Kas virza ekonomiku attīstītajos štatos uz mūsu planētas? Pirmkārt, uzņēmumi, kas pieder vidējam un mazajam formātam. Krievijā situācija nav tik pozitīva, taču ir pamanāmas pārmaiņas uz labo pusi. Pēdējos gados valsts ir izvirzījusi daudz priekšlikumu, kas palīdz mazajiem uzņēmumiem piecelties uz kājām, stiprināties un gūt panākumus. Daudzi saka, ka vidējie un mazie uzņēmumi joprojām neieņem pienācīgu stāvokli tirgū noteiktu kreditēšanas programmu grūtību dēļ.
Finansēšana: ir uz ko tiekties
Kreditēšana mazajiem uzņēmumiem patiešām ir sāpīga vieta mūsdienu bankām. Pat ja šādas struktūras vēlas sadarboties ar iesācēju uzņēmēju, viņi bieži riskus novērtē kā pārāk lielus un galu galā atsakās strādāt. Tādējādi ceļš ir bloķēts gan banku struktūrai, gan potenciālajam uzņēmējam, kurš nekad neveiks uzņēmējdarbību, nesaņemot sākotnējo kapitālu.
Kā rāda prakse, uzņēmēji ir apguvuši un ievēro nodokļu noteikumus un uzņēmējdarbības juridisko atbalstu. Bet, kad runa ir par finansēšanu, sākas grūtības - neviens nav gatavs uzņemties papildu riskus, aizdodot mazos uzņēmumus. Tā rezultātā profila aizdevumi vai mērķtiecīgas finansēšanas programmas sagādā galvassāpes. Tie ir uz papīra, vēlme tos izmantot ir tāda pati, bet praksē tas neizdodas.
Vai tas ir baņķieru jautājums?
Protams, es uzreiz gribu ticēt, ka kreditēšana maziem uzņēmumiem Krievijā ir kļuvusi par šādu problēmu tieši banku organizāciju nevēlēšanās uzņemties riskus, kas saistīti ar šādām investīcijām. Bet vai svarīgi ir tikai viņu personīgajam viedoklim un iniciatīvai?
Jau vairākus gadu desmitus ekonomiskā situācija valstī ir bijusi ļoti sarežģīta, un šobrīd ne tikai mūsu valsts, bet arī visa pasaule atrodas krīzes stāvoklī. Neapšaubāmi, ekonomika virzās uz priekšu, un ceļi un izejas no krīzes jau ir ieskicēti, tomēr reālā situācija ir ārkārtīgi saspringta. Bet šeit tiek novērots apburtais loks: tad ekonomika kļūs plaukstoša, kad parādīsies daudz veiksmīgu firmu, bet, lai viņi varētu sākt darbu, viņiem ir vajadzīga nauda, kuru bankas nepiešķir sarežģītās ekonomiskās situācijas dēļ. Tajā pašā laikā aizdevumu fonds maziem un vidējiem uzņēmumiem ir vienīgais reālais veids, kā iegūt līdzekļus, kas ļaus:
- uzsākt biznesu;
- paplašināt formātu;
- attīstīt uzņēmumu;
- uzlabot ražošanas līniju;
- ieviest jauninājumus;
- papildināt apgrozāmos līdzekļus.
Šādi gadījumi ir bieži, kad mazu uzņēmumu kreditēšanas programma burtiski glābj jūs no bankrota.
Nepadodieties skaistiem konfekšu iesaiņojumiem
Aizdevumi maziem uzņēmumiem Krievijā tiek pasniegti ar progresīvu programmu mērci, kas ir visizdevīgākā visām pusēm - sākot no uzņēmuma īpašnieka tieši līdz visai valstij un pat pasaulei kopumā. Bet jums jābūt uzmanīgam: šāda iepakojuma interjers ne vienmēr ir tik pievilcīgs kā ārpuse.
Par ko tu runā? Pēdējos gados bankas ir parādījušas pārsteidzošu aktivitāti kreditēšanas jomā mazajiem uzņēmumiem. Viņi vada reklāmas kampaņas un regulāri sasauc lielas konferences, aicinot dalībniekus no dažādiem reģioniem apmainīties pieredzē, kā arī pieteikties uz kredītpakalpojumiem.Bet kas notiek praksē? Nosacījumi kreditēšanai mazajiem uzņēmumiem ir tik smagi, ka viņi bieži pat nesaņem reālu naudu: uzņēmēji vienkārši nespēj izpildīt visas kreditora prasības, tāpēc viņiem tiek atteikts.
