Apdrošināšanas sabiedrības izvēle ir jāpieņem ļoti atbildīgi, jo nepareiza lēmuma pieņemšana ir saistīta ar naudas zaudēšanu un ilgstošām tiesvedībām. Ja nejauši esat ievainojis kāda cita mantu, uzlauzis automašīnu vai nonācis slimnīcā, apdrošinātājs jums sniegs tūlītēju finansiālu palīdzību. Kā izvēlēties apdrošināšanas sabiedrību, lai grūtā brīdī sajustu uzticamu finansiālā atbalsta plecu?
Galvenie atlases kritēriji SK
Lielas apdrošināšanas korporācijas parasti ir universālas un nodarbojas ar visa veida apdrošināšanu, tostarp tādās sarežģītās jomās kā retro apdrošināšana būvniecībā vai finanšu risku aizsardzība. Mazāki apdrošinātāji parasti specializējas vienā vai vairākās darbības jomās. Viņi kompensē šaurāku specializāciju ar pievilcīgākiem nosacījumiem apdrošināšanas līguma noslēgšanai. Kā izvēlēties pareizo apdrošināšanas kompāniju, nepaļaujoties uz baumām un neņemot vērā komerciālo piedāvājumu "sīkumus"?
Galvenais izvēlētais parametrs apdrošināšanas sabiedrības analīzē ir uzticamība. Tas attiecas ne tikai uz klientu atsauksmēm, kuras var izveidot mākslīgi (iegādāties). Tiek ņemta vērā zīmola slava un ļoti specifiski finanšu rādītāji, par kuriem mēs tālāk diskutēsim.
Finanšu avoti
Kā izvēlēties apdrošināšanas kompāniju, ja lielo apdrošinātāju priekšlikumi jums neatbilst vairāku iemeslu dēļ? Pirmais solis ir paļauties uz finanšu un juridisko informāciju, ko var atrast atklātos avotos.
Ja apdrošinātājs ir mazs un nav ļoti plaši pazīstams, ieteicams vispirms pārbaudīt, vai tam ir licence, kas atļauj apdrošināšanas darbības. Krievijā šāds reģistrs ir pieejams Krievijas Bankas vietnē. Ir arī informācija par uzņēmuma biroja atrašanās vietu. Ja apdrošinātājam nav filiāļu Krievijas Federācijā un viņš norāda sava uzņēmuma adresi tuvā vai tālu ārzemēs, jums vajadzētu uzzināt, vai viņam ir atļauja strādāt Krievijā. Tiesības izvēlēties apdrošināšanas sabiedrību tiek piešķirtas ikvienam, taču priekšroka jādod “vietējiem” uzņēmumiem vai tiem, kuri ir akreditēti darbam mūsu teritorijā. Jums arī rūpīgi jāizvēlas uzņēmumi, kas nesen parādījušies apdrošināšanas tirgū. Saskaņā ar statistiku, stabilitāte apdrošināšanas biznesā tiek panākta tikai pēc desmit gadu darba šajā tirgū.
Apdrošinātāja uzticamības novērtējums
Reitingu rādītāji parasti negarantē šī apdrošinātāja stabilitāti, taču tiem joprojām vajadzētu būt vienādiem. Visas finanšu kompānijas, kuru portfelī ir apdrošināšanas darbība, var piederēt četrām uzticamības klasēm. Šeit “A” ir visuzticamākais rādītājs, “E” klase nozīmē licences atsaukšanu un visaugstāko riska grupu. Grupai “A” ir papildu apzīmējumi, kas atklāj uzņēmuma uzticamību: “augsts līmenis” nozīmē stabilu uzticēšanās līmeni potenciālo klientu un investoru uzņēmumam, “īpaši augsts” nozīmē absolūtu uzticēšanās līmeni uzņēmumam.
Uzticamības rādītāji arī dod iespēju novērtēt apdrošinātāja iespējas uzlabot savu kredītreitingu.
