Mūsdienās kreditēšanas pakalpojums ir ļoti populārs. Un tas nav pārsteidzoši. Mūsdienu pasaulē ir daudz iespēju, progress nestāv uz vietas. Parādās milzīgs skaits jauninājumu un tehnoloģiju. Cilvēkiem katru dienu pieaug vajadzības, taču to ieviešanas iespējas nepalielinās tādā pašā tempā. Tāpēc cilvēki arvien vairāk izmanto kredīt pakalpojumus. Kāda ir tā nozīme?
Kreditēšanas būtība
Kāpēc šāds pakalpojums ir vajadzīgs un kāds ir tā ieguvums? Kreditēšana mūsdienu pasaulē ir ļoti populāra. Mūsdienās, izmantojot šo pakalpojumu, tiek iegūti līdz 90% no visiem dzīvokļiem. Jā, cilvēki izvēlas nevis uzreiz atdot visu naudu par mājokli, jo lielākajai daļai vienkārši nav šādas summas, bet gan jāpagarina maksājumi uz vairākiem gadiem.
Citiem vārdiem sakot, jaunajām ģimenēm vairs nav jātaupa gadiem par dzīvokli, mīlējoties tajā laikā pie vecākiem vai citiem radiem. Viņi apmetas savā mājoklī un par to maksā. Sakarā ar to, ka ir aizdevuma pakalpojums, viss ir melns. Banka saņem procentus par aizdevumu, aizņēmējs - savu dzīvokli. Pakalpojums arī ievērojami stimulē ekonomikas un būvniecības nozaru attīstību.
Papildus dzīvokļiem cilvēki kredīta veidā pērk automašīnas, ierīces, mēbeles un citas lietas. Mūsdienu Krievijā šāds pakalpojums ir ļoti attīstīts. Tomēr to nevajadzētu ļaunprātīgi izmantot. Diemžēl daži cilvēki nevēlas godīgi un labprātīgi maksāt aizdevumu. Šajā gadījumā banka cieš finansiālus zaudējumus: tā ne tikai nesaņem procentus par aizdevuma izmantošanu, bet arī tērē naudu, meklējot “nolaidīgu” aizņēmēju. Viņš ir spiests savā kontā bloķēt summu, kuru parādnieks viņam ir parādā. Tas nozīmē, ka šī nauda nevar piedalīties turpmākajā apgrozībā un attiecīgi nevar dot ienākumus. Bankai šādas problēmas absolūti nav vajadzīgas. Tāpēc aizņēmēji tiek ļoti rūpīgi atlasīti, un viņi nevēlas sadarboties ar nemaksātājiem.
Bankas pabalsts
Jums ir nepieciešams kreditēšanas pakalpojums, lai iegādātos priekšmetu, par kuru nevar vai nevēlaties samaksāt visu summu uzreiz. Kāds ir bankas ieguvums? Kāpēc viņš tev dod naudu? Viss ir ļoti vienkārši. Banka nopelna naudu šādā veidā. Viņš iekasē no jums procentus par naudas izmantošanu - un bieži vien šī summa ir diezgan liela. Rodas loģisks jautājums, kur šajā gadījumā nauda nāk no bankas?
Arī šeit viss ir vienkārši. Dažiem cilvēkiem ir noteikta naudas summa, un viņi neplāno to tērēt tuvākajā nākotnē. Bet, ja viņa vienkārši gulēs viņu skapī mājās, inflācijas dēļ viņa sāks zaudēt savu patieso vērtību. Lai tas nenotiktu, cilvēki sniedz savu ieguldījumu. Tādējādi viņi ne tikai uztur naudas patieso vērtību, bet arī to palielina.
Tādējādi banka ņem naudu no noguldītājiem un maksā viņiem procentus. Parasti tie ir mazi, nedaudz augstāki par inflācijas līmeni. Tad banka dod to pašu naudu, bet, kā likums, procentu likme jau ir divreiz augstāka. Tas ir, viņš nopelna no starpības.