Klasiskas grūtības bankai
Kāpēc banku iestādes tik ļoti nevēlas sniegt aizdevumus mazajiem uzņēmumiem? Galvenie iemesli:
- uzņēmējdarbības nepārredzamība;
- zems uzņēmēja juridiskās, ekonomiskās izglītības līmenis;
- subsīdiju garantiju trūkums no valsts puses;
- varbūtība, ka nauda netiks atgriezta.
Pagājušā gada risks tikai pieaug. Par to liecina ekspertu pēdējos gados veiktie pētījumi.
Klasiski izaicinājumi uzņēmējiem
Ja jūs izpētīsit šo jautājumu no to cilvēku viedokļa, kuri sāk savu biznesu, jūs pamanīsit, ka pamata problēmu kopums ir atšķirīgs. Galvenās problēmas, kas skar uzņēmējus, kuriem nepieciešama nauda:
- augstas procentu likmes;
- reālu ieguvumu trūkums;
- pieteikuma ilgtermiņa izpēte;
- skarbi apstākļi, zema klientu informētība, piesakoties aizdevumam;
- nepietiekams valdības atbalsts;
- aizdevumu mazajiem uzņēmumiem "no nulles" kā tāda nav.
Tirgus realitāte
Var atzīmēt, ka banku struktūras, kuras ir sadalītas divās lielās grupās, ir gatavas uzņemties mazo un vidējo uzņēmumu finansēšanu. Tās ir reģionālās organizācijas, kuras bieži ir neliela formāta, bet darbojas uzticami un tām ir liela nozīme sava reģiona ekonomiskajā sabiedrībā. Viņi tiešām zina teritorijas specifiku, ekonomisko struktūru, tāpēc viņi var novērtēt, kuri projekti dos labumu un kuri izrādīsies nepamatoti.
Otrā finanšu uzņēmumu grupa, kas sola aizdevumus mazajiem uzņēmumiem, ir lielas bankas, kas darbojas visā valstī un specializējas mijiedarbībā ar uzņēmumiem.
Abām iespējām ir raksturīga ārkārtēja sistēmas birokratizācija, kas rada lielas problēmas reālam biznesam. No otras puses, ir daži pozitīvi aspekti. Vietējās banku iestādes, izmantojot kontaktus ar pastāvīgajiem klientiem, attīsta mazo uzņēmumu kreditēšanu. Lielajām organizācijām ir lielāki resursi, tāpēc tās var piedāvāt stimulus vai labvēlīgākus nosacījumus, ja uzņēmējdarbība viņiem šķiet daudzsološa.
Izglītības trūkums
Pētījumi rāda: atbalsts aizdevumiem mazajiem uzņēmumiem apstājas brīdī, kad atklājas, ka uzņēmējam nav speciālas izglītības ne finanšu, ne jurisprudences jomā.
Šo šķērsli nevar novērtēt par zemu. Tikai dažas bankas vēlas sadarboties ar cilvēkiem, kuri tikai sāk savu biznesu un nespēj dokumentāli pierādīt, ka saprot, kā lietas notiek pašreizējos tirgus apstākļos. Jūs varat ilgi un skaisti pateikt, ka precīzi zināt “kā tas darbojas”, taču finanšu iestādei ir svarīgi saņemt apstiprinājumu, ka šie nav tukši vārdi. Labākais šāds pierādījums ir izglītības dokuments.
Dziļa starpsavienojums
Ekonomika ir joma, kurā viss notiekošais ir ļoti cieši saistīts. Tātad Krievijas Banka paaugstina likmi, pēc tam visas privātās bankas paaugstina likmes, savukārt līdzekļu pieplūdums no ārējiem avotiem tiek samazināts. Tas galu galā ietekmē uzņēmējdarbību visos līmeņos. Protams, pat šādos apstākļos Sberbank mazo uzņēmumu kreditēšanu uzrāda kā rentablu un ikvienam pieejamu, taču, sīki izanalizējot šī lielākā uzņēmuma priekšlikumus, kuru ievēro visi citi, kļūst skaidrs, ka mazie / vidējie uzņēmumi, visticamāk, neko nesaņem.