Uzņēmuma reitingu iezīmes
Lai izveidotu savu viedokli, saskaņā ar uzņēmuma vērtējumu, jums jāzina:
- Uzticamības novērtēšana ir dārga procedūra, šādās darbībās var iesaistīties tikai dažas kredītvērtējuma aģentūras ar nevainojamu reputāciju. Ja uzņēmumam nav reitinga, tas nenozīmē, ka šis apdrošinātājs nav uzticams.Varbūt apdrošinātāja vadība šajā posmā vienkārši neuzskatīja par nepieciešamu novērtēt savas apdrošināšanas organizācijas reitingu.
- Lai iegūtu precīzāku novērtējumu, jums vajadzētu izlasīt arī atsauksmes par šo apdrošinātāju. Tos var atrast dažādos otzoviks, kur tiek publicēti padomi, kā izvēlēties apdrošināšanas sabiedrību. Atsauksmes nebūt ne vienmēr ir objektīvas: var iegādāties pozitīvas atsauksmes, var iegādāties arī negatīvas atsauksmes - taču to dara konkurenti. Katrs pārskats ir jāanalizē nedaudz: daudz izplatītu frāžu (uzņēmums ir labs, uzņēmums ir slikts) liek domāt, ka šādas atsauksmes nevajadzētu klausīties. Pievērsiet uzmanību īpašu darbību noteiktam novērtējumam: ātra dokumentu noformēšana, evakuatora ierašanās negadījuma vietā utt.
- Novērtējot uzņēmumu pēc reitinga, jāņem vērā rezultāti ilgāku laiku. Tātad jūs varat novērtēt apdrošinātāja izaugsmes (samazināšanās) dinamiku.
Finansiālās stabilitātes parametri
Kā izvēlēties apdrošināšanas kompāniju, var pateikt pārskatus par organizācijas finansiālo darbību. Pat tie, kuriem nav ekonomiskās izglītības, var izdarīt secinājumus, pamatojoties uz finanšu rādītājiem. Sīkāk apsvērsim, kā izvēlēties apdrošināšanas sabiedrību, pamatojoties uz finanšu pārskatu.
- Reģistrētais kapitāls. Saskaņā ar likumu tiem uzņēmumiem, kas savā portfelī ir iekļāvuši dzīvības apdrošināšanu, vajadzētu būt vismaz 240 miljoniem rubļu. Vispārējiem apdrošināšanas pakalpojumiem fondam vajadzētu būt vismaz 12 miljoniem rubļu.
- Uzņēmuma aktīvi. Tas ietver uzņēmuma līdzekļus, kas var būt rentabli. Tie ir bankas konti, ieguldījumi nekustamajā īpašumā, īpašumi, dažādas materiālās vērtības. Ja finanšu pārskatu dinamikā ir tendence šādu aktīvu pieaugumam, tad tas norāda uz apdrošinātāja uzticamības palielināšanos.
- Ne visi aktīvi ir vienlīdz uzticami. Īpaša uzmanība jāpievērš dažādu uzņēmumu vērtspapīru daļai. Ja šī daļa pārsniedz 5-7%, tas norāda, ka uzņēmums ir ļoti atkarīgs no vērtspapīru kotējumu pieauguma, un akciju krituma gadījumā tas vairs nespēs izpildīt savas saistības.
- Apdrošināšanas portfelis. Šis skaitlis parāda noslēgto un izpildei pieņemto apdrošināšanas līgumu summu. Apdrošināšanas portfeļa apjomam jābūt atbilstošam uzņēmuma aktīviem un tā pamatkapitālam.
- Maksājumi un nodevas. Maksājumu procents jums pateiks, kuru apdrošināšanas kompāniju izvēlēties. Ja uzņēmums nesteidzas maksāt savas saistības, tas norāda, ka apdrošināšanas gadījuma gadījumā atlīdzību saņemt nebūs viegli. Ja izmaksas procents ir pārāk augsts, uzņēmums riskē zaudēt savus aktīvus tuvākajā nākotnē. Optimālais procentu maksājums apdrošināšanas prēmijās ir līdz pusei no aktīvu vērtības.
Ja esat izlēmis par vispārēju apdrošināšanas sabiedrības izvēli, izlemsim, ko meklēt, izvēloties apdrošināšanas kompāniju pēc populārākajām apdrošināšanas paketēm.
