Amerikas Savienoto Valstu kredītu tirgus ir viens no trim visattīstītākajiem pasaulē. Tās struktūru veido gan privāti uzņēmumi, gan valdības struktūras. Centrālās bankas funkcijas valstī tiek uzticētas Federālajai bankai.
Vēsturiskais fons
Federālo rezervju sistēma regulē komercdarbības, ieguldījumu, uzkrājumu un finanšu institūciju darbību. Tā veidošanās notika XX gadsimta pirmajā pusē. Organizācijas vadību veic ekspertu komisija, federālās komitejas un konsultatīvās padomes.
Kredītu arsenālu Amerikas Savienotajās Valstīs pārstāv patēriņa un mērķa aizdevumi, aizdevumi izglītībai un medicīnas pakalpojumiem, hipotēkas, bankas kartes ar overdraftu.
Kredīta rezultāts
Mūsdienu Amerikas Savienoto Valstu finanšu sistēma ir organizēta tādā veidā, ka tā piespiež valsts iedzīvotājus izsniegt naudas aizdevumus un vienlaikus tos atmaksāt. Tas viss attiecas uz tādu jēdzienu kā kredītvēsture. Bez viņas vai, drīzāk, bez pozitīva novērtējuma, apmesties Ziemeļamerikā ir gandrīz neiespējami.
Runa nav tikai par lielu naudas aizdevumu saņemšanu, bet arī par tādiem mājsaimniecības sīkumiem kā pieslēgšanās internetam un dzīvokļu īre. Prestiža darba pieņemšanā laba loma būs uzticama aizņēmēja reputācijai.
Kredīta rādītājs (Credit Score) - vērtība, kas mēra pieteikuma iesniedzēja maksātspēju. Jo augstāks tas ir, jo lojālāka ir banku attieksme un zemāka ir procentu likme.
Patēriņa kredīti
Kredītu bums Amerikas Savienotajās Valstīs notika XX gadsimta septiņdesmitajos gados. 1990. gadā izsniegto aizdevumu kopsumma bija simtiem miljardu dolāru. Saskaņā ar vairuma ASV štatu likumiem, patēriņa aizdevums attiecas uz banku, kas izsniedz līgumā noteikto summu.
Kā mērķi pretendentu profilos parādās personīgo vai ģimenes vajadzību apmierināšana, kā arī izdevumi, kas saistīti ar mājturību un zemkopību. ASV aizdevumu privātpersonām var atmaksāt uzreiz vai pakāpeniski.
Pēdējais tika izplatīts visplašāk. Iemaksas par šādiem produktiem veic ar ikgadēju iemaksu vai diferencētiem maksājumiem. Aizdevumi var būt vienreizēji vai apgrozāmi.
Īpašuma pirkšana
Kredīti, kas izsniegti dzīvokļa vai mājas iegādei, tiek saukti par hipotēku. Likmes tiem mainās atkarībā no pašreizējās ekonomiskās situācijas Amerikā un iegādātā īpašuma faktiskās atrašanās vietas. Piemēram, Ilinoisā gada procentu likmes svārstās no 3,6 līdz 3,8 vienībām.
Divtūkstošdaļas beigās viņi bija daudz augstāki. Klientiem, kuri piesakās šādiem aizdevumiem 2000. gados, ir iespēja refinansēt un samazināt pārmaksas summu. Lai to izdarītu, jums būs jāpiesakās aizdevumam pēc jaunajām esošajām likmēm. Čikāgā hipotēka maksās vairāk. Pirms desmit gadiem likme pārsniedza 8%.
Līdz ar Amerikas biznesa aiziešanu no stagnācijas, hipotēkas aizdevuma izmaksas sāk pakāpeniski augt un drīz sasniegs pirmskrīzes vērtības.
Automašīnu aizdevumi
Pamats bankai piešķirt procentu likmi, sastādot līgumu par automašīnas iegādi, ir Kredīta rādītājs. ASV bankās izsniegto aizdevumu vidējās procentu likmes nepārsniedz 3% gadā, nepārsniedzot 10%. Ja jums paveicas, tad pārmaksa būs minimāla. Dažiem uzticamiem aizņēmējiem tiek izsniegti aizdevumi 0% apmērā.
Augstas procentu likmes valstīs ir reti sastopamas. Finanšu iestādēm ir vieglāk atteikt maksātnespējīgus pretendentus, nekā spocīgas peļņas gūšanas gadījumā riskēt ar saviem līdzekļiem.
Automašīnas aizdevums Amerikas Savienotajās Valstīs ir pieci gadi vai mazāk. Maksājot lielu iemaksu, jūs varat paļauties uz ievērojamu atlaidi, ko nodrošina automašīnu tirgotājs.
Plastmasas kartes
Situācija ar "kredītkartēm" ASV tirgū ir izveidojusies diezgan dīvaina. Ja hipotēka kļūst lētāka, pazeminoties dzīves līmenim, tad lietas ir pilnīgi atšķirīgas. Šādu produktu cenas ir augstākās. Tie var sasniegt 15%. Pirmskrīzes laikā banku apetīte bija daudz pieticīgāka un ierobežota līdz 8%.
Parasta amerikāņa makā vienlaikus ir vairākas kārtis. Debets tiek izmantots reti. Parasti “plastmasa” ietver overdraftu, kura summa atkal ir atkarīga no kredītreitinga.
Kartes tiek izsniegtas gandrīz visiem. Ja aizņēmēja vēsture atstāj daudz vēlamo, tad procentu likme būs 28%. Bankām nepatīk atteikties, taču izņēmuma gadījumos aizdevuma pieteikumu var noraidīt.
Citi aizdevumu veidi
Aizdevumu izglītībai formalizē nevis komerciāla struktūra, bet gan valsts. Amerikas Savienotajās Valstīs to sauc par aizdevumu. Tās termiņš ir 30 gadi. Procentu likmes ir zemas, taču tās atšķiras. Pašlaik tie svārstās 3,5% robežās.
Mājas vai automašīnas remonts pa daļām maksās daudz vairāk. Šāda aizdevuma izmaksas Amerikas Savienotajās Valstīs privātpersonām būs aptuveni 30%, bet ar nevainojamu vēsturi - 12%. Izdotā summa reti pārsniedz 10 tūkstošus dolāru. Neskatoties uz acīmredzami nelabvēlīgajiem apstākļiem, daudzi valsts iedzīvotāji izmanto šādus piedāvājumus.