Pašu nekustamais īpašums daudziem Krievijas Federācijas pilsoņiem joprojām ir sapnis. Vēlas iegūt lolotos metrus, daudzi dodas uz banku un sakārto hipotēku. Tomēr, pirms sevi saistīt ar ilgtermiņa finanšu saistībām, ir vērts sīkāk saprast, kas ir šāds aizdevums, kā arī tā galvenās priekšrocības un trūkumi.
Hipotēkas būtība
Šī koncepcija vakar neparādījās. Turklāt senajā Grieķijā pastāvēja hipotēka. Tieši tajās dienās cilvēki sāka izmantot ķīlu kā aizņemtas naudas atgriešanas garants. Mūsdienās šādu finanšu attiecību princips nav daudz mainījies.
Vienkārši sakot, hipotēka ir aizdevums diezgan iespaidīgai summai, kurai nepieciešamas naudas atdošanas garantijas. Tādējādi pilsonis, saņemot regulāru aizdevumu, var tikai apstiprināt savu maksātspēju. Ja mēs runājam par hipotēku, tad šajā gadījumā aizņēmējs norāda savu kustamo vai nekustamo īpašumu, kas parāda nesamaksāšanas gadījumā tiks pārskaitīts kreditoram (bankai). Tāpēc vienīgā atšķirība, kas atšķir hipotēku kreditēšanu no parastās, ir ķīla.
Ja mēs runājam par noteikumiem, kas ir paredzēti parāda samaksai, tad tie tieši ir atkarīgi no ņemtās summas un pirmā iemaksa. Tādējādi jūs pat varat saņemt hipotēku uz 30 gadiem. Tomēr, jo ilgāks šāda aizdevuma termiņš, jo lielāks būs pārmaksātās summas procentuālais daudzums.
Ir vērts pievērst uzmanību arī pašam nodrošinājuma īpašumam. Kopumā jebko var izmantot kā nodrošinājumu, ja šīs lietas apmierina aizdevēju. Tomēr visbiežāk, reģistrējot hipotēku, garantija ir tas pats korpuss, par kura iegādi tiek ņemta nauda. Kāds ir bankas ieguvums šajā gadījumā? Ja aizņēmējs nepilda līguma nosacījumus un savlaicīgi maksā aizdevumu, dzīvoklis tiks pārskaitīts uz banku.
Kā garantiju jūs varat izmantot arī piepilsētas rajonus, automašīnas un visu citu, kam ir augstas paredzamās izmaksas.
Ko meklēt
Daudzi cilvēki jautā: "Kā saņemt hipotēku, kur sākt?". Pirmkārt, ir jāapsver visi banku priekšlikumi. Protams, vislabāk ir dot priekšroku lielām finanšu institūcijām. Tas galvenokārt ir saistīts ar viņu stabilitāti. Ja cilvēks vēlas ņemt aizdevumu uz vairākām desmitgadēm, viņam jābūt pārliecinātam, ka šajā laikā banka netiks slēgta. Organizācijas licences atsaukšana vai bankrots radīs daudz problēmu.
Turklāt šodien ir īpašas sociālās programmas, saskaņā ar kurām procentu likmi var ievērojami samazināt uz valsts rēķina. Turklāt dažām bankām lielākā daļa naudas ir jāmaksā kā iemaksa. Citas organizācijas labprātāk satiekas ar klientiem.
Turklāt ir vērts sīkāk izpētīt hipotēku plusus un mīnusus. Šis aizdevuma veids var nebūt izdevīgs visās situācijās. Turklāt daži kredītņēmēji vienkārši neaprēķina savas stiprās puses un tādējādi riskē pazaudēt gan skaidru naudu, gan mājokli. Tāpēc mēs nosvērsim plusus un mīnusus.
Priekšrocības
Runājot par hipotēku plusiem un mīnusiem, ir taisnīgi sākt ar pozitīviem punktiem. Pirmais no tiem ir tāds, ka tūlīt pēc aizdevuma līguma noslēgšanas aizņēmējs var pārcelties uz jaunu mājokli.Pie priekšrocībām pieder arī ilgtermiņa termiņš, kas tiek atvēlēts parāda atmaksai.
Vēl viena hipotēkas priekšrocība ir pirmstermiņa atmaksas iespēja. Šajā gadījumā klients var ievērojami samazināt kopējo pārmaksu.
Vēl viens svarīgs plus ir tas, ka līguma slēgšanas procesā banka ļoti rūpīgi pārbauda izvēlēto dzīvokli, it īpaši, ja runa ir par sekundāro nekustamā īpašuma tirgu. Pateicoties tam, klients būs pārliecināts par dzīvojamās zonas tīrību no juridiskā viedokļa.
Turklāt, detalizēti izpētot banku priekšlikumus, jūs varat atrast finanšu iestādi, kas prasa sākotnējo iemaksu 10% apmērā no kopējām dzīvokļa izmaksām. Saskaņā ar preferenciālo programmu sākotnējam maksājumam var izmantot maternitātes kapitālu.
Trūkumi
Tagad ir vērts apsvērt hipotēku plusu un mīnusu negatīvo pusi. Galvenais šāda veida kreditēšanas trūkums ir liela pārmaksa. Galu galā aizņēmējs var samaksāt 2 reizes vairāk nekā faktiski izvēlētais dzīvoklis. Turklāt tas viss ir atkarīgs no iemaksas. Jo zemāks tas ir, jo lielāka procentu likme samazināsies par aizdevumu. Tāpēc nevajadzētu uzreiz priecāties, ka banka līguma noslēgšanai prasa tikai 10% no kopējām dzīvokļa izmaksām.