Kas jāņem vērā, izvēloties apdrošinātāju obligātajai medicīniskajai apdrošināšanai
Kā izvēlēties obligāto veselības apdrošināšanas kompāniju? Obligātā medicīniskā apdrošināšana ir viens no populārākajiem apdrošināšanas veidiem. Obligātās medicīniskās apdrošināšanas polise ir nepieciešama katram mūsu valsts iedzīvotājam. Lai pieteiktos uz polisi, nemaz nav nepieciešams tieši sazināties ar apdrošināšanas sabiedrību. Apdrošinātāji daļu no savām pilnvarām nodeva īpašām struktūrām - teritoriālajām obligātajām veselības apdrošināšanas struktūrām. Pateicoties šādām organizācijām Krievijas Federācijā, jūs varat saņemt preferenciālu vai bezmaksas medicīnisko palīdzību. Un pirms jūs domājat par to, kā izvēlēties obligāto veselības apdrošināšanas uzņēmumu, jums vajadzētu sazināties ar apdrošināšanas medicīnas organizāciju, kas ir starpnieks starp apdrošināto personu un apdrošinātāju.
MHI struktūras: galvenās atšķirības
Izvēloties iestādi obligātās medicīniskās apdrošināšanas nodrošināšanai, savos piedāvājumos nevajadzētu meklēt dažādas prēmijas un atlaides - obligātās medicīniskās apdrošināšanas tarifus nosaka valsts.Bet organizācijās, kas nodrošina obligātās veselības apdrošināšanas polises, pastāv dažas atšķirības, un jums par tām jāzina.
- Uzņēmumi, kas piedāvā CHI, var būt reģionāli un federāli. Pirmie darbojas tikai viena reģiona ietvaros. Otrā darbība attiecas uz visu Krievijas Federācijas teritoriju. Tāpēc, ja jums ir zaudējumi, lai noteiktu, kuru apdrošināšanas sabiedrību izvēlēties obligātajai medicīniskajai apdrošināšanai, apsveriet, vai šogad pametīsit savu reģionu.
- Jo lielāka apdrošināšanas organizācija, jo vairāk iespēju tai piesaistīt nopietnus speciālistus pilsoņu aizsardzībai.
- Teritoriālā uzņēmuma sniegto informāciju par konkrēto apdrošinātāju var pārbaudīt atklātos avotos.
Ja jums nepatīk pakalpojumu sniegšana no konkrēta apdrošinātāja, varat to mainīt. Bet šo procedūru var veikt tikai vienu reizi gadā.
CTP un viens logs
Tagad izdomāsim, kā izvēlēties apdrošināšanas kompāniju OSAGO. Pirmkārt, jāatceras, ka arī šo apdrošināšanas veidu apmaksā valsts. Bet tam ir dažādas apzinīgu autovadītāju stimulēšanas sistēmas. Reģionos, kur apdrošināšanas polises pirkšana ir ierobežota ar vairākiem piedāvājumiem, pakalpojumu var izsniegt, izmantojot portālu Single Window. Šajā gadījumā jautājums, kuru apdrošināšanas kompāniju izvēlēties obligātajai transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai, nav tā vērts: ar datora palīdzību apdrošināšanas kompānija tiek automātiski noteikta, izmantojot auto numuru.
CTP pašizvēle
Tiem, kas paši izvēlēsies apdrošināšanu, ir minimālie atlases kritēriji:
- Centrālās bankas atļauja CTP paketes apkalpošanai;
- apdrošināšanas atlīdzību izpildes kvalitāte;
- klientu sūdzību skaits par uzņēmuma pakalpojumiem;
- maksājumu līmenis par šāda veida apdrošināšanu.
Lai nedomātu par to, kā katru gadu izvēlēties apdrošināšanas kompāniju obligātajai transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai, ieskatieties šīs organizācijas darba programmas ar klientiem: kā bonus-malus sistēma darbojas priekšzīmīgiem autovadītājiem un kādas atlaides tiek nodrošinātas braukšanas pieredzei bez nelaimes gadījumiem. Varbūt pastāvīgajiem klientiem tiek piedāvātas pievilcīgas obligātās apdrošināšanas paketes.
