansiālo stabilitāti. Šādas stabilitātes garants ir visu apdrošinātāju kopīgā atbildība par apdrošināšanas saistību izpildi, kas norādītas līgumā, kas noslēgts visu līguma pušu vārdā.
Apdrošinot tādus lielus uzņēmumus kā atomelektrostacijas, kosmiskās aviācijas firmas vai rūpnīcas ar videi bīstamām tehnoloģijām, apdrošināšanas risku izmaksas, proti, negadījumi, kam nepieciešama zaudējumu kompensācija, ir ļoti augstas.
Apdrošināšanas fonds darbojas saskaņā ar dibināšanas dokumentiem, kurus paraksta visi dalībnieki.
Pārāk daudz izdevumu
Cik lielus finanšu resursus elektrostacijas vadītājiem vajadzētu tērēt avārijas gadījumā un simtiem, vai pat tūkstošiem ievainotu cilvēku? Cik maksā atgūties no lidmašīnas avārijas? Ir skaidrs, ka šādās situācijās būs lieli finansiāli zaudējumi. Slēdzot apdrošināšanas līgumu, organizācijas pauž vēlmi veikt ievērojamas iemaksas - tas ir izdevīgi apdrošinātājiem. Bet šādus maksājumus pēc katastrofām nav iespējams veikt vienai apdrošināšanas sabiedrībai, viņi to sagraus. Šo iemeslu dēļ uzraugi dod atļauju slēgt līgumus tikai tad, ja riska maksājumu lielums nepārsniedz 10% no visiem uzņēmuma finanšu resursiem. Lai varētu dalīties atbildībā lielu risku apdrošināšanas jomā, tiek izveidoti apdrošināšanas fondi un brīvprātīgas arodbiedrības liela mēroga darījumiem.
Radīšanas mērķis
Baseina izveidošanas un darbības mērķis ietver kopīgas darbības līdzīgu objektu apdrošināšanas un pārapdrošināšanas jomā saskaņā ar vienotiem noteikumiem un tarifiem.
Apdrošināšanas fondu izveidošanai ir šādi mērķi:
- noteiktu apdrošināšanas veidu finansiālās stabilitātes nodrošināšana;
- nelielas finansiālās iespējas apjoma pieaugums;
- iespēju piedalīties lielos riskos;
- nodrošinot apdrošināšanas iemaksu iespēju dalībniekiem lielu risku gadījumā.
Krievijā
Apdrošināšanas fondi Krievijā ir salīdzinoši jauna parādība, savukārt eiropieši šo formu izmantoja divdesmitā gadsimta sākumā. Pirmo reizi šādas asociācijas aviācijas apdrošināšanas jomā parādījās Anglijā un Vācijā. 20. gadsimta vidū pieauga terora aktu un tehnoloģisko katastrofu draudi, kas savukārt palielināja pieprasījumu pēc apdrošināšanas pakalpojumiem ar lielām izmaksām, un attiecīgi pieauga apdrošināšanas baseinu skaits.
Likumdošana
Apdrošināšanas baseinu veidošana un darbība mūsu valstī tiek veikta saskaņā ar likumu “Par apdrošināšanas biznesa organizēšanu Krievijas Federācijā”.Šis normatīvais akts atļauj un regulē apdrošināšanas un pārapdrošināšanas apvienību izveidošanas un darbības procesu. Tas arī rada iespēju veikt darbības, pamatojoties uz vienkāršu partnerattiecību līgumu, nereģistrējot juridisku personu. Pēc tam, kad visi dalībnieki ir parakstījuši līgumu par apdrošināšanas kopfonda izveidi, par to jāpaziņo uzraudzības iestādēm. Bieži vien šādi pūla līgumi var interesēt konkurences iestādes un kļūt par viņu izmeklēšanas objektu. Krievijas Federācijā likumu par apdrošināšanas jautājumiem pirmo reizi pieņēma apmēram pirms divdesmit gadiem. Ne tik sen, 2016. gadā, tika izlaists iepriekšminētā federālā likuma jauns izdevums. Mākslā Šo tiesību aktu 14.1. Punkts attiecas uz apdrošināšanas apvienībām.
Teritorijas, kurās ir atļauta apvienošana
Jomas, kurās to radīšana ir likumīgi atļauta, ir: aviācija un kosmosa rūpniecība, vides katastrofas; negadījumi atomelektrostacijās; kaitējums, ko izraisa zāļu lietošana, liela mēroga būvniecība, veselībai kaitīgu lauksaimniecības produktu piegāde, terora akti. Šādas asociācijas galvenais mērķis ir novērst atsevišķu apdrošināšanas sabiedrību sabojāšanu gadījumā, ja maksājumi saskaņā ar apdrošināšanas līgumiem var pārsniegt finansiālās iespējas.
Radīšanas piemēri
Skaidrības labad mēs sniedzam šādu baseinu asociāciju piemērus:
- Aviācijas un kosmosa apdrošināšanas baseina izveidošana. Paredzēts riska apdrošināšanai aviācijas un kosmosa darbības jomā.