Ar šo modeli visi paliek melnā krāsā. Investori saņem procentus no uzkrājumiem. Aizņēmēji naudu saņem tieši tad, kad tā ir nepieciešama. Nu, banka gūst peļņu.
Mēs izdomājām ieguvumus. Tagad apskatīsim, kā banka uzkrāj procentus par kredīta izmantošanu. Kā tiek iegūta galīgā ikmēneša maksājuma summa?
Algoritms procentu aprēķināšanai par bankas aizdevuma izmantošanu
Lai sāktu, izdomāsim, no kā veidojas summa, kas galu galā jums jāmaksā bankai. Tas sastāv no vairākām daļām. Pirmkārt, tas ir galvenais pienākums. Tas ir, jums pilnībā jāatdod bankai summa, kuru no tās aizņēmāties. Ar to viss ir skaidrs. Nākamais ir procentu summa par aizdevuma izmantošanu. Lai to aprēķinātu, jums jāzina procentu likme. Aprēķinam tiek izmantota gada procentu likme. Pašlaik to automātiski aprēķina vai nu bankas programma, vai jebkura programma internetā, kas aprēķina procentus par aizdevumu.
Teiksim, ka aizdevuma termiņš ir viens gads. Tad pārmaksas summa ir mazāka par summu, ko iegūst, reizinot procentu likmi ar galvenā parāda lielumu un dalot ar 100%. Kāpēc tā? Šeit jums jāizmanto sarežģīta procentu aprēķināšanas metode.
Kā tas darbojas? Galvenā parāda summa katru mēnesi samazinās. Ja pirmajā mēnesī procenti tika ņemti no visas parāda summas, tad otrajā mēnesī - no atlikušā parāda. Pateicoties pirmajam maksājumam, galvenais parāds samazinājās. Attiecīgi ar katru reizi procentu summa samazinās.
Kas vēl jums jāzina?
Iepriekš aprakstītais algoritms darbojas ar nemainīgu procentu likmi. Bet tas var mainīties. Šajā gadījumā mēs runājam par aizdevumu ar diferencētu procentu likmi. Ko tas nozīmē?
Tas nozīmē, ka procentu likme mainās atkarībā no aizdevuma termiņa. Tas ir, laika periodam tam ir viena nozīme, nākamajam periodam - cits, trešajam periodam - trešajai vērtībai. Ņemsim piemēru. No 1. līdz 6. mēnesim likme ir 40% gadā, no 7. līdz 24. mēnesim - 30% gadā, bet no 25. mēneša līdz 36. mēnesim - 20% gadā. Ko mēs redzam? Procentu likme samazinās ar katru periodu.
Aizdevums ar diferencētu vai nemainīgu procentu likmi - kuru izvēlēties?
Uz ko paļauties, izvēloties aizdevuma programmu:
- procentu likme - jo mazāk, jo labāk;
- aizdevuma termiņš;
- nepieciešamie dokumenti;
- periods, par kuru vēlaties atmaksāt aizdevumu;
- pilnas aizdevuma izmaksas.
Vēl viena svarīga koncepcija, kas jāpatur prātā, ir efektīvā procentu likme. Tas ietver visus maksājumus par aizdevuma apkalpošanu, kas bija zināmi līguma noslēgšanas laikā.
Izvēloties aizdevumu, ir ļoti svarīgi paļauties uz periodu, uz kuru vēlaties slēgt parādu. Ar diferencētu aizdevumu galvenie procenti tiek ņemti pirmajos mēnešos. Un, ja vēlaties mēnesi slēgt parādu, jums būs jāmaksā vairāk nekā ar aizdevumu ar nemainīgu likmi, jo procentu summa šajā gadījumā būs mazāka. Veiciet provizorisku aizdevuma procentu aprēķinu un salīdziniet saņemtās summas. Balstoties uz to, pieņem lēmumu!
Komerciāls aizdevums
Ne tikai privātpersonām ir nepieciešams aizdevums. Bieži vien viens uzņēmums piešķir naudas vai preču summu otram. Šāda veida aizdevumu sauc par komerciālu.