Pēdējos gados aizņēmumi tiek izsniegti arvien ierobežotāk, un prasības pretendentiem kļūst arvien praktiskākas. Tas pats attiecas uz aktīviem.Turklāt likmes ievērojami palielinās. Bankas to attiecina uz paaugstinātiem riskiem un to, ka aizkavēti parādi uzkrājas arvien vairāk. Galvenais arguments ir fakts, ka mazais bizness ir sliktā stāvoklī. Krievijas Banka rūpīgi izpēta privātās organizācijas par to aktīvu kvalitāti, un tā arī kļūst par problēmu, kuras dēļ mazo uzņēmumu kreditēšanas programma netiek īstenota.
Nepārbaudiet - neminiet
Banku struktūras nevar kritizēt par to, ka netiek veicināta kreditēšana maziem uzņēmumiem bez ķīlas. Tagad ekonomikā darbojas zelta likums “Nogriezies vienreiz, iepriekš mēra septiņas reizes”.
Šāda finanšu organizāciju rīcība ir kredītportfeļa stabilizācijas pasākums, kas ļauj padarīt riskus mazāk nozīmīgus. Turklāt dokumentiem, papildus daudziem negatīvajiem aspektiem, ir arī viens pozitīvs aspekts, proti, procentu likmes samazinājums aizdevuma apstiprināšanas gadījumā. Tas ir saistīts ar faktu, ka banka novērtēs klientu kā uzticamu un būs gatava piedāvāt viņam ērtāku un izdevīgāku programmu.
Kā saņemt aizdevumu
Varbūt visizplatītākā kreditēšanas programma (to veicina arī mazā biznesa kreditēšanas mehānisms) ir darbs ar nodrošinājumu. Protams, pat šodien jūs varat atrast struktūru, kas piekrīt nodrošināt naudu bez ķīlas, taču tas notiek daudz retāk nekā bieži - katru gadu aizdevumu skaits bez ķīlas samazinās par vēl vienu trešdaļu.
Tie uzņēmumi, kas ir pārliecināti par saviem aktīviem, visaktīvāk reklamē kredītus bez ķīlas. Tajā pašā laikā viņi piešķir diezgan augstas procentu likmes, kā arī ievieš komisiju. Šādas aizdevumu programmas reti tiek izstrādātas ilgāk par diviem gadiem. Bet banka izsniegs aizdevumus uz ilgu laiku tikai tad, ja uzņēmējs var piedāvāt nopietnu projektu, atbalstot to ar savu īpašumu. Tagad analītiķi norāda, ka banku iestādes spēs izveidot riska portfeli, kas būs izdevīgs gan finanšu uzņēmumam, gan klientam-uzņēmējam. Tas būs noderīgi abām darījuma pusēm un valsts ekonomikai.
Uzņēmējdarbība šad un tad
Kāpēc ierēdņi, ekonomisti un finansisti tik draudzīgi saka, ka mazās uzņēmējdarbības aizdevumu instruments ir svarīgs visai valstij? Viss ir ļoti vienkārši: tieši šis uzņēmējdarbības segments ļauj stabilizēt sociālo stāvokli valstī, ekonomisko, kā arī palīdz ieviest jauninājumus un modernizēt esošo sistēmu kopumā. Tikai pateicoties mazo uzņēmumu importa aizstāšanai, dažādošana ir iespējama. Uzņēmējdarbība ir kļuvusi par spēcīgu metodi sociālo problēmu risināšanai, kuras ir uzkrājušās mūsu valstī.
Pēc ekspertu domām, kreditēšanas problēmas mazajiem uzņēmumiem nav atsevišķu cilvēku grūtības, kas vēlas gūt panākumus biznesa pasaulē, bet gan svarīgs uzdevums, kas jāatrisina ar visiem līdzekļiem. Tagad uzņēmējdarbības iespējas tiek izmantotas neefektīvi, un ekonomika ir diezgan vāji attīstīta. Tas ir īpaši pamanāms, veicot salīdzinošo Krievijas un attīstīto pasaules valstu analīzi.