Jums arī jāsaprot, ka tik iespaidīgs aizdevums tiek izsniegts ne visiem, kas piesakās. Lai iegūtu novērtēto naudas summu, jums būs jāpārliecina finanšu organizācija, ka aizņēmējs spēj veikt iemaksas savlaicīgi. Parasti tam ir nepieciešams sertifikāts 2-NDFL formā. Dažas bankas ņem vērā tikai summu, kuru pretendents norādījis līgumā, to nepārbaudot. Tomēr šajā gadījumā hipotēkas procentu likme būs daudz augstāka.
Turklāt, noslēdzot darījumu, jums ir jāpavada diezgan pienācīga naudas summa. Pirmkārt, vairums banku no klientiem pieprasa īpašuma un dzīvības apdrošināšanu. Ja klients atsakās ievērot ieteikumus, finanšu iestāde aizdevumu piešķirs ar lielāku procentuālo daļu. Papildus tiek apmaksāti notāra un vērtētāja pakalpojumi.
Arī aizņēmējam pēc hipotēkas saņemšanas nav tiesību dot, apmainīt vai pārdot mājokli līdz pilnīgai parāda atmaksai. Ņemot vērā, ka aizdevums tiek izsniegts uz laiku līdz 30 gadiem, tas nav īpaši ērti, jo šajā laikā cilvēka dzīvē var notikt dramatiskas pārmaiņas. Visbiežāk ar līdzīgu problēmu saskaras kredītņēmēji, kuri iegādājas vienistabas dzīvokļus. Ar bērnu parādīšanos mājokļu jautājums krasi mainās.
Pilnīga hipotēkas pirmstermiņa atmaksa
Šī opcija samazinās procentu likmi un īsākā laika posmā kļūs par pilntiesīgu zemes īpašnieku. Šī iespēja būs optimāla tiem, kuru finansiālais stāvoklis ir mainījies uz labo pusi. Tāpēc, parakstot aizdevuma līgumu, ir svarīgi izskaidrot šīs klauzulas nosacījumus līgumā. Visbiežāk aizdevēji pieļauj pilnīgu vai daļēju parāda atmaksu uz klienta vai valsts rēķina (piemēram, ja aizņēmējs ir kļuvis par kādas no sociālo programmu dalībnieku).
Tomēr šajā gadījumā ne viss ir tik vienkārši, kā varētu šķist. Bet, ja pilnīga pirmstermiņa atmaksa tiek veikta 30 dienu laikā no hipotēkas reģistrācijas dienas, bankai ir jāpieņem līdzekļi. Ja tas nenotiek, tad aizņēmējam ir tiesības vērsties tiesu iestādē un piespiest finanšu iestādi pārrēķināt un slēgt aizdevumu. Tomēr šajā gadījumā jums būs jāmaksā visa ņemtā hipotēka.
Lai to izdarītu, jums jādodas uz banku un jāiesniedz vadītājam Krievijas Federācijas pilsoņa pase, aizdevuma līgums un pieteikums aizdevuma pirmstermiņa atmaksai.
Procentu likmes
Kā minēts iepriekš, pārmaksa var atšķirties atkarībā no konkrētās bankas un pirmā iemaksa.Arī dažas finanšu iestādes pēdējā gada laikā ir samazinājušas pārmaksu procentus, tāpēc būs noderīgi iepazīties ar jauniem piedāvājumiem.
Sberbanka
Krievijas lielākā banka 2017. gada augustā pārskatīja hipotēku kreditēšanas nosacījumus. Saskaņā ar jauniem datiem, tagad procentu likme hipotēkām Sberbank tiek samazināta par 0,6-2%. Turklāt pirmā iemaksa tagad arī ir par 5 punktiem mazāka.
Tādējādi, lai iegūtu aizdevumu mājokļa iegādei jaunbūvē, aizņēmējiem jābūt gataviem pārmaksāt 10,4 līdz 11,4% apmērā ar nosacījumu, ka hipotēka tiek izsniegta uz 30 gadiem.
VTB
Šī finanšu iestāde devās arī uz kredītņēmēju tikšanos. Tagad, lai saņemtu hipotēku, jums būs jāpārmaksā līdz 12,25% gadā (par vidusskolu) un ne vairāk kā 11,9% gadā, ja iegādājaties mājokli jaunā mājā. Tomēr, lai saņemtu šādus atvieglotus nosacījumus, jums būs jāiegūst vismaz 65 m dzīvoklis2.
Noslēgumā
Zinot visus hipotēkas plusus un mīnusus, jūs varat izvēlēties optimālāko piedāvājumu. Šajā gadījumā ir jāņem vērā iespējamie riski un ienākumu stabilitāte. Ja pastāv atlaišanas risks, tad labāk ir gaidīt. Ir arī vērts pieteikties uz šāda veida aizdevumiem tikai lielām bankām, kas var apstiprināt to stabilitāti. Nebūs lieki pētīt esošās sociālās aktivitātes no valsts puses. Pateicoties viņiem, jūs varat ātri iegūt mājokli ar mazāku pārmaksu.