Kam tas domāts? Šis aizdevuma veids veicina pastāvīgu apgrozījumu, palielina pārdoto produktu skaitu. Tas ir, piegādātājs pārdod savas preces un saņem procentus par kopējo peļņas summu, un pircējs saņem atliktu vai iemaksu, kā arī peļņu no pārdošanas.
Komerciālā aizdevuma procenti
Bankā cilvēki saņem aizdevumu ar noteiktām procentu likmēm. Un kā ar organizācijām? Vai organizācijas maksā procentus par komerciālā aizdevuma izmantošanu? Izdomāsim to.
Organizācijas sastāda līgumu, kurā norāda maksājuma datumus un summas, kā arī procentu summu par atlikšanas / iemaksas plāna nodrošināšanu. Ir ļoti svarīgi saprast, ka procentu summa šajā gadījumā būs mazāka nekā tad, ja pircējs vēlētos bankā ņemt aizdevumu par tādu pašu summu.
Turklāt līgumā jāparedz, kādas sankcijas tiks piemērotas par novēlotu vai nepilnīgu maksājuma veikšanu. Tas ir ļoti svarīgi.
Kā komerckredīts tiek atspoguļots kontos?
Kā tiek aprēķināti procenti par aizdevuma izmantošanu? Svarīgi ir izmantotie sludinājumi. Šis ir ieraksts īpašā žurnālā un datu bāzē par objektu stāvokli.
Apskatīsim šos jautājumus ar piemēru. Pircējam nosūtītas preces 118 tūkstošu rubļu vērtībā, ieskaitot PVN. Procentu likme - 15% gadā. Maksājums tiek veikts trīs vienādās daļās. Preču pirkuma vērtība ir 86,6 tūkstoši rubļu, ieskaitot PVN.
Biznesa žurnāls
Operācijas nosaukums | Summa, tūkstoši rubļu | Dt | Ct |
Sūtīšanas laikā | |||
Ieņēmumi no preču pārdošanas | 118 | 62 | 90.1 |
Uzkrātais PVN | 18 | 90.3 | 68 |
Pirkuma cenas norakstīšana (ārstēšanas izmaksas netiek ņemtas vērā) | 70 | 90.2 | 41 |
PVN samaksa budžetā | 18 | 68 | 51 |
Mēneša beigās | |||
Uzkrātie procenti par aizdevuma izmantošanu | 1,475 | 62 | 91.1 |
Uzkrātais PVN ar% | 0,225 | 91.2 | 68 |
Iemaksāja PVN budžetā | 0,225 | 68 | 51 |
Pēc ceturkšņa beigām 99. kontā tiek noteikts šīs operācijas finansiālais rezultāts un apkopots.
Atsauksmes
Neskatoties uz visiem šķietamajiem kreditēšanas pakalpojumu pamatiem, pirms naudas aizņemšanās ir labāk padomāt vēlreiz. Jums jābūt pilnīgi pārliecinātam, ka varat samaksāt summu savlaicīgi. Protams, situācijas ir atšķirīgas, un dažreiz bez aizdevuma problēmu nevar atrisināt. Un, ja lietotāji joprojām var izdomāt procentu summu, tad bieži rodas problēmas ar nokavēto maksu. Klienti vienkārši nevar saprast, kāpēc viņi iemaksā naudu, bet parāds paliek tāds pats. Ņem vērā šo brīdi!
Dažreiz kavējuma nauda sasniedz ievērojamu apmēru, un banka var sagatavot tiesas procesu. Tomēr dažos gadījumos klienti varēja samazināt soda naudu vai pat to atcelt. Bet, lai tiesa uzņemtos jūsu pusi, jums jāsniedz pārliecinoši pierādījumi (slikta veselība, sarežģīta ekonomiskā situācija). Bet pat šajā gadījumā jums tiks piedots naudas sods, taču jūs joprojām samaksāsit aizdevuma daļu un procentus.