Pēc ekspertu domām, problēmu risināšanai, kas saistīta ar mazajiem uzņēmumiem, jāsākas ar šīs uzņēmējdarbības nozares kreditēšanas jautājuma risināšanu. Statistikas pētījumi ļauj secināt, ka tagad līdzekļu nepieciešamība mazā un vidējā biznesa kontekstā ir apmierināta tikai par trešdaļu. Līdz 30% principā nav piekļuves kredītam, un aptuveni 44% apgalvo, ka aizņemties līdzekļus saviem uzņēmumiem ir pārāk grūti.
Tomēr, ja pievērsīsimies vēsturei, mēs varam uzzināt, ka pirms 2009. gada krīzes Krievijā aizdevumi mazajiem uzņēmumiem tika sniegti 15 reizes mazāk nekā Eiropas valstīs, 20 reizes mazāk nekā Japānā, savukārt trūkumā nonākušo cilvēku vajadzības tika apmierinātas tikai 15% gadījumi.Tas ir, situācija jau uzlabojas, kas tomēr nenozīmē mazo uzņēmumu kreditēšanas problēmas nopietnību.
Problēmu risināšanas rīki
Kā rāda vēsture, lielākais banku iestāžu naudas ieplūdes uzņēmējdarbībā pieaugums bija vērojams laikā, kad jauni uzņēmumi masveidā sāka ienākt naudas tirgū. Viņi uzsāka lielu skaitu kreditēšanas programmu, izmantojot visus iespējamos mehānismus, lai atbalstītu uzņēmumiem izsniegtos valdības aizdevumus.
Bet tieši tajā laikā tika liktas negatīvas tendences, kas līdz šai dienai ietekmē finansiālo stāvokli valstī. Mēs runājam par "kredītfabrikām", kas ne tikai ātri izskatīja pieteikumus, bet arī to izdarīja bezatbildīgi, kas samazināja finanšu produkta kvalitāti. Tāpēc visa struktūra pasliktinājās, un tas noveda pie pašreizējās situācijas, kad ikviena sevi cienoša banka septiņas reizes mēra pasākumus pirms sāka griezt - un tā joprojām var mainīt savas domas.
Kā “kredītfabrikas” mēģināja atrisināt kreditēšanas problēmas mazajiem uzņēmumiem? Viņi visiem piedāvāja gada programmu trīs miljonu rubļu apjomā. Tie galvenokārt bija paredzēti komerciālajam sektoram. Tiklīdz sākās jauna krīze, un līdz ar to samazinājās parasto cilvēku pirktspēja, šis bizness parādīja savu bankrotu. Rezultātā bankas sāka pievērsties galvenokārt mazāk riskantām jomām.
Tad kur mēs ejam?
Birokrātija
Analizējot visu iepriekš minēto, mēs varam droši apgalvot, ka mazo uzņēmumu kreditēšanas problēmas sākas ar birokrātiju. Lai organizācija saņemtu aizņemto naudu, tai jāpierāda bankai dzīvotspēja. Pat ja tā ir salīdzinoši neliela summa, ko uzņēmējs vēlas ņemt uz īsu laiku, viņam joprojām ir jāsagatavo dokumenti, kas garantēs finanšu organizācijas uzticamību. Jums būs jāizstrādā arī biznesa plāns, kurā skaidri aprakstīts, kā līdzekļi tiks tērēti, ja banka apstiprinās aizdevumu.
Nepieciešams ņemt līdzi uzņēmējdarbības sertifikāta reģistrācijas apliecību un personas dokumentus, pieprasīt nodokļu izziņas un ģenerēt atskaites vismaz sešus mēnešus vai pat gadu. Banku pārstāvji analizēs rādītājus, aprēķinot, kādas ir šāda biznesa perspektīvas. Viņi novērtēs rentabilitāti, viņi burtiski visu pārņems pēc ķieģeļiem, un tikai pēc tam viņi pieņems galīgo lēmumu.
Smalkumi:
- grāmatvedības dokumentu necaurredzamība;
- vajadzība saņemt naudu uzņēmumiem, kas tikko atvērušies;
- darbs pie vienkāršotas nodokļu shēmas, kas neļauj kontrolēt organizācijas apgrozījumu.