Sakarā ar to, ka šobrīd naudas kompensāciju par transportlīdzekļu īpašnieku obligāto apdrošināšanu aizstāj ar iespēju bezmaksas atjaunot automašīnu, jums vajadzētu ierobežot savu izvēli ar tām apdrošināšanas kompānijām, kuras piedāvā remontēt transportlīdzekli pārbaudītā degvielas uzpildes stacijā. Katrai apdrošināšanas sabiedrībai ir saraksts ar uzņēmumiem, ar kuriem tiek noslēgti auto remonta līgumi.
Kas jāņem vērā, izvēloties KASKO apdrošinātāju
Ja jūs jau esat izlēmis, kuru apdrošināšanas kompāniju izvēlēties obligātajā sauszemes transporta līdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanā, nebūs nevietā interesēties par KASKO brīvprātīgās apdrošināšanas paketēm.
Atšķirībā no automašīnas pilsoņa, KASKO politika palīdzēs remontēt automašīnu neatkarīgi no tā, kā un kuras vainas dēļ tā tika sabojāta. Tajā pašā laikā politikas izmaksas ir pietiekami atšķirīgas.
Svarīgi faktori
Daudzi uzņēmumi ir izstrādājuši tiešsaistes kalkulatorus, lai aprēķinātu KASKO politikas izmaksas, ņemot vērā transportlīdzekļa veidu, braukšanas pieredzi un dzīvesvietas reģionu. Kopējā summa būs atkarīga arī no tā, cik reizes esat parakstījis KASKO līgumu šajā apdrošināšanas uzņēmumā.
Protams, jūs izlemjat, kuru apdrošināšanas sabiedrību izvēlēties sev, taču pirms pieteikšanās uz polisi nebūs nevietā pievērst uzmanību šādiem jautājumiem:
- Vai tiek ņemts vērā nodilums? Vai līgumā ir paredzēta rezerves daļu nomaiņa? Lūdzu, ņemiet vērā, ka saskaņā ar statistiku nav ieteicams KASKO apdrošināt automašīnu, kas vecāka par 10 gadiem.
- Vai es varu maksāt pa daļām? Un no kura datuma šajā gadījumā tiks aprēķināts polises derīguma termiņš.
- Vai ir kāds nosacījums, lai kompensētu līdzekļus no: zādzības, trešo personu darbības, postījumiem negadījumā, nepārvaramas varas apstākļu gadījumā utt.
Uzdodiet jautājumus
Rūpīgi izlasiet līgumu un nevilcinieties jautāt apdrošināšanas pārstāvim par izplatītākajām situācijām:
- kā tiek saņemtas kompensācijas par automašīnu skrāpējumiem stāvvietas laikā;
- vai riteņu izmaksas tiks kompensētas, ja tie tiks noņemti neapsargātā autostāvvietā;
- Vai apdrošināšana ietver vilkšanas pakalpojumus ne tikai uz garāžu, bet arī uz servisa centru;
- ja tiek izvēlēta automašīnas dabiskā atlīdzība (remonts), kur tā notiks;
- kādas ir maksimālās kompensācijas izmaksas neatgriezeniskas automašīnas nozaudēšanas gadījumā utt.
Kopsavilkums
Var būt daudz līdzīgu jautājumu, un no katra no tiem ir atkarīgs, cik daudz laika un naudas būs nepieciešams, lai labotu jūsu automašīnu pēkšņu bojājumu gadījumā. Lai atbildes uz šiem jautājumiem būtu apmierinošas, jautājiet viņiem nevis starpniekiem, bet tieši apdrošināšanas sabiedrības pārstāvjiem.
Interesējieties par apdrošināšanas programmu paketēm, daudzas no tām, piemēram, VHI + CTP, būs ļoti noderīgas nepieredzējušiem autovadītājiem. Un atcerieties, ka jums un jūsu automašīnai ir tikai viens draugs - jūs pats. Iepriekš rūpējieties par sevi, lai nepaliktu bez automašīnas vai veselības.