- Krievijas pretterorisma apdrošināšanas pūla (RATSP) izveide 2001. gadā. Tas uzņemas risku apdrošināšanu, kas saistīti ar terora aktiem un sabotāžu.
- Krievijas kodolenerģijas apdrošināšanas baseins. Veidots, lai apdrošinātu riskus, kas saistīti ar atomelektrostaciju darbību. Pārvaldes institūcija - Uzraudzības padome, kas darbojas, pamatojoties uz attiecīgajiem noteikumiem par to. Sastāvā ir pirmie baseina dalībnieku vadītāji vai viņu pilnvarotas personas. Izpildinstitūcija - Izpildkomiteja arī darbojas, pamatojoties uz īpašu noteikumu, un to veido pulka dalībnieku pilnvaroti pārstāvji.
- Soču apdrošināšanas baseina izveidošana tika veikta, lai aizsargātu Olimpisko spēļu būvlaukumus 2014. gadā. Tas beidza pastāvēt 2010. gadā, jo baseina dalībnieki: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh un Soglasie pārkāpa konkurences likumu noteikumus, lai izveidotu vai uzturētu identiskus apdrošināšanas pakalpojumu cenas, tirgus sadalīšana un šķēršļu radīšana citu apdrošinātāju piekļuvei tirgum. Apdrošināšanas pūla izveides mērķis tagad ir skaidrs.
Izveides noteikumi
Baseinu var izveidot uz noteiktu laika periodu vai bez laika ierobežojumiem. Tas darbojas, pamatojoties uz līgumu, kuru parakstījuši visi apdrošinātāji, kas piedalās pūlā. To skaits nav ierobežots ar likumu, un to skaits var būt jebkurš. Apdrošināšanas kopfonda dalībnieki noslēdz apdrošināšanas līgumus saskaņā ar vienotiem darba nosacījumiem un apdrošināšanas tarifiem, ievērojot ierobežojumus, kas noteikti līgumā par maksimālo saistību apmēru visiem riskiem atsevišķi. Apdrošināšanas prēmiju pārdale, kas saņemta saskaņā ar noslēgtajiem līgumiem starp pūla dalībniekiem, tiek veikta atbilstoši viņu daļai riskos, kas pieņemti apdrošināšanai. Apdrošināšanas pūla dalībnieku darbībām jābūt vērstām uz piemērotu apdrošināšanas apstākļu radīšanu klientiem. Apdrošinātāji ir atbildīgi par visu noteikto saistību izpildi saskaņā ar līgumu par dalību apdrošināšanas baseinā. Papildus iepriekš minētajiem baseiniem mūsu valstī ir izveidoti šādi baseini:
- vide;
- paredzēts pašvaldības mājokļu apdrošināšanai;
- kuru dalībnieki apdrošina būvniecības un uzstādīšanas aprēķinus;
- veselības apdrošināšanai.
Darba principi
Baseins var darboties, pamatojoties uz diviem principiem: kopēju apdrošināšanu un pārapdrošināšanu. Pirmajā variantā tiek pieņemts, ka apdrošinātāji noslēdz līgumu ar vienu apdrošinātāju, kuram tiek nodota polise. Tajā ir informācija par katras apdrošināšanas kompānijas veikto maksājumu apmēru. Pēdējie savukārt saņem iemaksas atbilstoši viņu līdzdalības pakāpei riskos. Klients var pieprasīt apdrošināšanas maksājumus no uzņēmuma, kas viņam izsniedzis polisi, un no katra apdrošinātāja - baseina dalībnieka.
Pārapdrošināšana tiek uzskatīta par visizplatītāko iespēju Rietumos. Šeit apdrošinātājs pats noslēdz līgumu ar klientu. Daļēji maksājumi, kas pārsniedz paša apdrošinātāja finansiālās iespējas, tiek pārsūtīti pārapdrošināšanai uz apdrošināšanas kopfondu, kur tie tiek pārdalīti starp tā dalībniekiem. Līdztekus daļējiem riskiem tiek pārskaitītas arī apdrošināšanas prēmijas. Riska gadījuma gadījumā apdrošināšana tiks izmaksāta visiem baseina dalībniekiem, kuri ir saņēmuši iemaksas. Apdrošinātājiem, kas ir sabiedrības locekļi, tiek uzlikta juridiskā atbildība. Lai kļūtu par dalībnieku, ir nepieciešama noteiktu vērtspapīru klātbūtne: licence, dibināšanas dokumenti, bilance.
Mēs pārbaudījām apdrošināšanas kopfonda definīciju un veidošanās specifiku.
Noslēgumā
Krievijas apdrošināšanas tirgus apstiprina lielo risku apdrošināšanas pieprasījumu vides un lauksaimniecības nozarēs, rūpniecības uzņēmumos ar ievērojamu aprīkojuma nolietojumu. Tādu asociāciju kā Krievijas kodolenerģijas apdrošināšanas pūla un citu veidošana ir mūsdienīga nepieciešamība, palielinoties dažādu veidu katastrofu riskam.