Birokrātija ir riska apdrošināšanas sistēma. Maziem un vidējiem uzņēmumiem reti ir pozitīva aizdevumu vēsture, īpaši mūsu valstī; finanšu iestādēm vienkārši nav pietiekamas bāzes ārpus birokrātijas, kas ļauj tām izdarīt secinājumus par ieguvumiem, strādājot ar konkrētu pretendentu.
Nodrošinājums un galvotāji
Ja uzņēmējam ir ķīla vai atbildīgās personas ir gatavas par to galvot, kredīta problēma kļūst mazāk aktuāla. Tiesa, tas neattiecas uz mērķa aizdevumu, jo banka biznesam kā privātpersonai piešķirs naudu, neuzraugot, kādam nolūkam šie līdzekļi tiks izmantoti nākotnē. Nepatīkami aspekti:
- sava īpašuma trūkums, kuru varētu izmantot kā nodrošinājumu;
- iespēju iegūt ne vairāk kā 70% no paredzētās ķīlas cenas;
- aizņēmēja veiktā novērtējuma samaksa.
Kas attiecas uz galvotājiem, tad lietas ir nedaudz sarežģītākas. Bankas ir gatavas dot naudu, ja ir tādi, kas ir gatavi galvot par jūsu biznesu, tikai atrast šādas personas ir ļoti grūti.
Emisijas cena
Visbeidzot, kā izriet no visa iepriekšminētā, aizdevumu saņemšanas problēma ir saistīta arī ar to augstajām izmaksām.Protams, ja jūs spējat izpildīt visus bankas nosacījumus, tad jūs varat paļauties uz salīdzinoši zemu likmi, bet, ja nauda tika saņemta, apejot konkrētu prasību, tad vienošanos no finanšu struktūras var panākt tikai apmaiņā pret procentu likmes paaugstināšanu.
Mazo biznesu tradicionāli uzskata par riska zonu, tāpēc bankas, aizdodot naudu uzņēmumiem, izveido sev 100% rezerves, ņemot vērā, cik daudz naudas tika iztērēts šī aizņēmēja uzticamības pārbaudei. Visi šie izdevumi ir iekļauti arī aizdevuma izmaksās, kuras jums būs jāatmaksā.
Pēdējos gados mikroaizdevumu iegūšanas prakse ir kļuvusi diezgan izplatīta. Tos izsniedz mazi uzņēmumi, kas nav tik atbildīgi par potenciālā aizņēmēja analīzi un ir gatavi sniegt tikai nelielu summu. Līdzīga shēma jau ir uzrakstīta iepriekš. Šodien tas darbosies uzņēmumā, kuram jau ir licence kreditēšanai. Ja jums patika konkrētā piedāvājuma nosacījumi, vispirms pārbaudiet, vai uzņēmums ir likumīgs, lai nākotnē nerastos problēmas. Šāds aizdevums tiks izsniegts uz laiku no diviem līdz pieciem gadiem un par nelielu summu, bet ar lielu procentuālo daļu. Šī opcija ir laba kā rezerves kopija. Palielināta interese ir saistīta ar faktu, ka uzņēmums jau iepriekš pieņem, ka nauda netiks atgriezta tā kontā.
Uzņēmēja galvenais uzdevums ir atrast programmu, kas procentos neiegūs visu peļņu. Bieži gadās, ka sākotnējā posmā uzņēmumam jācenšas izkļūt pats no sevis, neizmantojot aizņemto naudu - tie ir tie, kas galu galā var “nogremdēt kuģi”.
Ko darīt
Tātad, ko darīt? Ja jums steidzami nepieciešama nauda, bet jūs joprojām neesat redzējis nevienu pārskatu un citu dokumentāciju par uzņēmumu, un jums uz to nav jāpaļaujas, mēģiniet sazināties ar organizācijām, kuras naudu izdod barbariski, bet ar minimālām prasībām kandidātam.
Ja jums ir likvīdi aktīvi, tad labāk ir strādāt ar banku, kas gatava to uzskatīt par nodrošinājumu. Bet, ja jums ir laba kredītvēsture un papildus tai arī juridiskā izglītība, lielā bankā varat saņemt nepiemērotu aizdevumu.